線上P2P行業，有什麼不錯的產品體驗？

01-27

謝邀，P2P經過了三年多的發展，雖然新平台現在仍然不斷冒出來，但行業裡面的「領跑軍團」的位次基本已經確定了。先拋開風控這個專業性很強的問題不談，現在業內最知名的幾家P2P平台，除了陸金所這個「奇葩」之外，其他幾家無論是收益率、火爆程度、口碑、美譽度等等都差不太多。尤其是現在燒錢的粗放式發展也不能一直這麼持續下去，那拼用戶體驗以後也會越來越重要，拼用戶體驗也離不開產品和技術創新，相比燒錢營銷，是一個良性發展的道路。

(1)
拼體驗要抓住「最痛點」！什麼最受用戶詬病？資金站崗唄

標量增長的速度總是跟不上用戶需求的增長，這是P2P平台最尖銳的一個矛盾(還是拋開風控等核心問題不談，這裡主要談的是用戶體驗)。為了保證項目的安全，負責任的平台還不能貿然增加標量，那如何解決資金站崗問題呢？自動投標功能就因此誕生了。

自動投標功能就是用戶可以自己設置各種條件，當有符合條件的借款出現若干分鐘後，由程序自動完成投標，從而避免資金閑置。但是，現在知名平台的標的一般十幾秒鐘就被搶光了，自動投標已落伍。怎麼辦？

有利網去年7月就抓住了這個核心痛點，上線了一個叫作「預約定存寶」的功能，非常適用於搶標苦手們。這個功能就是把每天新增的標量，按一定比例分出一部分專供預約用戶，這樣，就能保證預約用戶不用搶標也能100%的投資成功，需要煩惱的，只是排隊隊伍「長短」的問題。

不過每年年初的時候，預約功能就讓人煩得不行了，標量太少，排隊時間動輒幾十天。所以我就因此發現了另一個功能-------餘額生息。體驗也不錯，起碼不用眼看著錢取不出投不出去，天天都有收益。要知道，在這個互聯網金融盛行的時候，收益為零就是負啊。而且，賬戶里的錢還可以隨時投出去或者提現，不影響已經產生的餘額生息收益。

之前餘額寶一炮而紅之後，很多平台都和基金公司合作，推出了各種各樣的「寶寶」，比如宜信的滿盈寶、積木盒子的匯財通等。但是這些「寶寶」的弊端是，要買賣必須開通基金賬戶，資金必須轉入轉出，實際上P2P公司只是搭了個平台，並沒有解決用戶的任何問題。有利的這個餘額生息強就強在，只需要一鍵開通餘額生息功能，賬戶里沒投資的錢就可以獲得貨基收益了，按日計息，收益率不輸餘額寶，有時候還要高一些。據說反響相當不錯。

(2)
沒時間手動復投標？固定期限的標準化產品就此誕生了。

國內P2P一路發展下來，也有了不少爭議性的，但是很受歡迎的變化。其實國內最老牌的P2P平台是拍拍貸，但是它的發展太過緩慢，已經早就被擠出了「第一軍團」，原因一是拍拍貸不提供擔保，二就是拍拍貸幾乎全都是散標，用戶需要不斷的自己復投，利率不高，還大量佔用時間精力。

而「U計劃」類產品就是因打破這種模式而走紅起來的。從產品的角度來講，人人貸的U計劃利率固定，資金整進整出，可以自動循環復投項目，便於理財人管理。因操作的簡便而獲得了成功，並且成為了行業內的主流。在知乎上關注了一些人人貸的朋友，感覺他們字裡行間對U計劃非常的驕傲，我問過一個前人人貸的產品經理，他也說U計划算是人人貸少數比較有亮點的產品了。類似的產品還有有利網的定存寶、翼龍貨的翼存寶、小牛在線的「安心牛」等，其中知名度比較高的要數U計劃和定存寶，各有優劣，分析對比的文章很多，這裡不再贅述。

