等額本金和等額本息的選擇?

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最近買房貸款，研究了等額本金和等額本息的差別，毫無疑問，等額本金最終產生的利息總額是要大幅度小於等額本息的。考慮到等額本息一開始對於歸還本金的貢獻很小，普遍的看法是如果在將來三至五年內選擇提前還款的話，選擇等額本金還款是非常划算的。那麼實際情況真的如此嗎？為了研究這個問題，做了下面的實驗。

定義現有商業貸款100萬，分三十年360期還款，貸款利率為5.15%，選擇等額本金和等額本息最終的總還款額與進行提前還款期數N之間的關係如下：

從圖中可以看出，無論是等額本金還是等額本息，進行提前還款的期數越大，需要還款的總額越多。二者之間的差距是越來越大，那麼定義收益I(N)為在第N期選擇提前還款時等額本金還款相對於等額本息還款產生的利息差&<其實就是上圖中兩條曲線之間的差值&>, 最終的收益I和選擇提前還款的期數N之間的關係如下圖中的曲線所示：

從圖中可以看出，如果不選擇提前還款，我們最終獲得的收益大約是20萬不到一點。圖中的直線是如果把這20萬平均到360期，那麼直到該期，可以獲得的累積平均收益。從圖中可以看出，如果選擇在三到五年進行提前還款，獲得的收益遠小於不進行提前還款的平均收益。因此「在將來三到五年進行提前還款的話，選擇等額本金要划算很多」的結論是不成立的，事實上，如果選擇三年之後&<36期&>提前還款，獲得的收益只有4000多一點，如果選擇五年之後提前還款，獲得的收益大概有12000左右，因此對於那些預期自己三至五年內收入能大幅度增長而會進行提前還貸的同學來說，你目前辛辛苦苦選擇等額本金還款可能並不能為你帶來多大的收益。從圖中還可以看出，要想獲得比不進行提前還款的平均收益更高的平均收益，我們需要等到大約第210期之後進行提前還款。 當然以上所謂的收益都是基於等額本金還款方式相對於等額本息還款方式節省的還款總額，無論何種還款方式，還的時間越長，產生的利息總額會越多。希望能幫助你更好的理解這兩種還款方式的差別，謝謝。

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等額本息、等額本金一般出現在房貸里，而等額本息收益和每月付息到期還本一般用於理財中。

等額本息是指包括本金和利息，每月償還貸款的金額相等。從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變。

等額本金是指每月償還同等數額的本金和剩餘貸款的利息。利息會逐月減少。所以等額本金法第一個月的還款額最多，然後逐月減少，越還越少。

以商業性房貸為案例：

貸款本金為300000元人民幣

還款期為10年（即120個月）

根據5.51%的年利率計算，月利率為4.592‰

代入等額本息還款計算公式計算：

每月還本付息金額=[300000×4.592‰×（1+月利率）120]/[（1+月利率）120-1]

由此，可計算每月的還款額為3257.28元人民幣。

實際最後總的還款為3257.28×120=390873.6元，比300000多出90873.6元。

代入等額本金還款計算公式計算：

（第一個月）還本付息金額=（300000/120） + （300000-0）×4.592‰

由此，可計算第一個月的還款額為3877.5元人民幣

(第二個月) 還本付息金額=（300000/120） + （300000-2500）×4.592‰

由此，可計算第一個月的還款額為3866.02元人民幣

同樣貸款期限，哪種更適合你？

a.等額本金的還款方式利息低於等額本息；

b.等額本金適合經濟實力較好，先期還款壓力會大，後面會越還越輕鬆的;

c.等額本息更適合收入比較穩健，每月還款壓力更均衡；

d.一般房貸期限比較長，因為通貨膨脹，其實房貸還款會越來越輕鬆的。

e. 雖然看似等額本息的利息更多，一般老百姓，還是建議貸款期限越長越好，還款越均衡越好，土豪可隨意。

等額本息收益：投資人每個月收到借款人相同金額的還款，包括本金和利息。

每月付息到期還本：先每個月付固定利息，然後到期還本。

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最好還是選等額本息，一來方便，二來手頭前兩年手頭比較緊，等額本金加重負擔。

其實從利息角度講，等額本金並不省錢

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