買房指南(5)：控制日常開支，創造穩定收支│脫苦海

上車的另一個理由，就是控制日常開支。有無想過哪種開支比重最大？所謂衣食住行，用名牌、上飯店、買靚車都可以豪花，但反過來講也能夠節衣縮食搭公交車。居住成本，只是一間普普通通的樓，無論你租樓抑或供樓，都已經是一大筆錢。

中原地產定期公布「供樓負擔比率」，簡單講就是供樓占家庭收入的百份比，由2005年起私樓住戶的供樓負擔比率連續六年長期維持在35-40%水平。2010年10月份以P按為基準的供樓負擔比率為41.6%。

http://hk.centanet.com/icms/template.aspx？series=281&article=28561

數據源：中原地產

換言之，大體來講一家大細要用四成幾的收入來供樓，如果這家人要將兩成收入做儲蓄，那麼支出占收入八成，大家一計就知：供樓佔了他們總支出的一半。

租金開支約家庭開支三成

如果租樓會不會好一點呢？政府沒有一個官方數字去統計租金占收入的百份比，但是政府統計處在編製消費物價指數時，租金開支占的比重約為三成，反映租金負擔大約是一般家庭的三成開支。惟實際上由於目前屬低息時代，雖然說「供平過租」，供樓都佔一半開支，而租樓更會超過一半開支。

但真正的重點是計算的方法，供樓負擔比率是用現時的供款與現時的收入比較，不過，實際上好多人間屋是幾年前甚至十幾廿年前買入，他們是用目前的收入去供以前的樓，當時樓價便宜時買下的人現在正享福，可憐接火棒買入者，的確慘過現在買。

但是租樓就不同，多數人都是簽一年生約一年死約，大部份人會用目前的收入去交一兩年前的租，表面上都有著數，但問題是未來一年半載又要續約，到時租金又要追回這一兩年的升幅，而且和供樓不同，你在事前無數計的：因為你不會知道業主是大發慈悲（多數都不會）還是大發神經。

排除樓價或租金的升跌，僅從控制開支預算的層面來睇，供樓的確是比租樓容易計數，至於是不是真的著數，最要緊不要買貴樓變成供貴樓。

節錄自拙作：《上車置業全攻略》 (2011年)

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