P2P到底是咋回事？

力哥說理財，今天說3P……呸！說P2P！從今天這期開始，力哥將和你好好聊聊互聯網金融中最複雜、最熱門、風險最高、變化最快，也是最魚龍混雜的一個投資領域——P2P。

力哥硬性植入的感謝信

正式開講P2P前，力哥要先做個感謝。

力哥自己也木有想到，從今年6月誠惶誠恐開始試驗【力哥說理財】，這個很不正經的理財脫口秀以來，力哥在沒花一分錢進行市場宣傳的情況下，硬是依靠互聯網天然的口碑傳播特性，到今年10月，【力哥說理財】和它的姐妹篇——每期不多不少正好60秒的【力哥理財快評】，居然在好幾個聲音分享網站上都獲得了好幾千粉絲的關注，有兩個平台的節目累計播放量更是超過了10萬次！真是令我非常感動！

為了回饋人民群眾，力哥為微信粉絲特別免費開通了度身定做理財規劃方案的福利，只要添加【力哥說理財】微信公眾號，在公眾號里把你的個人財務狀況和理財需求直接回復力哥，力哥就會幫你開小灶啦！

另外【力哥說理財】不是一個教科書式的節目，小夥伴們對哪些理財話題感興趣，或者有哪些理財困惑，都可以通過微信公眾號告訴力哥，我會優先開講小夥伴們最感興趣的話題！

最後力哥還要嚴正聲明一點——

第一季主要是講理財理念，還沒什麼爭議，但第二季力哥講的都是各種實打實的理財產品，勢必會有力哥的主觀評價和投資建議，那必然會有人認同我的觀點，也會有人反對我的觀點，這是再正常不過的事。因為投資這事橫看成嶺側成峰，沒有絕對的是非對錯。

再說力哥只是一個沒錢沒背景的草根出生的80後，不是股神，不是男神，不是投資大神，我的投資建議僅供參考！錢是你的，投資決策也是你做的，如果你沒有做好自己獨立思考，並為自己的投資決策承擔風險的準備，就不要聽我瞎嘮叨了！

滕海川的奮（hu）斗（you）史

言歸正傳，好久沒說段子了，今天力哥先說個段子。

今年年初有一位92年出生的小朋友，算起來今年不過22歲，剛到我國男性法定結婚年齡。他居然以一個90後創富英雄的形象，登上了CCAV一檔名叫《奮鬥》的勵志訪談節目。此人名叫滕海川，出生於四川達州農村的一個屌絲家庭。

節目為了把他包裝成一個依靠智慧和奮鬥，年紀輕輕就實現屌絲逆襲高富帥夢想的創業偶像，讓他父母和女朋友也一起上台來嘮嗑，父母一台上就一個勁誇這孩子懂事孝順，女朋友更是拚命稱讚自己的男朋友踏實靠譜，滕海川也是一個勁猛吹自己16歲輟學後，僅用4年時間，就從一名沒文化沒文憑沒背景的「三無屌絲青年」，變成一家名叫成都鉑利亞電子商務有限公司的大老闆，自己開的車也從最初的奧拓升級成了保時捷卡宴。

CCAV2013年奮鬥年度峰會上，滕海川更是依靠鉑利亞的P2P業務，榮獲了最佳商業模式獎。

故事說到這裡，一般聽眾的感受都是90後後生可畏！人才啊！牛B啊！但到了今年10月，滕海川同志和馬航MH370一樣，失聯了，不見了，人間蒸發了……

據鉑利亞的財務人員介紹，目前鉑利亞P2P平台上累計欠款超過7000萬元，現在90後創富英雄都跑路了，這些投資者的血汗錢還有多少能追回來……就真不好說了。

其實像滕海川這樣的80後、90後屌絲合夥開辦的P2P公司，現在滿大街都是。區別只是滕海川上了央視，拿了獎，成了公眾人物，反而讓更多的投資者認識了他，相信了他，投資了他——可見CCAV真是慧眼識「豬」，坑人無數！

力哥建議：P2P投資上限10%

當然，也不是所有上過電視的P2P老闆都不靠譜。今年6月，比鉑利亞有名得多的P2P公司——人人貸的聯合創始人楊一夫上了上海第一財經的波士堂節目。

那期節目力哥作為媒體觀察員也應邀上場，和楊一夫先生就P2P問題有過不少探討和交鋒。其中有一段講的是假如給力哥100元籌碼，可以分別投資到股市、房地產、餘額寶、黃金、P2P等不同市場，最後力哥選擇只給P2P10%的籌碼，而且還是給楊總一個面子，才施捨了這麼點小錢。

