風控是不是算命？

01-27

看過福爾摩斯探案集的同學，無不跪拜主人公的神奇；

相信看相算命的朋友，同樣會心甘情願地大把掏錢；

那麼，信貸風控是不是算命呢？了解信貸流程背後的真相，你會發現，一筆貸款能不能到期歸還，是有規律可循的。風控不是算命，但是跟算命有一定的關聯，與破案更是相通，這也是有人認為信貸大神必須既是財務專家、又是法律專家和心理學專家，還得懂探案推理、邏輯分析的原因，累死寶寶了。

說風控不是算命，因為算命的準不準，得聽天由命，說風控與算命有一定的關聯，都是根據以往的跡象推測未來的發展。

風控與破案相通，都是靠觀察、分析、推理，通過規律合理判斷，結果比算命靠譜多了。不信？請分析一家或多家銀行的不良率，分析多個不同的風控人員審批貸款的不良率，結果大白於天下：厲害的還是厲害，批的貸款又多又好，不良率極低；有的審批人呢，批的又少又慢，還逾期不良的一大堆，當然，這樣的人往往已經被幹掉了，不可能長期在這裡呆下去。所以呀，你得珍惜你身邊的審批人，他多不容易呀，批慢了，被幹掉，批的不好，被幹掉，逾期多了，被幹掉，不良高了，被幹掉……他熬到現在，得幹掉多少人啊！

有人提出不同的意見，借款人故意隱瞞怎麼辦？

這是問題的關鍵，通過貸前調查的信息分析和邏輯交驗，比如三流合一，能解決絕大部分虛假貸款。

例子說話：客戶從來沒有貸過款，解釋的理由是以前不需要資金，但是徵信報告里有對外擔保若干萬元。通過工商查詢、啟信寶、百度之類的了解到，被擔保人是借款人關係企業，對被擔保人調查發現或行業分析發現，被擔保人並沒有資金需求，因為他沒有擴大產能、設備改造、市場拓展、賬期延長、增加預付等理由，順著這個思路，貸到的錢呢？說不清楚，審查銀行流水，大筆可疑交易什麼原因，原始憑證、進賬單、資金去向……這是一條完整的脈絡，整個流程全都作假，神仙都辦不到，別說是借款人了。

通過上述流程解決了絕大部分虛假貸款，你知足吧，已經不錯了，那麼剩下的沒看住的怎麼辦，好辦，放任，在保證貸款質量與提高效率的權衡博弈中，總有漏網的魚，那就留給不良率和容忍度吧，通過收益覆蓋、風險轉移、風險補償等措施，最後還有很少不能收回的，認了，銀行已經做好心理準備。

風控，就是風險基本可控，還有很少不能控制的就冒險，高風險高收益，冒險是必須滴。