想買房，錢不夠，首付怎麼湊？

最近寫了幾篇和樓市有關的文章。

《對不起，房子真的太貴了，我買不起》

《想買房的，儘快了》

《北上廣深杭，哪裡賺錢機會更多？》

傳遞的負能量有點多，都有會員抗議了，說力哥能不能寫點光明面的，給我們底層人民一點希望啊……

對很想買房卻沒錢買的人來說，每次看到這類文章，明知和自己沒啥關係，卻還是忍不住想點開，而每次點開，精神上都會受到暴擊666……

好痛苦，好焦慮，好無奈……

所以經常有荔枝問：力哥，我真的很想趕快買房，但首付不夠，怎麼辦？

按理財教科書說法，連首付都拿不出，就不應該買房，否則壓力太大。

但現實是，沒房子，大部分丈母娘不肯嫁女兒，越晚買房，房價可能越高，買得起房的可能性就越小，倒逼很多年輕人在力不能逮的情況下，也一定要霸王強上車。

首付不夠，至於兩個渠道可以湊。

一是要，二是借。

要，就是向父母要。

對於《對不起，房子真的太貴了，我買不起》一文的講的故事，吃瓜群眾有站男主，有站女主。前者認為買房是自己的事，都是成年人，沒理由讓父母拿養老本來給你討媳婦。後者認為事先都談好了，男主爸媽也同意全款買房，男主突然變卦，還把自己放在道德制高點，不厚道。

道德問題就不爭了。如果實在不夠首付，而父母多少還拿得出點錢的，現實點說，最優選擇還是問父母要。

現在的婚姻法在財產分割問題上越來越「冷血」，不講情感，只講保護私有財產。如果首付全部或部分是一方父母出的，萬一今後離婚，這部分錢和對應的增值部分還是歸這一方所有。其實不用太擔心父母的養老錢被另一方騙走。

今天的中國越來越進入成熟的法制社會，想靠聯姻完成階層跨越的難度越來越大，也就是富人子女大多找富人子女，窮人子女大多找窮人子女，他們生的後代從小受教育環境就不一樣，長大後大概率還是富的越富，窮的越窮。

如果父母也有心無力，就要從其他地方借了。

對你來說，成本最低的是問親友借。

在《朋友問我借5萬，借不借》一文中，我說凡是買房首付不夠問我借錢的，一律不借，我也建議大家千萬不要借。站在出借方角度看，無論是利益還是道義，我們都不應該借。

但如果你有本事忽悠到身邊親友借錢給你買房，那一定要借。

當然，做人還是要講誠信的，最好有白紙黑字寫清楚借款時間、利息和還款時間。

利息只要不超過銀行5年期以上貸款基準利率1.2倍（目前是5.88%），都是非常划算的，能借多少借多少。

如果親友那邊借不到，或者還不夠，就只能從社會上借利息更高的錢了。

過去最常見的套路是想辦法申請一大堆信用卡， 而且用技巧把額度提高到幾萬甚至幾十萬，然後買一套POS機套現，每月滾動以卡養卡。

話說理財自媒體圈是個很大的圈子，像力哥這樣啥都講的雜食動物是少數，大多數號都是專註一個領域。比如股市、基金、保險、P2P、樓市、幣圈（如果也算理財的話），另外就是信用卡。

信用卡攻略看起來很簡單，其實呢……和基金保險相比，難是一點不難，沒啥基礎的小白也很容易學會，就是很煩。

所以信用卡的話題，力哥都懶得寫（美編註：這才是重點吧），每次都讓小貝寫，她作為消費大神，樂此不疲。

但信用卡套現是違法的，力哥還是有底線的，不會為了吸粉，公開介紹或引導大家去做違法的事。早在10年前，就有很多所謂「教你理財」的線下私密付費培訓，我去聽過，就是教你刷卡套現，以卡養卡，把這錢拿去買房炒股或做其他投資。

後來P2P興起了，不少人靠信用卡套現去買P2P賺息差也空手套白狼賺了點錢。

但現在這條路基本沒戲了。

一是大數據技術發展起來了，銀行也變得越來越精明，想不斷從很多信用卡套出大量資金，很容易上銀行黑名單，到時別說信用卡以後再也辦不了，就算申請房貸也會被拒，反而得不償失。

二是現在房價也不比當年。動輒幾百萬的房子，上百萬的首付，想單純靠信用卡套現空手套白狼搗鼓出一套房子實在有些勉為其難了。

當然，如果你一定要說有的四線城市首付十萬也能買， 那我也沒話說。

更重要的是，以卡養卡必須有穩定的收益更高的現金流收入才能持續下去。

玩P2P一旦暴雷，就很可能資金鏈斷裂，還不出錢被銀行告上法庭，想破罐子破摔一輩子做老賴也不是不可以，但金額太高的話，銀行也咽不下這口氣，必須殺雞儆猴，就會申請刑事立案，等著坐牢吧。

