什麼我們對財富惴惴不安？關於財富天花板的6個問題

第一個問題，財富到底是什麼？

不妨把「財」和「富」這兩個漢字拆開了來分析。

「財」=「貝+才」，中國最早把貝殼當錢使用的，貝的意思就是貨幣；至於「才」，本來是個象形字，指剛剛破土而出的小禾苗，未來會長成糧食，變得有用，後來演變下來呢，就變成了個人的能力、才華的意思。擁有貨幣，同時也擁有值錢的才能，才能叫做「財」，否則就只能是暴發戶了。

至於「富」字，是由「宀」加上「畐」組成，「宀」表示洞穴，意思是房子；「畐」，也是個象形字，指的是古代用來存糧食的那種口小肚子大的瓮（糧食缸），一、口、田分別指瓮的口、頸、腹，也是古代「腹」字的最初寫法。吃飽穿暖有房有田，就是富……

「財富」兩個字合起來的意思，就是：有房有田有點錢，吃飽穿暖有點才！

歸根接地，財富的含義是一種對資源的佔有，是一種安全感和自由感，按照我的理解，財的核心含義在於慾望滿足，而富的核心含義則是時間自由。

然而，在當代社會，我們很多人或許忘記了財富的本源，忘掉了初心，對於財富的認知開始變成賬戶上的阿拉伯數字，讓自己賬戶上的阿拉伯數字增加，讓更多房產證上寫上自己的名字，吃更昂貴的食物，開更豪華的汽車，去更高檔的消費場所，甚至，佔有更多的美女或帥哥，這就是財富，這就是人們在這個世界上活著的目標。儘管我們確定，哪怕再富的人，一天也吃不了10頓大餐，不能同時開兩輛豪華轎車，也睡不了10張大床，但大多數人還是努力追求讓數字變得越來越大，然後想像上我們自己就會變得更安全——最後，一切幻化成如下簡單公式：

財富=錢=紙幣=阿拉伯數字=安全感。

然而，一直以來，從慾望滿足和時間自由兩個維度考慮，我更願意按照另外一種方式來計算財富——時間長度，未來滿足你慾望的時間。

方法就是——你把自己的財富，按照維持理想生活時間的長度進行計算。比方說，你現在有1萬元，目前每天花費100元，那你的財富就是100天；如果你認為的理想生活是每天花1000元，那你的財富就是10天；如果你認為每天花1萬元的生活才理想，那你的財富就是1天！

當然，如果你的財富只有1萬元，每天掙100元，你卻想著像馬雲李嘉誠那樣每天花1000萬，那我傾向於認為可能是你犯神經病了，因為你慾望很大，能力卻那麼弱！

第二個問題，在以上說法的基礎上，在社會階層劃分上你屬於哪一檔？

馬克思老人家說過，人的本質屬性是社會性，那不知道每個人對於自己在社會上所屬的階層劃分有沒有深刻的認識？

虛頭巴腦的什麼權力、地位、名氣、影響力啥的咱就不說了，那些玩意兒不僅排序特別複雜，而且並非一直都存在（你當上領導就有權力，你退下來之後就沒有權力了），更重要的是虛頭巴腦的讓人搞不清楚，所以，還是用數字阿拉伯財富來衡量顯得更實在。

在這裡，用人民幣計價體系，我將一個人的財富擁有量標記為「W+數字」。

其中，W是財富（Wealth）的意思，數字嘛，則是1個個位數加1個小數點位，個位數表示你擁有財富的數量級（幾個零），小數點位表示你在這個量級的開頭數字。

舉例來說，W1.5則意味著你擁有人民幣50元的財富，W4.3則你擁有人民幣30000元的財富，W5.7則意味著你擁有人民幣70萬元的財富，如果你是W9.1——恭喜，你的財富摺合人民幣10億元！

一般而言，3-4倍的財富差距會使得兩個人對同一件消費品產生根本性的判斷差異（比方說，1000萬資產的人覺得買個100萬的跑車很正常，但300萬財富的人買這個跑車就會覺得很吃力），所以每一個W級別里，其實包含了3個階層——進一步的，除去那些沒有收入的人之外，把W4.1以下（1萬元）的階層作為一層，W9.1（10億元）以上的作為一層，這樣就可以根據財富擁有量，把人群劃分為12個階層。

