劃重點！銀行衰落，它們該怎樣用金融科技拯救自己？

「企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，所以我們有時候自己都不好意思公布。」2011年末民生銀行行長洪崎就這樣霸佔了各大財經頭條。

的確，那是中國銀行業最輝煌的時代——經歷了壞賬剝離、股改上市後，恰逢「四萬億」刺激計划出台，貨幣放水、信貸井噴、經濟火熱，銀行們財源滾滾，業績亮瞎人眼……當年，中國商業銀行整體盈利首次超過1萬億，創歷史新高。

可月滿則虧、盛極則衰。短短六年後的今天，上市銀行半年報顯示，它們的資產增速跌落到5%左右；而利潤同比增幅，除中行、招行、郵儲保持在10%以上，其他玩家只剩1-7%，實在不比其他產業高到哪裡去。更可怕的是，銀行賴以生存的總營收及主要利息收入，增幅極大放緩，多家大行還出現負增長。

無疑，最近3、4年間，在互聯網的攻勢下，移動支付、餘額寶們、P2P、虛擬信用卡等接連推出，構建出高度整合的新金融模式和商業生態系統，快速瓦解銀行的傳統優勢，倒逼利率市場化，一時間，這幫金融屆的「高（端）玩（家）」被打得上中下三路全崩。

此時，金融科技大勢所趨，銀行們也從看不懂、看不清，變為用力追、努力趕，比如，完善電子銀行部門，操作直銷銀行，實驗網路化改造……可「水生動物要進化出一個肺，代替腮呼吸」，實在太困難，它們太需要「協作不脅迫，創新有突破」的小夥伴給力，才能在互聯網時代，跋涉出泥沼，飛躍過滄桑。

「畢竟，互聯網的時間密度要比傳統行當大得多，創新日新月異：移動互聯網、區塊鏈、人工智慧等應用層出不窮，銀行還沒有人才、機制、運營去適應這樣的模式，所以，對它們來說，最現實的選擇，是尋找氣味相投的金融科技（Fintech）公司合作，共生、共營、共贏。」群星金融CEO姚猛這樣告訴小郝子。

就像他創辦的群星金融，專註供應鏈金融，借互聯網等手段「透析」供應鏈商貿數據，建立智能化風控系統，從聯想、海爾、物美等大公司入手，搞定其4萬多家鏈屬中小企業的「徵信」，由此，為數家銀行帶去上百億元的新增貸款。

於是，這樣的「金融科技+」為銀行「補短板、填空白」，不僅提高其服務的廣度和深度，更符合「全國金融工作會議」「服務實體經濟」的精神，它讓銀行有能力識變、思變、改變，以供給側改革，扶大廈之將傾，挽狂瀾於既倒。

不變等死，亂變作死，怎麼變？

商場老話說：不變革等死，亂變革作死。曾經，銀行是商業世界最有效的印鈔機，這降低了它們面對變化的敏感意識，直到餘額寶們大量抽水用戶存款，二維碼支付大量替代銀行卡、信用卡……它們才重視互聯網嵌入商業模式的深刻意義，主動擁抱互聯網，努力操演金融科技。但要知道，方向不對，白白受累，搞不好，還會是個「作死」的結局。

一方面，與互聯網巨頭聯姻，銀行們渴望藉助它們的力量解決「場景、用戶、技術」三大問題，但巨頭們正是當年要「顛覆銀行」的後生，好不容易從銀行手裡奪得「用戶的連接權」，怎麼會再主動奉獻關係生死的核心資源？

更何況，巨頭們還死盯著銀行手裡多年積攢的數據「金礦」，這同樣也是銀行的命脈，誰敢隨便分享？因此，銀行與互聯網巨頭的合作，註定只能是表面功夫，不能敞開胸懷，畢竟，誰都害怕被「誘之以開放，烹之以生態」。

另一方面，銀行自己尋求「金融科技+」創新，做過P2P、直銷銀行等嘗試，有心求變，卻沒有基因——人才、激勵跟不上，不行；機制、運營太僵化，不成……在強力監管下「帶著鐐銬跳舞」，在各種自查、檢查、督查中費力，銀行真的沒法憑一己之力改變創新的窘境。除了平安傾全集團之力打造出「陸金所」，再也沒有哪個銀行將金融科技玩出自己的理想主義。

