如何花最少的錢給父母最關鍵的保障？

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昨天力哥說了《如何花最少的錢給孩子最必要的保障》，今天接著說父母的保障。

和孩子一樣，如果你的父母已退休，不再是家庭經濟支柱，甚至你父母是農民，連基本的養老金和醫保待遇都沒有，或者只參保了新農合之類的很低層次的保障，那我不得不說一句很殘酷的話——

從理財角度看，他們和你的孩子一樣，屬於「負債」，並且比孩子更不如，他們是整個家庭的累贅。

孩子雖然也是「負債」，而且未來還可能成為啃老族這樣的長期「負債」，但如果你好好教育，大概率孩子長大了還是會成為社會棟樑，反哺家庭，甚至可能奮鬥成富一代，改變你們家庭甚至家族的命運！

但老人不存在這種美好的可能，迎接他們的只能是一日不如一日的身體，一日不如一日的大腦，一日甚於一日的醫療支出，他們不可能靠自己改變家庭或家族的命運。相反，他們可能成為孩子改變自己命運的巨大阻礙，尤其是當他們得了中風、阿爾茨海默綜合症、帕金森綜合症等需要全天候看護的疾病時。

最近看到上海一則新聞，說上海已高度老齡化，非常需要大量社區養老院，方便老人就近養老，許多小區居民對這一舉措拍手稱快，但卻不希望自己小區里建養老院，這叫鄰避效應。

相反，小區居民往往很樂意小區里建幼兒園或小學。

梁任公曰：「老年人常思既往，少年人常思將來。惟思既往也，故生留戀心；惟思將來也，故生希望心……老年人如夕照，少年人如朝陽；老年人如瘠牛，少年人如乳虎。老年人如僧，少年人如俠……」

歸根到底，還是因為你在孩子身上能看到無窮的希望，你在老人身上只能看到一樣東西——死神。

老死老死，老了就註定要走向死亡，你生病和死亡的概率就是隨著年齡增長而不斷提高，所以給老年人買保險很貴，非常貴，超級貴，保險公司不會做虧本買賣。

和孩子一樣，你的父母如果已經退休或在5年內就要退休，買壽險已沒多大意義。

不過雖然老年人腿腳不便，老眼昏花，發生意外的概率也高於年輕人，但老年意外險保費的增長遠沒有壽險和重疾險增長那麼誇張，所以我非常推薦給父母意外險。

老年意外險推薦：國壽父母綜合意外險

這款保險可以從66周歲一直保到85周歲，最便宜的保費才85元，最貴的保費也才500元。保障範圍意外身故傷殘（5-20萬）、意外醫療（0.5-1.5萬）和意外住院津貼（50元/天）

但老年人要不要買重疾險卻是個可以探討的問題。

如果你看過壽險或重疾險的費率表就會發現，50歲是一個分界嶺。

50歲以下，保費雖然也隨年齡增長，但基本上還處於算術級增長，25歲投保和35歲投保，保費不會差得太誇張。

但過了50歲，保費就越來越趨向指數級增長，斜率越來越乖謬！

因為50歲是重大疾病發病率大幅提高的臨界點。

今天95後同學聚會聊XX和XX好了，85後同學聚會聊XX家結婚生孩子了、75後同學聚會聊XX家孩子考上XX重點學校了，65後同學聚會聊XX和XX離婚找小三了，55後同學聚會聊XX走了……

到了50多歲以後，你身邊一定會遇到越來越多的老同學老同事老鄰居突然告訴你，他生癌了……

這也是為什麼很多高性價比的成人重疾險的保險對象最高到50周歲。

所以到50歲以後才想到要買重疾險就很被動了，而且市面上針對老年人的重疾險也非常少，因為保險公司是世界上最精明的公司。

挑來挑去，實在抱歉，力哥最後也只挑出了兩款。

老年醫療險推薦：國壽父母住院醫療險

這款保險分為51-60周歲和61-70周歲兩檔，70歲以上高齡老人保不了。

以51-60周歲高配版為例，保費900元/年，意外身故傷殘賠1萬（基本無視），住院醫療最多賠5萬，免賠額1000元，限醫保用藥，醫保報銷後剩餘部分報銷80%，如果沒有醫保或有醫保卻不用醫保，賠60%。

說實話，如果父母真的生了癌症這樣的大病，不管限不限醫保用藥，5萬元保額恐怕都不夠用（除非從病發住院到去世時間很短），但至少也能分攤子女一定的壓力。

如果要買，就一定要買高配（住院最多賠5萬），中配（2萬）和低配（1萬）都意義不大。

老年重疾險推薦：國壽父母防癌險

國壽父母住院醫療險的性質是醫療險，優點是只要住院不管什麼病都賠付，缺點是需要實報實銷，有免賠額，限定醫保用藥和報銷比例等種種限制。

而國壽父母防癌險的優點則是確診就直接賠錢，沒那麼多雜七雜八的限制，缺點是只保癌症，其他病不保。

這兩款保險正好形成橫向和縱向的交叉互補，我強烈推薦要買的話，兩個搭配一起買！

低配賠5萬，高配賠10萬，真得癌了10萬也不夠，更別說5萬，所以要買一定買高配。

以高配為例，最便宜的是51-55周歲女性，保費311元，最貴的是61-65周歲男性，保費949元。

這個保險最吸引我的地方在於續保承諾：首次投保年齡不能超過65歲，但續保可以最高到70歲。也就是說如果你父母現在只有50多歲，每年花幾百元，就能保證到70歲之前都有基本的防癌保障。