做出對數圖表，大約就是下圖這幅樣子——當前階段個人財富擁有量在W5.5（50萬元以下）的人群都是普羅大眾，而財富擁有量在W5.5-W7.6（50萬元-6000萬元）這個區間的，是財富積累的中高層，而財富擁有量在6000萬元人民幣以上的，才是這個財富積累金字塔的最頂層。

現在，可以對照一下，你屬於這12個財富階層里的哪一層？

為了方便對照，這裡給你另外提供兩組數字：

1）瑞士信貸銀行和波士頓諮詢公司都獨立的發布過《2014全球財富報告》，其中提到中國個人財富平均值是2.13萬美元，中位數是7033美元——所謂中位數，就是一半人的財富比這個數值高，另外一半人的財富比這個數字低。折算下來，如果你的財富擁有量高於4.3萬元人民幣，那麼你已經比中國一半的人都要富裕；

2）相比之下，中國本土研究機構西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心，在其2014年的《中國家庭財富的分布及高凈值家庭財富報告》中，對於中國家庭財富分配的調研更為詳盡：中國家庭財富的中位數是25.22萬元（其中城市中位數是42.30萬元，農村中位數是12.96萬元。

第三個問題，普通人的財富積累之路

不是我打擊普通人，在中國（其實歐美日也一樣），如果你沒有生在廳局級以上領導的家裡，也不是現在的億萬富翁或者社會名流的孩子，那麼絕大部分人從生下來那一刻就基本註定，終其一生其個人財富值不會超過W6.5（500萬元）的水平。

現實很殘酷。

不妨給你分析一下。一個出生在普通家庭的窮小子或者窮姑娘，假定其家庭財富是在W4.5-W5.5之間，來自一個普通的縣城或者小鎮，應該說已經不屬於那種最窮困的家庭了。你很聰明，也很努力，你來到北京上海深圳廣州杭州南京等中國一線城市裡很好的大學上學，哪怕你各方面能力都相當不錯，等你畢業的時候你會發現——

這是個拼爹拼娘的時代！

相比於大城市一個土著輟學青年都能輕鬆找到工作，你費盡千辛萬苦想爭取一個有戶口、有編製的普通工作都顯得那麼困難……很大的可能，你只能找到一個不會給你戶口、不會給你編製、收入不穩定、工作很辛苦、和你同校的當地同學很可能根本看不上的工作……

想想看，你找工作時候的艱辛過程，是不是就是這個鳥樣兒？

即便你運氣很好，留在這個城市，有戶口有編製，然後你勤懇工作賺錢買房，你覺得你和老家的那些同學朋友們都那麼不一樣，你要比他們努力和辛苦得多——即便你融入這座城市，在這裡生活紮根，而且達到了你想要買房買車成家立業這種結果，最終的你，也不過是這些個龐大的城市之中最普通不過的一個「群眾」而已。

接下來，你工作出色、小有積蓄，財富之路終於邁出了第一步，連你購買的那個不到100平米的房子，現在也終於價值上百萬了——你終於從W5階層跨越到了W6這個階層，而且穩步前進，看起來你似乎可以進入到W7這個層次。

當然，你心裡明白，你現在的所有努力，只不過是為了讓自己的孩子能有機會再次實現財富跨越——你的兒子或女兒，站在W6的基礎上，勤奮努力奮鬥，再加上良好家教和不太差的天賦、情商和智商，再加上超級的好運氣，或許可以到W7……

然後，你的孫子輩兒，你的重孫輩兒，或許才可以達到W8、W9這樣的層次……

這才是正常的路！你聽到周圍人和媒體上那麼多離奇的暴發戶之路，其實都和中500萬彩票大獎一樣，離你很遠很遠，你最好不要胡思亂想。

有種說法，「培養一個貴族需要三代人」，差不多就是這樣的道理，在歐洲和美國的一些家族，也常常需要上百年才能積累出不再為財富所累的底蘊。

總之，如果你出生在中國一個普通的縣城（或農村），除非你有超級才華+超高情商智商和努力奮鬥精神+巧合的運氣，否則，你的財富積累之路將異常漫長和艱辛，而且基本上就是上面這個模板。

