「三類賬戶」釋放銀行潛力，互金行業遭遇颶風來襲？

作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任

自12月1日起，《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》、《關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》、《關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列支付結算監管新規正式落地，銀行和非銀行支付機構紛紛發布業務規則調整聲明。對於很多人來說，看到Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶相關的各種限額和場景規定，難免頭大。

在筆者看來，各種限額和場景其實都不是問題，要相信支付機構和銀行會盡量做到規則調整的「無感化」，即在用戶體驗上，絕大多數客戶都不會感受到太多的影響。真正影響大的，應該是銀行卡的「虛擬化」和「虛擬卡」申請渠道的線上化，基於此，銀行卡開戶正式擺脫了物理網點的制約。銀行卡是金融業支付結算的基礎介質，而支付結算又是所有金融業務和非金融業務必不可少的環節，銀行卡開戶渠道和分類的根本性變化，其產生的影響遠非限額和場景限制這麼簡單。

Ⅰ類戶隱退，Ⅲ類戶雞肋，Ⅱ類戶將成為主流

根據新規要求，銀行卡賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，其中12月1日前在櫃面開立的儲蓄卡或存摺均為Ⅰ類戶，12月1日後，可以去櫃面或電子渠道開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，同時，除社保卡等特殊功能賬戶之外，原則上每個人在同一家銀行只能擁有一個Ⅰ類戶。對於在同一家銀行已經擁有多個Ⅰ類戶的，原則上仍然可以保留，但若六個月內沒有交易記錄則會自動暫停非賬面業務，需要去櫃面重新激活。在這種規則下，大家不常用的銀行Ⅰ類戶將逐步失去非櫃面業務功能，從而最終實現對冗餘銀行卡賬戶的清理。屆時，銀行也會逐步取消開卡數量指標，營銷的重心會放在卡片活躍度上，大家的用卡環境會有質的提升。

從三類賬戶的屬性和區別來看，經過面對面確認用戶身份的Ⅱ類戶，除了特定交易有限額以外，和Ⅰ類戶並無區別，可以滿足客戶幾乎所有的用卡需求，且具有易註銷、易管理和安全性更高等特徵。相比之下，Ⅲ類戶在功能屬性上要雞肋得多，通過對交易限額的再設置，Ⅱ類戶在安全性上不輸Ⅲ類戶，而在功能屬性上則要豐富地多。可以預計，未來一兩年內，在互聯網金融和日常小額轉賬支付領域，Ⅱ類戶將逐步實現對Ⅰ類戶的替代，成為市面上流通性最廣的銀行賬戶。

Ⅱ類戶釋放銀行業務潛力，大象開始起舞

鑒於掃碼付、NFC支付已經普及，銀行卡Ⅱ類戶的流行將引領銀行卡結算體系逐步步入虛擬化時代，實體銀行卡將逐步走進人們家中的「保險箱」，退出大眾普通消費支付的視野。沒有了實體銀行卡的束縛，銀行的線上業務有望邁開步子，銀行線上業務的潛力將得以充分釋放。在筆者看來，主要表現在以下幾個方面：

一是獲客壁壘被打破，業務量和客戶數有望迎來高速增長期。

與互聯網金融企業的業務面向所有銀行卡客戶不同，銀行的線上業務通常只能對本行客戶開放。意味著，銀行要快速拓展其互聯網金融業務，只有先把潛在客戶發展為持卡客戶，需要客戶去網點申請一張借記卡或線上申請一張信用卡（一般周期一個月左右），最終還是受制於線下。在此背景下，銀行的線上業務受制於實體銀行卡賬戶，而實體銀行卡賬戶則受制於物理網點的數量和服務效率，發展速度和業務效率自然與互聯網金融企業沒法比。

12月1號以後，一切都不同了。Ⅱ類戶可通過簡單綁定本行或他行銀行卡開戶，與第三方支付企業的賬戶開立過程如出一轍，銀行業務拓展不再受制於本行客戶規模，獲客壁壘消除，銀行的客戶數量和各類業務有望迎來高速增長機遇期。

二是獲客邏輯的改變將優化業務流程，客戶體驗有望實現質的提升。

在之前實體卡為王的獲客邏輯下，開卡數量成為各地分行的重點考核指標，為促使客戶儘可能在本地開卡，銀行的多種業務和服務普遍具有屬地化割裂的特徵。同行異地取現收費什麼的就不說了，行內資金流轉根本不會有什麼費用產生，收費的目的只有一個，在本地開個卡。再比如，銀行網點在售的很多高息理財產品只對本地客戶開放，你想買？對不起，開個本地戶先！其他的還有很多，比如銀行卡註銷只能去賬戶所在地網點，銀行卡開網銀只能去賬戶所在地網點辦理等等，讀者可以自行腦補（當然，也分銀行，有些銀行異地可以辦理上述業務，但可能需額外收費）。

12月1號之後，一切都不同了。一個客戶在同一家銀行只允許開立一個Ⅰ類戶，異地取現收費開始變得沒有道理，央行已經明確要求銀行取消這一收費項目。而從銀行自身而言，鼓勵用戶在本地開卡也沒有意義，此時，開卡數量就成為一個很可笑的指標，勢必被銀行主動拋棄（當然，不排除不具有屬地特徵的Ⅱ類戶開卡成為新的考核指標）。相應的，現存的種種「區域歧視性」業務也要根本上調整，確保實現一個賬戶暢行全國，客戶體驗有望實現質的提升。

三是線上渠道的重要性凸顯，銀行舉全行之力發展線上的局面已經在路上。

雖然線下也可以辦理Ⅱ類戶，但不出所料的話，Ⅱ類戶主要將產生於線上渠道，意味著未來銀行新增賬戶體系將由線下主導變為線上主導，線上渠道的重要性凸顯。銀行發展線上業務的決心也將由現階段的「走走停停」和「內耗不斷」演變為「持之以恆」和「舉全行之力」，曾經戴著鐐銬起舞的新興業務成為過去，銀行系互金業務也必將展現出全新的面貌和競爭力。

屆時，手機銀行將成為銀行獲取Ⅱ類戶的主要渠道，手機銀行體驗的優化將成為各家銀行的重中之重。不出所料的話，手機銀行操作界面互金化將很快成為現實，支付寶、易付寶等以操作便捷著稱的互金APP將成為各大銀行重點學習研究和模仿的對象，舉例來講，指紋/圖形密碼成為手機銀行登錄標配、小額支付指紋驗證成為可能、理財產品展示更為美觀、資產匯總界面變得可視化等等。與此同時，銀行的各項業務將加速線上化，除監管明確規定必須線下的流程外，主流業務的主要流程將全部線上化。

大象起舞，互聯網金融颶風來襲

作為重量級的選手，銀行系互金業務一直受到互聯網金融企業的重視，但考慮到流程和體驗的較大差距，並未被其視作競爭對手（當然，體量的巨大差異是更為重要的原因）。當銀行身上的鐐銬被鬆開，大象開始起舞，對互金行業的影響不再是一陣風而是颶風來臨，很可能天翻地覆。屆時，很多抵抗力弱的中小機構可能會被這陣風連根拔起，既便是行業巨頭，也將難免東搖西晃，甚至部分業務線被收割。互聯網金融行業真的要迎來大變局。

那個時候，市場可能會發現，銀行原來真的是金融體系的定海神針！

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