傳統「信用卡」業務該如何改變來應對可能來自互聯網的競爭業務？

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信用卡業務的商業模式

銀行經常向客戶推薦辦理信用卡業務，且向用戶提供「先消費後還款」這樣的服務。當然，天下沒有免費的餡餅，信用卡業務作為一種商業模式，肯定有自己的盈利方法。對於銀行來說，錢就是它的商品，它通過錢來賺錢，而信用卡則是銀行賺錢的一個非常重要的方式。要想全面了解信用卡，一定要先分析信用卡的盈利方法。

一． 信用卡的盈利方式

（1）利息收入及滯納金

信用卡透支消費的金額是有一定的免息期的，但是如果持卡人未在免息期內清償欠款，那麼銀行將對這部分欠款收取高額利息，並要求持卡人繳納一定的滯納金。利息收入也是信用卡收入的主要部分。這樣一來，如果使用信用卡，卻未能在免息期內還清欠款的話，那麼持卡人將承擔高額的利息。

（2）分期手續費

分期手續費收入也是信用卡一大重要的收入來源。這筆費用是持卡人在購買商品時選擇分期付款所需要支付的費用，類似於將利息收入中間業務化。因此在持卡人選擇分期付款時，也相當於向銀行支付了高額的利息。

（3）商家刷卡手續費（商戶返佣）

商家刷卡手續費也是信用卡收入的來源之一。即客戶在商家處購買物品刷信用卡消費時，商家要拿出交易額中的一部分作為服務費支付給銀行。銀行也因此獲利。

（4）年費、取現手續費

信用卡的收入來源還有年費、取現手續費等。但隨著各大銀行間的競爭，較高的年費或取現手續費將會導致競爭力下降，客戶的大量流失。因此，各大銀行均推出各種優惠政策減少在這兩方面的收入，以期吸引更多的客戶辦理信用卡，最終通過前三種方式獲取利益。

二、為什麼信用卡要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務

在了解了信用卡的商業模式後，我們再來分析這個問題。

（1）信用卡能透支消費這一特點，吸引了許多客戶，也使得每個持卡人手裡的「可用流動」資金增多了，這大大促進了人們的消費。試想：如果你的工資下個月到賬，而你如今想購買一件物品而愁於沒有足夠的資金，那麼信用卡便會派上用場，幫你暫時解決你的資金短缺問題，給人帶來許多便利。如此，在促進消費的情況下，商戶返佣的收入也會增加，可謂雙贏。

（2）對於一個急於購買房子或大型物品，而手頭沒有足夠資金的人來說，分期付款可以解決他們的問題，他們只需要繳納少部分貨款，即可擁有想要的房子或物品。之後只要分幾期還清貨款即可。這對很多中低收入人群來說是非常合適的一項業務，銀行也在其中賺到了利息。當然，分期付款在做大生意的商人間也很常見。很多人認為，我有足夠的錢，為什麼還要通過分期付款，而多支付一份利息呢？這一想法是錯誤的，試想，我手頭有120萬元，我想買一套100萬元的房子，倘若我選擇全額付款，我手裡將只剩20萬流動資金。而如果我選擇分期付款，那麼我在同樣擁有房子後，手中還握有大筆流動資金。我可以利用這些錢進行理財、投資、購買其他物品甚至是炒股，最終收益甚至可能大於所支付的利息。因此，即使手頭有足額的資金，分期付款仍是我們的不二選擇。銀行這一業務，不僅增加了市場上的流動資金，促進了大眾的消費，還給客戶帶來了便利，同時自己也在過程中賺取了不少的利益。

（3）通過「先消費後還款」的模式，表面上看是銀行向客戶提供了資金，而減少了自己的流動資金，但實際上，客戶在用信用卡消費時，也將自己的資產「綁定」在了信用卡身上。銀行通過信用卡的形式，吸引了更多客戶，並吸引他們的資金（存款）流入銀行，最終相當於變相增加了銀行的流動資金，增加客戶粘性。

因此，信用卡提供用戶「先消費後還款」這樣的服務，一方面從中獲取了大量的利益，另一方面也吸引了更多的客戶，增大客戶粘性，吸引他們將資金投入銀行，最終增加了銀行的流動資金，在銀行競爭中提高了競爭力。銀行從中受益匪淺。

三、對信用卡業務以後的建議

當今互聯網支付服務（如支付寶）發展迅速，網路金融服務陸續湧現出一些類似「信用卡」的業務（如花唄、借唄），對傳統的信用卡業務造成一定的衝擊。花唄、借唄這類網上業務因其快捷、便利的模式，吸引了一大批客戶。那麼，傳統信用卡應該怎樣改變，以應對可能的競爭呢？

信用卡有它獨有的優勢，因為它是由銀行發放的，所以在信息採集方面會做的更好。因此，信用卡能夠給予客戶可負擔範圍內儘可能大的透支額度。單從透支額度來說，信用卡要遠高於花唄、借唄一類業務。但在這裡要注意一點，千萬不能為了提高競爭力而盲目提高透支額度，這可能造成許多持卡人根本無力還清欠款而選擇惡意透支消費，最終受損傷的還是銀行自己。美國的次貸危機就是因為大量貸款人無力償還欠款，導致大量銀行或放貸機構沒有足夠的流動資金而最終破產。

而相比較花唄與借唄這類業務，它們將平台植根互聯網，與淘寶等購物平台接入，方便了網上購物，又藉助互聯網龐大的瀏覽量，吸引了大量的客戶申請開通。其開通手續並不繁瑣，且開通後便可方便、快捷地在購物平台進行透支消費。這些優勢都使花唄、借唄越來越受大眾的歡迎。

針對這一現狀，我認為，傳統信用卡應該在保持自身優勢的同時，也向花唄等業務模式學習。

（1）信用卡是由銀行發放的，所以銀行可以通過信用卡與其他服務的對接，使得客戶在辦理了信用卡後也能夠享受到其他的相關服務（即發展配套服務）。例如，信用卡多次使用能夠使客戶在其他銀行業務上獲得較好的福利；辦理銀行儲蓄卡等其他銀行業務，可以在信用卡業務中得到一定優惠等。通過這種形式，給予客戶更多福利與便利，吸引更多的客戶。

（2）花唄與借唄是依託網路平台，使得一切服務都變得快捷、便利。信用卡也可以學習這種形式。通過手機app、網上銀行的形式將信用卡業務也轉移至互聯網中，優化付款手續步驟等，盡量做到讓網民感受到使用信用卡網上購物或進行其他網路支付時的便利，再加上更高的透支額度，以及銀行福利多多的配套服務，信用卡一定能夠在競爭中站出來，顯示出強勁的競爭力

（3）目前花唄、借唄的可用領域還並不廣闊，僅在網上購物領域發展迅速，而其較少的透支額度也限制了可購買物品的種類。而信用卡則可以在更寬廣的領域派上用場，甚至能夠通過分期付款購買房子或者汽車。從使用領域來看信用卡佔據上風，銀行可以通過完善信用卡在各領域使用的規章制度，不斷優化分期付款等業務，便可在該領域增加客戶粘性，在市場競爭中佔得先機。

（4）由於信用卡的主要盈利形式還是通過利息、分期付款手續費、商戶返佣三種方式。因此對於銀行應盡量減少年費或取現手續費的收入，通過實行各種政策，在這兩個方面給予客戶更多的優惠，這樣通過適當的讓利，也會吸引更多的客戶，增強自己的市場競爭力。

綜上所述，信用卡業務利用這樣「先消費後還款」的服務形式，既刺激了消費、給予客戶便利，又給銀行帶來了大筆的收入。面對網路金融服務中不斷湧現的類似「信用卡」業務的衝擊，信用卡仍需不斷改進，優化自己的服務方式及手續流程，以在這個信息、互聯網的大時代中站穩腳跟，並不斷發展。

商業模式作業2 庄澤銘

一、為什麼「信用卡」要提供戶先消費後還款」這樣的服務？

銀行發行信用卡的目的是通過給客戶更加方便的消費方式來吸引客戶。「先消費後還款」看起來是一件只賠不賺的業務，而實際上羊毛並沒有出在羊身上，而是出現在了豬的身上。客戶在A銀行辦理了一張信用卡，首先每年要支付一定的年費；如果未能及時還款，銀行將按分期還款收取利息；如果消費超過信用額度，銀行將處以高額罰款；由於信用卡對刷卡消費的提倡，提現手續費也是非常高的，這些都是顯性利潤。而隱性利潤則包括你在A銀行開立的借記卡賬戶以及商家POS需要開立的結算賬戶，以及先消費的模式導致的資金歸集。

二、在目前互聯網支付服務（如支付寶）的衝擊下，網路金融服務中已經陸續湧現出類似「信用卡」的業務（如花唄，借唄），請問傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭，你會提出什麼建議？

明確自身的主要目標人群。花唄成立之初的目的是讓更多的人可以方便的進行類似信用卡的業務，所以它的審核比較松，額度一般也比較少。而如果該客戶信譽記錄非常好，信用卡額度最高可以達到300w+。這樣，不同支付服務的應用條件差別也就很顯然了。花唄等更傾向於日常小額消費的臨時借款，而信用卡則一般用於較大額度的消費當中。因為服務對象群體不同，所以我認為互聯網支付服務並不會對傳統信用卡造成太大的衝擊。銀行可以適當降低信用卡申請門檻或者推出一種與正常信用卡共用帳戶的小額虛擬信用卡來鞏固自己在支付行業的地位。

