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原文標題：從他律到自律 從政府到市場 經濟高質量發展亟須信用建設提速

人民政協報2018年01月16日訊（記者/崔呂萍）「我去美國看朋友，他請我去餐館吃飯。結賬的時候他把沒有密碼的信用卡交給了服務員。我驚出一身冷汗。」作為研究國際關係的專家，金燦榮深知一些國家在信用建設領域的努力，但當這種信任合作就發生在自己身邊，這位中國人民大學國際關係學院副院長後來回憶，當時心頭不免一緊。

不過，這位外籍服務員的表現沒能驗證美國在個人信用身份證完善方面的成績，卻舉了一個反例——他故意多收了錢，而金燦榮的朋友是在回到住處後才發現的。

「這個行為推倒了失信懲戒的多米諾——先是餐廳通過我朋友的電話得知此事，並以最快的速度把多收的錢退到了他的卡里，緊接著，老闆開除了這位半工半讀的外籍服務員，並告知了他就讀的學校，學校也開除了他。這個污點不知道他要背多久，有可能讓他寸步難行。」在金燦榮看來，這樣的處理結果讓他頗受觸動。

信用是什麼？很多人認為它是融資的敲門磚，也有人定義其為「良心」。新時代里，信用更是高質量經濟發展的基礎，防控金融風險的本源。而要建設中國式信用身份證，我們要具備哪些認識？提升哪些素質？

信用成就高質量經濟

經濟越發展，信用水平就越高？這或許是一個可以成立的邏輯。

1月9日，國家發展改革委辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合下發了《關於印發首批社會信用體系建設示範城市名單的通知》，確定杭州市、南京市、廈門市、成都市、蘇州市、宿遷市、惠州市、溫州市、威海市、濰坊市、義烏市、榮成市等12個城市，為我國首批社會信用體系建設示範城市。從中不難看出，經濟創新發展程度越深、開放共享理念越新的城市，其對信用的要求，與信用自身的建設，同樣能夠獲得「高分數」。

「高質量的發展，必須符合五大發展理念。具體來說，我們要創新發展，就不能去抄襲別人的理念，這裡就要發揮信用的價值；要協調發展，就要協同，信用是基礎；要綠色發展，對生態保護也要守信重諾；要開放，誠信是前提；要共享，信用數據的共享是重要一環。」在接受本報記者採訪時，對於這一現象，全國政協委員、南京大學教授劉志彪給出分析——信用是所有發展的基礎，沒有信用就沒有一切。

信用建設是個廣泛的話題，但慣於聚焦具體經濟事件的劉志彪提出，實體經濟的高質量發展，重要一環是財務預算的信用體現，過軟的預算，約束不強，同樣是失信的一種表現：「軟預算是一些地方經濟低質量發展的原因之一，這源於企業在財務治理方面的鬆弛。事實上，企業只有自我財務強約束，才有更大把握實現盈利，這也是一切經濟活動的根源。」

「至於企業自身，不關注國家發展大勢，一開始就盲目上項目，最後變成『殭屍企業』，約束力不強，也是信用管理水平低的表現。」劉志彪這樣說。

信用緣起於他律，終結於自律

「對信用管理，說到底是對人的行為管理。」在接受本報記者採訪時，中國信息協會信用專業委員會副會長宋紅光這樣說。

在他看來，新時代的信用觀應該跳出金融看經濟，跳出經濟看社會，再反過來查找並覆蓋我們今天的信用盲區。通過信用評級預測，揭示地方政府和企業的金融風險，這也是經濟和金融安全發展的重要保障。

另一方面，宋紅光表示，在經濟管理的過程中，建立信用管理的模式，加強治理轉型和資源配置方式，也必將提升經濟運行質量。要做到這一點，就需要通過信息的公開公示和交換共享，通過評價和信息對稱等手段建立公開公平公正的社會經濟發展環境，讓數據的獲得依法合規，讓數據的分析科學合理，最終使數據產生信用，讓信用具有價值。

「信用管理，會使一切社會經濟行為在陽光下透明運作，一切有能力有意願的企業或個人，都有機會參與社會經濟活動，一切社會經濟成果按照市場規律進行公正分配。這是社會治理轉型和經濟改革發展的大方向和大目標。」

