為什麼要提供自有資金

　　客戶申請貸款880萬元用於擴大經營規模，為新上的一條生產線提供流動資金。客戶經理在資金需求測算時，測出資金需求是885萬元。審批人說不妥，需要客戶提供自有資金至少300萬元，而且還要證明這300萬元的真實存在，而且只能是客戶自己的資金。 　　

為什麼要這樣說呢？

理論上講，任何投資都是有風險的，除了信用風險還有市場風險、經營風險、法律風險等，信貸人員只能識別其中一部分的風險，資金投進去就很難控制，為了增加借貸雙方的信任，利益共享風險共擔，借款人也應該在項目中提供一定的流動資金，相當於PE的管理方至少要提供項目資金的1%或2%參與到項目中去，同生共死，有難同當。信貸業務中，一般會要求客戶至少提供資金需求總量30%的自有資金，貸款才有可能被審批通過，這就是「風險共擔」的目的，或者說，融資者的誠意表示。 　　

客戶的自有資金來源是什麼呢？行業內叫做自由現金流，不僅是資金，而且是貨幣資金，能夠流動能夠自由支配，當然不能是借入的資金，那不叫自有資金。企業的運營資金大致分為兩部分，外部融資和內部融資（又叫自發融資），內部融資不少於項目總投資的（本例中可能不包括固定資產）30%，可以來自即將收回的應收賬款、已經在銀行賬戶上的銷售收入、股東的投入資金等。

為什麼要提供自有資金？銀行不做冤大頭，天塌下來一起頂。

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