一．為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務？

首先銀行不會平白無故地去做虧本生意，所以它發行信用卡肯定是有利可圖。

銀行有以下幾種盈利收入：

對於發卡行：

利息收入即持卡人對未清償信用卡餘額所付的利息；

信息交換收入即收單行向發卡行支付的占特約商戶交易金額一定百分比的費用；

持卡人年費即持卡人因獲得使用信用卡的權利而向發卡行繳納的費用；

其他手續費和所得即包括從其他各種信用卡服務中產生的手續費與收入，如預借現金手續費、掛失手續費、快速發卡手續費、補制交易密碼函手續費等；

服務費用即前端和客戶接觸所產生的費用。

對於收單行：

特約商戶回佣即收單行因為特約商戶提供交易處理並承擔信用風險而向特約商戶收取的費用；

存款利息收益即從特約商戶的存款賬戶中取得的存款利息收益；

其他收入即出租POS及壓卡機的收入等。

其次，除了這些顯性的利潤，還有很多隱性的利潤。客戶數量是衡量一個銀行發展地好與壞的很重要的一個指標。銀行先通過信用卡來拉取客戶，再向其推銷其他產品產生盈利。

在如此龐大的利潤面前，先消費後還款是可以承受的

二、傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭

互聯網金融的出現，打破了傳統銀行壟斷的格局。花唄、京東白條等電商推出的賒購產品正逐步影響銀行的信用卡和分期付款收入。傳統信用卡點面臨著業務分流、客戶分流、渠道分流的壓力，運營成本、人力成本、管理成本急速增長。與傳統信用卡相比，花唄、借唄等產品有著成本低、效率高、覆蓋廣的特點，而且其極低的准入門檻更吸引了廣大青年群體的加入。傳統銀行為了應對互聯網金融的衝擊，可以有如下方式應對

銀行可以推行虛擬信用卡，這樣將使傳統信用卡擺脫支付不方便的劣勢，而且由於在使用上沒有實體卡的形式，卡號、安全碼的複製問題得以解決，能夠在很大程度上避免盜刷事件的發生。對銀行業而言，推出虛擬信用卡，既是順應銀行賬戶虛擬化趨勢的需要，更是應對線下支付電子化挑戰的必然選擇。另外，隨著銀行進軍線下掃碼，推出一款部署在掃碼支付上的信用支付工具，也是優化用戶體驗的需要。基於上述幾點內在訴求，未來還會有越來越多的銀行推出虛擬信用卡業務。當然，各家銀行也要儘可能地簡化信用卡申辦流程，例如通過現場辦卡終端可快速提交資料，實現「秒批」，比起從零開始的互聯網公司，銀行在進行互聯網轉型中的先天優勢在於他們的 C 端用戶是現成的，然而，傳統銀行，或者說信用卡要實現互聯網轉型，用戶量是一回事，讓產品有用、用戶願意用又是另一回事了。

信用卡憑什麼賺錢

在我們的印象里，信用卡使用方便快捷（相對傳統的物物交易和錢物交易而言），並且只要按時還款，就幾乎沒有額外的購物支出，極大地減少了購物中會出現的不必要的麻煩。更重要的是，長期使用信用卡並且按時還款，對個人信用記錄有很好的影響，在貸款等等金融服務方面可以得到更多的額度和優惠。

簡而言之，對於一個信用卡用戶而言，他得到的幾乎只有回報。相對的，發卡銀行反而得不到非常多的回報（相對銀行主要收入存款-貸款利息差而言）：用戶消費後按時還款，銀行收到的款項要返還給商家；用戶上交的會費幾乎為零，甚至有很多銀行的信用卡是免年費的；大量的資金被個人消費佔用，而這些資金本可以拿出去放貸款收利息。

那就非常奇怪了，為什麼銀行還要花大力氣推廣他們的信用卡呢？甚至一些大學（如上海科技大學）校園卡的合作銀行上海銀行還要直接向學生捆綁校園卡、借記卡、信用卡呢？

因為能賺錢啊。

我們首先考慮一下：保險公司能不能賺錢？

當然能了。因為他們的產品價格和風險係數成正比，而需要賠付大金額的都是小概率事件，相當於投保人和保險公司打了一個賭，但是保險公司的贏面大得多。即便是輸了，仍然有足夠的賭打贏了可以提供資金。最終仍然是保險公司盈利。

而信用卡的懲罰機制也就是在和用戶打賭：用戶能不能按時還款。當然用戶的贏面是比較大的，銀行通常收不到違約金（這筆錢會隨著逾期時間極速遞增，利率遠遠高於貸款利率）。如果用戶最終沒有還款，那麼銀行就可以採取法律措施。因此，即便用戶沒有還款，最終仍然會有一個強制力讓銀行收回一部分乃至全部損失。

但是按時還款的話，銀行也沒有任何虧損。對於銀行這樣的大型金融機構來說，每一筆資金都是有投資計劃的。按時還款，這筆資金就能按時到賬，就能按時發揮在該投資的地方。銀行也就能按時收到投資的回報。

所以在信用卡消費還款這一個方面，銀行至少是不會虧本的。

不過根據我了解到的情況，信用卡消費後還款一般還會有利息。即便是一次性全額還款也有利息（不過很低幾乎可以忽略），而最低還款的利息就比較高了，有時候會比貸款利率高得多。這些利息也是銀行的收入。

如果大家有用過PayPal開網店的話就會知道，對於每一筆交易（包括個人之間的轉賬），PayPal都會從中抽成（具體好像有高達10%的）。信用卡消費也是有抽成的。在國內比較普遍的銀聯的pos機，在這些pos機上產生的消費，會有一定比例的費用被銀聯收走，銀聯會把這其中的一部分分給發卡行和收單行。據說這個比例大概有7:1:2（發卡行：銀聯：收單行）。也就是說，發卡行在信用卡消費的抽成中佔了大頭。每天都有大量的信用卡消費產生，銀行也就有大量的抽成收入。

年費收入上面提到過。現在國內的信用卡很多都是免年費的，也就是不用錢就能辦信用卡。因此這部分收入幾乎為零。

不知道大家有沒有到國外去刷過信用卡。比如在日本就有很多地方有銀聯的pos機，甚至有些地方的ATM機可以從銀聯卡里提現。在國外消費的時候，除了消費本應付的款項，還有一筆外匯兌換的手續費。這個手續費是比我們在銀行櫃檯直接兌匯要貴的。這筆錢（跨境交易手續費）也就被銀行收走了。加上國家對外匯現鈔出入境的管制，越來越多的買買買遊客選擇了信用卡這一類無現金交易方式。

以上這些都是銀行在信用卡業務方面的直接收入。但是除了這些從信用卡上直接獲得的收入（平心而論和存款-貸款利息差真的差得很大），信用卡業務帶來的巨大的資金流也給銀行提供了充足的短期投資的資金。在上文我也提到，銀行是希望用戶按時還款的，因為按時到達的資金意味著可以按時開始的投資和及時的投資回報。

更重要的是，當你使用了X行的信用卡之後，通常情況下，你只能通過X行的賬戶才能還款。那麼你的資金就被鎖定在了X行。X行吸收了更多存款，就能做更多投資，獲得更多回報。X行也就有了更多的機會向用戶推銷自己的其他產品，也就有了更多潛在的收入。並且為了更高的透支額度（更好的服務），用戶傾向於使用信用卡消費，也就有了更多信用卡消費。

除了消費者方面，還有商家方面。銀行有了充足的信用卡客源，能夠提供完善的配套設施（免費送pos機、及時到賬的小額貸款等等），那麼商家為什麼不用你呢？這樣既有了消費者的存款，又有了商家的存款。錢從左手倒到右手，對於銀行有多少損失呢？並且在每一筆消費中，銀行還有利潤抽成。

有這樣的本身不虧錢、潛在收入很大的模式，銀行自然是要大力發展。

為什麼信用卡要使用「先消費再還款」的模式？

消費者使用提前消費的信用卡，培養了消費者的一種提前消費的習慣。那麼消費者在有了大額資金需要的時候，就可能不會是攢錢好多年或者找親友借錢，而是找銀行貸款——那銀行就賺錢了啊。信用卡業務培養了貸款業務的潛在客源。

信用卡怎麼應對互聯網的競爭

據說現在銀行仍然在砸錢推廣信用卡，也就是說信用卡目前是賠本賺吆喝。

然而，他們強大的對手，花唄，依託擁有極大用戶量的支付寶來了。花唄比信用卡更方便、費率更低。在我使用花唄中遇到的唯一問題就是：花唄的透支額度並不如信用卡那麼大。如果你有一份穩定的工作（公務員、教師等），銀行在採集了你的相關信息之後，會給你一個相對較高的透支額度。而花唄透支額度的增長非常緩慢，並且上限較低。但是銀行絕對擔當不起給所有用戶一個較高的透支額度的風險。

有同學報告說，申請使用花唄的用戶芝麻信用的分數需要到達一定數值。然而芝麻信用的分數的增長非常玄學——也就是說，你根本不知道花唄申請的門檻是什麼。相反，銀行信用卡申請的要求很明確，並且你超過門檻的標準越高，你開始使用時的透支額度越高。這可能是信用卡在花唄面前的一個優勢。

為了應對支付寶帶來的支付方式的顛覆式革命，銀行業雖然反應較慢，但是已經有銀行做出了應對方案：也做移動支付。不過這種方案在移動支付市場被兩家瓜分的情況下究竟有沒有成效我還是存疑的。

不過隨著NFC技術在手機上的普及，信用卡無卡化變得可行。一隻手機就是幾百張銀行卡。具體技術我就不展開了。將信用卡和手機結合，刷卡消費變成刷手機消費（類似於Apple

Pay），繼續簡化信用卡消費的支付，方便用戶的使用，也不失為一個良好的反擊。

商業模式第二次作業

為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務?

