讓傳統金融從業者煩透了的「顛覆」論

前幾日，曾寫過一篇文章《銀行業互聯網化轉型：越努力、越悲傷》，文章在知乎專欄發表後，看到一位銀行從業者留言，

「每次看到一些互聯網金融的……，都忍不住想說一句：搞互金的人，請不要和我說金融，先去學校學習上課去。」

剛看到這句話，我是很鎮定的（內心也是有點狂喜的），想要看看這個人是何來頭（發現也是銀行從業者，但知乎用戶資料中看不到更多的信息），和他好好談談什麼是金融。畢竟，當時這篇稿子發出去之後，幾家銀行總行負責互金業務的同行，也輾轉找到我交流想法，對文章的觀點，大家是認可的。

況且就我本人而言，也算是科班出身，畢業後進入中國銀行總行，在公司金融部和中小企業部先後工作了6年，之後進入蘇寧金融工作。在七年多的職業生涯中，做過業務，做過條線管理，做過研究，也做過戰略和規劃，所以，自信關於金融的皮毛總是懂點的吧，內心真的很想和這位兄台好好聊聊。

不過，很快就失望了，因為這個評論針對的是另外一條評論，這條評論是這麼講的，

「看到樓上某些銀行守舊的銀行從業者，呵呵，互聯網金融的血雨腥風已經來了，說實話銀行變革也改變不了鯨吞的命運」。

這個評論，的確外行了，太小瞧銀行了，也太高看互聯網金融了，這個按下不提。

說實話，這幾年興起來的顛覆論，讓很多傳統金融機構從業者不勝其擾，明明知道這個結論很扯，但偏偏似乎人人都信，還有人不停拿這個問題問你，作為傳統金融從業者，「元芳，你怎麼看？」

關鍵是，如果對方不是金融從業者，你一時半會多半還解釋不清楚。你越解釋，在提問者看來，便是越無力，都是辯解。最後提問者實在可憐你，便點頭說，哦，我懂了。其實在他心裡，更加堅定了顛覆論的看法，因為連你這個從業者都解釋不清楚嘛。最後怎麼辦，你只能無奈地來一句「搞互金的人（筆者理解成吹捧互金的人），請不要和我說金融，先去學校學習上課去」。

至於顛覆輪為何不靠譜，這裡不展開了，有興趣的朋友可以留言（訂閱號:洪言微語）交流

在這個問題上，用戶為何選擇「裝睡」

在我看來，你之所以說服不了對方，固然是因為對方沒學過金融或者缺乏金融從業經驗，但更為根本的，可能在於對方打心底希望「顛覆論」是對的，因為在不少方面，他們對傳統金融機構是失望的，久了之後便成了憤怒，在互聯網崛起之後，這種失望或憤怒的情緒終於找到了突破口，「看到你倒霉，他們便開心」。這個意義上，不是你說服不了大家，而是你無法喚醒一個裝睡的人。

春節前寫過一篇文章《從5.62元年終獎看跌落凡塵的銀行業》，不出所料，評論區不少人都在叫好，還有不少人在憤慨，說自己在銀行工作的朋友年終獎竟然還有幾十萬（呃，這是有多怨……）。作為曾經的銀行從業者，看到這些是心痛的，究其原因，除了前些年「銀行躺著賺錢」的確拉仇恨外，最根本的，可能還是銀行等傳統金融機構在客戶服務（尤其是面向非貴賓客戶的普惠金融方面）環節的脫節，產生的積怨已深，不少人開始粉轉黑、路轉黑，為互金的「勝利」和「勇敢」喝彩叫好。

講到與銀行的積怨，普通老百姓感受最深的有兩個，一個是線上理財產品的高門檻（5萬起），一個是線下網點服務的低效率。

在互聯網金融興起之前，面對攀升的通貨膨脹和低的可憐的存款利息，高收入人士普遍通過銀行理財產品進行資產保值，而對於大多數人而言，湊不齊半年或一年之內不用的5萬元現金，心裡便只剩下遺憾。

其實，這事不怪銀行，對理財產品設置金額門檻，是符合監管機構投資人分層的精神的。畢竟，在監管的設定下，銀行理財是不保本的，既然不保本，肯定不能對缺乏投資經驗（以可投資資產金額為判斷標準）投資者開放，否則是害了他們。但問題在於，在長期的剛兌環境下，銀行理財在事實上是保本保息的，夠不到門檻的老百姓自然會把這種准入門檻視作一種用戶歧視。再想想線下網點貴賓用戶可以不用排隊、私人銀行用戶有一對一的理財顧問服務等，大概可以理解普通人由這種客群「歧視」而產生的不滿情緒了。

再來說說線下網點的體驗。這個其實不用多講，每個人都有切身的體驗，那便是無論何時，到銀行網點辦業務總是要排隊的，而且明明前面就3個號，排上個把小時總是正常的。而且在此過程中，沒有人負責安撫用戶的焦躁情緒，也沒人去關心用戶的時間有多寶貴，更沒有人去和用戶解釋一些看上去很不能理解的事情，比如，「為何排隊的人那麼多，但窗口只開了兩個」、「前面的人在辦啥業務？怎麼這麼久？開戶？這麼簡單的業務為何要半小時，銀行效率不能再高些嗎？」焦躁情緒下產生的自然是怨念，而非好感。

所以，對於這些小白用戶選擇「裝睡」的行為，和普羅大眾看似無來由的不滿，背後是有原因的。

金融知識的普及，仍然任重道遠

當然，把情緒暫且拋在一邊，我們更要看到，整個社會在大眾金融基礎知識普及上仍然是脫節的。因為不了解，所以不理性，只能感性。感性的東西又不靠譜，就開始埋怨用戶不懂金融，甚至說出氣話「沒學過金融的人，請不要和我說金融」。這不是一個人的錯，但總需要有人出來做點什麼。

e租寶火的時候風光無兩，倒下的時候連累很多人。認識一個在某知名第三方網貸平台擔任編輯工作的女孩被套其中，這應該算相對專業的人士了；事後我發現，老家的不少親戚也都被套其中，幾萬到幾十萬不等，都是一個介紹另一個進去的，最後發展成一串，現在已經不抱任何希望，這些人互相之間也已視同死敵，認為對方連累了自己。

比特幣火的時候，好多朋友來我這裡諮詢投資各種虛擬貨幣的可行性，我都一一勸阻過，但不知聽進去的有幾個。之後某一天，有個足療小哥問我說，你投資過某某幣嗎？我說沒有啊，你也不要碰那東西。他的回答是，他投入過2000元，日息30%，但15天之內不許體現，恰恰在第16天，平台崩塌了。他說「崩塌」這個詞時，我甚至覺得好專業，只是可惜了他的辛苦錢。

線下金融時代，用戶不懂金融也沒關係，反正做金融業務的就是銀行、基金、證券公司、保險公司等監管嚴格的持牌機構，既便有坑，也是營銷坑，極少欺詐坑。線上金融時代，做金融的越來越多，魚目混珠，新概念一個接一個，大家對這些新概念一知半解，自然容易被唬住，錯把李鬼作李逵，聽說高大上的人都在玩比特幣，便認為自己玩玩某某幣也是安全的，上當受騙，防不勝防。

最後，金融其實與每個人都密切相關，希望更多的人有更多的耐心去了解它，從一些基本概念著手，對這個行業有個基本的了解。當然，也需要更多的專業人士抽點時間，更多地做一些金融知識普及的工作，於人於己，都是有利的。

扯得遠了，就到這裡吧。大家周末愉快！

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