「正規軍」集體進軍校園貸 監管層終於下了一著妙棋

曾經遭遇「千夫指」的窘境，被全國各地嚴格管控的校園貸，在偃旗息鼓了一陣子以後，最近卻又在銀行系集體進軍下煥發了新生。這絕對不是巧合，而應該是監管層授意下的「正規軍」集體行動，老貓看來，這實在是一著妙棋。

先打擊後疏理 「正規軍」搶灘校園貸市場

2016年全年，國家為管控幾經處於失控狀態的校園貸產品，包括教育部、銀監會等各職能部門，陸續推出了一系列校園貸整治措施。而上海、深圳、重慶、廣州等地方行業自律組織也都相繼出台「禁令」，包括趣分期、分期樂等一系列以校園貸「起家」的消費分期平台紛紛宣布退出校園貸市場，校園貸愈演愈烈的態勢得到了收斂。

就在幾乎所有人以為事態發展像09年時銀監會一紙禁令禁止向未成年學生髮放信用卡那樣一禁了事的時候，就在最近，多家銀行突然扎堆推出了自己的校園貸產品。建行廣東省分行宣布推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸，年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元；中國銀行總行也推出「中銀E貸·校園貸」，提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本；招聯金融也推出了校園貸產品，授信額度為2000至5000元，利率比信用卡低，還提供一定的免息借款優惠。

可見，這次監管層面已經意識到了校園貸款市場不可避免的旺盛需求，因此通過先打擊違法校園貸市場，再引入銀行「正規軍」的方式，疏堵結合，還校園貸市場一片藍天。

從利率到催收 銀行校園貸產品全線勝出

從幾家銀行給出的校園貸利率可以看出，普遍年利率在5%左右，這不僅遠遠低於以往校園貸動輒36%以上的利率水平，甚至比螞蟻花唄和京東白條16%-11%的利率更低，銀行在資金成本上的優勢，以及進入校園市場的信心可見一斑。

在貸款和還款方式上，銀行校園貸產品具有手機銀行申請，數分鐘內給出審核結果，全額提現，按天計算利息等優勢，而傳統的多依靠線下地推模式發展客戶的校園貸無論如何也無法做到如此的快速便捷。

催收是校園貸最讓人詬病的地方，傳統的校園貸模式依靠的是向校方、父母施壓乃至裸貸等多涉及違法的方式，銀行則可以依靠社會信用體系真正的實現「終身催收」。當然，5%左右的貸款利率相信可以大大減少違約率。

顯而易見，銀行的加入對於現在的校園貸市場形成了「壓倒性逆轉」的態勢，對於以暴力催收、裸條援交而臭名昭著的違法校園貸更是毀滅性的打擊。

局勢已定 分期貸款機構應放棄學生市場

學生與已經參加工作的成年人最大的不同之處，在於學生貸款基本是用於個人消費，很少涉及到生產經營活動或者是家庭消費，較低的貸款額度基本可以滿足學生的需求，銀行推出的低利率的校園貸產品自然會成為學生群體的首選，對於大部分學生來講不存在因為額度不夠而去選擇其他線下校園貸款的需求。

而且與信用卡不同的是，校園貸產品相當於在信用卡體系之外重新構建了一套體系。要知道，信用卡用卡規則多樣，不同銀行的卡，加上主卡副卡名目繁多，一不小心就容易逾期，高至20%的利率可不是一筆小數。而校園貸產品在授信額度、還款方式上更加靈活，適合學生群體的一次性消費支出大，而多次消費頻次較低的消費場景。

雖然銀行進軍校園貸市場是近期發生的事情，但可以確定的是，銀行將通過和校方建立合作關係來進行圈地。學生在入校之時，即可自動獲得相應銀行的授信額度，無須大量的線下地推人員，而信用體系將記錄在學生檔案之中，規範學生按時還款。可以預見，各銀行劃片而治，不僅建立起銀行間校園貸產品間的壁壘，更是對於非法校園貸市場高不可攀的壁壘，非法校園貸常用的利用學業來威脅學生用的套路將完全失效。

對於並非以校園貸為主業的一些分期貸款機構，老貓倒是建議乾脆放棄掉校園貸這塊「雞肋」。在校園貸之外的市場，銀行系出於風控、人員方面的考慮，步伐相對謹慎，而分期貸款機構在風控模型，地推經驗等方面更具優勢，這裡才是屬於這些機構應該主攻的「藍海」。

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