設想一下，有個人給你一筆錢，然後告訴你隨便花，定期還就行。你會怎麼想？肯定有人會用這筆錢加上自己擁有的錢進行消費，可能原來光憑自己的錢買不起的東西現在買得起了。興奮的消費一番，所以「信用卡」這個「先消費後還款」的第一個功能就出來了：拉動消費。

信用卡拉動了消費對於信用卡有什麼好處呢？用戶在商戶用信用卡進行消費後，銀行會收取一定的提成，消費的越多，銀行通過該消費獲得的提成也就越多。這就是銀行通過信用卡獲得收入的第一個方式：回佣收入。回佣收入是信用卡獲得收入的主要方式之一。

那麼在你花完這筆錢之後，你肯定要抓緊還錢。肯定也有人來不及還這錢，那麼「信用卡」這個時候就會採取一些「懲罰措施」，要多還錢。這就是所謂的還款利息，此為銀行通過信用卡獲得收入的第二個方式：利息收入。

當然如果你能定期還這筆錢，你從中獲得了利益和幫助，你很享受這種服務，那你肯定想和其展開長期的合作關係，那他也要那一定的好處，這就是銀行通過信用卡獲得收入的第三個方式：年費。

沒有人會做賠本的買賣，「信用卡」提供「先消費後還款」的服務一定有其存在的價值，並且這已經作為一種成功的服務存在多年。

在目前互聯網支付服務(如支付寶)的衝擊下，網路金融服務中已經陸續湧現出類似「信用卡」的業務(如花唄，借唄)，請問傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭，你會提出什麼建議?

目前來看支付寶等互聯網支付服務的出現所帶來的衝擊是十分巨大的，傳統銀行的「信用卡」業務幾乎是處於完全的劣勢。那該怎麼辦呢？作為小白的我提供以下幾點建議。

現在的傳統銀行要有創新思維。支付寶等新一代的互聯網支付服務為何會如此流行、如此火爆的主要原因就在於他們的快捷和方便，拿出手機一掃碼輕鬆轉賬或是付錢，在保證了安全性的同時還提供便捷，這是傳統信用卡很難匹敵的。我覺得傳統銀行只有在這一點扭轉趨勢，才有競爭能力。比如可以發行捆綁個人特徵例如臉部識別，指紋識別等的非實物信用卡，即虛擬信用卡，在便捷程度上可以與支付寶一戰，且目前的科技肯定能支持「人體」信用卡。

此外，信用卡還可以適當調低利率，儘管個體的收益降低，但隨之帶來的，就是更多的用戶數量，個體數量的增加足以彌補損失。抓住更多的用戶也就代表著更多的資源，在和支付寶可能的競爭中也能握有一定的資本。

當然現在信用卡的最大優勢就在於其安全性，很多人還是習慣把錢存在銀行里。所以這是傳統「信用卡」業務的本錢，這個傳統不能丟，最大限度保證用卡安全，杜絕信用卡被盜被複制等的用卡風險。若是這樣，我對傳統「信用卡」在這次可能的競爭中有一定的信心。

一：關於為什麼信用卡提供用戶先消費後還款的業務。

對於這個問題首先我們需要知道信用卡是如何賺錢的。

信用卡的收益主要有兩個方面-------顯性收益和隱性收益。顯性收益即表層的金錢收入，而隱性收益是直接的金錢收入之外額外的利益，例如推動業務，鎖定資金。

金錢收入主要是：利息，年費，懲罰金，回佣收入，提現費和其他的收入。

利息：用戶沒有在還款時全額還款，進行透支還款時所支付的利息。

年費：信用卡的使用費用。

懲罰金：超額透支的懲罰費用。

提現費：提現時的手續費。

回佣收入：用戶用信用卡在商家消費後，商家返還銀行的費用。

其他收入：比如信用卡的各種增值業務。

隱性收入主要是鎖定賬戶資金和推動業務：例如商家開設了信用卡支付業務，同時也開設個分期付款或是積分付款等增值業務，那麼商戶的經營過程也將是銀行擴充賬戶、歸集資金的過程。推動的業務例如隨薪通跨行還款業務、櫃面POS機購買理財產品業務、銀醫通系統等等。

我們可以看出銀行在信用卡中是有利可圖的。但是單單只是有利益在還不夠，如果用戶不願意使用，用戶數量少那麼這些利益便也只是空想。這時信用卡的先消費後還款的優勢便展現了出來---1.信用卡能減少現金貨幣的使用。2.信用卡能提供結算服務，方便購物消費，增強安全感.3.信用卡能簡化收款手續，節約社會勞動力4.信用卡還能促進商品銷售，刺激社會需求。所以信用卡才可以吸引數量龐大的用戶，進而銀行便原意提供這種業務。

二：面對互聯網上的支付服務中出現的類似於信用卡的功能，信用卡該如何處理競爭。

1. 信用卡可以擴大使用範圍：網上的類似業務例如花唄，借唄都有著自己在消費領域上的局限性，並且由於是新型業務用戶對於這種業務的信任小用戶也少，而信用卡這種發展時間長的業務可以利用增加卡的適用範圍，與不同的商家合作吸引更多用戶來鞏固自己的用戶基數。

2. 信用卡也可以直接在網上建立app：在網上建立app可以使信用卡直接參与與類似業務在網上的競爭，並且減少了自己由於是實體卡而在競爭中的方便程度上的劣勢。

3. 信用卡可以提高自己的服務效率：信用卡可以簡化辦卡手續和支付手續，讓用戶體驗到更便捷的支付方式，進而吸引更多用戶使用信用卡。

4. 信用卡可以適當減少顯性盈利以增加自己的競爭力。

以上均為個人見解

一、為什麼「信用卡」要提供「先消費後付款」的服務？

信用卡作為銀行眾多業務中的一環，具有增加收入和帶動其它業務的功能，先消費後付款的模式可以吸引用戶在銀行開戶，「信用卡」收入主要由以下部分組成：

1.利息收入與滯納金：信用卡逾期還款年利息可達18%，並且還要收取滯納金，是信用卡收入中的主要部分。

2.分期手續費：持卡人使用分期付款購買商品時需支付一定利息，是信用卡又一主要收入。

3.傭金：客戶使用信用卡消費，商家需要向銀行支付一定比例的交易額作為服務費。

4.年費：大多數情況下使用信用卡需要支付年費。

5.取現手續費：在信用卡中存了一部分錢，取出時銀行收取的手續費。

除此之外，商戶使用信用卡接受付款需要在銀行開立結算戶，避免動用原有的存款，減少資金流出；客戶使用信用卡又可以歸集他行資金。同時信用卡又可以為其他業務提供支持，增加客戶粘性。

二、在目前互聯網支付服務（如支付寶）的衝擊下，網路金融服務中已經陸續出現類似「信用卡」的業務（如花唄，借唄），傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭？

隨著互聯網的發展，互聯網支付服務蓬勃發展，在一定程度上衝擊了銀行的業務。支付寶等第三方支付平台在一定程度上歸集了銀行的存款，同時也搶佔了很大一部分交易結算的市場。在2015年螞蟻金服更是推出了類似「信用卡」的業務「花唄」，如同「信用卡」一樣，「花唄」同樣具有吸納用戶存款與促進消費的作用。但實際上支付寶與銀行的業務重疊範圍並不大，銀行的「信用卡」業務主要面向的還是高端市場，而支付寶則是通過互聯網平台低成本，易操作的優點，吸引了大量的低端用戶，依靠大量的用戶獲得盈利。所以銀行實際上是需要在網路金融服務的市場中與「支付寶」等第三方支付平台爭搶市場。雖然銀行在這方面起步較晚，同時不具有第三方支付平台與網路購物平台對接的優勢，但是作為傳統的金融服務機構，也並非毫無競爭的手段。

銀行相對於網路支付平台，具有物理網點，用戶積累和綜合化服務的優點。在如今信息化的社會中，銀行也應緊跟時代發展的步伐，運用互聯網的積極拓展業務，推出針對普通用戶的定製化服務。然而更重要的應是與互聯網金融相互合作融合。而「信用卡」作為銀行眾多業務中的一環，大多數還沒有實現盈利，需要思考的並非是如何與「花唄」競爭，而是如何繼續搶佔現有市場，找到新的增長點和盈利點。

HW2:信用卡業務的商業模式

信用卡——延期付款（先消費後付款）——「不賺不虧」？

在不逾期還款的情況下，以及除了交信用卡的年費外，客戶購買商品或服務時，與不使用信用卡時支付的錢款一樣，此外，用信用卡支付時，是銀行出錢幫你墊資購買，在免息還款期內還款給銀行，支出與用現金購買時一樣。

那麼為什麼要提供這樣的服務呢？而且信用卡非常受歡迎

1、首先，信用卡是只面對個人辦理，目的是促進個人的消費，從而推動資金的流動，市場上的其他玩家收益。

打個比方，有條漂亮裙子掛在櫥窗里，標價3000，你想買或給女朋友買，口袋裡只有1000，但沒關係，我們有信用卡，pose機上刷一下，算著下月還款日前能拿到工資還款，ok，這件事就了結了。

你或許還挺開心的，暫時沒花一分錢，得到了一條裙子，手裡還有1000可以支配。（滿足個人暫時的資源與資金需求）

假設還有另外999個信用卡持有者也與你有著相似的想法，於是銀行給你們1000個人墊了3000元錢，下個月按原價還給它就好了。嗯？好像除了資金的大量流通也沒有其他特別的嘛

