借款人資質條件的掌握

　　當借款人向銀行提出貸款申請時，信貸人員一定會要求提供相關資質資料。所謂資質，就是企業生產經營必須具備的證照、證書等文件，資質是企業（包括個體經營戶）從事經營活動的基礎，是受法律保護的重要證據。除了營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證之外，有的企業還必須有環評報告、排污證、醫藥經營許可證、食品流通許可證，國家對煙草專賣、危化品生產經營、建築安裝、特種設備製造等行業也都有特殊的要求並取得相關資質。 　　

理想很豐滿，現實很骨感。審批人要是天天拿法律和政策說事兒，一定會過得很辛苦，下里巴人客戶遇到陽春白雪審批人，溝通自然不會很愉快。那就放下面子，接通地氣兒，就事論事兒，或許有解決辦法。 A麵粉廠的設備和廠房總投資只有幾十萬元，總面積大約500平方，申請貸款10萬塊錢。除了營業執照，別的啥也沒有，更不要說環評、排污等各種許可了，不僅是A，當地大多數這個規模麵粉廠都如此。老闆說了，辦個環評下來花錢不是小數目，客戶經理走訪環保等部門，得到口頭答覆可以不辦環評。 B麵粉廠年銷售收入8400萬元，申請1000萬元貸款，提供了執照、代碼證和稅務登記證，沒有建設許可、環評驗收、經營許可和排污等手續。 C塗料廠從事內牆塗料生產，原料來自大型化工廠下腳料，少量污水排放，年銷售收入110萬元，沒有任何證件，遠離居民區。 　　

對於A，審批人可以接受，客戶經理經過雙人現場調查，在調查資料中分析說明即可。 B和C，不可以接受。或許客戶經理會說，人家都成立了十來年了，從來沒出過事兒，當地環保也不干涉，工商也不查處，憑啥你銀行就說不合法了。此時，衝突不是最佳選擇，邀請律師或法律顧問參與這個問題的討論，讓他們給個正式答覆或許是個不錯的解決辦法。

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