對了，特別的強調一下：我這篇文章里提到的財富數量，如果沒有特殊說明，都是按照今天的價值估算！

第四個問題，探討一下財富的「守成」問題

前面說了，白手起家，財富積累之路創業維艱。

那麼不妨假定你現在小有所成，想要以這些財富實現「守成」和「維持」你目前的階層地位，那是不是很容易就可以實現？

非也非也！在中國，創業維艱，守成維持也異常艱難！

就財富積累來看，在中國這樣一個一切都變動很快的世界裡，你創業維艱但其實還沒有那麼艱難，運氣好的時候政府常常會額外的拉你一把（比方說過去15年內政府就有意識的催富了一大批買房的人），相比較西方國家幾十年來的相對穩定的政治經濟體制和貨幣發行制度，在中國「守住財富」並不比「創造財富」輕鬆多少。

原因，就在政府和央行那裡！

在「路哥談錢」微信公號里我曾經寫過一篇文章，「現在的100萬元，10年後到底值多少錢」，文中我提到，如果你不做任何投資而把錢就這麼放著的話，按照中國1980年以來人民幣增加比例來計算，現有的100萬元財富佔總貨幣供應量的比例在10年後大概只相當於今天的32.5萬元，20年之後只能相當於今天的10.5萬元……

換句話說，如果未來中國政府還像過去35年一樣的印鈔速度，如果你的財富不能夠在投資中實現22.5%的年化收益率目標，以目前的財富數量維持住你所在的財富階層，就也變成了一個妄想。

我在那篇文章中還計算過另外的三個層次：

1）如果基於1997年以來的印鈔速度，現在你擁有100萬財富所處的階層，10年後大概相當於今天49.4萬元財富的人所處的位置，20年後大約相當於今天24.4萬元財富的人所處的位置——這樣算來，你的財富年收益率必須達到17%才能實現「守成」；

2）如果基於2012年以來的印鈔速度，你的財富縮水速度會再慢一些，現在你擁有100萬財富所處的階層， 10年後大概相當於今天擁有54.3萬元財富的人所處位置，20年後大約相當於今天29.5萬元財富的人所處的位置——這樣算來，你的財富年收益率須達到13.3%才能實現「守成」；

3）如果謹慎假定以後中國會步入發達國家行列，貨幣發行速度減緩到和歐美日同一水平，那麼現在你擁有100萬財富所處的階層， 10年後大概相當於今天擁有61.4萬元財富的人所處的位置，20年後大約相當於今天45.3萬元財富的人所處的位置——這樣算來，你的財富收益率只要達到9%就能夠實現「守成」（這也正是我說在歐美日國家，在財富積累上「守成」和「維持」相對而言要比中國輕鬆一些的原因）。

想想看，實現年化收益率22.5%、17%、13%和9%的財富目標，哪一個容易？

你可以去網上查一查，股神巴菲特的投資年化收益率是多少。

好吧，退一步來說，如果你所強調的「守成」並不強調維持所在的財富階層，而只是想保持財富的購買力，跑贏真實的通貨膨脹，同樣根據我那篇「現在的100萬元，10年後到底值多少錢」中的估算——以上四種情況下你的財富分別需要實現11.9%、7.3%、6.3%和4.5%的收益率。

第五個問題，你忙，或者不忙，財富天花板就在哪裡！

隨著房價在過去15年間價格飛速增長，凡是2010年之前在大城市買到房子的人基本上都在財富積累上達到了W6.1這個級別，實現了對W5的跨越式發展，但正因為房子問題，從W4.5到W6.1這個本來應該相當困難的階層被很多人輕鬆跨越，這讓他們產生了錯覺，以為財富階層的跨越並不是太困難的事情。

他們已經把運氣當成了必然，忘了這是他們剛好趕上中國政府在這一輪房產造富運動中的作用——如果你讀過我在前天寫的那篇「房價2016到達頂點，2020將開啟大幅下跌」的文章就應該知道，這一輪房產造富運動已經接近尾聲，普通人已經沒有了機會！

