馬雲如果開了銀行，會造成什麼樣的局勢??

01-25

在支付寶之後，螞蟻金融已經開起來了，那麼下一步馬雲是不是要開銀行了呢，如果開了阿里銀行，那麼格局將發生什麼樣的轉變，對天朝的經濟和政治影響，以及百姓的生活的影響，請大師們作答？

今天第一次玩知乎，我竟有些欲罷不能。雖然答主不是乾電商的，但阿里上市帶給國人的自豪感已經遠遠超越其上市本身，答主自豪之餘，有些話不吐不快。一家之言，請勿較真。

先回答問題，馬雲是不是要開銀行了？

是。銀監會官網發布批複意見，由阿里和萬向共同發起的網商銀行已獲牌照，按照銀監會的規定，獲得牌照後有六個月籌備開業的時間，阿里銀行已經進入倒計時。

阿里為什麼要開銀行？

阿里上市之後，無論馬雲下哪一步棋都會引來各方強勢圍觀。阿里並不是唯一一家獲得牌照的互聯網公司，甚至不是中國第一批民營銀行（第一批真正意義上的民營銀行是1996年民生銀行那一波）。阿里進軍網路銀行，很有些被迫應戰的意味。我們都知道另一家獲得牌照的互聯網公司擅長什麼，想爭奪哪些資源。對方強大的用戶黏性和不斷擴張的版圖，已經漸漸逼近阿里的傳統優勢領域。互聯網的江湖一將功成萬骨枯，馬雲熟讀武俠和兵書，深諳先發制人後發制於人的道理。

阿里銀行想幹什麼？

四個字，小存小貸。企鵝是大存小貸。本質上說阿里想服務的還是那一批中小客戶，做法也和傳統銀行有很大的不同。銀行習慣前置風險措施，互聯網金融為了增加體驗度，不僅將風險後移，甚至儘力化為無形，新的思路無異於逼問銀行要市場還是要免責，要利潤還是要規模。如果我是銀行，我怕嗎？怕，任何光膀子上陣和豁的出去的對手都值得嚴肅對待，這也是為什麼五大行高層頻頻暗示馬雲不要被腎上腺素沖昏了頭腦。當年開放外資銀行進入都未能使各大銀行如此同仇敵愾，從這個角度來說，馬雲已經成功了。只可惜，市場最終只認可一種成功。網路銀行不得展開物理網點，阿里等於是坐著輪椅光著膀子跟人家拚命，除非建立全國範圍內的徵信系統，否則網路銀行在規模倍數幾何增長之後還想有效控制不良率，始終是個偽命題。阿里目前的交易信息數量以及相關信息的完整性尚難稱之為「大數據」，僅以一家之力，不可能完成全國範圍的徵信體系建設。但是阿里和騰訊的介入，必將推進銀行業改革的步伐。基於兩家企業現有的客戶數量，生存並不是問題，剩下的就交給時間和那隻我們都看得見的手。

對天朝經濟，政治，和百姓生活的影響

經濟影響毋庸置疑，對百姓生活的影響從未間斷，至於政治影響，呵呵，你懂得的。中國歷史上離影響政治最近的商人是呂不韋，可惜最後也敗了。以阿里上市之後馬雲見報的負面新聞來看，馬雲還沒領悟政治家說話的藝術。阿里的成功是難以複製的，但如果有一天阿里隕落了，那一定是一個比較老套的故事。

問題回答完畢，說點別的，如果沒有了馬雲，阿里還會是阿里嗎？

馬雲的粉絲會說不是。儘管蔡崇信才是扭轉乾坤的英雄，儘管忠心耿耿的十八羅漢才是阿里的基石，但不可否認，沒有馬雲這個造夢者，成就不了今天的阿里。阿里離一個偉大的公司還有多遠？一個墓志銘的距離。如果有一天離開了馬雲還能繼續奔跑，阿里便真正有了自己的生命。2014是阿里的元年，阿里為自己找的新對手是與共和國一起成長的秩序，想要挑戰皇權，除了文攻武鬥，阿里最需要的，是一點運氣。更何況前有BT，後有劉強東和其他垂直電商，雖然東哥，well，你們懂的，但家大業大，不怕賊偷就怕賊惦記，還是個記性很好的巨盜。

阿里的未來在哪裡？

我不知道。今天看到AeroMobil發布3.0新車，會飛的汽車也許在不久的將來就會給我們的交通方式帶來一場顛覆式的變革。從想像到實現，區區幾十年而已。人類一直在思考文明的未來，未來真的充滿未知嗎？不是的，文明不是隨機運動，文明是有路徑依賴的（path dependent），我們一直在朝自己想像的方向前進，所謂預言，只要足夠相信，終會一語成讖。所以，我們會走向預言的輝煌，也無法躲避預言的滅亡。馬雲知道這個秘密，所以他說夢想還是要有的，萬一就成真了呢。阿里一出生就屬於江湖，馬雲的背後是成千上萬活該剁手的草根階層，所以阿里的未來在我們手中，我們希望它去哪兒，它就能去哪兒。

對於阿里巴巴集團要開銀行，開銀行之後的影響，我想先討論下銀行。

什麼是銀行，從金融的角度，銀行屬於金融中介，是負責把資本富裕的人的資本借給需要資本的人，簡單來說，就是把儲蓄者的錢借給貸款者（通過這一過程，能夠很好的提高資源的使用效率，這是我們今天生活水平飛速發展的一個重要原因）。

