逾期客戶的教訓在哪裡？

01-26

在分析一筆逾期貸款原因時發現，借款人從事肉用羊的養殖，有3年的行業經驗，目前存欄180頭，平均每頭重60斤，按操守的價格，活羊每斤9塊錢計算，資產97200元。借款人申請貸款20萬元用於補充流動資金，由第三方提供擔保，擔保人是借款人的親戚，從事特種行業種植，同時擔保人的公司也為本筆貸款提供擔保。審批人認為申請金額過高，考慮到上次貸款10萬元，還本付息正常，於是維持原有金額，審批了10萬元，按季等額還本，期限一年。不料，第一期還本2.5萬以後就形成逾期，經過艱難的催收，目前仍逾期6萬多元。催收後反饋的意見是客戶經營正常，只是羊價下跌嚴重，不捨得賣。

分析：

授信金額不合理、行業經驗不足可能是本筆貸款形成逾期的主要原因。

一、流動資產與申請金額不匹配。借款人流動資金不足10萬，貸款金額卻高達10萬。貸款用於流動資金，理論上講，只有經營規模擴大到原來的一倍以上才有可能實現。常識性判斷，很有說服力，這種估算方式可適用於大多數借款人，不論是不是養殖種植客戶，製造類和商貿類客戶大多數都可以。

二、通過存欄量測算資金需求不符合邏輯。上規模的製造業、商貿或服務業的貸款資金需求測算按銀監會的公司計算，而很小的養殖種植戶卻不好用。養殖種植業的客戶，申請貸款的金額不能超過一定的限度，否則十分懷疑貸款被挪作他用。拙作《風控為王》對養殖種植類客戶的授信金額有個總結，如，按母羊存欄量測算，每頭母羊最高可以貸1200元，減掉現有負債，就是最高可貸金額，但本案沒說明有多少頭母羊，那就大致匡算，注意，匡算可不是瞎猜。一頭母羊大約配比3.125頭育肥羊，那麼180頭羊當中大約有母羊接近1/3,按57頭母羊計算，本案最多可貸金額57*1200=68400元，所以，給他的錢多了，就悲催了。需要的少，給的多，你相信他不會挪用嗎？放到家裡給銀行付利息？那一定是腦子被啥夾得太厲害了。

三、行業經驗不符合準入條件。在《風控為王》中對養殖種植類客戶的准入條件提供了建議，如，養羊客戶需要穩定經營5年以上，且存欄母羊50頭以上才可以接受，如果經營時間太短、規模太小，應直接拒絕，不是貸多貸少的問題，而是抗風險能力問題。養牛、養雞、養豬等都可以參考。

當然，客戶逾期有多方面的原因，挪用啊，金額啊，還款方式啊，隱形負債啊、行業經驗啊等等，不多分析。