這時候商家正在美滋滋地數著錢，因為它家的裙子月銷量比本沒有信用卡的銷量高出了1000件。（帶動商家銷量，營業額增加）

2、其次，銀行會從商家那收取傭金，大概是交易金額的百分之一點五左右。

3、商家在銀行辦理pose機時會被推薦同時辦理對公賬戶，那麼商家存在賬戶里的資金相當於是存款被銀行吸納了（存款：商業銀行主要的資金來源）

至於年費，那是為了鼓勵消費（每年消費x次免年費），「睡眠卡」不能帶來收益

在目前互聯網支付服務（如支付寶）的衝擊下，網路金融服務中已經陸續湧現出類似「信用卡」的業務（如花唄，借唄），請問傳統「信用卡」業務該

如何應對可能的競爭，提出以下建議：

1.守住市場。傳統「信用卡」歷史較長，發展客戶較多，佔有市場噠，雖然挖掘潛在客戶很重要，不讓原先的客戶群流失更關鍵，可以對信用卡消費積極者、信用卡消費大戶且信譽客戶開展不同程度的優惠。（提額，延長還款免息期，購買理財產品的優惠，儲蓄帳戶的利息微調，周年慶送禮品等等）

2.鼓勵客戶多使用信用卡消費。除了免年費活動以外，可展開1括弧內活動

3.保證安全可靠，維持好形象。信用卡會被倒刷，網路金融服務中的資金當然也沒那麼可靠。想想對傳統事物和新式事物的信任度吧。在客戶心中樹立一個良好的銀行形象，查明每筆帳目的流向。科普資金安全的相關知識，培養員工警覺性，技術保障內部網路的運行與信息安全，與警方客戶一起守護個人資金安全。

4.走向國際（visa），與其他企業的合作，發展多元化卡種。為客戶謀求更多權益的同時吸納贊助資金。

一、信用卡給銀行帶來的利益

信用卡借出錢之後，無利息還給銀行，那麼銀行是如何獲取其中的利潤呢？

大體有以下幾點：

直接資金利益

1、收取年費——國外主要以此為主，在我國銀行為了吸引客戶，大多數都有免年費的措施。至於白金卡、鑽石卡等高端信用卡上，這類信用卡不能免年費，年費也是非常高的。

2、取現費和懲罰性費用以及一些增值服務收入：提現費和滯納金、手續費、換卡、掛失——首先，不可能所有持卡人都能夠在免息期內按時全額還款，這樣來，銀行可以收取整筆消費款的利息。貸記卡透支按月記收複利、准貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，如此一算，年利率高達18.25％，遠遠高於目前普通的貸款利率。其次，有的持卡人需要信用卡來透支取現，透支取現的的手續費對於銀行來說也是不小的收入。最後，辦理卡片不要錢，可是三年期滿，大部分都要收取換卡費，掛失的費用也很高，補卡也是，又也能獲取一部分利益。

3、收取劃卡的商家費用。——目前國內的主要收費來源。上面大家介紹的很多了。銀行與商家的合作，商家使用了銀行的刷卡機，每筆交易銀行都會收取一定的費用，信用卡本身鼓勵消費，又經常推出實體商戶消費的優惠，因此對於持卡人的每一筆刷卡消費，商家都是要向銀行支付手續費的，1～3％不等，一般零售行業的低些，酒店、餐飲等娛樂場所的費率較高。這是不小的一個收入。

4、收取其他行業的廣告費——信用卡可以作為銀行與其他實體行業合作的產品（很多聯名信用卡就是這樣產生的）

間接隱性利益

1、掌握客戶資源：銀行可以利用信用卡的一些功能，拓展相關業務，為其他業務提供支持，比如某行的隨薪通跨行還款業務、櫃面POS機購買理財產品業務、銀醫通系統等等（各類交叉的應用他行都有）尤其是白金卡、金卡的優質客戶，常常也是銀行理財產品的重點推銷對象；

2、流動資金：從經濟學的角度上來講，辦理信用卡的人越多，銀行內部未放貸的閑置資金被利用的程度就越大，資金流動得越快，創造的經濟效益越大。

3、鎖定賬戶：比如有一家商戶使用銀行信用卡來進貨，而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款，同時開通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費等增值業務，那麼商戶的經營過程也將是銀行擴充賬戶、歸集資金的過程。

另附圖片和課程緊密相連取自銀行怎麼通過信用卡賺錢？ zhangfan答主

二、傳統信用卡面對競爭

1、銀行與互聯網金融對比

互聯網金融與傳統的銀行業存在著一定的區別，但是也有一定的共性。首先，從區別來看，傳統的銀行業發展數百年，其業務開展具有一定的專業性，需要大量掌握專業知識的從業人員，成熟的經營管理理念和穩健的風險防控手段，這些都是目前開展金融服務業務的互聯網企業所不具備的;其次，銀行業歷來處於嚴格的監管之下，以中國為例，商業銀行的經營就受到中國人民銀行和銀監會的監管，對於業務准入、存貸比、資金價格、貸款投向、貸款規模等有嚴格的規定，以保證銀行業整體的穩健運行，相關法規也日趨完善;此外，中國的銀行業背後，至少到目前為止，存在著國家的隱性擔保，有國家信譽作保障，發生系統性金融風險的概率較低，存款人的利益也可以得到保障。而反觀目前的互聯網金融，在專業金融技術和專業人員的儲備上都無法與銀行媲美，在監管方面尚處於真空狀態，且對於風險的防控能力較弱。特別是目前流行的互聯網信貸，一旦出現借款人違約和兌付困難，企業就會面臨倒閉的風險，貸款人的利益是難以保障的。

　　從共性來看，金融行業尤其是銀行業最為重要的是用一個高效率的手段來分析辨識客戶，從而管理風險，這是金融行業最核心的競爭力，而基於大數據經營的互聯網企業，如阿里巴巴、騰訊等掌握著海量的客戶信息，包括交易信息、個人信息等，可以高效地將這些信息轉化為客戶的信用信息，並提供相應的金融服務。此外，互聯網企業掌握著大量穩定的客戶群體，而客戶的粘性對於銀行業的經營也是至關重要的。

2、互聯網應用的競爭優勢

（1）大幅降低交易成本。信用卡的劣勢在於有交易成本，而支付終端虛擬化、離散化的互聯網金融降低了對物理網點和自助設備的依賴，能大幅度減少硬體的成本投入。它更多地運用網路化的社會資本，減少節點依賴型的專用資本，促使金融業向更集約化的方向發展，這必將提高金融轉換機制效率，降低社會融資成本。

（2）客戶黏性。第三方支付企業基於支付便利和費率低廉的優勢，短時間內聚攏了大量商戶，培養了新的支付習慣和服務模式，同時第三方支付業越來越注重行業的精耕細作，致力於提供個性化、量身定做的支付結算綜合服務方案乃至貿易融資便利。這些都是商業銀行同質化競爭格局下的客戶忠誠度難以比擬的。

（3）基於多元化、個性化服務的商業模式創新優勢。與層級龐大、部門化運營的商業銀行體系相比，第三方支付企業憑藉其體制、機制的靈活性，能夠提供傳統商業銀行所不能提供的多元化、個性化服務，這種多元化、個性化的服務更能適應和迎合網路經濟自我、主動、創造性完善的特點，第三方支付企業實施綜合金融服務創新在跟隨市場需求、部門協調聯動方面明顯更有效率。

（4）大數據分析支持下的信用中介功能。支付寶推出的虛擬信用卡業務和阿里金融推出的阿里小貸業務，都是依據中小企業、商戶在線交易的歷史數據建立風控模型，確定信用額度的服務產品，凸顯了第三方支付企業在大數據分析技術支持下的信用中介功能。而銀行目前的中小企業貸款還是風險轉移模式，需要抵押、擔保或質押才能授信，同時也做不到全流程在線，在便捷流程和處理時效上也沒有優勢。

3、傳統信用卡的競爭優勢

（1）品牌、人力及資源優勢。具體包括良好的信譽、技術實力、資金實力、抗風險能力以及專業的資金管理、金融服務、流通渠道等方面的優勢。

（2）銀行的全金融牌照優勢。在這一點上銀行參與電子商務或者網路金融服務的政策優勢是十分明顯的，比第三方支付業少了很多不確定性。

（3）多重角色及信息優勢。商業銀行在網路支付領域既是服務提供者，又是第三方支付機構備付金管理的參與監管者，也是第三方支付企業完成資金結算的橋樑與紐帶。這種「多重」角色使得商業銀行居於更深入、全面地了解市場信息與動向的有利地位。

（4）銀行長期形成的巨大客戶資源和風險控制能力。這是商業銀行參與競爭並實現後發制人的重要潛力，其關鍵在於商業銀行是否能夠充分利用海量交易數據並建立與數據分析配套的產品研發、營銷服務機制。

事實上，第三方支付機構在支付的安全性上與傳統銀行相比的確存在一定差距。銀行作為發卡方與非金融支付機構進行無卡支付業務合作，無法對其交易辨識具體的商戶和商戶類型，增加了交易監控和欺詐偵測的難度。因此，對於傳統信用卡業務，想以兼顧互聯網支付快捷的方式來發展，要推動安全機制的建立，除了儘早制定統一規範和標準，也要加大安全技術的創新。

4、可行的措施

（1）拓展網路申請渠道。今年年初全面推廣網路申請，制定專屬審批處理流程及政策，網路渠道發卡快速增長，縮短辦卡時間。同時加快推進平板電腦、手機申請渠道試點，在同業中競爭更突顯優勢。

