現金貸現在還能不能搞？

多年未聯繫的大學同學突然找到我，說有個做地產的老闆想做P2P，找我諮詢。我說這個階段進軍P2P，已經騙不到錢，去從其他領域騙錢吧。

後來一諮詢才知道，原來是老闆現在房子太好賣，資金充裕，想做現金貸，賺點快錢。

地產老闆都想進軍現金貸，可見現金貸的暴利已經引起了金融圈以外注意。這種看起來比P2P更加不靠譜的業務，卻被認為是各大公司貢獻利潤來源的秘密武器。現金貸究竟是什麼業務，現在還能不能搞？我們個人如何把握現金貸風口？今天我們來聊下。

廣義的現金貸是指三無（無擔保、無抵押、無明確資金用途）小額現金貸款，狹義的現金貸特指7-14天的三無現金貸，沒有消費場景，是個人就可以給你放貸，簡單粗暴。現金貸和國外的日薪貸（Payday Loan）類似，利率高的驚人，年化率150%以上屬於正常水平。大家印象中的現金貸都是廣義的現金貸，像宜信的個人信用貸，借貸1-3年，利率在24%以內。這種信用貸已經做了近10年，市場成熟，沒有什麼可挖掘空間。所以去年年底和今年年初，有2個朋友從2家P2P平台，分別辭去CEO職務去做現金貸的時候，感覺有點不可思議。直到前一排和他們再見，才得知現金貸這個市場利潤「好得不得了」。現在看來，今年互聯網居然有三波紅利來襲，一個是虛擬貨幣，ICO叫停風口結束；另一個是現金貸，現在是如日中天；還有一波紅利正在襲來。互聯網還是有很多機會，當我們感慨BAT把持流量入口；當我們在朋友圈刷屏，玩王者榮耀不亦樂乎的時候，人家已經半年內在深圳下了第3套房的首付款。

現金貸之賺錢，遠超乎你想像。一個平台月放款10億，除去壞賬、流量成本、運營成本，凈利潤大概6000萬。一個上市公司一年凈利潤5000萬，股民就覺得很好了。但處於行業頭部的現金貸公司，一年利潤預計以十億計。上市公司二三四五最近披露2017年半年度財報，上半年創造4.5億凈利潤的佳績，其中的現金貸產品「2345貸款王」貢獻重要利潤來源。利潤如此豐厚，自然引來眾多玩家加入。P2P公司，小貸公司，大數據公司，遊戲公司都加入到這場門檻極低，利潤極高的盛宴中。你到蘋果商城搜索關鍵詞「現金貸」，相關APP居然高達1908個。

許多P2P公司改頭換面，調整業務方向，希望從現金貸這個誘人蛋糕收穫一杯羹。 煤老闆、炒房的、放高利貸的，爭先恐後進入到現金貸行業。

回到文章第二個問題，現金貸利潤如此豐厚，現在還能不能搞？肯定不能搞了！現在進去的基本會成為接盤俠。當掃地阿姨都在談論股票漲跌的時候，股市離崩盤不遠。當每個公司都在進入現金貸行業的時候，現金貸離崩盤也不遠。特別是最近經過媒體的大肆報道，現金貸業內人士的「透露」，現金貸已經被揭開神秘面紗。目前現金貸已經是最巔峰時期，人人都知道現金貸這個7天即可見利潤的香餑餑，監管層也留意到這個市場的存在。相信離監管也是不遠了。有意思的是，早期進入的現金貸公司，已經逐步收緊放貸敞口，不再推廣獲客。現金貸的獲客計費方式主要是CPS，早期獲客成本極低，目前隨進場玩家的增加水漲船高，獲客成本漲到百元以上，以150元計算，首次獲客的收費一般無法覆蓋獲客成本。企業必須通過續貸才能盈利---這個情景是不是很眼熟？和P2P早期一樣，最後賺錢都不是P2P公司，而是給P2P公司倒賣流量的這些流量公司。

於是我們來回答文章的第三個問題，錯過了現金貸的風口，我們還能做點什麼？做導流啊！未來現金貸公司對流量爭奪日趨白熱化，得流量者得天下。挖礦的賺錢多，但是風險高。賣水基本無風險，賺錢也不少。挖財、51信用卡管家給數十家現金貸公司導流，一個流量基本可以賣十次。現金貸公司自己投流量的成本太大，負擔不起。貸款超市的模式降低了流量成本，導致很多現金貸公司不得不依附貸款超市。所以目前最好的把握現金貸風口手段是做導流，賺那些想賺錢的現金貸公司的錢。

不知道大家對現金貸是否感興趣，留言告訴我。下一篇文章計劃和大家聊下，現金貸用戶畫像？現金貸的獲客邏輯和獲客渠道有哪些？

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