懶財網李子拓：智能理財的理想狀態是用戶感受不到技術存在

近期，《財經》年會「2018：預測與戰略」剛剛落幕，財經年會作為中國高規格的媒體大會，其每次邀請的企業均在各個行業中有一定的分量，一般邀請的互聯網企業都會是BAT級別或者有一定規模的上市公司，金融科技企業今年選中懶財網。

對於財經年會來說，原意邀請除了認可懶財網的平台規範性之外，更是看中懶財網人工智慧技術在理財金融方面的運用，已經達到了行業領先水準。

而藉此機會，我也有幸採訪到了懶財網CTO李子拓，他分享了懶財網如何將人工智慧技術運用在了金融行業，這對於當前魚龍混雜的互聯網金融行業有著非常大的啟示意義。

輸入法到金融，人工智慧以及用戶體驗底層邏輯相通

CTO李子拓從搜狗出身，之前是搜狗公司技術總監，表面上輸入法與金融行業有著極大的跨界，但底層邏輯完全相同。

輸入法核心在於如何將用戶的表達需求通過技術與數據進行最精準的匹配，而金融則同樣在於如何將用戶的風險需求、收益需求與對應收益、風險的資產進行匹配。

因此表面上是跨界，但背後則是將已經成熟的技術進行遷移，除了技術之外，他也將在搜狗工作時對於用戶體驗的敏感帶入到金融行業，繼而為整個產業注入全新的活力。

體驗層面，讓用戶感知不到人工智慧，並獲得最高收益

李子拓此前曾去銀行進行理財，被迫看了一堆複雜的金融產品，而最終沒有做出良好的選擇，看到行業如此糟糕的現狀之後，李子拓決定將互聯網的產品思維運用於互聯網金融，繼而與有共同想法的CEO陶偉傑共同創立了懶財網。

李子拓表示當我們使用輸入法時，並不會意識到輸入法技術的存在，但卻能夠獲得最為精準的輸入法文字匹配，這是其在金融領域所努力的方向。

同樣懶財網想要打造的目標也是，讓用戶進行理財投入時，感知不到任何技術的存在，但是卻能夠在最大程度上與滿足自身風險以及收益產品的精準匹配，獲得最大的收益。

懶財網的界面設計極為簡單，用戶註冊登陸之後直接填寫自己的風險、收益偏好問卷，就可以進行投資，而懶財網會根據用戶的風險承擔能力不同、投資期望不同、投資金額大小不同，流動性不同，匹配出不同風險、不同高低收益的各種產品，進行複雜混合最終為用戶提供一個準確的結果。

在界面上，懶財網採用了按秒計算收益的動態界面，而這也為用戶提供了對於具體收益的明確感知。

在「資產資金一一對應」和「平衡流動性與收益」的原則下，這一過程需要完成天文級的運算數據。據了解，懶財網的交易引擎一分鐘最大交易次數超55345次，每份資產的流轉次數4000多次，每筆資金交易次數26次，每位用戶平均配置超過30項資產。因此，懶財寶經歷了數百次模型迭代，將運算時間壓縮至5分鐘以內，並採用利息沉澱演算法讓類活期理財體驗長期持續。

在具體業務層面，付出巨大的技術投入

用戶之所以在使用搜狗輸入法時感受不到技術的存在，正是因為搜狗輸入法在背後做到了大量的人工智慧技術鋪墊，通過工程師們日復一日的深度學習演算法調整，對資料庫的反覆優化，最終達成了這一效果。

懶財網之所以能夠讓用戶實現輕鬆的投資，正是由於其背後設計了一套智能並且極為嚴苛的系統，來保障用戶的收益以及資金安全。

1）高度自動化的系統，李子拓舉了一個例子，在其與華瑞銀行進行資金託管時，其他平台基本上都需要耗費20人進行對接，前後時間超過3個月，而懶財網則只採用了1人進行對接，時間僅為兩個月，這說明懶財網在系統自動化的程度走在了行業前面。

2）無限切分保證風險最低，懶財網在用戶資金的分散上做到了最充分的資金分散，一個用戶哪怕投入100元，都有可能被切割成100份進行分配，而每一筆錢背後都有著相關的風控演算法，來保證資金的安全性。

3）真正實時動態調整，實現風險分散並不難，難點在於是否能夠實時調整，很多平台表面上號稱智能理財，但卻僅僅只是分配了本金之後再無下文，在懶財網CEO陶偉傑看來這屬於偽智能理財。

原因在於每一筆資金的持續監控，需要付出更大的技術成本，而同時監控之後的動態調整也同樣需要巨大的付出。

而懶財網在建立之初就建立了一套精細化的智能監控方案，能夠精準的監控每一筆資金的動向，一旦發現有違約還貸等數據異常情況，就會立即採取一系列措施，將用戶的資金進行轉移調整再分配，而同時一旦發現更適合原有用戶收益風險需求的產品，又會進行二次匹配，這點在整個行業處於領先的狀態。

李子拓表示，由於銀行需要承擔懶財網大量的動態交易匹配，也讓懶財網付出了更多的交易成本，但是從長期來看，這些早期的付出最終創造的價值，也將在日後為懶財網帶來更大的回報。

不久前由於「趣店」事件波及全網，相關政策下令開始嚴格監控每一筆放款資金動向，而最早布局的懶財網此時則成為了行業參考的標準，也因此獲得了《財經》大會的高度認可。

相較於之前的「炒概念」，本次財經年會給智能理財做了一次準確定義，並重塑了業界和市場的認知，開啟了智能理財的元年。懶財網作為國內智能理財先行者，在年會上提供了許多對行業、市場以及技術方面的解讀和預測，深感受用。

利用人工智慧懶財網要實現兩大價值

最後李子拓表示，通過自己在搜狗積累的經驗，其希望在懶財網的創業中為行業實現兩大價值。

第一個價值是讓用戶無論投資多少錢，都能夠平等的享受到優質的理財待遇，這也是他聯合創立懶財網的初衷。

如同搜狗輸入法這樣的普惠科技，能夠讓所有人都享受到便利，同樣的他也希望能夠通過技術的力量，讓所有有理財需求的用戶能夠平等的獲取智能理財服務。

第二個價值是，通過人工智慧技術不斷降低行業的風險，以及人工成本。

在人工智慧技術進入金融行業之前，控制風險主要依靠人力，但懶財網則希望通過強大的人工智慧技術，來降低傳統人工的成本，在未來實現更大規模的實時動態調整，不斷降低風險。

而走到今天，這兩大價值已經被懶財網逐步實現，伴隨監管的逐漸嚴管，行業的規範，人工智慧技術的持續成熟，懶財網未來還將釋放出更大的價值，成為行業所參考的重點。