小兩口現金類資產110萬，年入稅後90萬，無房無車無貸，5年內不打算要孩子，如何理財？
這個問題突然引來了很多關注，也非常感謝大家的回答，在這裡我就把情況再說清楚些，方便大家理解。
我們小兩口現階段工作生活在上海，確定不會在上海定居，無孩（將來有了孩子會移居，但是沒有規劃會去美國歐洲還是澳洲），因此在中國大概生活3-5年至多。1. 基本不考慮在國內買房，我們認為在國內買房也就是核心城市核心地段長期來看比較靠譜，而且最好是在自己熟悉的城市，而在上海這樣的房子動輒六七百萬甚至更多。我們都是生活方式比較自由的人，不想背上幾十年的負債為了工作而工作。現在房租由公司提供補貼全部支付。2. 我們不會買車，一來是因為車是消耗品，二來因為我們的工作性質。他的工作需要經常出差國外，而我的工作一個月只需要做10-15天，很多情況下出行時間跟早晚高峰也是錯開的，所以對我們來說使用公共交通、打車、拼車更方便。3. 目前在考慮投資海外房產，一百五十萬人民幣全款房子收租可達1000歐每月，但是需要考慮到歐元長期匯率是否穩定。目前的資產配置：五分之一歐元五分之一股市（20%收益率）五分之一某寶活期類理財十分之一保險類理財（我知道這不是一個好的選擇，但是二年前我完全是個理財小白，隨便買的）十分之一美元並放入債基十分之一陸金所類P2P其餘現金我們現在在考慮降低現金類資產的比例，所以也在調研國外房產投資，看是否有合適標的。現在的打算是，每年留出15到20萬作生活費用，其他都可以用來投資理財。 請問應如何優化現有配置？
有種思路很奇怪。你借銀行錢就是為銀行打工。那你去銀行存錢就是銀行給你打工咯？國家發國債你去買了就是政府為你打工咯？你願意這麼想那你就這麼yy下去好了。公積金貸款五年以上年利率3.25%。隨便找個什麼寶或者銀行理財都妥妥跑贏這個收益率。更別說魔都房價的漲幅了。今年18%到20%幅度吧。這種貸款就是送你錢啊。
不好意思，邀了這麼久才來答題。看得出題主夫婦有不錯的收入，而且也比較求穩，所以配置上比較雨露均沾。我覺得大思路沒什麼問題，已經做到了資產類別內部配置（類現金資產細分為好幾種）、資產類別間配置（股票+現金+債券）、主權間配置（美元+人民幣+歐元），而且（在我看來）很理性地不買車不買房，相信財商不低也做過一些功課了。我就提點小建議：對於比較年輕的高收入群體，一般我不會建議他們花太多的時間去學習某一類的投資技能，在閑暇時先學會大類資產的配置，就已經很好了。初入職場就具備拿高薪的能力，說明專業技能樹很強大，所以主要精力還是要放在本職工作上，爭取把差異化能力帶來的收益再作大的提升。花太多時間研究炒股炒房，而錯過了提升自己的重要時間窗口，那無疑是犯了捨本逐末的錯誤。當然，也有人因為在合適的時候炒房炒股暴富，直接不需要再工作，但兩種途徑的確定性孰高孰低一目了然。如果在做好本職工作、掌握大類資產配置的基礎知識後還有餘力，這時我才建議再做某一資產類別的細化學習。1、目前題主夫婦應該是參加工作還不算很久，身體和心態都處於比較有衝勁的階段（從收入資產比和無孩推斷），負擔也小，所以我認為整體的配置思路可以更加激進一些。況且目前現金類資產配置還是偏多了些，一般保留12-18個月的生活支出即可。2、五分之一配置股市沒啥問題，我覺得提升到三分之一或五分之二也是可行的，但指望20%的年化回報，長期看基本沒有可能。不知道你們的投資水平如何，如果是不太有研究或是沒有太多精力去關注，直接定投指數基金（目前滬深300etf和h股etf在我眼裡都還便宜）也許會更適合。不要沉醉於過去的牛市氛圍，收益率都會均值回歸的。像我一開頭提到的，職場收入要穩步提升20%（即3、4年翻一番），經過努力完全有可能做到，但是新手要在股市穩定賺20%，沒有想像的那麼輕鬆，即使這個數字看起來很不起眼。