「廢除舊幣」已過去八個月，印度人還那麼依賴現金嗎？

從全球範圍看，線上支付正以前所未有的速度普及開來。其優勢在於靈活性、便利性以及良好的用戶體驗，同時降低了商家的初始成本。

自從莫迪政府在去年11月推行「廢除舊幣」以來，人們一直對這一措施褒貶不一：一方面它使得嚴重依賴現金交易的印度經濟幾近「停滯」，且短期內影響GDP增長；但另一方面，它對印度實現經濟數字化的推動作用則是前所未有的。

如今，「廢除舊幣」已經過了整整8個月。從中直接受益的是線上金融公司，它們在市場急劇擴展的同時，還頻頻獲得巨量投資。

不少企業和零售商也都開始擁抱這股變革的浪潮，帶動著那些還在觀望的人。

` 除了時尚潮流，阿迪也趕支付潮流

作為印度第一個營收超過100億盧比的運動品牌，阿迪達斯已經在印度已經開設了超過700家專賣店。近日，阿迪在其中15家專賣店部署了移動支付方案mPOS（移動POS終端）。其IT總監Vishal Kapil對此表示非常樂觀，因為UPI支付方式將很快在印度流行起來，mPOS方案契合這一新形勢：

「專賣店是影響消費者品牌體驗的最重要渠道。因此，『體驗』非常重要。利用mPOS來吸引和轉換實體店的消費者，脫離收銀機的捆綁，改善消費體驗。我將此看做實體店交易數字化的第一步。」

在這個支付方案中，手機攝像頭扮演著掃描儀的角色，顧客們通過掃描商品可以了解相關細節：庫存狀況、產品價格、是否打折等等。同時，這樣的支付方案，實際上使銷售人員在整個訂單管理和計費的過程中更具有靈活性。

「mPOS方案可以取締傳統的收銀台，用手機就可以結賬，這樣可為我們帶來更多的銷售空間。重要的是，購物高峰期時店裡再也不用排長隊啦。」Vishal Kapil對mPOS充滿信心。

` 汽車經銷商也開始擁抱在線支付

印度本土的線上金融企業是印度的幣制改革的直接受益者。

6月12日，本土金融技術公司ftcash宣稱，已經在500多家中小型汽車服務中心推出了其mPOS方案。在這些汽車服務中心，人們已經可以用手機完成銀行賬戶之間的收付款行為。

對於印度的汽車服務商和經銷商們來說，POS設備的租金太貴，基於手機的支付方案正是他們所需要的。

另一家專攻移動支付方案的公司Bijlipay，其首席產品官認為：「大多數汽車服務商在一些展銷會、展覽館設立攤位，通過吸引顧客支付定金來確定交易。對這些經銷商來說，mPOS更具備低成本、易攜帶的優勢。」

同時，汽車商家也看重為客戶在支付方式上提供多種選擇，一位孟買附近的汽車服務店店主說道：「我們90%的客戶都喜歡通過在線的方式付款，這是一種更經濟的選擇。」

` 廢除舊幣之後的數字飛躍

2016年11月，印度政府廢除面額為500盧比和1000盧比的舊版紙幣；並規定民眾在50天之內去銀行或郵局替換流通的大約230億張紙幣。來自Techin Asia

其實，印度阿迪達斯和汽車商家們追趕數字化潮流不是沒有根據的。

金融服務技術公司FIS最近的顧客期望表現（Performance Against Customer Expectations ，PACE）報告顯示，印度的消費者們對移動設備和其他電子銀行渠道的使用率出現了一個戲劇性的增長。

這意味著去年底實施的廢除舊幣正改變著消費者的理財習慣。

在1000位接受調查的印度消費者中，60%以上的人都表示自己今年開始使用移動設備來查看賬戶餘額、交易歷史、支付賬單等等。在2016年的相同調研中，這個數字還是39%，而2015年時則是34%。

此外，這個報告的調查結果還顯示，雖然在線支付對所有年齡層來說都越來越重要，但印度在線支付的用戶年齡還是偏年輕化，主要集中在18-36歲人群中。目前，在他們的消費過程中，有30%的支付是由手機App完成的。

