P2P公司7成死掉，擁有「情懷」成「勝者」法寶
本文出自公眾號磐石之心，關注該號，回復「開發商」，看萬科為何讓90後斷子絕孫
馬克思曾說過這樣一句名言 「如果資本有百分之十的利潤，它就敢保證到處被使用；有百分之二十的利潤，它就活躍起來；有百分之五十的利潤，它就鋌而走險；為了百分之一百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有百分之三百的利潤；它就敢犯下任何罪行......」
這句名言用來作為金融從業者的寫照最好不過。華爾街的金融從業者曾是多麼讓人羨慕的職業，而雷曼兄弟的倒掉曝出了資本的醜陋嘴臉。互聯網金融風風火火，E租寶等大量P2P跑路的新聞仍歷歷在目。徐翔搞私募基金卻難逃利用資本的力量毫無底線地違法獲取巨額回報……
距離金錢越近的人越應該學會克制，否則不僅會成為金錢的奴隸，更會被金錢燒成灰燼。中國正在進行著一場互聯網金融創新的變革，湧現出一大批的互金公司、P2P公司。目前，經過大浪淘沙，P2P公司的數量已經從高峰期的6000多家降至不足2000家。另據網貸天眼研究院不完全統計，成交額前50家平台的累計成交額為1257億元，與上月成交額相比環比上漲20.62%，佔P2P總成交額的53.78%。
毋庸置疑，互金洗牌與增長同在，那麼如何才能在大浪淘沙中成為勝者？我認為「情懷」是互金行業「剩者為王」的最好法寶。
眼中只有金錢的互金公司走不遠
最近幾年是互聯網金融爆發的風口，許多新型的金融公司如同雨後春筍一般出現，其中魚龍混雜，跑路者眾多。非法集資400億，涉及22萬投資人的泛亞有色金屬交易所、非法集資500多億，涉及90萬人的E租寶，此外還有金鹿、中晉合伙人等大量P2P公司在2014-2016年相繼跑路，此外還有數千家P2P公司關門倒閉。
向上金服CEO袁成龍認為，近幾年P2P這個行業在中國風險頻發，其實是有必然性的。1930年前後，美國出現了中小銀行倒閉潮，一個最重要原因就是對金融寬鬆的監管，積累大量的系統性風險，根本無法抵抗外部的任何的經濟危機衝擊。期間，美國銀行倒閉了10000家左右，從25000家降至15000家。「中國目前經歷的正是美國80年前經歷的，只不過換了一種形式，在某個局部經歷而已。」袁成龍表示。
對於互金公司來說，一定要明確一個事實，那就是當前中國互聯網金融的機會並非是「搶錢」。更重要的是通過互聯網的手段降低傳統金融的成本，幫助傳統金融向前發展和進步。這聽起來有些「假大空」，但卻是中國發展互聯網金融的主要目的。
因此，這就需要互金公司的創業者們在巨大的機會、巨額的金錢面前做到克制，同時具有通過技術引領金融創新的遠大「情懷」。馬雲說阿里巴巴的願景是讓天下沒有難做的生意，在面對電商、移動支付、互聯網金融海量市場的時候，阿里一直在踐行「幫助客戶成功」的原則，這也助力阿里巴巴登上中國市值第一公司的寶座。
曾提出做P2P公司要有「情懷」，要心懷「普惠金融夢想」的向上金服CEO袁成龍在2015年9月8日受好友朱曄邀請參加巴菲特午餐後，接受《環球人物》採訪時曾透露，巴菲特的投資理念就是安全第一，做自己看得懂的事，不做投機的事。
如此富有的巴菲特並沒有什麼奢侈生活，用老式按鍵手機，吃漢堡喝可樂，從不亂花一分錢。他只是在做自己擅長並熱愛的事。這位北大元培學院金融數學系畢業的高材生曾感慨：「強調風險控制，提供安心的投資產品是必須堅持的原則。」
世界第二首富巴菲特面對金錢保持了自己的剋制，同時也是「情懷」讓他把投資事業做到了最好，出色的控制住了投資的風險，為伯克希爾·哈撒韋公司的投資人們創造了巨大回報。無論是馬雲，還是巴菲特，都給我們同樣的啟發，越是在巨大利益和誘惑面前，越具有「情懷」，學會克制，做自己懂的事情的企業和企業家才能取得更大成功，投機則只是暫時的。
風控第一，技術為先，穩健發展
目前，網貸的交易額仍在增長，用戶投資和借貸熱情並未削減，而且成交額越來越向少數有實力的平台集中。據網貸天眼研究院不完全統計，成交額前50家平台的累計成交額為1257億元，與上月成交額相比環比上漲20.62%，佔比5月行業總成交額的53.78%，此外，5月借款人數達658萬人次，環比上漲15.34%，投資人數約為251萬人次，環比上漲2.16%。