(3)積分兌換，提升用戶體驗的一大利器

稅分換禮在理財、消費行業內已經是已經比較成熟的模式了，尤其是在信用卡領域。很多P2P平台也開發了這個功能，讓用戶可以通過投資、論壇活動、簽到等方式積累積分，用於兌換禮品、抽獎等，極大的提升了用戶體驗及活躍度。比如陸金所的「陸米世界」，溫商貸的積分商城等。屬於成本低又好用的運營工具，用戶又很歡迎，不知道還沒有開發這個功能的平台是怎麼想的。

(4)
10分鐘「極速放貸」？爭議不少，還有待觀察

在互聯網金融行業，任何一次產品上的創新都有可能引來關注度和用戶數量的大爆發。宜人貸去年底推出了10分鐘「極速放貸」的產品，宣稱10分鐘快速反饋審核結果，當天放款。問過宜人貸的朋友，他們現在也在全力的推廣極速放貸，公司非常重視。

而這個號稱「史無前例」的速度也很快引來了挑戰者，招商銀行今年初也推出了「閃電貸」業務，號稱60秒即可審批放款。這樣的產品雖然由於推出時間尚短，效果還無法觀察，但是已經引來了相當規模的用戶嘗鮮，相信未來行業內會有更多創新產品陸續推出，值得期待。

以上。

感覺對於新手來說，能夠找到一個起點低周期短的平台很重要，因為在試水的過程中不需要太多資金，就能體驗一次平台提供的服務，因而去判斷一個平台的好壞，主要這樣的平台資金靈活度也會比較高。

剛接觸P2P的時候，也很擔心，比較了很多家，在網上也搜索了不少的帖子，最後定了兩家萬惠投融和微貸網，因為手動一直搶不到標，而且本人比較懶，就設定了自動投標，感覺萬惠投融還可以，每次資金變化都會有信息通知，而且資金周轉時間很短，沒有長時間資金閑置的問題。

個人不是很喜歡陸金所，頁面複雜，亂，而且操作起來也不是很簡約。也許會說，複雜的原因是為了確保安全，但是隨著用戶的不斷湧入P2P行業，在確保安全的基礎上簡化操作會大大提高用戶的忠實度。在陸金所上幫老媽投資了一筆，當時就是沖著它的安全性的，自己的錢無所謂，但是這是老媽的，所以當時膽量還沒有那麼大，就選擇了感覺安全係數高的。有利網個人投的比較多，去年搶標特別容易，尤其是晚上8點的那個，基本無壓力，但是自從邁入15年，無論是手機還是電腦，基本搶到的機會為零，很好奇那些搶到的利友是網速快的原因嗎？不過還好有餘額生息的功能，所以沒辦法的情況下只能靠這個貨幣基金來漲利息。不過，說實話，他們家的餘額生息波動很大，不會像餘額寶那樣，變化稍微穩定一點，有利的餘額生息經常是大起大落（當然對於貨幣基金再大起大落也就那麼點啦）。人人貸當時剛畢業的時候關注過，把它和有利網作為兩個備選的，但是因為當時剛畢業，沒有太多投入資本，所以看到優選計劃當時起步要10000的時候就放棄了。總之，現在基本上就是比較喜歡有利網了。

預期收益率和資產流動性上，線上P2P的產品體驗都遠遠超過其他產品。普遍來說，P2P金融平台比銀行存款收益率要高很多。拿定期舉例，北京銀行現在三個月定期年利率是3.1%，主推的理財產品，收益率在4.3%左右，而我現在正在投的愛錢進的三個月收益率是8.35%。而且P2P支持隨時存取，用戶在電腦端和手機端都可以對自己的資產進行配置，app客戶端就很簡潔好用，銀行的手機端就不說了，那個叫複雜，看著就暈。

贊同@ 越女讀財。

補充一點，就是客戶對高流動性，高收益產品的追求。現在市場上已經出現隨存隨取，年化7.5%收益的產品了。這類產品對吸引閑置資金，添加客戶粘性有很大好處。