大數據「討債」，到底是門什麼生意？

2017年，DT君每周會和大家分享一個大數據公司或大數據商業應用案例，又或是和你聊聊某個有點意思的大數據話題——不管願不願意，DT時代已來，面對無處不在的大數據，你有必要跟上節奏~

P2P壞賬率居高不下，火了「催收」

DT君身邊有一些做P2P的朋友，他們出去一般不好意思說自己是做P2P的。這兩年P2P在圈內圈外口碑確實有一點令人擔憂：行業成長太快，平台上借款收不回來的情況時有發生。

零壹財經曾報道稱：

網貸行業的壞賬率高達12%。

另外，這兩年中國經濟整體處於下行周期，傳統的金融業務日子也不好過。2016年7月，銀監會國有重點金融機構監事會主席於學軍在一次論壇上透露：

截至2016年5月，中國整個銀行業不良率已經突破了2%。

金融行業壞賬攀升，直接刺激了「催收」生意的火爆。

2016年市場上甚至出現了不少「奇葩」的催收套路：比如前段時間《南方都市報》報出了艾滋病病人組團向欠債人追債的新聞；半年前，借貸寶的「裸條門」也轟動一時，欠債的女孩如果還不上錢，就會被威脅公開裸照……不僅如此，連「大數據」都成了催收的法寶，這是怎麼回事？

收集數據建庫，精準匹配失聯人

大數據在催收行業到底如何發揮作用？第一步是幫助找到人。這在催收圈的行話，叫「失聯修復」。

百融金服副總裁王立新曾撰文指出，國內個人信貸市場中，借款人失聯的情況非常普遍，低賬齡逾期借款人中失聯比例估計在30-50%，而進入到不良階段，失聯比例可達到70%以上。

那麼，能幫助你找人的大數據哪裡來？

催收公司各家有各家的路數，比較常見的一類是通過整合政府公開發布的數據，建立自己的內部資料庫，從中找到借款人的聯繫方式或資產，這類平台有催天下、搜賴網等。

根據催天下給DT君的反饋，其數據基礎主要是其所屬公司匯法集團積累多年的法律文書，他們通過技術手段把案件當事人的信息清洗出來，作為催天下失聯修復的方式之一。

如果失聯人的信息在平台中能找到，債權人就可以通過平台提供的虛擬號聯繫到對方。「就像用打車軟體叫車一樣，我們不提供對方真實的手機號，但可以通過虛擬號聯繫到，」催天下運營總監黎准說。

如果有人想通過催天下平台找到失聯債務人，他需要在註冊賬號後，上傳身份證、營業執照、其和債務人之間的合同、債務人的身份證號碼和電話等信息。

平台在確認債權債務關係後，會允許債權人使用催天下平台搜索失聯人。

催天下的數據資源目前基本限於公開的法律文件和工商信息。但是，通過公開或半公開的數據找人或找財有一個很大的局限，就是如果這個人或財產之前沒有在公開文件中出現過，那就很難通過收集公開數據信息進行匹配。

催天下平台上債款回收率高低不等，在催天下提供給DT君的部分典型案例中，回收率最高的達84%（按金額），最低的不到10%。

除了用來找人，公開數據還可以用來「找財」。

搜賴網就是一個通過分析債務人的財產等數據發現其隱藏資產的平台。搜賴網官網稱，其主要數據來源也是政府、行業、交易、報紙門戶等公開信息；此外，還會通過數據交換、數據購買的方式獲取一些其他機構的數據。

另外，還有的公司整合互聯網數據來建庫，比如百融金服。這家公司脫胎於大數據服務提供商「百分點」的金融事業部，基於百分點積累了大量電商、閱讀、媒體、諮詢服務等平台的用戶數據。

數據維度越豐富，觸達失聯用戶的方式也就越多。根據百融金服網站介紹，除了傳統的電話、電郵，百融金服還能通過QQ、微信、微博等新網路渠道進行失聯修復。

開發催收模型預測風險、匹配業務

比找人更進一步的，是拿這些數據來建模。

比如，百融金服曾結合自身授權採集的數據（包括互聯網行為信息、銀行卡收支信息等）和合作金融機構提供的數據，開發過一個催收模型，希望通過模型預測借款人未來還款的可能性。

這個模型由下面這些指標構成：

（圖片來源：百融金服）

這樣在實際催收過程中，就可以集中資源優先催收更有可能回收的債務。

另外，還有公司在利用大數據建模，對催收業務進行智能匹配。據《新京報》報道，不良資產清收服務O2O平台「資產360」的模型收錄了催收公司的資質、工商信息、歷史合作記錄、歷史回款情況等數據，並以此為為催收公司完成業務匹配和智能推薦。

看似高大上，但「灰色地帶」不少

催天下運營總監黎准說：「現在有很多P2P公司委託我們來做催收，估計未來這會是很大的一個客戶群體。」 多位行業內人士向DT君表示，對大數據催收業務非常看好，預計未來會有越來越多的P2P債權出現在平台上。

利用技術手段，「多快好省」地找到失聯人，從這一點上看，大數據催收的前景似乎是廣闊的，但並非沒有隱憂也：在數據的獲取和使用中DT君注意到了一些灰色現象，尤其是涉及個人隱私的部分。

比如，有些催收公司的失聯修復的功能是通過外部「大數據供應商」，把用戶個人聯繫信息（如通訊方式，QQ號，淘寶號等）補齊。

當DT君細問那些「數據供應商」的數據來源情況時，一家催收公司的平台工作人員表示並不清楚。這不免讓人聯想到微信公號「一本財經」2016年10月報道過借款人信息的數據源「黑幕」：

黑客會利用「社工庫」和一些黑客手段，獲取一些個人隱私信息。社工庫，是指大量外泄的用戶隱私數據集合地，也是黑客常用的「數據共享庫」。

只要提供欠債人的電話號碼、姓名、身份證號，就可以查到對方新換的電話、住址、公司，並可以實時定位。而且，「價格很美麗，只需要400元」。

DT君沒能直接聯繫到黑客，但也發現在網路上購買「討債」所需數據並不困難。在淘寶、閑魚等電商平台上就能找到提供尋找失聯人、債權人等類似服務的商家，有的收費僅300元。

（圖片來源：閑魚App截屏，已作模糊處理）

DT君以債權人的名義聯繫到淘寶上一位查找失聯人信息的「偵探」，對方表示，只要提供失聯人的姓名和手機號，就可以查到失聯人最近一次的「收貨地址」，但是沒有透露具體查找方法。

如何在不觸及個人隱私「灰色地帶」的情況下用數據找到人，顯然是「大數據」這個光鮮亮麗的帽子下面，催收行業真正需要平衡的核心問題。

目前，資本對這個領域的熱情尚顯不足：DT君接觸的利用大數據做催收的公司中，除了百融金服於2016年6月融到了B+融資輪，其他的多數還處於A輪或種子輪階段。

（聯繫本文作者 張弦：zhangxian@dtcj.com）

本文參考：

一本財經《催收江湖：黑客、暴力、色情爭搶的萬億市場》

南方都市報《「艾滋團」赴各地催收：一亮艾滋病證 老闆臉都綠了》

百融金服《大數據與個人信貸不良資產管理》