宇宙第一大行搶奪消金市場：割肉式讓利，貸款利率僅4.35%

3月底，國有大行2016年年報密集出爐。宇宙行工商銀行於3月30日晚間召開2016年年度業績報告說明會，工行此次公布的業績與其他幾家已公布業績的大行相比，在凈利潤增速上受到了一些壓力。年報顯示，2016年工行實現凈利潤2791億元，比上年增長0.5%，其餘三家已公布業績的大行——交行、農行、建行凈利潤增速均在1%以上。

工行發布的《2016 年度報告》中提到，「2016年個人消費貸款減少640.55億元，下降20.6%，主要是本行加強個人消費貸款用途管理，同時受互聯網金融競爭加劇等因素綜合影響，個人消費融資需求下降所致」。

近幾年，消費金融的發展如日中天，借勢互聯網之後更是如虎添翼。傳統銀行業受到了前所未有的衝擊，傳統優勢被逐漸打破，新興的行業不僅要搶傳統銀行的生意，還要挖傳統銀行業的牆角。

在經濟下行、傳統利差縮窄、不良率持續攀升以及互聯網金融競爭等重重衝擊之下，傳統銀行也被迫開始做業務轉型，而工商銀行作為全球行業之首，也成為了轉型路上跑得最快的一家傳統銀行。

工行搶奪消費金融市場，動作頻頻

前幾日中國工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛裕在「2017樂信集團合作夥伴大會」表示，工行正在積極的擁抱互聯網，已經做了很多改革。

在系統升級方面，工行推出了跨通信運營商、跨手機操作系統

「融e聯」，是一款具有即時信息交互、業務諮詢、溝通分享功能的互動平台。這一點，足以讓客戶體驗提升很多，解決了必須去銀行網點排隊、打客服電話難進線等問題。

工行另外一個很有亮點的改革舉措，體現在信用卡審批速度上。往往在傳統銀行申請一張信用卡需要一個月左右的時間，有的甚至更長。據沈衛裕介紹，工行信用卡優化了填表流程，辦卡時效縮短至7天，大大提升了用戶體驗。

渠道方面，工行也是卯足了勁兒尋求改變。傳統銀行原本是憑藉分行網點、分中心遍布全國的優勢獲客，但在新互聯網時代，相比線上導流，線下設立網點、使用人力資源就顯得效率低且成本高。工行已與多家互聯網企業合作，如百度、支付寶、微信、京東、分期樂、美團網、大眾點評、攜程、途牛、中國國際航空、中國聯通等，大量開發了線上渠道獲客。

此外，工商銀行的個人貸款產品「工銀融e借」以其極低的利率成為搶佔消費金融用戶的利器。

據介紹，針對公務員及事業單位員工、金融同業、優質企業、重點學校、公立醫院、軍隊武警等客群，其利率為基準利率上浮10%，摺合年利率4.785%；針對其他客戶，其利率為基準利率上浮20%，摺合年利率5.22%。

4月5日，工行融e借進一步推出降息活動，具體內容為：在2017年4月5日-14日，辦理12個月（含）以內個人信用消費貸款（融e借）可享受利率4.35%，相當於原利率6.7折，「貸款1萬元，日息不到0.7元」。活動期內每人可享受優惠利率貸款最高額度為30萬元。利率如此之低，相當於是在割肉讓利給消費者了。

截至3月底，「工銀融e借」推廣時間不足一年半，其白名單客戶已接近1億，累計放貸量超過360億元，貸款餘額超過150億，不良率卻低於0.1%。

支付方面，2016年7月工行在國內首推工銀二維碼支付產品，發展迅速，推廣第80天拓展用戶數超百萬，日均拓展用戶1萬，與移動支付巨頭微信、支付寶形成三足鼎立的局面；同時建立起以1.7萬家網店為核心的O2O生態圈，場景覆蓋58家機場、98家火車站，打造出「寬窄巷子、王府井」等1230條特色一條街。同時，工行還進一步將其支付品牌升級為「e支付」；進一步進行線上、線下規模擴大；將業務做優，進行數據挖掘、精準授信，提供支付、融資、存款、結算為一體的綜合性業務。

躺著賺錢的時代結束了

工商銀行在變革上投入巨大，升級系統、拓寬渠道、做優業務、降利息、購置智能設備······這也正說明傳統銀行要想搶得消費金融市場的先機，必須要正視挑戰，積極應對，才能不被時代拋棄。

前北京銀行董事長，有著「金融工匠」之稱的閆冰竹接受媒體採訪時表示，大數據、雲計算等新興技術與銀行業務深度融合，正在改變銀行的基因，催生新的業態，可能進一步對金融環境和交易模式產生深遠影響。可以說，銀行業普遍性增長機會正在消失，同質性經營模式不可持續，傳統銀行業已經到了必須轉型升級的「危急時刻」。

「長遠來看，能戰略性地部署銀行電子化信息化業務、構建互聯網金融生態體系的銀行將具有差異化競爭力。」德銀中國銀行業分析師範海爍表示。

其實，銀行仍舊擁有低成本資金優勢、人才優勢和完善的風控優勢。現在傳統銀行業必須要敢於創新和改革，兼以本身的優勢，才能將挑戰變作機遇，在消費金融領域爭得一席之地。