（2）加強網站聯名發卡合作。重點加強與知名商旅網站以及擁有專業網站的航空公司等合作，針對商旅客戶發行聯名卡。

（3）加快電子商務平台建設。打造網上商城，為客戶提供多樣化的網上購物、金融理財和增值服務。實現信用卡積分集中兌換，同時加快推廣網上購車分期、現金分期等新業務，推出網上車險分期、機票商旅等增值業務。

（4）加快支付創新。整合網上銀行、非現場支付等現有技術渠道，加快推進移動支付、網路商戶分期等創新應用。

（5）挖掘競爭優勢和發揮競爭潛力。面對新興的支付市場需求，商業銀行要綜合利用自身潛在的資源儲備、全金融牌照以及核心客戶資源等各種優勢，結合移動支付、跨境支付、O2O等新型支付業務的需要，完善與轉型信用卡業務發展戰略配套的機制、體制。

伴隨互聯網而興起的第三方支付，已經使得支付供應方呈多元化趨勢，移動支付也使銀行的競爭對手發生了變化，其中包括第三方支付平台、互聯網公司，乃至移動運營商。相比於這些對手，銀行最大的優勢在於它龐大的客戶群、支付渠道的多樣性，銀行必須保持優勢才能具有未來的競爭力。因此銀行借力互聯網，繼續拓展支付觸點，從而獲取海量的客戶信息，才能更好的區隔市場、分析客戶消費行為，針對不同客戶群準確地提供信用卡服務。

信用卡，又叫貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待賬單日時再進行還款。

（1）簡要分析為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費，後還款」這樣的服務？

在解答這一問題前，不妨讓我們回顧一下信用卡出現的歷史。信用卡的前身上個世紀美國百貨大樓時常會發放的簽單卡。長期光臨百貨大樓的會員顧客只需憑藉簽單卡找到銷售人員簽字，即可享受先拿走物品，月末由百貨大樓派人上門取錢的服務。而促使信用卡真正誕生的事件，是一位美國吃貨在宴請朋友後發現自己忘拿錢包而不得不讓妻子送錢來的囧事。正是這一窘境，讓這位美國吃貨意識到，如果可以擁有一張可以隨身現代的便捷式消費工具，就能盡量避免忘帶錢包的尷尬。於是他與兩位好朋友創立了「大來俱樂部」，發行了一張可以在各個餐廳進行簽帳消費的卡片。由這段歷史，我們不難看出，從顧客的角度來說，「信用卡」「先消費後買單」這一服務出現的第一個有利條件就是人們渴望更加便捷的消費方法。信用卡的出現使人們擺脫了紙幣的束縛，從而更加便捷甚至自由地進行消費。

而我們在從信用卡發行單位的角度來看，自然是因為發行有這樣服務的信用卡是有利可圖的。「大來俱樂部」的信用卡是會員制，每年會員們都要繳納一定的會費，早期信用卡也具有比較高的利息以及滯納金，除此之外，拿這張信用卡消費時，商家需要分一部分金額給俱樂部，也就是我們現在所謂的刷卡回佣收入。這幾種早期信用卡所擁有的盈利方式直至今日尚且存在。比如說我國工商銀行發行的牡丹卡。他的信用卡根據透支額度大小的不同分為普通卡，金卡，白金卡，三種卡的年費依次由低到高。龐大的用戶群使得在年費上工行就已經有了大量的收益。同時依據牡丹卡的相關規定,諸如超限費、滯納金、手續費、追索費，這些都將成為一張信用卡為銀行帶來的利潤。

由此可見信用卡這種先消費後還款的服務同時為發行方和用戶帶來好處，自然也就有出現的契機。

（2）在目前互聯網支付服務（如支付寶）的衝擊下，網路金融服務中已經陸續湧現出類似「信用卡」的業務（如花唄，借唄），請問傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭，你會提出怎樣的意見？

「花唄」「借唄」的整體模式與信用卡十分相近，以「花唄」為例，作為阿里巴巴旗下產品，它主要是為天貓和淘寶的用戶提供500—50000不等的消費額度，允許用戶每月償還賬單或者是分期償還。其盈利主要在於每一筆利用花唄支付的賬單都將收取一定的手續費，同時在分期還帳的時候也會收取手續費。更主要的是，花唄的存在刺激了消費者在天貓淘寶上的消費，進而利潤始終是阿里巴巴旗下產品得到。那麼對比以花唄為代表的網路金融服務和現實中銀行發行的信用卡，其實花唄的門檻更低，但目前的花唄只能運用在天貓和淘寶的購物上，而信用卡則幾乎覆蓋了生活消費的各個領域，這一點對於任何一家公司開發的網路金融服務都很難做到。畢竟信用卡背後是由銀行操控，更加可靠。除此之外信用卡還款日期更為靈活，而花唄則是需要在每月的固定日子進行還款。未來如果傳統信用卡想要保持自己的地位，一方面要保證自己可適用範圍的廣度，另一方面就是要保持比較大的信用額度。現如今一般需要使用信用卡的消費都屬於大額消費，實際上依靠網路金融服務是很難做到的。除此以外，銀行銷售的信用卡可以通過多種積分活動吸引客戶。畢竟銀行的存在是不可能被替代的，而一旦銀行發售的信用卡能夠和其他多種銀行的服務項目產生對用戶有利的關聯，自然信用卡的用戶就不會流失。

在我看來，像「花唄」這樣的應用出現並不可能使信用卡完全退出我們的生活舞台，因為作為銀行銷售的信用卡，首先他的現實意味更重，更加有保障，他提供更大的透支金額，才具有了作為一張信用卡的價值，而花唄這一類的都多是為了刺激顧客使用相關項目。由此可知，信用卡的使用有持續的市場基礎。

問題一：簡要分析為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務

針對這個問題我們可以逐層剖析一下。那麼我們不妨從消費者入手，因為信用卡公司這麼做的原因之一就是大量的消費者喜愛或是樂於使用信用卡這麼一種消費方式。與傳統消費方式相比，「先消費後還款」這種改革式的消費方式可謂聞所未聞，一句概括的話，那就是用你將來的錢提前購買你現在就想要的東西。在日常生活中，這極大的便利了人們的生活，提高了人們的生活水平，便利了人們的日常所需；在社會環境中，超前消費這種方式能夠使人們的購買力不斷增強，有利於打動經濟的發展。兩全其美，何樂而不為？

那麼迎合了客戶需求之後，服務的同時獲取盈利才是公司真正的目的。信用卡「先消費後還款」這種服務自然有其可觀的高額利益，最主要的盈利方式還是收取利息，而且是高額利息。且由於其具有的比傳統的貸款方式方便快捷等優點，其用戶量十分龐大。在先消費後還款這種模式的促進下，超額消費逐漸形成一種互相牽連的鏈條，越來越多的用戶和資金將捲入其中，龐大的利益鏈條使得信用卡提供給了用戶這種「先消費後還款」的服務

問題二：傳統的「信用卡」業務如何應對可能的競爭，該提出什麼建議

眾所周知，支付寶、借唄等作為新興的互聯網支付服務，正在盛況空前的普及著，與信用卡消費相比，其好處顯而易見：方便，快捷，效率高。但也有與之同在的劣勢：貸款金額少，安全性不夠····

既然建議，那麼就要有針對性，首先，我認為應該順應互聯網的潮流，積極發展線上業務，實現「網路信用卡」的開展，並可以發展自己的如「螞蟻花唄」這種便捷式app。其二，應該把握已有優勢，通過開展營銷活動如提高信用卡增值業務或降低信貸利息等方式，優化自己的服務方式，獲取更大客戶層面。

目前想到以上幾點，有其他觀點日後講繼續補充

一、簡要分析為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費，後還款「的服務？答：先消費後付款，是超前消費的一種方式，用戶的現金儲備不足會影響用戶的消費信心，導致不能激發消費者強烈的消費慾望。但是，銀行作為」資金大戶「，如果能夠提供給有能力有償還能力分用戶資金，就可以將客戶未來的消費能力在當下就釋放出來。這對於眼前的經濟增長是有利的，對於銀行也是有利可圖的。這也是自十九世紀八十年代以來，信用卡能發展的主要因素。

二、互聯網支付衝擊信用卡業務，傳統信用卡如何面對競爭？答：當下出現的「花唄「、」借唄「等支付寶金融服務的確打開了一個信用卡的空缺，即無收入人群。辦理信用卡是需要審核的（這其中就包括很多指標，如財產，收入等），再加上政策的限制，使得信用卡不能發給無收入人群，如學生，老人，未成年人等。但是，隨著消費觀念和家庭財產分配的該表，家庭中的孩子、老人也成為了重要的支付群體，急需超前支付服務。「花唄」，就是填補這一空缺的產品。

