剛算了下我的財務自由目標，居然要1920萬……

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最近在整理過去寫的文章，發現去年5月寫的《99%的人都誤解了「財務自由」》是迄今為止最見我理財理論功力的文章，對於去年5月以後才關注力哥的新荔枝，強烈推薦點擊藍字標題讀一下，一定對你大有啟發。

聯想到今年1月胡潤研究院發布的最新報告認為，一線城市財務自由門檻高達2.9億，二線城市達1.7億。對比2015年，2016年財務自由門檻上漲50%；而年齡層來看，高凈值人群平均41歲能達到財務自由，比2015年提早2歲。

胡潤表示：「財務自由門檻上漲50%，主要原因可能是房價快速上漲和人民幣貶值。比較有趣的是，當你還沒財務自由時，很容易低估了門檻，會認為1.6億和9500萬就夠了。」

想必胡潤肯定沒學過正經理財課程，因為財務自由從來就不是一個確定的數字，他發布這個報告的唯一目的是故意往社會拋一枚深水炸彈，好讓全社會各個階層都炸了——神馬？要這麼多錢才能實現財務自由，然後開始一起吐槽揶揄罵娘惡搞……於是「胡潤」這個財富IP的名聲就更響了。

記得曾經有粉絲問過我，你有1000萬是不是就實現財務自由了，我說目測我的家庭實現財務自由目標需要積累1500-2000萬的可生息金融資產，但我沒仔細算過。

在《這五條學習理財的金律，一定能幫你擺脫窮人宿命！》一文中，我說理財規劃中最重要也最容易忽視的是確定理財目標，而不管短期理財目標是買車買房還是結婚生子，人生最終的理財目標一定是實現財務自由。

所以昨天我就仔細算了下，在2017年，我的家庭實現財務自由到底需要多少可生息資產。

衣

我對穿著要求不高，但孩子總得隔三差五買點新衣服，現在孩子衣服鞋子可是死貴死貴的，隨便一點東西就好幾百，力嫂也還年輕不能打扮太寒酸，無需買多名貴的衣服，一年12K購置各種衣褲鞋帽包包，平均一個月1K，在魔都已經算很克制的了。

食

我們家現在一個月花在柴米油鹽上的錢不超過4K，如果都財務自由了，總不能去超市買油和米還盯著最便宜的特價商品吧，再隔三差五上館子吃點有特色的，人均消費怎麼也得50-100，真是上檔次的大飯店動不動就得上200，今天20以內的一頓飯在上海真只能管飽而已，營養好吃神馬的就別奢望了。再加上各種零食飲料保健品神馬的，不算多，8K一個月總是要的。

住

雖然沒有房租支出，但房貸月供還有十多年要還，平均一個月14K，再加上物業管理費、水電煤寬頻、家裡有時添置個小家電，時間久了換個大家電，難免換個地毯燈泡修修補補啥的，加起來保守估計就算一個月15K吧。

行

出行主要開支就是養車的錢。

洗車打蠟保養停車費平均一個月600（主要是停車費貴），魔都電子探頭多如牛毛，火眼金睛，違章罰款平均一個月兩次400真不算多，油錢+高速過路費平均一個月1.8K（考慮到財務自由後時間空餘，自駕游機會明顯增多），車險維修車船稅算寬裕點，三責買100萬，一年算8K，加起來一年養車費用40K+，平均一個月算3.5K吧。

注意，汽車是純粹的消耗品，買再便宜的車，一年一兩萬的養車費用也逃不掉。我這4萬養車費也只是養CRV這種普通緊湊型SUV的配置，你要開BBA更高。

有車一族日常出行主要靠開車，偶爾打車、代駕、坐地鐵、騎摩拜之類的交通費用就忽略了。

育

孩子的教育費用是未來最剛性也是增長最快的家庭開支，眼下我孩子還小，尿布奶粉玩具錢還不算多，但以後教育費用會不斷攀升，做好預留空間，就算一個月6K吧。在魔都，這樣的費用真不算多。如果上優秀的私立學校，考不考得進是一回事，就算錄取了，一學期學費一萬算低的，三四萬大有人在，七八萬也不算稀奇，我這點預算連交學費都不夠。

