經濟狀況不穩定的中年人如何養老？

重組家庭，父母在省會城市做點小生意，年收入十萬左右。要撫養三個子女上學，生活等費用。日子過得比較拮据，有錢也不敢花，怕老了沒錢看病。那麼像這一類無工作單位交保險，收入平平，上有老下有小的中年人如何安排自己的養老問題。是買商業保險還是自己存錢養老呢？或者別的計劃呢？

問題主要癥結是十年二十年後父母干不動活了收入斷了的養老問題。是現在勒緊褲腰帶攢錢為老了治病？還是把錢投資到子女身上指望子女養老，亦或是投資理財……？

上有老，下有小。

老年人建議自己負責自己開支，不要再給你加負擔了。你只負責自己和下一代，

像你這樣的情況有兩大風險：大疾病風險，收入風險。

疾病建議每年買大病險，去聽一下葛巾的live，好好學習怎麼用保險cover自己的健康風險。

另外一個風險是收入，你們開銷太大了，三個小孩，但沒有任何人能擔保你未來20年收入是穩定的。買養老保險可能面臨一個風險是未來失業後，保險費交不出怎麼辦。最好諮詢一下。

如果可以買保險的話，建議買保險。因為保險公司提供給你一個確定的未來，保險公司的理財能力比你普通人強一萬倍。大部分人高估自己的理財能力。總覺得錢放在手裡更安全。其實要麼不會理財，要麼去搞高風險的東西炒炒股什麼的賠光。

如果不能買保險，只能自己理財了。可以關注一下國債、銀行理財等風險小的產品。買的時候注意一下變現問題。萬一收入下降這些資產能不能變現度過難關。

收入不理想的人通過理財解決個人財務窘境是比較難的。粗暴一點講，窮人再理財還是窮。如果承擔過高風險賭博有可能賠光。

也可以把思維轉變到把三個孩子培養成才，老了靠他們。但這種方法靠不靠譜，難講。

@謝邀

題主應該還不了解保險的基本功用，所以提的問題並不精準。但可以感受到，題主是對家庭有擔憂，具體擔憂是什麼？ 是10年20年後的養老問題，還是目前的三個孩子撫養教育和老人的贍養？所以先幫助題主給出一個方向。

先過好今天，防止今天的生活被風險改變，養老屬於明天的事! 養老可以一步一步來解決，即使是養兒防老，儲蓄防老，都是一種方式，前提是解決就近的問題。

家庭可能面臨的風險

1、家庭支柱發生意外身故／致殘風險

2、家庭支柱發生重大疾病

建議做責任期（孩子成年獨立前）的保障

1、定期消費型的 意外保障壽險保障

2、定期消費型的 健康保障（小病住院和重大疾病）