「花唄「的特點和優勢：

1、「花唄」提供小額借款服務，以便不時之需。再搭上互聯網的便車，成本相對與行用卡更低。

2、「花唄「幾乎不需要審核，門檻低（但是是建立再小金額的基礎上的），幾乎每個有良好信用的人都能用。

信用卡的優勢：

1、大額的透支能滿足用戶購買高價商品的需求。

2、更長的還款周期（只對於部分銀行）能更大程度的釋放用戶的購買能力。

3、信用卡能夠更好的滿足線下支付的需要。

由此看來，「花唄「要能與信用卡競爭也是有不可逾越的障礙的，原因如下：

1、難以審核導致花唄幾乎承擔不起大額借款的風險。如果用戶還不上，對於普通的銀行的頭疼的難題，支付寶也不見得解決得好。

2、支付寶的資金實力任然不敵老牌銀行。資金不足，實力就不足，借錢就沒底氣。

3、「花唄「沒有大額借款的業務。普通銀行有最高50萬的透支額度，而」花唄「不過。

所以，互聯網支付與創痛信用卡行業目前看來沒有直接的競爭關係。但不排除未來情況會改變，所以我做出如下建議：

1、信用卡繼續增大自己的透支額度，增加產品競爭力。

2、加入對手，完善信用卡再線上支付的服務，更好的服務於線上大額交易。

傳統「信用卡」業務該如何改變來應對

可能來自互聯網的競爭業務

商業模式作業2

網路購物信貸擠占信用卡市場

個人消費信貸這塊大蛋糕，不僅銀行之間在競爭，互聯網金融也一直都想參與進來，雖然2014年互聯網金融推出的虛擬信用卡被叫停了，但是支付寶、京東等電商都以賒銷為名推出自己的個人消費信貸產品，搶佔了不少原本屬於信用卡的消費份額。

數據顯示，有39.82%的持卡人曾經使用過京東白條、花唄等網路購物信用貸款。主要是因為交易方便，申請使用京東白條、花唄也比申請銀行信用卡方便，而且分期免手續費。

「近年來，互聯網金融發展迅速，不少用戶選擇棄用信用卡，轉而使用支付寶花唄等這些網路信用貸款，未來如果監管部門不對此類互聯網金融產品加以限制，它們必然會逐漸蠶食信用卡原有的市場消費份額，這也是2015年交行和招行相繼叫停了本行信用卡償還京東白條的原因。」銀率網分析師華明認為。

一位銀行人士也表示，部分銀行自身對消費者了解不夠，因此服務沒有跟上去，也造成信用卡發卡量遲遲上不來。（以上摘自鳳凰網）

對以上內容，我認為分析的很清晰，目前傳統「信用卡」業務目前主要來自這些網路購物信用貸款的衝擊很明顯。

有數據顯示2010年回佣資金佔據信用卡業務總收入41%的份額，在各類網路購物信貸相繼產生的近幾年，這方面業務的推行必然使得很多人減少很多傳統信用卡消費。就僅僅在這一部分市場份額的競爭中，傳統信用卡業務的競爭手段只能通過開卡獎勵來吸引用戶，網路購物信貸在這方面利用對用戶數據的大量掌握，利用網路編輯成本低廉，掌握大量流動自己，變相實現對用戶開放信用卡功能，每當用戶有消費慾望的時候，就能非常及時給出相關服務，和線上購物契合得非常好，比如阿里，由於本公司擁有大量流動資金和用戶數據，極易滿足用戶消費慾望，實現傳統行用卡的操作。

如果在網路購物這塊蛋糕上做信貸業務的文章的競爭力沒有什麼優勢，我認為傳統信用卡業務還可以努力爭取線下業務。線下業務有兩方面：一是對商戶發卡，在風控把握的前提下允許商戶使用信用卡貸款，這能很好的鎖定賬戶和資金，目前已經有了；二是爭取線下消費部分，雖然線下消費有微信支付寶等支付，但是由於網路信用卡的禁止，使得目前在線下不能實現類似於京東白條網上超前消費，傳統信用卡業務尚有很大的競爭空間。

說了競爭空間的看法，我認為需要考慮的具體手段，就目前傳統信用卡業務吸引用戶方式，非常單一。其一，開戶後的獎品，刺激消費免年費（我認為只是換種方式收取以保證某種最低收益），這種方式有時候類似於脅迫性，在中國消費觀念相對比較保守的地方會讓人產生反感。其二，與線下商戶達成促銷協議，舉行活動，但是顯然，這方面賺錢比網上通過類似活動賺錢難，明顯我們看到通常網店活動比線下活動更讓人感到「實惠」，但是這一塊兒我覺得是商戶營銷為主，暫不討論。其三，我認為有最大空間的地方，和公私同時結合，對目前的推行個人創業和微小企業提供和完善信用貸款配套跟蹤服務。因為線下合法信用貸款業務，是傳統信用卡業務獨自佔領的一塊地方。但是目前很多銀行對用戶最在意的貸款額度方面限制比較大，傳統信用卡業務由於在風險把控上，對用戶數據掌握也十分有限，存在比較大的供需矛盾，需要各個方面的專業領域的結合。隨著許多內地城市的發展需求，必然需要鼓勵更多的創新創業項目的引入，是各銀行需要互相競爭的，同時，也是完善整套服務體系中的不足，否則，不排除以後出現更多的線下類似信貸模式，讓傳統信用卡業務失去了這最後一塊肉。

1）為什麼信用卡要提供用戶「先消費後付款」的服務？

首先，從用戶和商戶來看，銀行可獲取的利潤如下：

a) 利息：用戶使用信用卡消費，若用戶選擇分期還款的方式，未還款部分需支付一定利息。

b) 年費：用戶使用信用卡每年需繳納年費或憑藉年刷卡次數免除年費。

c) 取現：持卡人使用信用卡取現，需支付一定手續費。

d) 超限金和罰金：信用卡有一定信用額度，銀行一般允許用戶超額百分之十。對超額部分，銀行將收取一定比例的超限利息。若用戶違約，逾期還款，需向銀行支付高額比例的罰金。

e) 回佣：用戶刷卡消費，銀行可從商戶處按照交易額的一定比例收取回傭金。利息和回傭金為銀行信用卡的主要收入。

其次，從銀行的角度來看，發放信用卡，給用戶提供「先消費後付款」的服務，獲取了較大的利益之外，還收集到了大量的用戶的信用及其消費能力的信息。之後，銀行可通過數據分析，優化信用卡模式，以此吸引更多用戶使用信用卡，進而推廣銀行的其他理財服務。其次，銀行可根據用戶不同特點，提供有差別性針對性的信用卡配套增值服務，鼓勵用戶消費，進而獲得更高額利益。

2）傳統信用卡業務如何應對網路金融服務中「花唄，借唄」等類似「信用卡」業務的競爭？

a) 現今「花唄，借唄」雖然對於大多用戶所提供初始可用額度相較於銀行信用卡的額度較小，但其辦理流程簡單，審核容易，用戶可在儘快時間內獲得額度進行消費。而銀行辦理信用卡業務的流程較複雜，審核也較慢，對於用戶選擇有一定門檻。因此，我認為銀行因優化信用卡辦理流程，針對消費還款能力一般的大學生用戶等，可以適當降低審核標準，憑藉自身較高額度的優勢，吸引更多年輕人使用。

b) 相較於「花唄」在淘寶的背景下所提供的先消費後付款服務，銀行雖沒有淘寶得天獨到的用戶群體。但銀行仍可針對手機、電腦、電器等電子產品以及某些對質量要求較高的商品，與網路運營商、供應商等多方合作，通過一系列優惠活動，較少的利息，吸引用戶通過某行信用卡刷卡消費制定商品，提供比淘寶更有保障的服務。

c) 承載花唄的支付寶平台，提供了眾多生活便利服務，其優勢一是基於支付寶的眾多合作平台，二是極為快捷的操作流程。而銀行所提供的交易平台由於安全性的考慮，所需時間較長，操作也較為繁瑣。因此，銀行應優化自己服務平台，提高服務效率，推行虛擬信用卡服務。其次，花唄所需最低消費金額為600元，而銀行信用卡就不存在這個低額限制，可將信用卡服務擴展到生活煤氣水電出行等方方面面，擴大信用卡的適用範圍，獲取更大利益。

一、

信用卡，簡而言之，就是以持卡人的信用為背書，在消費時暫不支付現金，待到賬單日再統一還款的銀行卡。

就如其他同學所總結的，銀行信用卡業務的直接收入來源可以分為以下五個部分：

1. 利息收入：用戶透支使用其信用額度時支付的利息，最高可達年化18%，是主要收入來源之一

2. 商戶回佣：持卡人消費時，特約收單商戶支付的結算手續費（通常為消費金額的1%左右），通常按照發卡行、收單行、卡組織7：2：1的比例分享這筆收入

3. 罰金與取現收入：主要是銀行出於風險控制目的收取的取現手續費以及透支罰金

4. 年費繳納：銀行收取的信用卡年費，特別的是目前中國大陸境內發行的信用卡大多在滿足一些並不苛刻的條件之後即可免去年費，僅有少部分附帶高額增值服務的高端信用卡產品有剛性的年費繳納要求

5. 其他的增值業務：如分期付款手續費收入等

此外，由於信用卡的持卡人均經過較嚴格的信用、財產審核，因而對於銀行而言，這些持卡人都是高價值客戶，通過信用卡作為入口，可以將持卡人「引入」到銀行其他業務，從而產生更大的利潤。

由此我們可以看到，一方面，銀行信用卡業務的收入，主要都是在持卡人消費以後才能產生的，因而銀行出於鼓勵消費、突出與傳統借記卡不同的目的，會允許信用卡持卡人「先消費、後還款」，對於持卡人而言，「先消費、後還款」模式提供了一定的資金轉圜餘地，每次消費由於無需使用現金，也更加安全、更加便利，自然傾向於使用信用卡。而另一方面，「先消費，後還款」模式使得銀行可以很方便的對於資金進行統一清算，統一清算帶來的好處是顯而易見的，如一旦發生盜刷，銀行可以在結算前追回被盜刷的資金；商戶開立的結算賬戶為銀行帶來了存款以及推銷其他業務的機會；統一清算使銀行可以獲得大量有價值的交易數據等等。在徵信系統的保障之下，「先消費，後還款」模式對銀行帶來的風險實際很小，但其收益無疑是遠遠大於風險的。