所以想想這個世界真殘酷，父母窮光蛋，孩子在接受基礎教育的起跑線上就已輸給同齡人，雖說人生的確是馬拉松，別太在意一城一池的得失，但長大後想靠自己屌絲逆襲就更困難了。

佣

都財務自由了，洗衣做飯拖地板這些辛苦又機械的家務勞動能外包就盡量外包吧，以上海當前家政市場行情來看，不要求住家保姆，找個靠譜點的鐘點工，一個月3K還是要的。

娛

所謂消費升級，最主要講的就是衣食住行之外的精神消費，比如看電影、看話劇、看藝術展、看相聲、看球賽、看演唱會、唱K、桌游、密室、手工坊、足療、按摩、溫泉、汗蒸、泡吧……對了，力嫂可能還要買化妝品，美容美甲、減肥抽脂、做個SPA啥的，不多算，一個月3K總要吧。

旅

財務自由實現後，包括力哥在內，大部分人的理想都是環遊世界。不過整天在全世界到處溜達身體和腸胃都吃不消，平均1個月一次2-3天的周邊游或5-10天的國內游，4個月一次6-15天的出境游，我覺得不算奢侈吧，大致算了下，一年費用得80K左右，平均一個月6.5K。

醫

有保險的情況下，重大疾病和意外傷害不用擔心，只有日常小毛小病要考慮，尤其是孩子容易生病，再加上每年一次的例行體檢，洗牙、運動健身等用於健康上的費用，不多算，就算一個月全家老小加起來1K吧。力哥常說未來泛理財、泛娛樂、泛健康最有錢途，說明老百姓願意花在這上面的錢最多。所以1K真是太過保守的估計，尤其家裡老人年紀越來越大，未來醫療保健開支一定會越來越高。

另外如果不幸真生了大病，就算沒保險也沒關係，因為你資產上千萬的情況下，就算買100萬保險也沒多大意義，你積攢的財富完全能抵禦這種風險。如果醫生真判了你死刑，也沒必要考慮什麼永續財務自由，活在當下，趕快花錢買樂子吧。

雜

當然，生活中總還有些雜七雜八的開支，比如紅白喜事人情往來，江湖救急親友借錢，理個髮、換個手機，沖個話費、看書學習充電，買個知識付費服務啥的，保守估計一個月1K吧。

合計——

衣1K+食8K+住15K+行3.5K+育6K+佣3K+娛3K+旅6.5K+醫1K+雜1K=48K。

注意，這只是2017年，一個有生活品質的相對體面的中國一線城市中產階級生活的基本物質需求，我不要求開寶馬賓士、不要求買卡地亞的手錶包包、不要求孩子上最貴的私立學校、不要求出國旅遊都住五星級酒店，更沒有包養小三、沒事跑澳門的需求，甚至都不要求開寶馬賓士，請住家保姆，光這樣，一年也要花48000元X12=576000元人民幣！

如果把這作為中國一線城市體面中產階級的生活標準，那今天中國的中產數量真心還很少……

還記得力哥之前在節目里說的公式嗎？

財務自由目標=每年要花的錢÷3%。

這個公式建立在兩個假設之上。

假設一：未來能永續穩定獲得8%的年化投資回報。

8%相當於我前些天在《怕風險高不敢碰P2P？不妨看下有保險的這貨》一文里介紹過的小贏理財和《北京向左，上廣深向右；屌絲向左，富豪向右》一文里介紹過的懶財網的收益水平。像銀行理財產品之類的雖然安全係數更高，但年收率幾乎不可能達到8%，pass。

