讓無數上海人家破人亡的「套路貸」，到底該如何破解？

最近，有幾位套路貸的受害人諮詢三叔。

張阿姨，前兩年偶爾三萬、五萬地從號稱某小額貸款公司經理的趙某某處貸款，每次借條總會翻倍，如實際借5萬，借條就寫10萬，趙某某解釋說這是行規，按時還就沒事。張阿姨每次都按時還款，趙某某也僅收取了相應利息。

去年，張阿姨一時急需，向張某某借了30萬，想都沒想就按慣例寫了60萬的欠條。後按期還了借款，最後卻莫名其妙地被不曾相識的孫某起訴要求返還60萬元欠款。一審中，張阿姨才驚訝地發現，借條上的貸款人赫然寫著孫某的名字，轉賬走的也是孫某的賬戶，而此時趙某某早已不知去向。張阿姨主張已經按時向趙某某還款，法官問張阿姨和趙某某之前有沒有借貸關係？答有好幾筆，問能不能聯繫到趙某某？答聯繫不到，其他任何證據也提供不出來。

結果法院不出意外地判決張阿姨償還60萬元本金及利息。等於說借了30萬，還了90萬。

老王的兒子小王比張阿姨的遭遇更慘，小王14年從A小額貸款公司貸款20萬元，實際到手18萬，借條按照「行規」寫了40萬，後小王沒能按時還款，A公司幾個人先後將小王軟禁在澡堂、旅館等地，帶小王聯繫幾家公司「平賬」，經過兩輪平賬，小王向C平賬公司出具的借條上顯示借款已高達120萬。

後C平賬公司將小王訴至法院，小王因害怕走出法庭的那一刻又被非法拘禁而不敢出庭。法院缺席判決支持C平賬公司的全部訴訟請求。

小王為了躲債，遠走重慶打工。留下年邁的母親推著坐在輪椅上的父親為其奔走呼號，同時遭受C平賬公司人員不時的騷擾。

一、什麼是套路貸？就是通過三步套路使4萬欠款迅速飆升到150萬！

所謂套路貸，簡單地說，就是一些不法分子利用部分人需要資金又難以從銀行等正規渠道獲取的困難，打著「小額貸款，無需抵押，快速放貸」的幌子，通過陰陽合同、反覆平賬、偽造流水等套路化的操作和相互配合，將原本少量的債務翻滾至數倍、十數倍乃至數十倍，而形式上卻又形成了完備的借貸關係證據鏈。

常見的使借款金額虛假瘋漲的套路只需經過三步：

第一步是簽訂陰陽合同，如前面的例子，實際借款20萬，借條要求按照所謂「行規」翻倍至40萬。通過這一步，可以將借款金額翻番；

第二步是製造銀行流水，按照借條上記載的翻倍金額轉賬給借款人，並要求借款人在資金到賬後取現返還貸款人，這樣，你實際借到手20萬元，但銀行流水上卻顯示的是40萬。通過這一步，形成證據鏈，虛假借款基本披上了合法的外衣；

第三步是平賬，即要求借款人與平賬公司簽訂更大金額的借款合同，以償還先前的借款，同時平賬公司和貸款人又收取高額平賬費用，這一步往往伴生著非法拘禁、敲詐勒索等犯罪情節，但同時貸款人也會在形式上製作同第二步一樣的流水。通過這一步，名義借款金額可以數倍、十數倍乃至數十倍地瘋漲。

如果你還是不太清楚的話，那麼曾經的這個新聞報道能給你些許直觀的感受。

鏈接：

二、套路貸為什麼會屢屢得逞？一方套路成熟，一方麻痹大意！

從貸款人的角度說，一是團伙化、組織化色彩明顯，一伙人相互配合、相互協作，這在平賬環節表現的尤為突出，普通老百姓沒有防範意識和招架能力；

二是套路成熟，通過簽訂陰陽合同、製造銀行流水等手段固定相關證據，且能夠相互印證，通過平賬等手段，使債務擴大的同時又轉移了債權，訴諸法院時，法官和借款人都很難推翻這些證據，結果是貸款人往往十訟九勝。