二、

按照知乎傳統「先問是不是，再問為什麼」，傳統銀行信用卡業務真的受到了互聯網金融的極大衝擊么？我認為答案是：「是，也不是」。

一方面，讓我們以最為典型，市場佔有率也最大的支付寶「花唄」業務（「借唄」更類似於消費貸款，故這裡不討論）為例，使用過這些業務的同學想必會發現，「花唄」與傳統信用卡非常相似，比如傳統信用卡藉助央行徵信系統確定額度，「花唄」則是通過「芝麻信用」，而且傳統信用卡以及「花唄」都有每月還款日、最低還款額、罰息等等相同的規定。事實上，由於監管的存在，加之「先消費，後還款」模式早已在傳統銀行運轉數十年，兩者的核心業務實際上並沒有，也不可能有明顯的差別，比如「花唄」，完全可以看作是支付寶銀行發行的沒有實體卡片的信用卡，在根本模式上並沒有優勢。

但另一方面，雖然諸如「花唄」這樣的互聯網金融「信用卡」在核心模式上沒有產生創新，但其在面對用戶的運營方面，卻通過互聯網企業的創新運作模式，在與傳統銀行的信用卡業務的激烈競爭中獲得了成功。同樣以「花唄「為例，相較於傳統信用卡：在有pos機商家消費、刷卡、簽名/輸密碼的流程，「花唄」依託於支付寶「掃碼支付「這一創新金融形式，大大簡化了消費流程，提高了便利性。同時，付款碼相較於POS機遠遠要好申請，這就使得」花唄「有著遠超傳統卡的覆蓋率，這點從」無現金日「等處可見一斑。而反觀銀聯方面，雖然通過在IC卡中內嵌」閃付「功能對於便利性有了一定的提升，但仍然無法擺脫實體卡的桎梏，且當前階段閃付功能主要還是依託於專用POS終端，對於覆蓋率這一痛點仍然沒有有效的解決。在小額高頻消費領域，花唄（或者說第三方支付）取得了巨大優勢，用戶自然用腳投票，紛紛投向」花唄「等新興業務，長此以往，用戶的流失恐怕無法避免。

面對「花唄「這類」互聯網信用卡「的快速增長，我建議傳統信用卡業務可以向互聯網企業學習，同時儘可能發揮自身優勢，揚長避短。具體而言，或可嘗試從以下方面入手：

1、在境外消費，由於監管限制，以及國外支付寶等APP並不普及，傳統信用卡在境外仍然有著巨大的優勢，近年來，我國出境旅遊人次屢創新高，同時遊客在境外消費額自然遠超平日，另一方面，「海淘「市場也方興未艾，傳統信用卡藉助其消費便捷、資金安全有保障的優勢，在其基礎上開發針對性的產品、組織鼓勵外幣消費的活動、推廣緊急現金救援等增值服務，必然能開發出新的收入增長點。

2、傳統銀行應該向其對手：互聯網公司學習。傳統上，信用卡業務主要被當作收入的來源，但如前文所說，信用卡業務聚集了一大批的優質客戶，因而，銀行完全可以把信用卡業務轉化為「流量入口「，為其它業務帶來客戶，同樣能帶來高收入增長。同時，在如今這個」大數據時代「，銀行所握有這一大批客戶數據，也是一筆寶貴的財富，加以適當開發，必然能獲得很高的回報。

3、傳統銀行一方面需要深耕目前相對於「花唄「等仍有優勢的單筆大額消費領域，另一一方面應該大力革新信用卡業務體系，聚焦於APP端、便利性、POS覆蓋率等方向，鼓勵創新，吸引年輕客戶。比如此次快遞集體漲價，浦發銀行適時推出了刷卡寄快遞補貼快遞費用的活動，緊扣熱點，相較於傳統的」刷卡滿XXX送XXX「活動，顯然更加吸引客戶。

通過緊扣「衣、食、住、行」這類生活應用場景，強調用戶體驗。傳統信用卡未必不能從「花唄」口中搶食。

以上為一些個人拙見，不足之處歡迎斧正。

1. 簡要分析為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務。

這一點主要與信用卡最大的利潤佔比的盈利手段有關。據統計，信用卡的「回佣」與「利息」這兩點佔到了信用卡盈利的一半以上。「回佣」即是客戶在商家消費的時候，商家要按照一定的比例分給信用卡方一定的金錢。「利息」則是針對於最低還款外的欠款收取的高額利息。因此，鼓勵客戶去商家消費就能夠促使「回佣」的量增加，同時「後還款」能使得「利息」的發生的可能性增大，還有小概率的「罰金」產生。這就是信用卡要「先消費後還款」的原因。

2. 在目前互聯網支付服務（如支付寶）的衝擊下，網路金融服務中已經陸續出現類似「信用卡」的服務（如花唄，借唄），請問傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭，你會提出書面建議？

我認為互聯網的類「信用卡」服務，與「信用卡」的最大區別在於獲取這兩者服務的門檻。雖然兩者的服務內容和盈利方式都相似，但是互聯網的類「信用卡」服務的門檻是非常低的。許多人可能達不到享受「信用卡」服務的等級，可能無法承受「信用卡」的諸多限制，但是卻受到了互聯網類「信用卡」業務的低門檻青睞。除此外，信用卡的使用體驗的確比移動支付體系要糟糕很多（刷卡要pos機，等待列印單子簽字）。所以，我認為「信用卡」今後為了更好地生存，要做到：1.降低用戶門檻，提升用戶基數；2.改良用戶的使用方式，使用戶得到不亞於移動支付的用戶體驗。

Q1：為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務？

A：先消費後結算的模式，使銀行失去了資金的時間價值，也很大程度上佔用了銀行的流動資金，那為什麼銀行還大量發行信用卡呢? 自然是因為「信用卡」這項業務能為銀行帶來大量的收益。收益主要分為顯性收益與隱形收益兩種。

顯性收益：這部分收益體現在銀行通過信用卡獲得的直接利益上，從消費者處獲得的收入（羊毛出在羊身上）有：利息收入，手續費收入，年費收入等，而從他人處獲得的收入（羊毛出在豬身上）有：商戶的回佣收入，對外包運營商的外包費收入以及支付平台所提供的回佣收入等。這部分其他的同學也都回答過了，不詳細闡述。
隱性收益：銀行通過發行信用卡，組件了一張涵蓋所有利益相關者的一張大網。

圖片來自銀行怎麼通過信用卡賺錢？ -sjhstone 的回答

在信用卡消費的體系下，整個消費過程都沒有脫離銀行的體系，現金也只會流入銀行體系，而不會流出銀行體系。信用卡的制度做到了資金歸集，使得資金最終都會流回銀行。

商業銀行要使用POS機收款，則必須開立結算賬戶，就是這最簡單的第一步，為以後的業務擴展留下了無限的可能性

這也使得信用卡可以擴充更多的賬戶，並且增大了銀行的用戶黏性。

Q2：在目前支付寶等互聯網支付服務的衝擊下，網路金融服務中已經陸續湧現出類似「信用卡」的業務（如花唄，借唄），傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭？

A：要了解傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭，就要了解網路金融服務中的類似業務有什麼優缺點。

適用性不如信用卡廣泛

以「花唄」為例，作為支付寶下的一個功能，其僅限於在支付寶平台使用，同理「京東白條」等也僅適用於單一的支付平台。而信用卡不僅可以綁定諸如微信、支付寶、京東等多個快捷支付，還適用於線下POS機支付。如果我們分析利益相關者，就會發現，類似業務僅有其支付平台、用戶以及商鋪等為數不多的相關者，與信用卡的「一張大網」相比，仍然有著明顯的差距。

額度不如信用卡大

信用卡的可借貸的額度較大，而「花唄」等業務的借貸額度較小。這是由於辦理它們的手續的難度以及複雜度決定的。信用卡的用戶需要嚴格的審核以及償還能力證明，這也使得欠債之後的討回相較更加便捷。

還款利率較低，辦理門檻低

在還款日前沒還清應還金額就會發生逾期，花唄和信用卡都是收取每日萬分之五的利息。目前信用卡的利息是全額罰息，也就是說你哪怕只有1分錢沒還清，你整個賬單的每筆消費都是不會享受免息期，每筆消費從消費當日開始收利息；

對於大學生來說，信用卡的申請無疑是一件具有難度的事，但是花唄卻能夠為大學生們提供便利。

「花唄」與「信用卡」間額度以及門檻的不同，決定了它們適用於不同的人群。為了適應目前的競爭，傳統的「信用卡」業務也應該擴大適用人群。以大學生為例，「信用卡」曾推出大學生信用卡的業務。

大學生信用卡的額度與花唄相仿，而且一般大學生都能辦理。這正是傳統「信用卡」業務在互聯網支付背景下的新的擴展。

另外，提供虛擬信用卡、增加與商戶間的合作等手段可以擴大「利益相關者網」，從而增加用戶的黏性。

「信用卡」制度有著先入市場的優勢，短時間難以被「花唄」等新興服務所取代，只要信用卡能夠吸收「花唄」的優點，那仍能在互聯網的浪潮中分得巨大的利益。

商業模式第二次作業

一．為什麼『信用卡』要提供用戶『先消費後還款』的服務：

1. 可以向商家收取一定比例的手續費，而直接支付是無法獲得這筆收益的。

2. 當顧客透支信用額度或逾期還款、分期還款時，可以收取違約金和利息。

3. 培養用戶消費習慣，為銀行的其它服務提供支持，增加用戶的粘性。

4. 使用pos機以及分期付款等服務模式使商戶需要在銀行開戶，來進行資金的收集。

二．應對新型網路金融服務，對傳統信用卡的建議：

現在信用卡與『花唄』等網路信用卡相比，最大的優勢還是線下支付品種齊全，而網路信用卡還主要是集中於線上服務，支持的線下支付較少。但正如『花唄』在不斷拓展線下支付，可以預見這個差距也將越來越小。所以我覺得，為了與網路信用卡競爭，傳統信用卡也應緊盯自己與他們的差距，在這些方面實現追趕甚至超越，是不可或缺的：

