抵押人無穩定職業

01-26

某公司經營家電銷售多年，與本銀行合作已滿五年，本次貸款210萬元，用於補充流動資金採購摩托車，期限一年，按月付息，到期一次還本。抵押物與以往貸款不變，都是三套房產，其中公司實際控制人張某名下商品房兩套，張某的朋友李某名下商品房一套，貸款發放後，還息正常。　　

貸款到期，借款人表示因貸款被李某挪用70萬元，對方無力歸還。催收人員多次催收無果。深入調查得知，李某從事工程承包，工程款被拖欠導致借款無法歸還。查詢審批報告發現，貸前環節，審批人提醒客戶經理要認真調查第三方抵押人的職業情況、資產、收入情況，以及與借款人的關係，客戶經理答覆的是第三方抵押人與借款人是多年的朋友，無穩定職業，該抵押人為借款人提供抵押物五年，沒有挪用貸款的風險。　　

事後總結教訓：　　

第三方房產抵押給借款人用於貸款，沒有利益關係的可能性很小；　　

客戶經理調查的結論有時並不足信，還需要審批人分析判斷；　　

第三方抵押人「無穩定職業」，本身就可疑，他的收入來源是什麼，資產積累、生活支出、子女教育費用等都無法解釋，顯然不符合邏輯；　　

對借款人真實的資金需求需要準確測算，過度授信一定會伴隨放大的風險；　　

合同因約定並明確告知，一旦挪用或不按合同約定使用貸款，銀行有權提前收回貸款；　　

貸後監管資金用途不能只通過受託支付代替，要分析資金用途的合理性、周期性和規律性，早發現早行動一定會降低信貸資金的損失。