貸個款，買個車

手上有一個新能源車牌指標，馬上就要過期了。最近逛了很多4S店，鬥智斗勇的同時，也集中研究了最新的車貸情況。

感想還是——買車，真的太容易超支了...

一.

現在性價比最高的買車分期方式，應該是汽車金融了。

中國有25家汽車金融公司，很多有名的廠商都會邊賣車，邊放款。

這對我們的好處是，一是十分之便捷、快速，只提交一點簡單的資料，不到一周，貸款就能批下來。

甚至三天就可以。

二是，首付可以壓得很低很低很低，低到讓你失去冷靜與理智...

我跑了好多家4S店，看了五六個品牌的車，絕大多數的首付，只需要二、三成。

甚至有好幾家，出15%首付就行了。

也就是說，買一輛三十萬的車，首付不過是四萬五，再加上保險、裝飾、手續費之類...

只要你能掏出六萬元，就能把車開走了。

這就直接導致了，很多人的心理價位不斷的抬升——

從「新能源還不成熟，買個奔奔代步兩年得了唄」，一直抬到了「寶馬i3好Q好萌，首付才五萬多啊為什麼不買？」

要不是特斯拉內飾太不合審美，一時衝動也說不定...

畢竟，首付也才十萬嘛。

來人啊，拿把刀來，剁了不聽話的孽手...

二.

汽車金融另一個實在的優惠是，廠商對於自己品牌的車型，幾乎都有或多或少的優惠，比如貼息、零利息什麼的。

導致貸款成本可能會非常之低，甚至與房貸持平...

舉個栗子：

電動車大戶比亞迪，最近出了一款名為「宋」的SUV，首付兩成的話，貸款17.5萬元，三年的利息才1.4萬出頭。

銷售聲稱利息只有2.6%，但大家要牢記一點，銷售和你講的利息，絕大多數情況下都只是名義上的，糊弄人的，真正的利息要高出很多。

我套用IRR公式算了一下，實際利率應該是5.2%，只比基準房貸利息高出那麼一點點...

即使加上3000元的手續費，也才不過6.4多一點。

真正的「隨便搞點理財，錢就回來了」。

三.

當然，這麼大的促銷力度，是可遇不可求的。

大部分的汽車分期貸款，確實非常優惠，但中間有著各種各樣的附加成本，實際利息一般都在8%以上。

想靠理財賺回來，不是那麼容易的事情。

比如同樣號稱有廠家貼息的寶馬，利息是6%出頭，但手續費統一是貸款金額的3%。

這就導致成本直線上升，實際利息變成了8.2。

...

除了分期手續費，在4S店辦貸款，還有一個附加的成本——就是保險。

比如我最終買的那款車，4S店是和銀行合作的消費貸，想貸款就必須通過4S店買盜搶險，價格要比自己買高很多。

把手續費+保險+利息都算作分期成本的話，買這輛車的實際年息就高達了9.8%。

當然，還是比信用卡分期買車要低一些的...

總結一下——

買車時，優選有廠家優惠貼息活動的汽車金融，同時要注意一下隱形的成本，比如保險、手續費等等；

當心不要被4S店反薅。

次選銀行的汽車消費貸，成本一般都在8-9%上下；如果你的資質比較優良，比如說公積金納稅特別高，或者是在公務員事業單位等，貸款成本會更低一些。但手續就會比較繁瑣。

而信用卡分期車貸，好像就不是特別常見了。

至於通過消費金融公司、小貸公司借錢，那成本就不可控了，忽略不計...

以上。

當然了，啰嗦了這麼多，其實最最最最重要的，還是你喜不喜歡。

如果就是喜歡這部車，管它分期貴不貴、4S店黑不黑、丈母娘罵不罵、刀山與火海..

誰讓你樂意吖~

Ps.

計算借錢、理財實際利率的方法，在我公眾號回復XIRR重溫。

公眾號：越女事務所

感受金錢的最大善意。