那麼問題來了，這是為什麼呢？

要先聲明的是，我不是說人人貸這家公司不靠譜，其實在目前規模最大的幾家P2P平台中，人人貸的風控和透明度都算做得不錯的。

我想說的是，在整個P2P市場還像東漢末年那樣草莽四起，群龍無首，監管又缺位的市場環境下，P2P平台靠不靠譜，會不會跑路，完全取決於P2P平台經營者的良心。而與規範完整的市場監管體系相比，在真金白銀的利益面前，良心這種東西，是多麼的靠不住啊！

所以在P2P篇的一開始，力哥就先把自己的觀點擺在這裡——

在整個P2P市場還沒有形成有效的市場監管之前，還沒有從東漢末年的亂世過度到像BAT那樣三足鼎立的局面之前，力哥建議大家投資P2P的資產比重最多不要超過10%。也就是說你有10萬元最多投1萬，你有100萬最多投10萬。

尤努斯的良心與P2P的智慧

說了半天，你可能還是不知道P2P到底是啥意思。

上回說到P2P原本是個計算機術語，全稱Peer to Peer。Peer在英語里是同等地位或者同伴的意思，P2P直譯過來就是對等網路，更通俗的說叫點對點技術。就是一個網路中，所有電腦平等的通過直接交換來共享各台電腦里的資源。

在P2P的世界中，沒有專門的集中伺服器或中央伺服器，網路中任何一台電腦既能充當網路服務的請求者，又能對其他電腦的請求作出響應，也就是做種子。這種技術和去中心化、去權威化的互聯網精神是一脈相承的。

而投資理財領域所說的P2P，也就是Peer to Peer Lending，翻譯成中文叫網路借貸平台，通俗的說就叫「人人貸」，其原理和作為IT技術的P2P一樣。

它的雛形是由孟加拉國的穆罕默德·尤努斯教授開創的。

上世紀70年代，尤努斯發現很多孟加拉農村的貧民沒有任何財產可以做擔保，所以傳統銀行往往將這些人拒之門外，就像孟子說的「無恆產者無恆心」，高大上的銀行認為這些流氓無產者鐵定沒信用！

但尤努斯在實踐中發現不對。如果你願意借給他們一點小錢，注意不是一大筆錢哦，事實上他們也只需要借一點小錢以購買生產工具或擴大生產，此時他們的信用度極高，違約率極低。因為他們知道自己一無所有，難得有人大發慈悲肯借錢給他們，他們總算獲得了一絲改變命運的機會，所以就會特別珍惜這個機會，不敢輕易損害自己的信用。

而且尤努斯還發現，這些小額信貸借款人所從事的經濟活動，主要就是種地養魚之類的，利潤的絕對值雖然不高，但與投資的本金相比，利潤率卻要遠遠超過許多大型企業，這些人往往能承受更高的貸款利息。

既然他們有迫切的借款需求，信用也不差，可銀行不肯借給他們，而願意借錢給他們的人又能獲得很不錯的收益，那這筆生意就是既有賺頭又對全社會大有幫助的好事。所以尤努斯就開辦了既能夠盈利又具有一定公益性的格萊珉銀行（孟加拉鄉村銀行）。

或許尤努斯自己也沒想到，他的本意是想幫助孟加拉的貧民獲得必要的生產資本，走上脫平致富之路，誰知這種具有公益性質的小微貸款業務後來發展成了一種非常現代而且時髦的金融業態，也就是我們今天所說的普惠金融，意思是全社會所有老百姓，尤其是底層的屌絲群體，都能很方便快捷的獲得融資服務。

這個概念是2005年由聯合國正式提出的，而尤努斯教授作為普惠金融發起者，獲得了2006年諾貝爾和平獎。去年召開的中共十八屆三中全會上，更是首次提出我國要發展普惠金融。

那這樣一件利國利民的大好事，後來到了中國咋就變味了呢？我們下回再說。

力哥理財物語：

投資P2P的比例不要超過家庭金融資產10%

思考：

發展普惠金融，最大的阻力在哪裡？

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