3、保險類理財沒有多大意思，保險的主要目的是為了對賭生活中遇到的各種天災人禍，在你摔跤時為你鋪上一層安全墊，而非為你帶來財富的增長，既然你說了自己對保險是個小白，那就更沒有必要在上面花費10%的資產。我建議砍掉各種分紅、投資類的險種，只配置社保、綜合意外和意外醫療、定期壽險、重疾，總體支出控制在年收入的5%左右。以後收入更高的時候，再研究買其他的險種不遲。這點可能是你目前資產配置中最薄弱的一項，一定要儘快補上。不知道你和老公誰的收入比較高，我的配置思路都是給頂樑柱先買保險，因為到時候給家庭帶來的衝擊會更大。於是作為單身狗的我給自己買了（不禁仰天長嘯，淚流滿面）。4、做一些海外資產的配置是沒有錯的，你提到的那個房子，200的租售比不能說特別低，但也過得去。這一塊我沒有特別具體的建議，因為自己研究不多。
除了餘額寶，還有哪些省事省心的理財產品？ - 個人理財
謝邀，回顧題主提問：小兩口現金類資產110萬，年入稅後90萬，無房無車無貸，5年內不打算要孩子，如何理財？工作生活在上海，不打算買房買車，因為不想負債為銀行打工，無剛需（無孩，將來有孩就移居），房租由公司提供9000補貼無需額外支出，不想買車也是因為每年的消耗計算下來不如天天拼車。所以就不要建議我們在國內買房買車了。
目前的資產配置是：五分之一歐元，五分之一股市，十分之一某寶活期類理財，十分之一保險類理財，其餘現金。請問應如何優化現有配置？目前在考慮投資海外房產，一百五十萬人民幣全款房子收租可達1000歐每月，不知這個方案是否可取？其實比較有意無意的避開這類問題的邀請回答，但是目前雖然本人處於單身狀態，但是未來也會遇到有了婚姻生活後的規劃打算。首先肯定一下，題主這兩口的資產分配現狀是本人認為在眾多投資者中規劃比較合理的情況了。
合理在哪裡，首先，清楚明白自己的剛需去決定不買房和車去通過資產規劃增持手中貨幣，其次，合理分配了自己的資產（五分之一歐元，五分之一股市，十分之一某寶活期類理財，十分之一保險類理財，其餘現金）。最後，考慮投資海外房產我在自己個人理財方面也是有這方面的項目（不謀而合，應該屬於同道中人）。唯一能給的建議是，找好項目和對接好內需。
找好項目體現在哪方面，首先，投資海外房產，如果將來有移民打算或是有了BB之後有移民或者出國教育計劃的話，這個是需要提前考慮好的，如紐西蘭，加拿大等可以考慮（注意生活成本和工作成本，本人朋友在紐西蘭移民後又回國發展了）。其次，海外房產的選址，對於海外房產這一塊我是比較認可的。從題主的態度和描述可以看出，應該計劃在歐盟或者歐洲國家，去一百五十萬人民幣全款房子在國外地段好的話還是比較划算可以嘗試的（我之前有打聽過倫敦的房價）。
其次就是內需，本人是有未來20年後移民打算的，如果有這方面的需求，可以考慮。這點就不多說了，每個人的思想和考慮都不一樣，也會隨著時間眼界想法的變化而變化。
個人認為這個方案可取。如有疑問可補充交流。鏈接：國內投資產品總匯 - 小栗子也有春天的文章 - 知乎專欄
1.銀行理財
適合人群：年級偏大，完全沒有投資概念的人
年化收益2~6% （本文提到的收益都是年化，而且是現行市場利率水平）
推薦：稍微大一點的商業銀行產品會比四大行略高一些，像上海銀行，南京銀行，杭州銀行等，但農村商業銀行級別的產品個人持保留意見，雖然中國的銀行目前不存在破產風險，但在金融市場不斷成熟的今天，不得不提前提防此類系統性風險。
注意點：一定要看清產品說明！！！已經遇到大量的客戶完全不知道自己買了什麼理財產品，結果最後拿給我看的合同都是什麼保險（買保險理財除非你要避稅，或者有法律風險等特殊情況，不然都是傻金主，不信你算算你的真實收益），基金，最後不但沒收益還倒虧本金的不在少數。千萬不要輕信銀行櫃員的說辭，一定要看合同！！！最最最最重要的一點，不是所有銀行產品都保本保息！！！！！基本上只有定期存款能做到，大部分銀行理財都不保本保息！！！！我已經遇到無數的人開口第一句就是，你產品保本保息嗎？此類客戶80%都會被我直接放棄，幾乎無法溝通。而且銀行很多產品只是代銷的，所以銀行不承擔任何風險和責任，合同上寫的很清楚卻幾乎沒多少人去看，最後出了事去銀行鬧也沒用。