假設二：未來中國長期真實物價上漲速度是每年5%。

巧的是，胡潤研究院的報告也指出，中國富豪消費價格指數在2016年上漲5.1%，達近五年最高漲幅。所以力哥在2014年給出的這個預測值真不是隨口瞎掰的。

8%（年化回報率）-5%（避免資產縮水的通脹準備金）=3%（每年能花的錢）

57.6萬÷3%=1920萬！

和我之前隨口估算的1500-2000萬的金額相符，而實際金額算下來接近預估數值上限是由於過去這幾年的通脹影響，尤其是房價、教育費用和食品價格的持續快速上漲。

對我來說，這是個壞消息，因為我距離這個目標還有蠻長的路要走，中國高凈值人群平均41歲才能達到財務自由，我今年33歲，估計8年內很難達到財務自由，所以我還得至少奮鬥8年以上。

但對你們來說，這是個好消息，說明力哥至少還會再陪伴大家8年共同成長哈。

雖然現實看起來好像很殘酷的樣子，但真正的勇者和智者依然能不忘初心，樂觀前行。在走向財務自由的漫漫征途上，就讓我們守望相助，攜手奮鬥吧！

加油！

幸福時刻的排名

最後回到本文開頭，給大家點雞湯福利。

2.9億的財務自由門檻雖然有點聳人聽聞，但胡潤研究院的另一些調研結果還是對我們很有啟發。

在談及最幸福時刻，無論男女都把孩子出生視為一生中最幸福的時刻，其中男富豪比女富豪的比例更高，億萬富豪比千萬富豪的比例更高。

排名第二和第三的最幸福時刻，男性是創業和結婚，女性是結婚和創業，這個很好理解，社會對男女兩性的要求本就有差異，對男性賺錢養家的要求更多，對女性看顧家庭的要求更多。

排名第四的最幸福時刻，男性是上市，女性是戀愛，理由同上。

如此看來，對於那些打定主意要做丁克的年輕人，或總忙著工作而推遲生育計劃的夫妻來說，沒有孩子可能會讓你們喪失體驗人生中最幸福時刻的機會。從常理上說，似乎膝下無子對女性打擊會更大，因為生育問題上，女性往往會承受更大的社會和家庭壓力，但調查結果卻顯示，膝下無子對事業有成的男性的精神打擊可能更大。

所以哪怕中國社會的現實就像我在《「清華畢業也買不起學區房」折射的恐怖真相和賺錢機會》一文里剖析的，階層突破的難度越來越大，屌絲的孩子長大了還是屌絲的概率非常大。但養孩子這事，富人富養，窮人窮養，屌絲也有追求和擁有幸福的權利。

我兒子出生時我給他寫了一封信，後台回復「力嫂」就能看到，女粉絲請做好思想準備，千萬別看哭了。

從這個角度看，或許你更能理解44歲的羅胖中年喜獲雙胞胎女兒這事對他精神世界的衝擊有多大。

此外調查還顯示，2017年中國富豪最想擁有的是健康，第二是家庭生活，第三是時間，再次才輪到學習機會和物質財富。

你看，人真是一種很賤的動物，眼下已經得到的東西總是不會太珍惜，只有得不到和已失去的才會終日魂牽夢繞，難以忘懷。

沒錢的時候以為錢能買到一切，所以捨棄一切追逐金錢，包括健康、家庭、愛情甚至誠信、良心、道德、法律……而當自己真的不差錢時，卻發現健康才最重要，家庭也很重要，而能留給自己的時間同樣很重要，反倒是力哥一直鼓吹的終生學習和思維升級神馬的沒那麼重要。

把今天這篇和昨天力哥推送的毀三觀的《你不願離婚並非忠於愛情，只是誘惑不夠多罷了》一文結合在一起看，或許你會感悟到更多的東西。

都說人生是一場賽跑，有人強調不能輸在起跑線上，有人卻說人生是馬拉松，不在乎一城一池的得失，也有人說，重要的不是輸贏，而在於欣賞沿途的風景……但可能我們拚命跑到了終點，卻發現又不知不覺回到了原點。

就像縱貫線唱的：「但車聲隆隆，夢開始陣痛，有一種預感，路的終點是迷宮。」

只在人世間活了33年的力哥從來不覺得自己是什麼「年輕人的人生導師」，我自己也還沒有完全活明白。上面這些，只不過是分享點我人生路上的所學所思所知所想罷了。

最後不妨算一下，你實現財務自由的目標是多少呢？

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