但是，這一過程是存在很多風險的：一個風險是如何判斷存貸比例，一個風險是貸款者不能如期還貸的風險。

1.為什麼存貸比例很重要，從銀行的起源說起，最初的「銀行」其實是金匠，在以黃金為貨幣的時候，為了方便和保證不磨損，通常人們將自己的黃金存到金匠那裡把關，然後由他們開一個證明，能隨時來取走黃金（紙幣的雛形），然後，金匠突然發現一個情況，除非特別情況，那些存金子的人不會都來把金子取走，所以，其實只要保存一定比例的黃金用於支取就行了，其餘的可以拿出去投資（放貸），以賺取利息。這就導致了，金匠（銀行）的現金在任何一個時刻，都是無法全部兌換的。如果出現突發情況，人們都來把金子取走，那麼金匠（銀行）就破產了，這就是我們所說的銀行擠兌。當然，後來，通過存款準備金制度合理的解決了這一問題，並且，銀監會還對於銀行的存貸比有明確要求。

以今天的通過銀行業來說，央行規定的存款準備金率在20%左右（這一高數字在世界金融史上都是罕見的，主要的史為了抑制通貨膨脹），銀監會要求的存貸比為75%（不得超過）

還有「巴塞爾協議」對於資本充足率的要求

2.對於貸款的風險，主要是貸款無法如期收回的風險，以及道德風險和逆向選擇，如何控制貸款的風險一直是銀行業的最大問題。

再來說一下中國的情況：為什麼我們感覺以前的銀行那麼差？為什麼存款利率這麼低？為什麼銀行利潤那麼高？為什麼銀行更願意給國企貸款，而不給私營小微企業？

1.首先，以前的銀行服務的確很差，或許跟我們國家的商業銀行發展太晚有關，曾經，我們的銀行更像是國家行政部門，哪裡需要錢，就把錢貸給誰，但是，這就造成了嚴重的壞帳，直到後來通過資產管理公司接受壞帳，股份制改造之後，商業銀行才真正像一個市場中的競爭企業，而那到現在也沒幾年，再加上我過的人口眾多，導致服務總跟不上（網點排隊時間久，ATM機嚴重不足，功能也不齊全），隨著科技的發展，以及銀行自身的努力，銀行的服務體驗已經開始提高。

2.存款利率其實銀行沒有辦法，央行規定了存款利率的最高上限，其實現在的銀行利率已經上浮到頂了，利率的市場化正在討論中，預計會再一兩年內出台，不過，到時候的存款利率最終由市場決定，可能高，也可能不變。

3.銀行的利潤很高，但是，我們必須考慮到銀行的規模，以世界最賺錢銀行工商銀行為例，去年（13年）凈利潤2626億（撥備後），但是，其貸款規模在10萬億左右，總資產收益率並不高。事實上，我國銀行業的凈息差與其他國家的銀行業的凈息差相比並不存在明顯的偏高。

4.如果息差已定，你是銀行高管，你願意貸款給國企還是小微企業？當然，現在的貸款利率開始漸漸放開，銀行貸款也開始逐漸下沉，其中小微業務最激進的是民生銀行。但是，給小微企業貸款一直是世界性難題，他們普遍的風險太高，諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯的孟加拉格萊珉銀行是對於這一問題的探索。

基於以上，我認為，馬雲的銀行仍然不會帶來太多值得期待的影響（除非他能獲得不同的監管條件），不過，基於大數據的阿里小貸還是不錯，不過，畢竟它評估的範圍太小了。

比起馬雲，我更傾向於中國銀行在新的競爭環境中能夠有很好的突破性的發展，但是，突破性總是出乎意料的，就像互聯網，阿里巴巴，蘋果等，他們在出現之前是我們遠遠無法預料的，也許，銀行業的突破性發展會來自於一個語文老師領導的公司也說不定！

以上全是個人觀點，如有錯誤，歡迎指出，謝謝。

怎麼說呢，還是比較看好吧

首先，國內主要銀行的服務人性化做的真心一般。比如在網銀登錄界面上就是渣到爆，經常把客戶折麽瘋掉。填單也是的，密密麻麻的，我是客戶我也要頭疼死。本著難為客戶也不能難為自己的內控制度也是如此。對公業務各種複雜的條件，稍微不注意往往要企業跑上幾個來回。

這點上阿里優勢明顯，比較互聯網的一個重要方向就是做交互，經常有客戶對支付寶錢包用的非常熟練，但對網銀卻一籌莫展。

其次對員工不友善，往往依靠類似行政命令或者負激勵（說白了就是扣錢），而對領導幹部的約束形同虛設，各種違規案件頻發。反過來又必須加強員工的行為教育，弄得員工叫苦不迭，而真正違規的「主力」基層機構領導確沒有形成真正的制約。

這點上，通過集中作業可以有效避免操作風險和道德風險，對於外部欺詐等通過大數據來防範應該取得錯過傳統銀行櫃面風險防範的效果。

最後開放性不足，和阿里系做了很長時間的線上渠道不同。銀行很多時候還停留在找資金，沖存款，以貸攬存的思路上。很少真正為其客戶去思考，更不用說與客戶共同發展。

以上可以管窺起碼阿里在對傳統銀行上還是有不少局部優勢的。如果真能成型，還是對客戶對行業有很多有益的變化。

如果中石油中石化也可以用支付寶購油，如果萬科萬達的房貸也可以由阿里巴巴銀行來發放，如果中鐵三一也在淘寶推銷自己的業務，如果南車北車也靠馬雲幫助走出國門，如果大爺大媽乃至農村人也玩餘額寶，敢把錢存到馬雲那裡，我就相信馬雲改變了銀行

一條沙丁魚，衝擊了一群鯰魚