栓緊金融風險閥門

經濟運轉的質量，往往受到金融業支持的影響，同時也影響金融的發展。

1月4日，中國人民銀行官網發布公告稱，受理了百行徵信有限公司（籌）的個人徵信業務申請。公告顯示，百行徵信將效仿第三方支付「網聯」的「共建、共有、共享」的建設原則，由中國互聯網金融協會和8家徵信公司共同出資成立。

百行徵信即此前業界俗稱的「信聯」，對於它的籌建，市場有兩大判斷：一是為了補充中國人民銀行徵信系統之外的金融行為數據；二是由於互聯網金融在中國發展速度之快，其服務實體企業的範圍正在擴大，這部分實體企業的經營數據，理應被收集分析，以便於政策為其提供更優質的服務。

「當務之急是防控風險。」結合「信聯」事件，國家金融與發展實驗室銀行研究中心主任曾剛在接受本報記者時表示，過去，我們無法完整判斷一個人、一家企業的信用是好是壞，原因是兩個，一是這個人很好，但因為沒和銀行發生過借貸關係，所以沒有數據可以判斷；二是這個人在互聯網金融平台上是「老賴」，但因為這部分數據人民銀行不掌握、平台之間不聯網，所以無法判斷其風險，「對於金融系統而言，數據越割裂，風險就越大。我們期待有新的數據補充進來，這樣不僅規避了金融風險，也能讓真正有發展潛力的企業，獲得更為全面的金融服務。」曾剛這樣說。

而在開鑫金服總經理周治翰看來，「信聯」是數字經濟發展的產物，也服務於數字經濟。近年來，來自電商、O2O、社交等領域的互聯網龍頭企業發展迅猛，也讓一大批上下游中小企業、個人享受到互聯網經濟的紅利。以往，銀行等金融機構承擔了部分徵信的功能，其服務客戶以規模較大的企業為主，個人、個體工商戶、小微企業享受不到完善的金融服務，其數據根本無法接入徵信系統。如今，電商、社交等互聯網技術已滲透到每個人生活的方方面面，高頻的應用，讓各類數據擁有了特定維度的徵信價值。通過將不同類型的數據進行交叉比對，就能比較完整地勾勒出個人、個體工商戶、小微企業的信用面貌。基於此，有關機構就能夠給予徵信合格的個體相應的金融服務、便民服務、信用服務，提高實體經濟的運行效率，節約成本，激發社會發展和創新潛力。

履行信用的「信用」

保護隱私，是精準使用數據、判斷其信用情況「鏡子」的另一面。

由於「未經個人同意查詢個人信息或向第三方提供個人信用報告，未按規定處理異議、未落實徵信安全管理規定、違規查詢企業信用報告行為」，近期，多家銀行收到了罰單，這些罰單的依據是《徵信業管理條例》、《個人信用信息基礎資料庫管理暫行辦法》。其中，《徵信業管理條例》第四十條提出，違法提供或出售信息；過失泄露信息；未經同意查詢個人或企業信貸信息；未按規定處理異議或更正錯誤遺漏信息；拒向相關機構提供或提供不實文件資料等行為，可對單位處罰5萬至50萬元，責任人處罰1萬至10萬元，甚至可依法承擔民事或追究刑事責任。

去年12月召開的中央經濟工作會議也提出，要著力解決網上虛假信息詐騙、倒賣個人信息等突出問題。

防範金融風險、打破信息孤島，需要信息的公開透明；保護隱私，則要求信息的私密，兩者看似矛盾，對這一問題的解決之道仍在路上。

「互聯網時代，數據是重要的發展資源之一。各類金融機構都在研究使用大數據風控手段，但新的技術應用之初，出現了很多對用戶隱私的侵犯。為了避免用戶數據被濫用，官方統一的信用建設勢在必行。」對此，周治翰這樣說。

廣州互金協會會長方頌在接受採訪時對此也表示，百行徵信的好處是打破了數據壁壘，實現個人徵信信息的共享，也有助於統一管理。另外，由國家隊牽頭，也能更好地平衡國家徵信基礎設施建設與個人隱私保護間的關係。

瑾瑜科技集團總裁兼融裕貸CEO葛紹春則認為，金融徵信數據共享還有很長的路要走，特別是在數據採集範圍、深度、怎樣管理及應用時，要規範和約束採集人及使用人。尤其對個人來說這一點非常重要，要以確保信息安全為第一要務。