掙錢厲害，不代表賺錢厲害

編者按：

有一種說法，每個人的世界就像一張桌子，你的桌腿多少決定你的桌子有多穩。

五條腿的桌子肯定比三條腿的桌子穩健，想像下，減去一條桌腿，後者的世界將是崩塌。而這時，你急缺的應是一位木匠。

放之於財富管理，客戶的財富可以比作這桌子世界，而理財師正是這位匠人。

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文 | 冰隱

01

雖然自認為大多數人生命中，缺少不了一位「職業理財師」，就像缺少不了醫生、教師以及律師朋友一樣。但現實情況是一直被人質疑，理財師沒多少價值。

何解？相信許多理財師都會有這樣的困惑：

問你一個問題，一些企業主，一些超高凈值客戶，之所以有三千萬、五千萬這麼多資產，就是因為有錢人自己做事業就很會掙錢，甚至掙的錢比你給他們賺的還多，那找你們們理財還有啥意義？

確實，假如只從錢的數量來講，理財師的能力相比客戶本人的事業，盈利數字未必能比的過。但我今天要說一句：掙錢厲害，不代表賺錢厲害！

中國對於財商的教育，從小到大似乎都只重視一點，那就是掙錢，而不是賺錢，那麼這兩點是如何區分的呢？

掙字，手旁，指的是要靠人主動工作去賺錢，而賺字，貝旁，指的是用錢去生錢，而我們講的財商教育，其實就是理財，包含了掙錢和賺錢，兩者缺一不可。

也許你會掙錢，也就是我們俗稱的高收入，月薪多少，年薪多少。我們經常會聽到，哇，某某某好厲害啊，他的月薪五萬，某某某更厲害啊，年薪一百萬。

恰好，我的客戶中剛好有這類人，最近又偏偏遇到個事，我幫著處理了。

02

H作為夫妻店的老闆娘，她是2名孩子的媽媽，年入百萬，先生為主，她為協助，有房2套自用，父母住一套，自己住一套，均無貸款。

我原以為對於這樣的收入，那麼財務狀況至少要比普通工薪階層好一點吧，於是我們的對話如下：

我：請問除了100萬的主收入之外，還有哪些收入？

H: 沒有。

我：保險有嗎？

H:有啊，我們都買了社保。

我：除了社保之外的呢？

H；沒有了。

我：請問每個月生活開支多少？每年小孩支出多少？您的個人開支多少？家庭總開支多少？

H:不知道啊，沒想過這個。

我無語了，心想，年入百萬居然也和工薪階層一樣，沒啥區別嘛，就是掙錢多了點，賺錢還比不上我身邊另外幾個年薪二三十萬的客戶呢，看來從單一的收入來衡量一個人的財務還是行不通的。

我只能從最開始的記帳手把手教她，教她下手機記帳軟體，然後每個月進行一次統計分析，根據一項項開支討論如何在保證品質的前提下降低開支，以求能得到一些有效且穩定的數據。

沒有數據，我就無法計算出家庭年支出，未來退休需要多少錢，為孩子、為父母應該準備多少錢。

然後，我對H家庭的資產進行了一次摸底，讓H清楚她的小家庭到底有多少錢，在沒有統計之前，我讓她自己猜測一下身家多少，她說一千萬吧，具體不清楚，只是五六年前房子就是兩百多萬了。

統計結果讓她大吃一驚，家庭總資產大約650萬。這裡面還有500萬資產來自於N年前買的自住房。

也就是說，雖然H的家庭年收入過百萬，實際上，家庭資產已經好幾年都沒什麼進步了，於是我告訴她，健康的狀態下，你的節餘應該達到40%，也就是40萬，再加上資產本身的增值，600萬，一年後總資產應該要達到700萬。

再次，現在開始基金定投，每個月16號扣款，買入XX基金，每月3000，預計年收益8%，一年後預計本息為38880，我會隨時會根據市場進行調整份額，其實是靠時間攤薄成本，一般三到五年達到止盈點開始賣出。

最後，在有社保的基礎上，配備一年期的消費保險，意外+重疾+醫療，按照先買大人後小孩的原則。

03

就在大約半年後，我們做半年總結的時候，風險發生了，H老公因為對市場的判斷失誤，在賠光了現金之後，信譽也受了比較嚴重的影響，H的年收入開始下滑，而且很厲害。

一年後做新的計劃時，年收入由100萬降至60萬了。

所以我們經常說的一句話就是，誰也不知道意外和風險哪一個會先發生，唯一能做的就是提前規劃。H特別擔心收入會持續下滑，那麼一家人的生活將無法保障，會發生經濟危機。

上有老下有小，她特別焦慮，在經過這次的危機之後，家裡的生活質量有了一些下降，公司大約還有100萬的流動資金+貨款，還好家裡沒有負債，所以現階段只是覺得有壓力，但是並未真正改變什麼，針對H目前的狀況，我給出了新的一年方案。

1 將做生意的現金流中每月抽出25000萬,買入一年期理財產品,年收益5%，形成12期理財產品,下一個年度每個月都會有一筆26250到帳（本金25000，收益1250，足以應對正常的家庭生活）。2去銀行申請3張信用卡,用於做家裡風險儲備金（關於信用卡知識以後會另開篇幅介紹）。3 去找三家從業兩年以上的保險代理師,請他們給出家庭保險方案,總預算為10萬.然後我們再一起分析討論。4 基本定投追加至每個月6000,那麼一年後基金定投的帳戶將有2年的本息預計約為119750（本金為108000，收益為11750）。5 將個人開支增加3萬一年,其中2萬用於學習進修,討論後確定為學習英語,將來看是否有可能將生意做出小外貿出口,另1萬用於個人美容護膚，形象管理。6 帶上小孩的戶口本去銀行為小孩開立單獨的帳戶,每個月按時打入一筆小零花錢,一年定存一次。

平時節假日給小孩子的禮金全部存入此帳戶,從現在開始將小孩視為獨立的個體,從經濟分離開始.父母沒有資格去挪用小孩子的各種紅包,撫養是義務,是責任,卻不是我們挪用小孩子錢財的借口。7 針對做生意的現金流，買入可當時贖回當日到帳的產品。完

對於H的財務狀況,如果再晚幾年,或者生意收入不足以面對以後越來越大的家庭開支,那麼昔日的年入百萬,可能就要變成心酸史了。

而H在看到我給出的建議後，不再迷茫，不再慌亂了，她有句話：「幸好有你！有你在，我就覺得安心！」

這大概是對我的工作最好的評價了吧。

04

「網紅理財師加菲貓」說的好：

理財師要做的是守夜人，而不是敢死隊。財富管理的作用應該是儘可能規避客戶在財富之道上遇到的各種現實的意識不到的風險，使客戶最終享受財富而不是為其所累。理財師不只是單純的「金融銷售」，更是在這基礎上的「私人財務顧問」！

財富管理的目的，不是讓客戶一夜暴富，我們的目的是幫客戶富、一直富下去。

嗯，上述是自己親身經歷的一個案例，還有人認為理財師沒多少價值嗎？

以前在一本理財類的書籍上看到一組數字，說的是如果一個月投入1萬塊錢，每年再以10%的收益率，那麼持續24年後就是千萬富翁。

如果這個數字是精確的話，那麼我們所要做的，就是保證每月能投入1萬的資金量，以及每年做到10%的收益。而這些，資金量靠客戶資金，10%收益靠誰？

或許，你和千萬富翁之間的距離，就是一個理財規劃師！

本文原創於所有理財師都關注的微信公眾號：「麥策家」

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