【P2P乾貨】幫我成功躲過三個雷的「太極評級法」！

9月時力哥做了一次徵文活動，今天再來一彈。這位名叫朱鴻發的荔枝自己研究了一套優秀網貸篩選體系，力哥覺得可以借鑒下，今天把這套「太極評級法」分享給大家，希望對大家今後投資網貸有所幫助。

對了，文末有彩蛋哦！

要注意的是，文中所提到的理財建議、投資策略、產品分析均為作者個人看法，不代表力哥觀點，僅供大家參考。據此投資產生的任何風險，一概自負！

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我是一名資深網貸投資人，玩P2P已經四年多了，目前還在某知名C輪風投平台從事風控相關工作，之前從事信貸風控，現在從事房產風險評估。我就來說說我的網貸投資故事和感悟吧。

與網貸結緣，是在我大二暑假一個無聊的下午，自此一發不可收拾，我就像一個發現突然一夜之間挖到寶藏的人，兩眼放光！

從謹慎投資到日漸瘋狂，2012年，我就投資一個平台。2013年，激增到11個平台！2014年，突變到38個平台！

不過正所謂上帝想讓他滅亡，必先讓他瘋狂——這話感覺就是在說我。

由於投的平台太多，加上經驗不足，終於遇到了我迄今為止唯一一個雷。

平台名叫愛融網，我2014年10月註冊，然後投了5000多。

當遭遇資金危機的時候，平台的態度一開始還是很想挽回局面的，一方面努力還款，一方面和擔保公司盡量溝通，但後來發現大廈將傾，獨木難支，平台高管都當起了縮頭烏龜。

在經歷了各種賺錢的大喜和暴雷的大悲後，我也開始反思：接下來該如何玩P2P，如何經營自己的財富呢？

皇天不負有心人，我終於總結出了一套風險分析體系，取名「太極評級」。也是利用這套方法，我成功躲過三個雷（及時雨網貸、融易貸、E速貸），以下是在這套網貸投資理念的簡要說明。

（一）投資理念

巴菲特曾說過，投資最重要的是保住本金，那我就從一個簡單的公式來闡述下我的投資理念。收益=本金*利率*時間

1、本金 投資網貸的本金不可過多。首先，投資的總額不可過多，其次，投資在一家平台的資金也不可過多。我曾經先後投資過50多家平台，目前在投的只有5家。

2、利率 利率不可過高，過高則風險非常大；也不可過低，否則還不如存銀行。個人認為，在當下6%-12%是可以接受的利率區間。

3、時間 由於目前監管升級，洗牌加劇，在各種不穩定因素的情況下，除非特別信任一個平台，否則建議投資短期產品。我本人主投1-3月標，少部分投資6月以上的標。

（二）投資方法

我評價一個平台的安全性，一般先使用主觀法，主觀上沒問題了，再進行客觀法，只有兩個方法都達標了，才能開始投資，類似於投資股票的基本面分析和技術分析。

1、主觀評價法 所謂主觀評價法，其實就是廣搜平台的相關資料，了解平台情況，從主觀上感覺這個平台是否靠譜。

我一般從三個方面搜集資料：

（1）新聞：看看有沒有關於這個平台的新聞報道，是正面還是負面；是全國性媒體還是地方性等等；

（2）平台官方網站：看看平台官網設計、體驗，相關信息介紹；其中，對於小散，要特別關注平台是否收取提現費等；

（3）第三方介紹：我主要參考網貸之家、網貸天眼、貸羅盤等第三方平台的分析，還有力哥理財等微信公眾號，了解平台有什麼正面或者負面的情況；

2、客觀評價法我經過仔細篩選，再綜合相關專家的意見，選取指標，構建評價體系，再通過賦予權重或者搜集數據的方式計算出平台的得分，如果低於我設定的及格分，則不通過；反之，則可以投資。綜合下來，我認為有九個指標非常重要。

（1）分散度：一般來說，這個平台如果放貸的行業和借款人很分散，安全性會高些；

（2）透明度：敢於披露相關數據的平台，一般來說，安全性較高；

（3）標的金額大小：很多專家都認為，p2P應該以小額為主，如果一個平台總有幾百萬，甚至過千萬的單子，即便是真實的單子，一旦出現逾期或者壞賬，平台想兜底恐怕也不容易。

