醫學博士對購買重疾險的幾點建議 （上）

在醫院呆了這麼多年，其實大多數的醫鬧，歸根結底，還是為了賠償。但確實，如果是得了一些比較大的疾病，對任何家庭都是一個不小的負擔。有能力的話，大家還是可以考慮儘早的給自己和家庭購買一份重疾險。

重大疾病保險具有區域性特徵。不同的國家、地區保障的範圍都不一樣。在美國有80％的重大疾病保險產品都覆蓋了5種基本重大疾病(心臟病，惡性腫瘤，中風，主要器官移植和慢性腎衰竭)。在加拿大，除了包含與美國相同的五種疾病之外，還附加了冠狀動脈搭橋手術，而英國現有產品中有的甚至覆蓋了五六十種疾病。台灣重大疾病保險所承保之重大疾病通常僅有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓與重大器官移植手術(指接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟及骨髓移植)等七項。

我國2007年中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了一個《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中則規定現行重大疾病保險產品的保險責任必須包含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病(或稱饅性腎功能衰竭尿毒症期)六種疾病。

重大疾病的判斷認定比較專業和複雜，不僅需要專業醫生的診斷，還需要大量客觀檢查資料的支持，因此在實際操作中出現的拒賠率相對較高。不是說你得了感冒，要醫生去寫個癌症，保險公司就會傻乎乎的來賠，更多的是需要客觀的檢查結果作為證據。如果發生拒賠和在哪家保險公司投的保並沒有太多關係，只和是否明確達到了規定的理賠條件有關。大家買保險以前最應該關注的是哪些情況下是不理賠的。

比如保險行業協會就有明確的定義：

惡性腫瘤的定義裡面，下列疾病不在保障範圍內：

（1）原位癌；

（2）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

比如腦腫瘤裡面，腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障範圍內。而在臨床工作上，垂體瘤這些的發生概率都是很高的。

因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障範圍內。

因下列情形之一，導致被保險人發生疾病、達到疾病狀態或進行手術的，保險公司不承擔保險責任：

3.2.3 被保險人服用、吸食或注射毒品；

3.2.4 被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

3.2.5 被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

3.2.6 戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；

3.2.8 遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

這些是中國保險行業協會制定的，並不是某一個保險公司自己確定的。

1. 重疾險買多少種疾病合適？

各家保險公司的重疾險，包括香港的，我都有去做過一些了解。有的保險提供三四十種疾病的保障，有些可能會提供上百種的保障。從概率上來說三十四十種和上百種，並沒有太大的差別（重疾，不是說一些感冒發燒的小病）。除非你的家族有一些特殊的家族病史，比如家裡很多長輩都得過某種癌症，或者是家族成員都有肥胖，或者是一些易感因素等等，這就要特別注意，現在空氣污染、亞健康狀態，都是誘發因素。從醫學角度來說，大部分國人，遇到超過保險行業規定的25種重疾之外的其他重疾概率很小。

除了眼科疾病，其他的疾病隨著年齡發病率逐漸升高，年齡是重疾保險核保的一個重要因素，因為疾病的發生率、患病的平均持續時間一般會隨著年齡的增加而增加。因此在重大疾病保險中一般都有投保的最高年齡限制。個人的健康史和健康狀況都是確定疾病風險的重要因素。個人的既往疾病史和現在的狀態都會影響其今後的健康狀況。被保險人是否曾經患過保單列名的某一類重大疾病，或者是家族遺傳病史等都是保險人決定是否要承保，是否提高保險費的關鍵因素。年輕，還沒患疾病的時候購買重疾險是比較合適的。

