為什麼放貸開始想要甩FICO分數

傳統的信用評分在信用厭惡的千禧一代中並不總是有用的。一些貸款平台有備份計劃。

FICO正在脫離潮流。去年社會金融（SoFi）在評估學生貸款，個人貸款和抵押貸款產品的申請時，開始使用自己的專有承銷分數代替FICO。正如公司首席執行官當時所說的「華爾街日報」所說：我們不認為得分本身是信用績效的真正原因。

這對於一個年輕的公司來說是一個大膽的舉動，但沒有什麼表現歷史，但SoFi並不孤單：Affirm，Avant和Earnest都遠離傳統的信用評分。

現在，他們加入了一家位於洛杉磯的貸款初創公司Float，他們的創始人也表示他們沒有計劃使用FICO。該平台今天正式推出，看看它的商業模式揭示了為什麼它認為它可以生存沒有它。 Float是一個應用程序，旨在向客戶提供少量的現金。如果你面臨透支的可能性，例如Float信用額度，從$ 50到$ 1,000，就可以幫助你。如同一個經典的美國運通卡，償還將在下一個月。 Float還徵收5％的轉讓費。

關於產品的一切都是為了吸引千禧一代，誰因為厭惡與銀行和信用卡相關的騙子精列印而臭名昭著。根據美聯儲的數據，三分之一的千禧一代從來不打算申請信用卡，根據信用卡債務，35歲以下的美國人的百分比是25年以上的最低水平。最近的一項研究發現，千禧一代使用現金和借記卡的速度遠高於美國老年人。隨著時間的推移，這些偏好將成為一個自我實現的預言，因為沒有信用記錄的千禧一代將難以獲得信貸。

對於Float聯合創始人Kevin Bass和Max Klein，改變行為提供了一個機會。 Float首席執行官Klein說：「人們需要或希望隨時獲得信貸，我們是市場上最快的。 「我們還給客戶靈活使用這種信貸額度，以滿足他們的任何需要。

Float不是提取FICO分數，而是在申請人的銀行帳戶中查看兩年的交易歷史記錄。 「這是一個更包容的信貸系統，」巴斯擔任總統說。

它也更便宜：拉信用報告增加了承保過程的巨大費用。

從6月開始，當Float推出測試版時，公司一直在測試其模型並改進標準。 「你的交易有更多的時間」現金「，這預示著一個可憐的借款人，」克萊恩說。 「這是我們正在看的小事情。

Float還注意到，通過Instagram到達的客戶比通過Facebook到達的客戶更好的借款人。 「一切都在計算和輸入到我們的得分，」克萊恩補充說。

現在，平均信用額度徘徊在280美元左右。超過90％的客戶在下個月回報額外信貸。在測試期間，審批和拖欠率都很高，但在接下來的幾個月里，克萊因和巴斯希望將他們的違約率減少一半，因為他們在加利福尼亞和猶他州以外的地方經營業務。 「我們想在現在的平台很多人，我們想要的數據，」Klein解釋。

今天，他們宣布了300萬美元的種子融資，這將有助於支持這種擴張。他們的支持者包括Camp One Ventures，FundersClub和500 Startups。

個人投資者布萊德福德也參加了這輪。 「很多貸款企業的問題一般是，開始他們的人是我們這樣的人，我們有良好的教育，高收入，在那個泡沫，」他說。 「大多數美國，絕大多數，在一個非常不同的財務狀況，他們需要快速獲得現金，出現的情況。

當然，服務於主要借款人有利於商業。 SoFi和它的ilk知道那麼好，並不為它道歉。 （儘管有越來越多的批評：「即使是好人學生貸款創業公司仍然喜歡富人，」BuzzFeed標題在過去一周宣布）。Float正在解決一個巨大的市場，但它也是一個市場，網上貸款行業的早期移民避免。

至於FICO，不是每個人都準備好聽起來它的死亡疙瘩。

「它會被替換嗎？我不認為很快，」Lend學院的Ryan Lichtenwald說。特別是證券化貸款的公司通常需要FICO分數才能使他們的投資者受益，他們使用該分數來標準化廣泛投資組合的貸款績效。 「但是千禧一代沒有很多信用記錄，很有趣的是，這些公司對數據做得更多，」Lichtenwald補充說。 「無論是證明是有效的，長期還有待觀察。

Credit Karma首席執行官Lin Kenneth將信用評分和報告轉化為價值超過35億美元的企業。 他並不擔心，即使FICO本身失去了一些力量：「隨著時間的推移，信用報告將越來越佔優勢，分數將逐漸消失，」Lin說，特別是因為承保的數據變得更加複雜。 無論如何，消費者仍然必須監控他們的信用歷史。 「信用是風險的最好預測因子。

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