就普通人而言，如果你的財富能夠達到W6.2這個級別，你已經達到中高階層里的較低水平，而根據路哥我的估算，W6.5-W6.7這個水平就是你財富積累的天花板（見下圖中黃色虛線）——換句話說，對普通人來說，500-700萬元將是一個財富積累的天花板。

從第四部分問題的討論中，我們不妨來看看，為什麼500-700萬元會成為你財富積累的天花板？

一般而言，在一個大城市奮鬥的普通人經過10-15年的積累加上房產升值什麼的，差不多現在可以積累到W6.2（200萬元）這種財富級別，如果混得不錯，這時候你的年收入大概在20-30萬之間，不妨假定你是25萬元年收入，還剩下20年的工作年限。

你的25萬元收入每年你只花掉10萬元，剩下的全部存起來，20年的時間你可以存到300萬，再加上你現有的200萬元資產，也就是不超過500萬資產的水平！

你會大叫著說我算錯了！

為什麼？因為你的200萬財富中可能有一半（100萬）可以做理財，你每年的15萬元存款也可以做理財，即便按照5%的理財收益率，20年下來，你的理財收益總量也遠遠超過500萬，你的財富怎麼也應該在1000萬元以上才對！

不是我錯了，而是你錯了！

記得我在第三部分結尾里有一句話「所有財富按照現在價值計算」——對照我提到的那些數據，不管按照哪個層次，算算你20年後的1000萬到底值不值現在的500萬？

前面說了，在過去20年間，中國真實的年通貨膨脹約在7.3%左右，財富佔比下降速率在17%左右，你的投資理財如果比不過股神巴菲特的收益率，就洗洗睡了吧！

換句話說，雖然你在很努力工作，不斷的在向你的財富池子里注水，但另一方面，政府印鈔所導致的通貨膨脹和貨幣量佔比減少，卻一直開足了馬力在你的財富池子里抽水，如此一來，你的財富怎麼可能真實增加？

按照普通人的財富積累之路，你的資產越多，你的漏水速度也越快，實際上你的財富永遠也無法再增加——500萬元左右就是你的財富天花板！

阿拉伯數字會騙人，這才正是我們對財富惴惴不安的核心原因！！

第六個，也是最後一個問題，我們該怎麼辦？

面對我說到的財富天花板，你會問——我們能做什麼？

那我想反問你的是，你敢冒多大的風險呢？

1970年代以來，我們這個100%以信用為基礎的金融體系里，如果你追求絕對的安全和穩定，那麼你什麼也做不了——因為，未來的一切都是不確定的，無非是發生的概率問題，財富再也不是以前的真金白銀那個理解了。

如果你想要過「小確幸」的日子，倒也並不難。正如我開頭所說，所有的財富都是為了滿足你未來的某種慾望，這樣一來，就有兩種辦法可以解決你的問題——要麼壓縮你的慾望，要麼讓財富跟上中央銀行的印鈔。如果你願意壓縮自己的慾望，在這樣一個富足的時代里，你真的是可以找得到自己的小確幸的。

但要讓財富跟得上中央銀行的印鈔和貨幣擴張，這，不是小難題，而是大難題！

絕大多數普通人對於金融和資本市場認知符合下面規律：

他們常常在某個泡沫泛起到最高點的時候才感觸到資本市場的財富力量，但此時他們若參與泡沫盛宴，最有可能的結果是屍骨無存；如果他們從頭到尾都堅持不參與資本市場，那最好不過了，政府和央行則會通過悄無聲息的通脹，將他們的財富吸食得只剩下渣渣……

關於房子、關於股市、關於期貨、關於外匯、甚至是關於金融衍生品……所有的資產，你炒或者不炒，它們都在那兒，不悲不喜，真實財富本身沒有增減，只是在不聲不響中改變了這個世界的貧富差距。