總結，銀行不是萬能的，只能說整體風控較好，但不排除發生風險的可能性。
2.P2P理財
目前站在風口浪尖的行業，一個在其他國家盛行的明星行業在中國卻成了眾矢之的。從泛亞，到E租寶，從快鹿集團到中晉（有些賣的不是完全的P2P產品，暫時歸到這裡），那麼多行內大佬紛紛倒台，行業風險和危機已經相當嚴重。
適合人群：風險承受度高的，有自主判斷能力的人
收益：6~20%？？？（標榜20以上的也不在少數）
推薦：P2P很認平台，因為幾乎沒有監管，企業自身的風控能力就決定了產品的安全性。宜興和陸金所可以說開創了2種P2P模式，而且目前運營的也較為良好。個人對陸金所比較熟簡單說兩句，背靠平安，據說快要獨立上市，規模已宣稱全球最大，產品類型豐富。已接入基金，保險，私募等產品成為全產品的金融平台。專享理財區產品收益在4.5-7%之間，稍比銀行高一點，期限比較靈活，很多產品購買後還可以轉讓，在PC和手機上都能靈活購買和贖回，較為方便。但不得不提出幾點問題，首先是產品投向，很多產品投向不明，有點資金池的味道，部分有投資標的的產品標的的質量實在一般，如果不是有平安2個字做背靠，本人不會放心去投資。第二是壞賬率，雖然沒有對外公布，但業內很多人都知道陸金所壞賬率不低。
總結：目前行業風險偏高，不建議購買長期的產品，更不推薦把大部分資產都投入進去，一定要分散投資，選好平台，保證定期都會有良好的現金流迴流。抗風險能力不高的還是別去碰，路邊的XX財富基本都是騙錢的，一天到晚請你吃飯，旅遊送你東西，殊不知羊毛出在羊身上，你看中別人高收益，別人死盯著你的本金。就算年化給你20%，運營個2年盤子大了跑路，刨去成本20%，老闆還賺著你本金的40%逍遙法外去了。一年跑路的的多少家請看新聞，基本在我寫下這篇文章的期間就有一家跑路的。
3.寶寶類產品
收益3~5%
特點：金額小，資金流轉需求高的人
自從餘額寶火遍全中國之後，各家都爭先推出了自己的XX寶產品，基本都是活期，當天或者T+1就能贖回。個人用的比較多的是平安財富寶里的活期盈，去年年底最高達到過5%，現在降了一些，小額贖回2小時到賬，用著比較方便，而且有平安信託做背書不怕跑路。市面上還有很多活期能達到7,8%的，個人不太敢嘗試，懂行的可以來介紹一下。
總結：零錢放進去玩玩，主要就是看個開心，每天看著幾塊錢的收益爽一爽。雖然見過幾百萬放寶寶類產品里的， 但個人不太推崇，太浪費了。
4.信託（100萬起投）
收益：6-8%（個別產品會高於8）
適合人群：高凈值客戶，風險承受能力低
簡介：從我近幾年接觸客戶的經驗來看，雖然信託行業規模已經超過保險和證券，成為金融第二大支柱。但很多客戶還是沒聽說過，或者聽說過完全不了解。直說幾點：1.全國一共只發放了68塊信託牌照，比銀行都少的多，信託牌照是最貴的金融牌照。 2.直屬銀監會監管，銀監會就管銀行和信託。 3.很多信託公司背景強大，不是什麼四大行，平安，中信，就是地方政府，或者大財團例如中融信託。4.很多人只能銀行，那你是否知道很多銀行就是拿著你的錢去買信託，賺個差價，而且不承擔任何風險。除了資金量小於100萬的，大額客戶去銀行買個理財結果定向投資於XXX信託計劃，這種行為真是LOW爆啦，雖然你跟我說多一層銀行，有銀行的信用背書在，但詳情請搜新聞，銀行代銷產品出問題的時候看看銀行是怎麼處理的。 5.風控強大到可以認為是剛性兌付。詳細了解過信託產品的都會了解到信託產品強大的風控能力，總體而言，徵信類項目》房地產項目》企業流動性貸款，但也要看具體項目。瞎扯個例子，比如萬達要在上海市中心買了塊地，拿100個億的土地做抵押只要融30個億，然後拿萬達公司凈資產可能值100個億來股權質押，再找馬雲做無限連帶責任擔保。