（4）團隊背景：這個很簡單，不用多說；正規軍總要優於雜牌軍。

（5）保障措施及業務標的：是否有風險備用金，是否有擔保公司擔保；是否有網路加密技術，放貸模式是信貸，還是抵押、質押貸，有沒有存管等等；

（6）成立年限：我幾乎不投資成立不到6個月的平台，一個平台問題的暴露也是需要時間的；

（7）註冊資金，尤其是實繳資本：前不久有新聞報道，有個投資人因為盲目信任過億註冊資金的平台，導致血本無歸，但是一個平台註冊資金才100萬，我估計正常人也不會去投資；

（8）第三方評價：這個我主要從三個機構的評級去篩選平台①網貸之家②融360聯合人大發布的評級③社科院評級；

（9）認證：一般而言，有企業信用評級證書、可信網站身份驗證、ICP認證等標識的平台，安全性會更好。根據以上方法評價出合格平台後，可以正常投資了，在此鄭重聲明，我的投資理念和方法只是個人所見，並不能保證依此法的人一定不會踩雷。

荔枝朱鴻發

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最後力哥來做個理財推薦——懶財網！大家也可以用上文介紹的「太極評測法」中的主觀評價法和客觀評價法來好好測一測懶財網，既給自己找到一個更好的投資渠道提供一個機會，也能檢驗一下自己學習理財知識和投資技巧的能力。

據力哥了解，與其他網貸平台相比，懶財網有兩個比較明顯的特點：智能理財和極致取現。

智能理財

今年以來，所謂智能投顧、智能定投的概念風起雲湧，但我可以先把結論跑出來：今天大部分所謂的智能理財或者智能投顧概念，其實遠遠達不到智能的水平，目前看來，這條路還很遠很遠。

但懶財網的智能理財在這個領域還算比較有特色。

它通過對用戶行為的智能識別，在流動性和收益率上進行智能調節，將高流動性資金用戶和穩定性資金用戶區分開來，並在此基礎上為你分散匹配不同的收益基準、資產類型，並預測用戶贖回資金的發生概率，這對保障整個平台的流動性、穩定性、錯配度上都是有很大好處的，這可能和平台幾位創始人有關，都是技術人才出身。

說白了，還是力哥在第一季節目里就反覆強調的核心原則：投資要做到三性合一，三位一體（流動性、風險性、收益性）。

比如你註冊懶財網時轉入10000元後就不需要過多的主動操作，系統會自動給你進行資產配置，你的資金也進入了觀察期，如果恰好給你進行了年化收益率7.5%的資產配置，但一個月後，你急用用錢取出5000元，那一個半月後，你再存進去5000，平台在短時間內，會將你這5000元識別為高流動性資金用戶，會為你配置更靈活的資產組合，收益率會相對下滑。

而新存進去的5000，過了兩個月左右的觀察期，會重新回到高收益，配置更高收益的資產，相當於一直在做長期投資資產和短期投資資產之間的動態再平衡。

荔枝們肯定對「動態再平衡」這個概念很熟悉，說的是定投的一種策略，在網貸固收投資領域，也可以借鑒這個策略。

懶財網活期收益7%，存5萬元，每日收益10元，存10萬元，每日收益20元，最高可存100萬」。

極致取現

另一個特點是極致取現快至一分鐘到賬。懶財網在這方面做得就比較牛，它根據已獲取的用戶資料信息和對用戶金融行為的時時抓取，為用戶做出動態調整及現金資產的存留，以此保證用戶可以體驗隨存隨取的極致取現體驗。

按力哥的說法，網貸平台優劣的測評維度非常多，但在監管到位後，我現在最看重的指標就兩個：一是成立時間是否超過2年，二是是否有銀行資金存管。

網貸行業的競爭太血腥太殘酷，現在還有2100多家平台亂戰，我預測未來2000家都會死掉，但剩下的100家，就會比較牛了。而最近一兩年才新成立的平台，幾乎不可能成為最後剩下的那100家。

至於銀行資金存管是銀監會給出的紅線，不滿足就可以一票否決。

對照這個標準，懶財網成立3年，資金存管銀行為上海華瑞銀行（就是均瑤和復星一起搞的和前海微眾、浙江網商同期的第一批民營銀行），有興趣的可以點擊「閱讀原文」，現在註冊就送10000元體驗金！再加送5張加息劵，可疊加使用最多加息11.5%！

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