年輕人認為傳統支付方法最大的弊端在於，他們很難抽出時間去銀行，或者在銀行排隊。如同印度FIS董事總經理Ramaswamy所言：「越來越多的印度消費者想與他們的銀行有更方便的連接，在任何時間任何地點。」

FIS的這份報告遍及五大洲八個國家，包括印度、澳大利亞、巴西、加拿大、德國、泰國、英國和美國，調查對象超過8000名消費者。與其他地區比較來看，印度受訪者更重視訪問銀行賬戶和支付的靈活性，而相對較少重視銀行的人工服務和銀行預測金融需求的能力。

` 中小企業應是成敗關鍵

Paytm為印度最大移動支付和商務平台，印度街頭已經開始流行Paytm支付。圖片來自Paytmtwitter feed

同時，BCG（波士頓諮詢）的一份報告也表明：在印度推行「廢除舊幣」之後至今的八個月時間裡，接受調查的1700多名印度消費者中，有22%的人數表示他們偏好數字化支付方式。六個月前，這個比例只有11%。

不過，隨著新版紙幣的發行，印度又漸漸回到以現金交易為主的金融模式。政府正在推進的數字化經濟，到底應該從何發力？以哪些人為重點呢？

BCG的研究現實：目前，約5000萬中小企業正為印度提供著20%的就業機會。同時，它們在國內生產總值中占第三位。因此，BCG認為如果將重點放在中小企業上而非消費者，或許數字化進程會得到更有效的推進。

而當BCG對50多家中小企業進行深入採訪之後發現，越來越多受訪者表示更偏好現金支付。主要原因如下：

1. 中小企業主關心利潤率。現金支付有利於他們少報收入以避開一些現行的稅收、監管制度，這些制度往往高度複雜和過時。此外，這些企業高度依賴非正規信貸，必須進行現金借貸。

2. 中小企業主希望輕鬆經營。中小企業主大多選擇現金為途徑來避開含糊的律法、複雜的稅收標準以及地方當局的騷擾。BCG指出，若中小企業嚴格依照現行律法辦事，其成本會上升20%。

3. 目前無現金化吸引力不足。在調查結果中，87%的商人沒有因改變支付方式而發現任何明顯的效益。

4. 認識不足。77%的商人還不熟悉在線支付的方式，認為這些方式既複雜又不方便。

5. 基礎設施不足。雖然政府在大力推動經濟數字化，但目前印度支持這種大規模交易變化的基礎設施還十分有限。BCG的研究發現，在印度，每1000張借記卡只有2個POS3終端，而在美國有13個，在英國有20個。

6. 其他因素。智能手機普及率尚且較低；網速慢；網路風險性等。不過，該報告發現，當前政府通過推動UPI、BHIM app以及Bharat 二維碼已經某種程度上在緩解這些問題。

針對這些問題，BCG認為印度政府應該實施更多的政策來鼓勵中小企業進行數字化交易，比如為中小企業引入三年免稅期、簡化合規要求、強制中小企業登記等等，並著力於增強基礎設施建設，提高人們對數字化經濟的認知，並對中小企業進行網路安全的教育或訓練，減少他們的財務風險。

雖然前路漫漫，但印度已經在無現金經濟的進程中開了頭，許多人已經走在路上。但與其參考無現金經濟的騎手瑞典或丹麥，印度更願意參考中國的無現金化模式——畢竟中印之間有許多共同點。

莫迪認為，推動經濟數字化是目前最合乎邏輯的做法。這將提高印度經濟的透明度，同時幫助政府打擊逃稅行為以及腐敗問題（現金交易有助於避稅，而印度社會又嚴重依賴現金交易，由此造成了印度政府的稅收損失）。

總之，人們再也不能迴避技術，印度新媒體NewsBytes的作者發文呼籲：「陳舊的應該讓位給新興的。如果中國人設法實現了無現金化，我們也可以。」