萬一項目壞了還不上30億本金加利息咋辦？好辦呀，先賣地，隨便賣賣都不止這個價。不行咋辦？賣萬達啊，隨便賣賣都不止這個價。還不行咋辦啊？找馬雲還啊，他有錢。萬一上海地價大跌100億隻能賣10億，萬達破產只能還5億，馬雲破產只能還5億咋辦呀。好辦，信託公司兜底，自有資金還。信託公司幾十個億的自有資金就是拿來還壞賬的。全中國目前據我所知出現最大的一筆壞賬就是中融的青島凱悅，最後中融自己掏錢給投資者還上了。怕信託公司還不起？信託公司那麼多股東個個都身價不菲。怕他們全破產？國家四大壞賬公司接盤。還怕？那你還是買好黃金存家裡吧，到信託公司還不上那一步基本已經是全球金融危機，國內金融市場崩潰的地步了。起碼目前做了那麼多年，十幾萬億的信託規模，還沒有一個產品本金損失，延期兌付的是不少，但有罰息啊，只要不急著用錢不虧！你說你的產品提前兌付？也不虧啊， 本來1年期7%，2年期8%，你買了2年期的一年提早到，你還是8%一年的，比1年期的人賺啊！所以除了一部分流動性風險之外，個人覺得信託幾乎可以認定為一種無風險投資行為，但還是要看項目啦。你問我是不是只要是信託，因為剛性兌付所以只要挑收益最高的那個就可以了？那當然不是啦，萬一發生系統性風險，某些風控不夠好的產品還是會出問題的。江浙滬的徵信類項目安全性絕對杠杠的。
5.資管計劃
收益7-12%
簡介：其實資管就是類信託啦，很多產品發不出信託，只能退而求其次發成資管。一般都是銀行或券商以及基金子公司發行的產品。這就看各家風控能力咋樣了，什麼樣的產品都有，請自己把握或請專業人士參謀
總結：收益略高於信託，但風控需要自己去把握。特別是銀行代銷的資管，一定要自己詳細看產品詳情，不要傻乎乎的覺得銀行賣的產品就安全。請按自己的風險承受能力來投資。
6.私募基金（100萬起）
收益8~12，或浮動收益
簡介：很多人概念里的私募都是風險很高，騙人的，投股票等概念，其實私募基金是個很大的概念。信託也叫陽光私募呢，手動微笑臉。私募基金的投資範圍很廣，各家實力也不一，所以沒有一定產品分析能力的不要輕易嘗試。但這兩年契約型基金越來越火，越來越多的優質產品不願意付給信託公司高昂的通道費選擇發契約型基金。這就跟我前面所說的，雖然行業風險來講信託最為安全。但萬達非要把上文提到的項目發成契約型基金，風控措施就跟上文描述的一樣，同時市面上還有各家的信託產品在賣，那我還是會毫不猶豫的去買萬達的契約型基金，只要項目夠優秀，有時候發行通道也不是問題。而且很多項目也無法發成信託，資管，契約型基金就是最合適的發行方式。比如最近解除了一個北京大學的文化產業基金，各種風控嚴的不要不要的，就是發成了契約型基金，而且收益也比信託高，何樂而不投呢？
總結：看清項目標的，理清投資結構，防範資金盜用風險，會去投這一塊的人也不需要看我的簡介啦，直接來跟我探討產品就好了。
7.股權類投資
收益：浮動收益，給你一個夢想
簡介：當前PE類產品越來越流行，特別是一些熱門企業如滴滴打車，愛奇藝，樂視，博納影業等等，不是中概股回歸就是國內IPO上市或者借殼，雖然目前借殼收到證監會的一些限制，但也不妨這些企業給我們描繪美好的夢想。
總結：直投這些企業，購買他們的股權，等上市之後高價退出就是股權類項目的盈利模式。按中國對新股的狂熱程度，只要上市成功翻幾倍應該都不成問題。項目方許諾的年化40%，50%甚至100%完全有可能實現。但也必須做好上市不成功的準備，最後如何脫手變現就得考研標的企業資質了。詳細去研究企業的狀況，從各個層面去分析上市的可能性，看看項目是否有保底回購，理清資金結構也很重要。但在此提一個小點，如果看到市面上股權產品寫著最後上市退出卻募的是契約型基金，資管啥的，基本都有問題。因為上市的時候此類基金必須全部清退，只有有限合夥的結構可以投資股權。此類項目較為複雜，每個項目也都有各自的特點，想搏一搏高收益的投資者有興趣可以跟我探討一下，正好最近在研究這一塊拿了幾個不錯的標的在手上。