對於同學聚會就聊XX去見上帝的50歲以上中老年人來說，每年花不到1000元就能買到防癌險，已經很幸運了。

你可能會問，那我爸媽70歲以後該咋辦？

該咋辦咋辦。

要病總會病，要死總會死，你給他們配再多保險也沒意義。

此前文章中力哥說過，我給我自己和力嫂配置的重疾險也只保到70歲。

到70歲以後，你看病要花很多錢是你年輕時就已經知道的，你年輕時就應該提前做好養老規劃，通過買房、基金定投、養老保險等各種方式儲備足夠的養老金，就是為了應對這時必然要花的救命錢。

到這時還妄想把看病的風險轉移給保險公司，只能說明你太天真了，真當保險公司是慈善機構。

聽到這裡，你可能會不服——

理財理念在中國出現才十多年，我們年輕人知道要學理財也才近幾年的事，我爸媽年輕時根本沒有自己做養老規劃的意識。30年前政府推行計劃生育政策時承諾「只生一個好，政府來養老」，30年後當咱爸媽真的面臨養老問題時，卻說「養老不能靠政府」，「延遲退休好，養老靠自己」。

拿現在的養老規劃理論可以套在現在的年輕人身上，但套在現在的老年人身上，是不是太不講道理了？

沒錯，是不講道理。我只是把理財知識講清楚，並沒有說現在的老年人以前沒做養老規劃是他們的錯。

而這個問題唯一的解決辦法只能是父母的養老看病缺口，子女來兜底。

罵政府或保險公司都沒用，你能做的就是自己努力工作賺錢，理財生錢，提前準備父母未來必然的重疾醫療開支。

這就是你為人子女天然的責任和義務！

力哥時不時會收到這樣的粉絲提問：我父母60多歲身體不好，又在農村沒醫保，去年光看個X病就花了一兩萬，突然發現真的病不起，所以我現在很急著想給我父母買保險，力哥快點幫幫我！

我看到這類提問後的第一反應是同情，既同情他們家境困難，又同情他缺乏理財認知，等父母年老病重才意識到保險的重要性。

但我的第二反應是覺得他們很自私——知道父母沒醫保，也知道父母接下去肯定還要花錢看病，所以才想找保險公司這個替罪羊來替自己背為父母養老看病的鍋。

對不起，這個鍋，保險公司不背的說。

或許這時他們才意識到，自己的父母是他們的巨額「負債」，是整個家庭的巨大累贅。

你知道「樹欲靜而風不止，子欲養而親不待」是一種什麼感覺嗎？

我父親51歲去世，我21歲就體會到了這句話的滋味。

急著給父母買保險，表面上看是愛父母，孝敬父母，本質上愛自己，怕父母生病拖累自己。

給自己買保險，尤其是壽險，才是真正愛你的父母妻兒。

如果你真的關心孝敬父母，有太多辦法了。

如果你在父母身邊，你可以每天陪父母一起嘮嗑看電視，別一回家就玩電腦手機。

你可以定期帶父母出去旅行，增長他們的見識，我既經常帶力嫂出去旅行，也經常帶老媽出去旅行，甚至比帶力嫂出去的次數還多。因為我知道我和力嫂未來還有很長的歲月可以出去玩，但我媽的身體一日不如一日，能數算的光景一日少於一日，我現在帶她出去玩，是在和死神賽跑。

你可以幫父母做飯、給父母捶背、為父母洗腳。我父親去世前，因為年紀大了彎不下身子，我父母互相為對方剪腳趾甲，父親去世10多年來，我母親的腳趾甲全是我剪的。

如果你為了生計前程背井離鄉和父母分居兩地，你可以把一部分工資寄給父母補貼家用。

你可以每周抽點時間和父母打電話或微信視頻聊天。

你可以為父母訂購一個體檢套餐，讓他們定期體檢，孩子不在身邊，一定要自己保重身體。

春節長假，哪怕回家會被父母親戚逼婚，也一定要回家看望父母。

假如你現在30歲，父母60歲。如果他們有幸能活到80歲，還有20年，每年國慶、春節兩個長假你都回家，扣掉路上2天時間，一年在家最多12天，20年才240天，再扣掉你在家時的各種應酬聚會看電影睡懶覺，在你父母有生之年，你真正和他們在一起的時間，可能連半年都不到了……

而從小到大，你父母在你身上又花費了多少個半年呢？

想孝敬父母有很多辦法，但給父母買保險絕不是最優先的。

你的人生或許還有很長的路要走，但你的父母很可能等不了那麼長時間，千萬別等到「樹欲靜而風不止，子欲養而親不待」時，才意識到自己把太多的時間花在了戀愛、娛樂、工作、賺錢、買房、老婆、孩子身上……而沒有捨得多留一點時間給父母。

馬上又要過年了，點擊「閱讀原文」，給你聽一段力哥的暖心話語。

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