從借款人角度說，以前面提到的張阿姨為例，一則借款前缺乏基本的辨別能力，連借款主體到底是公司還是個人，是這個人還是那個人都分不清楚；

二則借款時缺乏基本的防範意識，相信所謂「行規」而同意簽訂陰陽合同、同意製造對自己明顯不利的銀行流水，根本沒有考慮可能產生的不利後果；

三則借款後缺乏基本的自我保護意識，不注意收集對自己有利的證據材料，遭受貸款人平賬、限制人身自由等侵擾時沒有採取妥善措施，甚至很多人開庭時都不出庭，白白喪失了很多澄清事實的機會。

三、為什麼借款人報警難立案，民事訴訟又總是敗訴？

為什麼借款人事後報警，警察總以案件屬於民事糾紛應該到法院處理，或者證據不足為由不予立案？

因為如果你想追究貸款人刑事責任，就必須在報案時提供說明犯罪事實的相關證據材料或線索，而你的疏於收集整理證據，以及貸款人相對完備的證據材料，很容易讓公安相信這只是一起民事糾紛。更何況，套路貸行為最近幾年剛剛盛行，對於行為定性和處理，本來就存在爭議，公安機關也感到十分棘手。對於存在爭議或很難偵破的案件，公安機關往往傾向於不予立案。

為什麼面對貸款人提起的民事訴訟，明明訴訟請求違背基本事實，甚至辦案法官對借款人的遭遇也深表同情，但最終還是判決借款人敗訴？

因為如果你想避免承擔不合理的民事責任，就必須在借款前後搜集、固定、整理能夠反映真實借款關係的證據材料，否則法院作為居中裁判者，很難無端推翻現有證據來支持你的主張。

四、那麼有沒有什麼破解套路貸的有效措施呢？

套路貸造成了很多上海人家破人亡、妻離子散，很多媒體也紛紛報道了這一社會危害性極大的現象並引起了廣泛的討論，但是，對於遭受套路貸困擾的人們來說，好像問題依然擺在那裡。

最後，三叔簡要提出以下幾點參考建議：

第一，最根本的是遠離套路貸，這可能有點像廢話，但是，在目前很多銀行紛紛推出信用貸款、大額信用卡業務，螞蟻借唄、微粒貸等隨借隨還、方便快捷的情況下，一般小額消費或現金需要已經能夠得到基本滿足，對於那些沒資質、不規範的小額借貸完全可以避而遠之；

第二，如果真的急需向所謂小額貸款公司借款，那麼應該增強辨別意識，尋找那些具備相關資質並規範運營的小額貸款公司，慎重審查借款合同條款，拒絕一切不合理的陰陽合同和「行規」；

第三，如果你不幸已經陷入套路貸，那麼應該做好三方面的工作：

首先，應注意證據材料的搜集和固定，避免日後消極被動。要搜集和固定能夠反映真實借貸關係的所有證據和線索，比如與貸款人關於借款、還款和平賬的溝通記錄，銀行轉賬和取現記錄等；還應注意搜集相關權益被貸款人侵害的證據或線索，如非法拘禁的相關酒店、小區錄像等。

其次，盡量先走刑事途徑，這樣解決問題更徹底。一個好消息是，從16年下半年開始，上海公檢法機關開始逐步重視套路貸犯罪問題，並分別召開懲治套路貸專項工作部署會。根據三叔了解的情況，上海公安在面對出現平賬、三人以上借款人同時報案等情況時，更容易立案，因此，借款人應該特別注意搜集和固定說明平賬事實的證據和線索，並且最好聯合其他受害人一起報案。同時，由於貸款人在催債過程中可能伴生一些違法犯罪行為，如非法拘禁，借款人也可以單獨就這些行為進行報案。

最後，如果刑事沒有立案，而借款人又成為民事訴訟的被告，那麼一定要積极參加訴訟，千萬不能放棄自我澄清的機會。通過前面的證據搜集和整理，以及訴訟階段的進一步努力，很多問題往往能夠順利解決。如前面提到的張阿姨，如果她能夠保留當時借款的溝通記錄等證據材料，或者還款時注意理清和固定真實借貸關係，那麼該案或許還有轉機。

-------------

讀法，其實讀人讀人生；

讀法者敬法，其實敬天敬地敬人性。

深度交流，請加三叔微信公眾號： jwssdf