我除了仰視還能幹啥呢……
剛看到題主的問題，而且感覺題主未必已經得到了中意的答案，我就簡單寫一些自己的看法，和題主觀念不同的地方，還希望多交流。
題主小情侶收入頗高，在工薪階層中算得上高收入人群，擁有豐富的現金流。「現金類資產110萬，年入稅後90萬，無房無車無貸～～～～目前的資產配置是：五分之一歐元，五分之一股市，十分之一某寶活期類理財，十分之一保險類理財，其餘現金。」題主和男友理財意識很好，贊一個。下面說一下目前題主理財的特點：
1、現金比例太大了，初步算了一下，大概有22萬的外匯，22萬的a股，11萬貨幣基金，11萬保險，那麼目前手中的現金就達到了40%，40-50萬的樣子。而題主短期內並沒有買房買車或者其他大項開支的打算，這就沒有必要保留著么多的現金了。2、「五分之一歐元」 個人長期看空歐元，未來2-5年隨著加息，美元大概率會更強勢。建議把部分歐元換成美元，當然如果題主有意購入歐元區房產，那麼不妨在元旦前換入更多歐元，避免個人外匯額度的浪費。3、「十分之一保險類理財」 保險可以買，但保險類理財完全無必要。就是買意外險，少買理財類保險。因為理財險就是把錢交給保險公司來投資，而保險公司的投資方向通過查詢上市保險公司年報就可以知道，還是以分紅型股票和部分債券為主，那麼幹嘛不自己去投呢？
匯總一下 ，另外聊聊一點建議：
1、早點把長期目標樹立起來，也就是題主將來最終在哪裡生活，還是選擇一種近乎於週遊世界的世界公民式的生活？ 如果不是，那麼還是要把定居城市選好。2、外匯，純保值、增值建議美元 ，這一點不妨和題主今後長期打算結合起來，另外銀行賬戶里的外匯也可以存定期薅點利息，如果長期不動的話。3、把保險類理財換成意外險，不用這麼高的比例。4、用好你的證券帳號，一個證券帳號足以配置股票、債券、逆回購、貨幣基金、現金，而且更加安全，綁定多張銀行卡的話轉賬也很方便。很多優質企業債券比保險好多了，用證券賬戶購買手續費也低，而且中途用錢的話可以轉售。5、股票的話分散配置，不要全都買了一支股，擔心資金在一起容易增加操作的話，可以開兩個帳戶，一個專股票，另外一個專債券、貨幣基金。以上個人的一點建議，歡迎題主交流。
另外關於房產，海外房產不能只看租金比例，還要考慮到房屋養護費用和稅率，政策層面一定要想好了。 而上海的房價，雖然租金比例很低，最近兩年升值也少，但是源源不斷的奔向上海的年輕人已經封殺了房價下跌空間，如果題主和男友用少量首付和大量公積金貸款購房的話，基本上算銀行補貼你了，利息非常低的，常住上海的話可以考慮一下。邀請我幹啥，我是個窮狗。這麼多錢我沒見過，也沒財可理 =。=
有上海戶口或居住證嗎，有的話趕緊買房，低風險、高收益、高槓桿。
-------------------/--/--/-----------------話說題主持有現金不焦慮嗎？
我今年置換，賣掉之後手握幾百萬現金，目標小區一直沒有合適二手房源拋出，感覺從未那麼焦慮過。幸好一個月後，有業主拋出來一套，掛牌當天我趕緊帶中介衝到房東上班的地方，談好一分錢沒還價。房東同意收下我200w定金後，長出一口氣，心裡一塊石頭落地了。等過戶完開始還900w房貸按揭時，房價已經300w漲好了。這就是真實的魔都，好房子要靠搶。買房收房租，等漲價
岳父岳母好！#撲通
陸金所的廣告？
這麼軟？能拿這個數的一般是2種人：
1. 高管高管人脈廣泛，渠道數不勝數，朋友一堆。不說自身眼界豐富，光熟人介紹的項目就夠投資了。這類人不太需要別人教他怎麼投資。2.利益家屬利益集團的親屬，啥事不用干掛個名就有大筆入賬，缺乏專業知識，除了錢權交易之外缺乏其他理財通道。這類人需要的是洗錢，盡量把財產轉移到國外去即可。借銀行的錢用於理財才是真不給銀行打工……
1000歐一個月租金的房子確定不是150萬歐元？
最好的投資不應該是給人類生個孩子嗎？