所以總結來說，就是不用求多，盡量了解自己的家族病史、每年定期體檢很重要。

2. 買多少金額？

先看幾個數據吧，這些是比較官方的數據，對現在而言並不是特別準確，但是也有一定的參考價值。

還有一份2014年惡性腫瘤花費的數據：

年輕的時候，做為一份保障，可以先考慮購買30萬保額，然後隨著收入的增加，以後隨著收入的增加，再慢慢的增加保障的額度。這對於一般的重疾，也是基本夠了的。

保險就是保障，沒必要把保險做為理財工具。

沒有必要考慮「每年返還」、「返本」、「不出事保費返還」、「儲蓄」…等的產品，一定是不划算的，除非你覺得你的數算比那些科班出生的精算師要好。保險最主要的目的，是當意外來臨的時候，可以給我們提供一份保障。

年輕的時候，我們得大病的幾率相對較小，在醫院住院的人，沒有誰是事先想到過自己會碰上這個病的，現在老齡化加劇，空氣、飲食...各種影響，疾病的發病率真的是越來越高。千萬不要等生了病才想起來買保險..

3. 去哪買？

很多人大概和我以前一樣，覺得小的保險公司會不會不靠譜，特別是會不會出現理賠方面的問題。其實這種想法是不對的。就像開頭提到的，只要是符合重疾裡面定義的，一定是會理賠的。大家要知道國內的保險牌照是稀缺資源，也許我們因為之前沒聽過這家保險公司的名字而不敢去買他家的保險，但即使是大家覺得小的保險公司，能拿到保險牌照的，背後也絕對是實力雄厚的財團。

保險牌照＝源源不斷的現金流，這是股神巴菲特的模式。巴菲特利用伯克希爾公司的資本參股保險公司，後者成為巴菲特的「永久槓桿」，不僅為巴菲特提供了源源不斷的巨額低成本保險資金，還讓他能夠大規模收購企業或投資股票。這也是國內很多資本系夢寐以求的路。能拿到牌照的，絕對都是牛b的公司。

至於大家擔心當賠付問題，無論大小公司都在國家償付能力體系的嚴密監管之下，國內這個方面是有相當完善的監管機制，業內簡稱C-ROSS，能經受200年一遇的大災難。但是重疾險的定義是很嚴格而且複雜的，不但需要有資質的醫生的診斷，還會需要比如磁共振、病理檢查，包括接受了手術等各種限制條件，特別是酗酒、吸毒、無證駕駛這些原因導致的，都不在理賠範圍內，這個不是哪家保險公司規定的，這個是行業內規定的。

對於重疾險來說，大家購買費用便宜的就可以了，不用特別在意去哪家保險公司購買，是線上購買還是找代理人購買，是否小公司存在理賠風險。符合行業重疾規定的，一定是理賠的。

4. 短期產品要慎重

最近發現很多APP上可以方便的購買各種保險，有的價格低得令人髮指，比如100多塊就可以提供1年100多萬的重疾險保額，而提供同樣100萬的保額，保險公司最少需要1萬多一年。

看上去靈活而且便宜，我差點就買了。

後來諮詢了專業人士，建議我盡量購買長期產品，雖然說APP上購買，現在是100多一年，但是以後購買的價格是每年可能變化的；更主要的是，這是每年都需要續保的，換句話說，等你到60多歲的時候，對方完全可以拒絕續保，而那個時候疾病發生的概率和風險就像前面表格提到的一樣是大幅度增加的。

這是我隨便找了個app諮詢的，

最後一句是重點：但是不保證續保。

所以總結起來：

1）儘可能了解自己多家族病史，每年定期做體檢；

2）購買重疾險，做為一種保障，不用考慮做為理財產品，保障的疾病範圍不用求多，保額30-100萬基本完全夠了。

3）重疾險在保險協會行業內是有明確定義的，很多都不包括在裡面，包括酗酒、吸毒、無證駕駛等情況導致的重疾都是拒絕賠付的。所以購買保險時，關鍵是要注意哪些情況下不能賠付；

3）盡量購買長期的產品，特別便宜的產品，一般都有也許我們不了解的貓膩，要知道，普通的地球人怎麼算得過精算師呢。

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