所以說，當金融科技圈的妖艷X貨被監管收拾妥當，泡沫被擠出，越來越多有真功夫的高手凸顯出來，這正是銀行尋求小夥伴，再定義自己、重建邊界的好時機。由此，銀行能將技術邏輯迅速轉化為金融邏輯，形成強大的生產力。

就像群星這樣，通過連接聯想等製造、醫療、商超巨頭，實時掌握其鏈屬中小企業的運營動態，交易流水，資產水平，並將其徵信「翻譯」成銀行的「通用語言」，形成標準化對接，進而，讓銀行能便捷、低成本地識別資產、篩選評級、追蹤資產運作。於是，銀行獲得群星賦能，拓展原來沒法操作的業務，實現「從金融中來，到產業中去」的蛻變、升級。

如此，沒等死，不作死，在互聯網和金融科技大潮下順勢而為，合作求變，共營求生，這才是銀行們應有的「重劍無鋒、大巧不工」。

銀行焦慮症，解藥的關鍵

是的，傳統銀行有互聯網焦慮症，而解藥就是靠譜的金融科技咖。如何找到合適的小夥伴，獲得更好的解藥，也是一門技術活。為此，銀行們不僅要深入理解互聯網的生存結構與思維模式，更重要的是，拿捏好評判夥伴的關鍵，這樣就能審時度勢，寬嚴不誤，造就「英雄聯盟」，執掌戰略先機。

在小郝子總結來看，金融科技公司若要為銀行對症下藥，關鍵是，其一，足夠了解傳統金融的痛點、需求；其二，有強大的技術驅動能力；兩者缺一不可。

首先，銀行是經營風險的行當，數百年演化，形成了以風險控制為核心的管理運營構架，所以，為了風控合規，它們不得不花費大量成本，業務規模、效率都備受局限。而好的金融科技夥伴，正可以幫助他們大幅降低成本，改進效率，擴張業務，同時，更滿足風控要求，各種May I，Could I的真誠中看不到一絲忽悠。

正如群星，以供應鏈往來的電子憑證為信息基礎，杜絕造假，有「數字簽名法」可依，由此，集中、透析多年的商業運營數據，再附加多維實時數據，建立風控模型，足以讓銀行的風控、合規們看在眼裡，懂在心裡，合作阻力自然消解，再加上審貸成本只有過去的3%，審貸時間縮短80%以上，合作展業更順理成章。

其次，現代金融業是科技驅動型行業。金融科技的好夥伴必然能運用新技術、巧方法，快速搭建場景的解決方案，讓銀行祥瑞御免、彈幕護體。

好比，交通銀行浙江分行要學習北京分行，通過幫建財務公司，穩定企業客戶，拓展業務。群星就快速搭建出系統，與浙江分行一起，協助諸多大牌企業建立「虛擬財務公司」。如此，企業無須自建團隊和系統，便可靈活地統籌資金運作、資產管理，並為鏈屬中小企業融資，提升資金周轉效能；而浙江分行得以穩定核心客戶，擴大放貸規模，業績飛升。於是，大家一起活出了不一樣的煙火。

沒錯，掌握了關鍵，銀行玩轉「金融科技+」，這將幫助它們重啟創業精神，衝破或明或暗的規則、習慣和知識體系，重建創新意識系統。

小郝子相信，對於傳統銀行而言，昨日種種，譬如昨日死；今日種種，譬如今日生。只要它們找到金融科技的好夥伴，就意味著一個理性周期的開始，那時，整個行業的資源匹配更合理，更集約，更能驅動金融基礎設施走向融合與整合，銀行們就能開創出更遼闊的世界。時間不欺人，讓我們拭目以待。

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作者：小郝子 / 微信公眾號——郝聞郝看(ID：haowenhaokan)，10年傳媒經歷，前商業雜誌資深記者，一隻互聯網商業模式的思考喵……互聯網的幸福就在這裡。