陷入校園貸、網貸泥潭該怎麼辦？

前不久有兩個大學生就是因為身陷校園貸的囹圄而退學了，雖然通過諮詢極力幫助他們解決問題，這個問題也能夠被解決，但他們的生活學習的圈子被攪亂到他們無法繼續學習，再聯繫時，他們告訴我已經退學且在遠處打工多時了。

真的很痛心，一群利益熏心的人通過校園貸、裸貸、培訓貸摧毀一個又一個尚未涉世、羽翼初稚的孩子。如鯁在喉。

但這事並不是不能解決，寫在這裡，就是希望更多的人知道，校園貸不要碰，已經碰了的也不要擔心，是有辦法維權的。

一、關於「利息」、「手續費」提前扣除

記住，不管你在借款手續上借到多少錢，一律按照你實際借到手的金額為準作為借到的本金。所有，提前扣除「手續費」、「利息」都不計算在本金範圍之內。例如，準備借10000元，手續費1000元，約定利息10%每月，約定一個月還款。非法校園貸的操作是，提前扣除手續費1000元，扣除一個月的利息1000元，大學生借到手的錢其實只有8000元。如果逾期之後，對方按照本金10000元收取利息。如果你借到的校園貸是這麼規定的，那麼你在償還的時候，是完全有權要求按照實際借到手的金額作為本金償還的。

參考法規：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條「借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。」n參考案例：孫某向許昌縣某投資有限公司(下稱投資公司)借款20萬元，雙方約定借款期限兩個月，月利息4分。投資公司先扣除2個月的利息1.6萬元後將18.4萬元支付孫某。後因孫某未能按期歸還該筆借款，投資公司便將孫某告上法庭。12月7日，河南省許昌縣人民法院審結該起民間借貸糾紛案，依法判決被告孫某償還原告投資公司借款18.4萬元及利息(利息從借款之日起按照中國人民銀行公布的同期四倍貸款利率計算到全部款項還完為止);被告牛某對上述借款及利息承擔連帶還款責任;駁回原告其他訴訟請求。n原文鏈接：http://www.chinacourt.org/article/detail/2012/12/id/799664.shtml(註：此案例發生於《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》頒布生效之前，因此利率表述方式，採用的是當時的表述方式。)

二、關於「利息」標準

千萬記住，不管和非法校園貸約定的是每天利息多少，每周利息多少，每月利息多少。只要利息標準超過年息24%，超過月息2%，超過周息0.46%，超過日息0.065%，只要超過這些標準，就算是出借人起訴你們，超過的利息部分，法院也不會同意你們償還的。

參考法規：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十八條「借貸雙方對前期借款本息結算後將利息計入後期借款本金並重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為後期借款本金;超過部分的利息不能計入後期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入後期借款本金的，人民法院應予支持。n按前款計算，借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。」大學生們，你們睜大眼睛好好看看「出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。」請刻到腦子裡。n參考案例：(2015)嘉民初字第1118號「李雪華與南充市攀峰濾清器有限公司、朱亞偉民間借貸糾紛一審民事判決書」n原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=b4a02e25-4e27-4c5d-8abf-237cd29f4827&KeyWord=(註：這份判決主要是想告訴你們這些大學生，不是約定多少利息就一定會支付多少利息的。)

三、利息計算方式

不管非法校園貸約定按月計算複利，還是按照每周計算複利。只要利息金額，超過依據上列利息標準計算出的利息金額，超過的部分你們都可以不還的。另外，民間借貸中，除非特殊約定，一般是不按照複利方式進行計算的，是按照最終還款本息和=本金X利率X借款時間+本金。

參考法規：《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》銀髮【2005】129號n參考案例：安徽省高級人民法院民事判決書(2016)皖民終1號「蕪湖鹽業小額貸款有限公司與安徽省華銀茶油有限公司、魏柱銀保證合同糾紛二審民事判決書」n原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=dddd0577-2267-4c09-b823-ba93b7bba398&KeyWord=(註：這份判決書，主要是給大學生們看看如何結算借款利息的。)

四、「違約金」「滯納金」等

不管借款協議中約定了什麼滯納金，違約金。只要這些金額加在一起，超過了年息24%的利息標準，超過的部分，你們可以拒絕支付的。非法「校園貸」不同意，你們可以向法院提起訴訟，要求法院給予確認。（當然，他們用高額律師費嚇唬你們，讓你們支付，其實也是含在24%內）

