信貸的邏輯

信貸業務，實質上就是對信息的驗證和對信用的考核，也就是邏輯分析。但是各家銀行的產品政策或授信指引里並沒有具體的指向，最多也就是要求進行現場調查、財務分析、信息核實，那麼，政策里並沒有具體要求的流程，信貸人員如何操作呢？憑藉經驗和邏輯。

還是有點繞，好吧，繼續，舉一個栗子。

2014年11月的某天，資金掮客四人組在天津銀行濟南分行的貴賓室里，導演一場驚天騙局。此前，得益於資金掮客的遊說，郵儲銀行河南分行和光大永明資產管理股份有限公司（以下簡稱「光大永明」）達成了資金託管協議。作為託管人的郵儲銀行河南分行正將20億元存款存入後者在天津銀行濟南分行的活期賬戶內。

可郵儲銀行和光大永明工作人員都來自金融行業，對銀行業務十分熟悉，當即提出了質疑—大額《單位定期存款證實書》應從銀行櫃檯列印、出具，這VIP室看起來更像一個貴賓休息室，怎麼能隨便辦理如此重要的櫃檯業務？兩人堅決拒收；演員之一的「行長助理」卻一再解釋，銀行系統無法聯網，操作流程絕對規範。雙方爭執不下。

持續三天，眼看騙局無法實施，「行長助理」提出，將款項退回郵儲銀行。這又完全不符合銀行間同業匯劃的做法，引起了天津銀行的警覺，同時銀行人員發現《單位定期存款證實書》竟是假的，當即報警。當警方介入後發現，不僅《單位定期存款證實書》是假的，銀行印鑒是假的，甚至連「行長助理」也是假的。

這場鬧劇看似狗血，其實一點也不可笑，因為就在前不久，同樣的演員四人組，已成功導演了一場，將廣發銀行北京分行的3億元資金轉到山東德州樺超化工有限公司，事後看起來疑點更多的是，樺超化工從2014年連續三年被4個地方法院5次核定為「失信被執行人」，被劃入濟南市「老賴」黑名單，無法從任何銀行貸款。此次能夠貸到3億元，就是因為相關人員受利益驅使，借款人能提供高額的「回報」。

大劇最終落幕，有人在笑，有人在哭，有人在為此買單。我們再回到信貸的邏輯。

顯而易見的流程不對，為什麼受騙者廣發銀行就沒有發現呢？因為騙子的精心設局：有裝模作樣的電腦操作（電腦壓根就沒打開），有逼真的銀行公章（拿到衛間間蓋的），假的畢竟是假的，不符合邏輯，再強硬的態度也沒用，在此，我們真的應該感謝郵儲銀行河南分行和光大永明的朋友們，僅從一個細節就挽回了20億的損失。

信貸的邏輯始終存在於信貸流程的各個環節：拿驗證銷售收入說吧，客戶說每年銷售3億元，得有3億元的貨物從倉庫里出去吧，請拿你的出庫單來；每天平均出貨價值將近100萬的貨，請讓我調取監控對照出庫單據；每月銷售將近3000萬，生產成本也不低吧，看看你的採購合同、付款憑證、銀行流水、工人工資、電費單據、銷售稅票……環環相扣，信貸的邏輯並沒有高深，都是常識而已，信貸政策里沒有寫，但是如果你發現調查的結果不符合「眾所周知的事實」、或不符合「根據日常生活經驗法則推定的事實」，就不要再聽他解釋，就要喊停，情節嚴重的立即報警，這才是正確的做法。