舉個栗子。

2014年末，兩個人都有100萬元現金，他買了100萬元股票，你放在銀行里吃利息；2015年6月份的時候，他的資產變成了300萬元，你的是101萬，你財富變成了他的1/3；又過了半年到了2016年，股市暴跌，他的財富變成了50萬，你的還是103萬，他變成了你的1/2……本來相同的財富數量，在8個月的時間裡，僅僅因為金融微微的波動，你們的財富相對值就出現了山崩海嘯般的變化……

最悲催的是：在你們兩個財富對比不斷變化的時候，人民幣的廣義貨幣供應量M2卻在向著一個方向前進——從來不會減少，2014年12月是122.84萬億元，2016年2月的總量是142.5萬億元，凈增加了20萬億元，這意味著你們兩個的財富同時被縮水16%……

你們兩個到底誰贏了？誰輸了？

是不是都輸得很慘？！

換句話說，現代金融體系徹頭徹尾是一個逼良為娼的金融體系，未來你參與金融市場，90%的可能你會輸，如果真的徹底不參與金融市場，不參與房產、股市、股權、黃金白銀等任何資產的買賣，那麼你輸的可能性將是100%！

有人說，那個他真蠢，他在財富300萬的時候，至少應該拿出來200萬，這樣就不會跑輸印鈔速度了……哎，事後諸葛亮，人人容易當啊！

如果說我有一點野心和夢想的話，那我就是希望，每一個信任我的人都要明白，阿拉伯數字會騙人，看護好你的財富，並不是純粹的追求數字變得如何如何的大，而是要根據自己的風險承受能力和特殊的情況，再考慮到各種未來出現的概率，做好財富的規劃……

如果你願意接受一定的風險，這裡還是有一些通用的方法：

A）如果你是個年齡大的人，面臨退休或已經退休，依賴於工資或退休金收入，未來的金融體系不發生根本性變化的話，將會是一個持續低利率的世界，你很難找到安全而又穩定的8%以上的理財收益（正如昨天文章里所說，很多理財公司和傳銷活動是要貪你的本金，別過分貪圖高回報）——不過，還好你有養老金，現在中國年輕人比較多，你們正在享受中國的勞動人口紅利，養老金雖然不多但也足夠你正常生活，安安穩穩的過好就好。如果你對政府不那麼信任，而且還有一部分額外資金的話，你可以買一小部分真金白銀實物，買一點兒商業保險，足以供你逗兒飴孫；

B）與上一批人相比，35-50歲的這一代人老去的時候，由於勞動人口比例大幅度降低，政府給我們提供的養老金的實際價值將大幅度縮水，靠養老金過一種體面的生活估計到時候會成為一個傳說和笑話！目前這一代人的收入主要由利息和薪水組成，如果你現在的財富狀況還不錯的話，建議你在在保險方面做足準備，規劃好自己財富的同時，拿出一部分資金來參與金融市場；如果你不喜歡金融市場投機炒作，那麼建議你看看身邊有哪些靠譜而又知道感恩的年輕人，多投給他一點兒錢或者資源，多幫他，也許等他將來成功的時候會給你一些你意想不到的回報。更進一步，如果你在這個人群里偏年輕，而且還有著特別高的風險承受能力，願意拿自己剩下的未來搏一把，也有足夠的人脈和社會資源整合，我不妨建議你出來創業……一直認為，這個時代最適合創業的絕不是20來歲的大學生，而是在社會上有一定閱歷和磨礪，而且也積累了一些有效人脈和能力的35歲左右的大齡青年……

C）假如你是個年輕人，先要立足於好好工作，積累有效的人脈、技術和資源，多旅遊增長見識。然後，在好好工作的前提之下，我倒是建議你多多了解參與金融市場，多多學習金融知識，避免被金融市場掠奪——當然，雖然說你參與金融市場之後80%以上的可能依然是失敗，而且過度沉迷投機會讓你傾家蕩產，但至少你有機會實現財富階層的超越，實現對天花板的突破。的確，你很有可能變成窮光蛋一無所有，但至少你年輕，你有輸的資本，只要你擁有堅持不斷的學習能力，人生這麼長，你又那麼堅持，總會積累出贏時機。

（說明：這篇文章將以前的好幾篇文章總結到一起，有點長，有點啰嗦，大家見諒吧）

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