參考法規：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條「出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。」n參考案例：「民間借貸中可同時約定逾期利息和違約金，但兩項相加不得超過銀行同類貸款利率的四倍」(註：這個案例屬於《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》生效前做出的。利率四倍現應為不超過年利率24%。)n原文鏈接：http://www.law114.com.cn/pufa_x.php?l=6&id=13396&pid=3

五、騷擾親人、同學

民間借貸債務保證人，是要保證人親自簽字同意的。只有保證人親筆簽字之後，出借人才可以聯繫保證人要求保證人履行保證義務。否則，無窮無盡的騷擾是要承擔責任的。你的同學們，親友們，完全可以要求對方不得騷擾甚至因騷擾引發的精神賠償。

參考法規：《中華人民共和國刑法修正案(七)》在刑法第二百五十三條後增加一條，作為第二百五十三條之一：「國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫療等單位的工作人員，違反國家規定，將本單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節嚴重的，依照前款的規定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照各該款的規定處罰。」n參考案例：江蘇省徐州市中級人民法院刑事裁定書(2014)徐刑終字第00157號「魯某、邵某等非法獲取公民個人信息罪二審刑事裁定書」n原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=b1303264-f50c-47d3-8730-aaa932aadfba&KeyWord=

六、「裸條」追債

所謂的「裸條」借款，出借人往往自認為最強底牌就是這個所謂的「裸條」。利用大學生尤其是女大學生的羞恥心和社會評價逼迫借款人按照各種不合理的利息、違約金償還借款。那麼「裸條」就真的沒有辦法解決了嗎?我要說的是，如果你提供了「裸條」對方還沒有散布，那麼你要抓緊起訴、起訴、起訴，一定要起訴。不要對起訴有什麼恐懼，不要覺得起訴會刺激對方散布「裸照」，如果說「裸條」是對方逼迫你的底牌，那麼起訴就是你的最後一根救命稻草。通過起訴方式，你可以要求對方返還「裸條」並保證沒有擴散。如果對方已經擴散，那麼對方可能已經涉嫌觸犯刑事犯罪。

參考法規：《中華人民共和國刑法》第二百七十四條「敲詐勒索公私財物，數額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，並處或者單處罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，並處罰金。」(具體分析，請自行網路查找「敲詐勒索罪」)n參考案例：「通過微信發送他人「裸照」，並以此威脅敲詐，51歲海倫籍男子劉某近日，被海倫市法院以敲詐勒索罪判處有期徒刑六個月，緩刑一年，並處罰金3000元。」n原文鏈接：http://shhl.hljcourt.gov.cn/public/detail.php?id=1778

七、「裸條」高息

不光出借人可以起訴借款人，要求借款人還錢。借款人還可以起訴出借人，要求調整借款利息，調整還款計劃。簡單說就是，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法範圍內變更之前的約定。如果出借人在協商過程中，要求過高的本息一次性償還，或是對出借人的合理要求不予反饋。那麼也可以通過訴訟的方式，對合理範圍內的還款，進行司法提存。避免日後產生其他不合理的違約金、滯納金等等費用。

參考法規：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。」n參考案例：南寧首次受理確認債權債務消滅之訴，民間「任性」索取高額債務現象將有法管制—債務人起訴債權人「拆除」高額債台n原文鏈接：http://www.pagx.cn/html/2017/pajs_0103/66526.html

八、這類「官司」到底要花多少錢?

這類民間借貸官司是花不了幾個錢的。你們傻傻的等待一天所產生的「利息」都差不多夠你們去法院起訴的費用了。實在不知道怎麼辦，可以諮詢一下你們學校法學專業的老師。不一定請他們代理你的官司，也可以請教一下關於訴訟費用的問題吧。以前大學生是優秀，精英的代名詞，請不要把現在「大學生」搞成無知、幼稚、愚蠢的代名詞。

參考法律：《人民法院訴訟收費辦法》

看不懂的話，自己網上搜索「訴訟費在線計算」，就可以大致算出來需要多少錢去起訴了。

這個社會對這些事情的發生恐怕也是難辭其咎。

信貸不規範，信息審核不嚴謹，肆意貸款無監管，需要誰來負責？？？

最後：

大學生們，你們以為借高利貸買蘋果三件套每晚泡吧喝酒聚會吹吹牛逼很酷嗎？太幼稚了，真正酷是那些兢兢業業，愛人克己，努力對某一專業有所深入的人，他們可以用實實在在的技長和汗水來構築一個美好的明天，充滿浪漫且並不虛無，這種浪漫是他們真的能夠實現的。nn記住，對未來有擔當，能把未來攥在手裡的人才酷，借錢耍帥什麼的真的會把大好人生毀了的，現實中例子太多，望自重！n