5月成交量突破30億元的平台有12家，分別為陸金服、鑫合匯、紅嶺創投、微貸網、向上金服等。其中，從環比增長態勢來看，在5月份成交額TOP50的位居前三的是ppmoney、人人貸和向上金服。在5月份成交額TOP50中的排名上升前五位的是ppmoney、人人貸、口袋理財、小豬理財和向上金服。
如果去分析這些排名靠前，成交額增長迅速的平台，我們可以發現它們的共同特點：風控第一，技術為先，穩健發展。P2P被定義為「信用中介」，做的工作是撮合買賣雙方。作為平台就需要讓賣方的資產找到合適的買方，保護買賣雙方的利益。這就需要在資金端和資產端都做好風險控制。
特別是資產端的風險控制是目前大多數P2P公司的弱點，因為很多虛標、假標僅僅依靠線上的風控手段是難以控制的，還需要依靠傳統的風控方法。比如，陸金所在資產端的「贖樓貸」產品，借款用途皆為借款人賣房贖樓，借款人已簽署二手房買賣合同且銀行已出按揭貸款承諾函，待房產完成過戶抵押後，可放按揭貸款並歸還應還款項。
而在資金端的風控則依靠大數據技術、智能數據模型對投資人的抗風險能力進行全面評估。現在大多數投資平台都在利用一個簡單通用的調查問捲來測試投資人的抗風險能力。其實，這個調查問卷的準確率極低，不足60%。所以必須要依靠投資人的大數據進行人群畫像，這就是互聯網大數據和人工智慧技術對資金端風控的幫助。
所以我們看到幾乎所有的互金、P2P公司都在強調自己的「技術實力」。但是技術是個硬功夫，需要長期的積累和大量的投資，部分風險較高的小型P2P平台只是「嘴上」的技術公司，因為很難有資金、資源的大規模投入，而技術也是當前中國Fintech公司相比美國類似公司的重要差距。
目前，中國的互金市場前景全球領先，但因徵信體系、數據生態等基礎設施的不完善，導致互聯網大數據技術在提高金融借貸效率，降低資金成本上仍然有較大的提升空間。因為完善的金融基礎設施以及規則，國外的互金公司一出生就是Fintech金融技術公司，比如，美國小型企業借貸的上市公司On deck，其擁有對小微企業的數據化倉庫與自動化審核系統。這家公司僅做數據模型的技術工程師就多大150餘人，還包括多名麻省理工等高級學府的博士。
與國外不同，中國的互金公司有傳統金融企業孵化的企業，有創業公司，還有互聯網公司打造的金融業務。比如，陸金所一直從互聯網公司挖一些技術人才，而創業公司也在從傳統金融公司、數據公司和互聯網公司挖人才，互聯網公司則從傳統金融業里挖人才，從而形成了「懂金融+懂技術」的風格。
而且很多P2P平台都開始利用自己的大數據、人工智慧和數據模型進軍智能投顧。陸金所在興業銀行原行長李仁傑加盟後，就對外透露要進軍智能投顧領域，通過技術把合適的資產賣給合適的人。此外京東金融、宜人貸、向上金服等公司也都紛紛研發智能投顧產品，這是繼P2P之後互金公司搶奪的焦點。
向上金服就做了一款智能投顧產品「幾何股票」，通過成熟的演算法和模型定製風險資產組合，讓不懂投資的人也可以參與投資。向上金服CEO袁成龍在參加「新金融創變新未來(New Finance,New Future)」為主題的鳳凰WEMONEY(2016)「NF+」峰會時曾表示，智能投顧是基於客戶的收益預期和風險偏好，通過大數據的模型給出個人針對性的投資方案，使個人做投資決策更優化。
綜上所述，中國Fintech市場只能算剛剛起步。隨著金融數據、徵信體系、相關政策等金融基礎設施的完善，以及中國龐大的金融借貸需求，這都意味著前景無限。但是我們也看到P2P市場的成交額越來越向著頭部的平台集中，大量無技術、無資源、風控差的創業公司正走在倒閉的路上。
而「剩者」一定是那些真正擁有「普惠金融」夢想，在金錢和利益的面前保持克制，始終把風控放在第一位，把通過互聯網技術提升金融效率，降低交易成本作為奮鬥目標，具有金融創新「情懷」的互金公司。
本文出自公眾號磐石之心，關注該號，回復「開發商」，看萬科為何讓90後斷子絕孫
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