按《刑法》規定，信用卡惡意透支，欠1萬以上不還的，判5年以下有期徒刑，欠10-100萬不還的，判5-10年有期徒刑，欠100萬以上不還的， 判10年以上直至無期徒刑。

套現玩P2P畢竟還有更高的現金流收入，但套現買房不一樣。以現在的租售比，房租連正常房貸都不夠覆蓋，更別說湊首付的卡債，如果你的收入不夠高，資金鏈一斷，就悲劇了。

過去很多人收入不高還這麼玩，最後還能勝利大逃亡，是因為房價連年大漲，只要他準備的現金流能撐個1-2年，他覺得快撐不住了，就把房子賣了，大概率房價這時已翻倍不止，自己也能大賺一筆。

但現在再這麼干，風險就太大了。房價哪怕不跌，只要平穩2、3年不漲，你也很可能死無葬身之地。

所以奉勸大家還是不要動信用卡套現湊首付的腦筋。

其他正常的社會融資渠道，無非是銀行信用貸、P2P、小貸公司、典當行……利率是一個比一個高……

相對來說，過去成本最低的是中介推出的首付貸，比如鏈家這種資金實力雄厚的中介巨頭，自己就有金融業務線，因為房價連年漲，他們不怕你今後還不出錢，所以這種貸款的壞賬率可控。

但兩年前那一輪樓市調控中，政府就把這個口子徹底堵住了。

不過現在中介還有過橋貸，和首付貸的區別是，都是借錢給你交首付，但首付貸是正經貸款，還貸周期相對可以長一點，你可以靠今後的收入一點點還，而過橋貸僅是一兩個月短期周轉用，主要是因為現在很多人是換房，這邊房子要給上家交錢了，那邊房子下家的錢還沒到位，就需要短期過橋一下。

因為是救急的短期貸款，所以利率也高的不是一點點，堪稱高利貸。

16年11月上海樓市調控突然升級，我有個朋友正好在換房，賣房的資金被卡，但和買家約定的付款日期要到了，不付就違約，只能硬著頭皮借300萬過橋貸，就1個多月，利息13萬……

所以能不借還是別借吧。

更何況，就這點時間你也沒地方湊到首付還中介。

過去還有一個比較好的湊首付渠道是銀行的房抵貸。

也就是把你名下已還清貸款的房子（有些激進的銀行甚至允許還沒還清自家貸款的房子做二次抵押）抵押給銀行，套出一筆錢來，因為有房抵押，利率不至於太高。

但後來太多炒房客用這種方式湊全款買限價一手房，去年也被銀監會緊急叫停，現在申請房抵貸也變得困難多了。

更何況，你得先有第一套房才行……

如果手裡沒房本可以抵押，也沒車，沒存款，沒高學歷證書，沒高額信用卡，沒高額交稅記錄，不是公務員……總之，你拿不出任何能證明自己很有錢或很能賺的證據，放去年，還有一個零門檻快速借錢的辦法——現金貸。

你可以下載五花八門的現金貸APP，每個平台能借到的錢不多，少則一兩千，多則萬把塊，但因為平台之間不共享信用記錄，也沒權查你在央行的徵信記錄，所以每個平台你都能順利借到一點錢，只要借的平台夠多，湊幾十萬買房首付還是有可能實現的。

但這是飲鴆止渴，因為利息太高。借錢零門檻，還錢不可能。

過去有些賭徒的玩法是和信用卡套現接龍一樣， 不斷借新還舊，期待房價上漲後勝利大逃亡。

去年12月，現金貸整治風潮呼嘯來襲，現在這條借錢的路也被堵了。

還不出錢怎麼辦？

催收公司有的是辦法逼你還錢。

前不久，長沙有個村子，三波催收員輪番上門，由於不堪其辱，那個欠現金貸女孩的母親喝農藥自殺了，葬禮當天，又來了第四波……

另外，最近很多人的螞蟻借唄賬戶被關閉或降額了。

之前借唄的最高貸款額度可以達到30萬，雖然利率不低，也是湊首付的一種資金來源。而現在監管層最看重的是「降槓桿」，像借唄這種無特定消費場景地消費貸，搞不好就跑到樓市裡去了，這是監管不願意看到的，所以這條路其實也被堵了……

咦？不是說好要寫點給人希望的光明的東西嗎？怎麼感覺屌絲想走各種捷徑快速湊到首付買房的道路都被堵了……

心塞~

總結，首付不夠怎麼湊？

一，拼爹，爹媽能幫上忙的，先跪求爹媽支援。

二，拼人脈，對身邊有錢的親戚朋友同事，不要臉，盡量開口借，能借多少是多少。

三，還不夠的，再從其他各種社會金融渠道借，當然儘可能選擇利率相對最低的。但前提是你的工作收入比較高，並且經過理性預期，未來收入還會明顯提高，你才可以考慮提前背上這麼沉重的枷鎖。

否則，你一定會被壓死。

我是無情的分割線

如果上面一條都不滿足，卻還是一門心思要馬上買房，怎麼辦？

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