金融的良心在哪裡---寫在趣店上市後的反思

2014年年底，盛大某副總出來搞了個基金，專投互聯網金融方向(現在想來能在那個時代大規模撒網和下注互聯網金融，還是很有先見之明的）。曾受邀加盟，但是那個時代的我，對互聯網金融還處於懵懂狀態，對其的認識，還僅僅局限於互聯網保險和P2P這兩塊。因為肚子里沒貨，便不敢充大個，最終沒有達成合作，不過，也是因為這次機緣的關係，讓我在2014年年底，決定對互聯網金融這東西有個更深入的探索與研究。

趣店從成立到上市，也不過3年多，恰巧跟我關注P2P的時間段也有著驚人的吻合，本篇，就寫一寫這三年，我對P2P的一些理解與探究，以及寫寫，金融背後的那些良心與底線。

「 首先在文章的最前面，給大家明確一個定義，文章里出現的P2P，專指線上運營的互聯網金融借貸平台，最佳範例是陸金所，而不是線下騙老頭老太太存款跑路的旁氏騙局的小貸公司，某寶某財富」

首先，背景是2014年，那個年代，能叫得上名，並且叫得響的線上P2P公司沒幾家，陸金所背景太深，無緣接觸，恰逢巧合，我遇上了有著海龜背景的某融網。

P2P這玩意說白了就是兩端，分別是P1 資金端 TO P2 放款端。對應成銀行，就是銀行收取的櫃檯端，和放貸款的客戶經理。因為我們當年是正規軍，所以就嚴格的按照以下幾個條例來梳理了一遍市面上真正符合P2P定義的互聯網金融借貸公司。

1.資金端來源於互聯網，有網頁或者APP

2.網頁上能明確看到項目投向 比如借給了客戶A ，A用這筆錢去周轉，用車做抵押。

3.非大集合類，非資金池類項目

比如這種，我當年是直接pass的。

4，網頁上最好能有申請借款的埠，盡量能做成線上來錢，線上放錢。

5，通過專業梳理，平台上沒有假標的

不過，那個年代，很可惜，除了某所，我竟然找不到一家公司能符合我上面要求P2P公司，於是我先致電某網，詢問他們相關人員，為啥在網頁上只能看到集合類標的，能不能解釋的清楚這些團里的錢去哪了，符不符合1V1 ，是否存在期限錯配，金額錯配等問題，對面回答的支支吾吾答非所問，我甚是傷心，因為在我看來，那已經是國內頂尖的公司了，並且在2014年當時，網站上竟然只有幾個大集合吸錢的埠，沒有解釋底層標的，沒有線上申請貸款的地方。

這活不能幹啊，這公司沒法投啊，怎麼能投資一家不清不楚，昧著良心賺錢的公司。

哎，那時候的我還是年輕，輕易 的下了斷言，國內的P2P，做的甚是不合規，掛羊頭，賣狗肉。當然，當年調研的那幾家，上市的上市，不上市的也美滋滋，把我臉打的腫了一回又一回。

16年的某年，在會上遇到過一個深耕P2P的哥們，那時候他已經是行業內的翹楚，我們又聚一起討論起當年的這個問題，他的回答，讓我記憶猶新。1當年的國內的P2P大部分是在摸著石頭過河，從業人員混雜，大家都在摸索盈利模式，但是那時候大家都缺錢，小的公司缺錢，背靠大集團的公司需要給集團出業績，所以，大家先想的是把錢收進來，讓業績好看，管他合規不合規，那時候的重點，是進錢 而不是放錢。後來，2015年鬧了一波嚴重的資產荒，大家都急著把錢放出去，於是那時候才出現了，裸條，整容貸，騙貸等亂七八糟的事。那時候大家也沒想著合規，想的也是發展，生存。飯都吃不起了，還管啥良心。2016年，扛過來的就活了，整頓，整改，沒扛過來得錢放不出去的，要麼關門了，要麼破罐子破摔龐氏騙局了。用過來的人的話說，金融的創新，有些東西都要這麼過來，等你看清了，理順了再入局，全晚了，現在想來，甚是有道理。

這兩天，趣店上市的新聞。實際利率高達40%多的新聞其實只是毛毛雨。如果給金融里的惡，來分個級別這隻能算三級地震。當年的圈子裡，其六級地震的惡比比皆是。趣店的確是吸著某些人的血上市的，只是吸得有點狠罷了，加上CEO不懂得韜光養晦，被放在風口上抨擊了而已。

有時候在反思，做金融的，到底底線在哪裡？寫出自己心目中的幾個層級，與君共同思考。

1。盤活社會資金，促進社會資金再分配，助力企業發展，科技發展？

2。為母公司業績負責？

3.服務客戶，為客戶的資金負責，為其賺取利益？

4.在合規的底線下發展？

5.在合法合規的前提下，為了個人可以接受損害某些人利益的灰色收入？

6.為了暴富可以觸犯法律法規？有意選擇性紕漏主觀意識上侵犯他人利益？