長期不良貸款為零：神話還是笑話

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「關關雎鳩，在河之洲。窈窕淑女，君子好逑」，小伙遇到個美女相見恨晚，日夜思念，視若女神，經過一段時間了解之後，哪是啥女神啊，是個女神經！

銀行界不乏類似的典型，浦發銀行成都分行就是一例。這次的違規大案有太多的教訓，讓我們來刨根問底、追本溯源，原來，風險早已潛伏，沒有爆發，只是在醞釀爆發的時機。

公開報道顯示，在業務超高速發展之下，「長期不良率為零」，「浦發成都分行不僅存款餘額近70億元，利潤達到8000萬元，人均創利100萬元，而且沒有出現過一筆「關注及以下」級別的不良貸款，這種業績在全國也是十分罕見的」。2009年，浦發高速發展期，甚至自誇6年無不良員工、無案件、無欠息、無逾期、無墊款、無後三類不良貸款，簡直就是夢幻般的銀行，在全球大概都能排上號。幹了一輩子的銀行人都看不懂了：怎麼都是別人家的銀行？

一切違背自然規律的現象都不可持續，就是俗話所說的，反常必有妖！

在銀行干過幾年的同學，請閉上眼睛、手捂左胸口問一下自己，第一個問題：一家新開的銀行，不良率為零能保持多長時間？第二個問題，如果你是風險審批人，「長期不良率為零」，業務部門（或行長）會不會把你撕成碎片？

不同的銀行對信貸客戶准入有不同的標準，但是大的方面是相同的，比如行業限制、經營年限要求、資產負債率等等，這些規定的標準相當於行業普遍做法，是用無數血的教訓換來的。如果對不符合標準的客戶授信，必然要承擔更大的風險，甚至是要付出代價的。

與上述客戶准入類似，貸款不良率也有行業標準，也就是有個基本可接受的比率，太高或太低都是不行的。不良率太高，行長要下課，監管還會追責，不良率太低，嗯？這個好象沒有追責吧，恐怕領導高興還來不及呢！更不要說咱們是「長期不良率為零」，這簡直是瞬間即滅的神話！

還是拿行業數據說話：大多數銀行的不良率保持在1-5%之間，這是業務發展與信貸質量博弈的結果。有的城商行，加上未暴露的，不良率實際已達到20%甚至更高，他們是行業的另類，他們的上級包括監管機構都清楚，於是多年不敢換屆、不敢動主要負責人，為了形式上的不良率好看，大家都被不良貸款綁架，這樣的距離死期還會很遠嗎？

其實，監管部門不傻，浦發總行也不傻，只是大家都在裝傻-看破不說破，裝傻是最大的智慧。可是，這明顯是個悖論，用腳指頭都能想清楚：貸款基數這麼大，沒有一筆不良，我只能說你是神仙，你們的行領導是神仙，你們全行都是神仙！

做信貸的都是無神論，咱們不是神仙，也不相信有神仙。浦發成都分行貸款質量指標辣么好看是有原因的，「一切為了掩蓋不良貸款」：企業明明已經欠息，應進入關注類貸款，卻讓關聯企業收購原企業，股權過戶，原企業債務由新企業承擔，浦發給新企業（關聯企業）發放一筆貸款用于歸還原企業貸款，經此騰挪，可能逾期的貸款立即成了正常貸款。傻子都看得懂的把戲，這樣的不良率為零還有什麼價值？

神話變成笑話，其價值在於警醒後來者。向浦發成都致敬：為了你所做的重大貢獻！