1. 較低的准入門檻：『花唄』有著較低的資產要求和更快的審核，更適合一些暫時經濟能力比較薄弱的人（比如大學生）。而銀行也該適當下放資產審核要求，減少審核條件與證明，優化審核過程，為經濟能力較弱的人提供適當的小額貸款。當他們的經濟能力提高，再讓其提供更多證明，提高額度。從而將用戶範圍擴展至目前網路信用卡有而自己沒有的客服上。

2. 簡化網上支付過程，為客戶提供更快給舒暢的是使用體驗。

同時，擴大自己的固有有優勢也很重要：

1. 繼續擴大線下支付的範圍，比如將範圍擴展至更多網路信用卡還難以進入的國家，行業。

2. 對電商而言，目前傳統信用卡的手續費要低於花唄。而在線下支付領域，傳統信用卡的優惠幅度也明顯更大。可以通過採取更多優惠等措施，吸引用戶使用信用卡支付。

3. 更完善的信用制度更大的信用額度：花唄主要是通過螞蟻積分增加來提升透支額度的，而傳統信用卡則有一套完整的信用評級制度，使得其可以提供更大額度的透支。可以將一些以前不納入評估的新型項目加入，使得用戶有更大的額度可以支付一些網路信用卡因擔心風險不願支付的高價商品購買。

4. 更多的配套金融措施：花唄無法提現，提供的金融服務業較少。可以採取通過減少提現手續費、增加更多金融理財服務等措施來增強顧客的粘性。

信用卡最先是商店、餐飲店為招攬客戶、增加營業額而採取的商業手段。信用卡的主要盈利手段如下：

1. 利息收入：包括用戶超過免息期後的未付款利息、透支利息等

2. 商戶回佣：持卡人選擇使用銀行卡結算時，特約收單商戶支付給發卡行及發卡組織的結算手續費

3. 懲罰收入：用戶在到期還款日時低於最低還款額的部分所要支付的滯納金

4. 年費繳納：每年繳納一定費用

5. 增值業務：諸如金融理財產品等業務。

在信用卡發源地的美國，已經形成了兩種成熟穩定的盈利模式——一種是以利息收入為主的盈利模式，一種以商戶回佣為主的盈利模式。

現在我們可以來回答第一個問題了——為什麼信用卡要提供用戶「先消費後還款」的服務？

對於前一種盈利模式來說，這種服務在客戶購物時提供了一筆額外的資金，從而極大地增大了客戶的購物空間與選擇，提高了客戶的購買慾望以及提升用戶體驗。通過鼓勵提前消費，從而擴大信用卡的透支額度，增加其利息收入，也增加了收取客戶滯納金等的懲罰收入的機會。

由上圖可見，凈利息收入佔了美國幾大銀行巨頭的半壁江山，可以說在先消費後付款的模式中，銀行因這種「短期投資」形成的損失遠低於其收益，自然應受推崇。

再說商戶回佣為主的盈利模式，因其盈利主要靠用戶消費時，商戶給銀行的結算手續費，這種消費方式傾向於小金額，高頻次，通過與商家進行聯合，有針對性的採取營銷渠道，提供促銷，刺激持卡人消費，放棄了傳統的利息收入（如上圖中的美國運通）。對這種盈利模式而言，因為其小金額的特點，用戶一般不會遇到因還款不及受到高額懲罰的情況，於是在其消費時，心理負擔較輕，也更容易積少成多，從而達到為銀行謀利的目的。

再來回答傳統「信用卡」業務該如何應對與諸如「花唄」、「借唄」的競爭。

花唄的優點在於：

1. 其使用門檻低，申請流程快而簡，全靠一部手機便可完成。

2. 根據用戶實時消費還款情況及時更改信用額度，減小了壞賬風險

3. 專註於商戶回佣為主的盈利模式，受眾群體清晰，偏向於小金額消費，且其「一機在手，天下我有」的使用方式提供了極佳的用戶體驗。

4. 還款容易

而反觀信用卡，似乎其在以上幾方面就顯得較為狼狽——當然，歸於信用卡的特性，其的確無法做出形如降低使用門檻、針對特定受眾等改進，但我認為有以下幾點可以進行改進以更好地與「花唄」、「借唄」競爭。

1. 增加虛擬信用卡業務，迎合時代發展；

2. 降低visa、master標識卡的申請難度，加強信用卡的國際通用性；

3. 與時俱進，通過網路渠道尋找用戶的同時，提高用戶粘性。

商業模式第二次作業

一，分析為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的業務。

信用卡對銀行來說是用用處的，首先銀行能通過信用卡直接盈利的有：利息收入，年費收入，商戶回佣收入，取現收入和懲罰性費用和一些增值服務收入，

其次信用卡業務能幫銀行擴充用戶，減少存款流出，協同推進其它業務，雖然目前該業務不能很好的盈利，但現在都在砸錢開拓市場，誰落後就得挨打。

二，傳統信用卡該如何面對可能的競爭。

1：利率調整，可以適當調低信用卡透支利率下限。

2：可以讓持卡人透支消費享受一段時間的免息還款期。

3：違約金和服務費的調整。

4: 提現限額調整。

5: 開發適用於傳統銀行的新型借貸方式。

信用卡的出現讓用戶可以產生提前性消費，此外可長達五十多天的免息期其實讓用戶在還款時可以以低於當時所借錢款價值的貨幣償還銀行。需求產生市場，當然銀行自然也不是慈善家，那麼信用卡是如何盈利的呢？

就顯性收入而言

羊身上的羊毛：

1.利息收入

2.手續費（滯納金，年費，超限費…）

3.年費

辦理信用卡時，銀行向客戶收取一定的年費，而現在很多銀行推出了一系列消費滿多少滿幾次即免年費的模式，這就是毛出在豬身上的典型模式了。

毛在豬身上：

1. 商戶優惠返點

2. 聯名信用卡。Eg.南航明珠中銀信用卡，京東商城聯名卡，中銀八佰伴暢享聯名卡…

此外銀行還有隱性收入，一般來說便是用戶辦理信用卡之後有更大地可能再去辦理同家銀行的其他理財服務，儲蓄服務等等（提高用戶黏性），這就為銀行進一步的 (剝削) 盈利帶來了很大的潛在客戶群。同時在消費者消費過程中，銀行也能掌握消費者的消費習慣，這樣的個人數據為銀行制定和定向推銷保險，理財等服務提供了指南。

當然隨著支付寶以及一系列花唄借唄的類信用卡服務的湧現，傳統信用卡如何應對這一系列衝擊呢？

那麼先來看看花唄借唄是如何贏得消費者的。

首先他們依附於支付寶這一大頭，而現在支付寶無論是線上還是線下的可支付範圍都很大，且還在不斷擴張。即使是在國外，支付寶都已經滲透到不止是華人圈子，甚至很多國外商戶都已經支持支付寶服務。而花唄借唄借支付寶的平台，又輔以隨機減等優惠措施使得很多用戶由支付寶開始進一步成為花唄借唄用戶。更何況花唄在限定還款日前還款時免息免手續費，這比傳統信用卡又少了一筆手續費。

此外花唄和信用卡之間還是有一定的差異的：

在申請門檻上，信用卡的門檻較嚴，需要審核客戶的工作單位，收入狀況等條件；而花唄的開通則僅需幾步操作即可。

額度上，信用卡額度可以說幾乎無上限（和開的卡有關），而花唄基本上在一千到五萬，可見花唄主要針對日常消費。

在分期付款手續費方面，花唄的3期（手續費2.5%），6期（4.5%），9期（6.5%），12期（8.8%），與之對應銀行的分期可達24期，而每種的利率相對來說要比花唄少百分之一以上的利率。

總的來說，花唄等類信用卡服務打的是親民快捷的牌，信用卡則嚴格且能應付大額支出。雖然信用卡對於過免息期的還款和大數額借款有優勢，但這兩項其實對於市場上的大部分用戶的吸引力並不是特別大，花唄的可借用額度對於這部分顧客來說已經夠了，這樣即使花唄利率稍高也不算硬傷。

所以目前信用卡想要具有更大競爭力首先要和支付寶微信等已有大量用戶群的軟體加大合作力度，這種合作可以是通過用戶的消費支出和用戶個人信息來直接進行後台的審核並評價信用額度，在軟體界面直接反應出可借用額度即可。再者，在透明簡單化支付的現在，儘可能降低信用卡業務的學習成本（例如以更加簡單直觀的方式列清幾日還款，怎麼還，手續費等細節），當然這就涉及到UI的設計等軟手段了。不要再讓信用卡局限為一張卡，讓信用卡花唄化支付寶化，那麼就很可能是一次成功的信用卡服務業的轉型。

但即使是採取這樣信用卡集合管理支付平台搭載支付寶等大支付軟體的方式，各行之間信用卡政策，積分，優惠都還各不相同，如何讓這些銀行集合起來做這樣一個集合性質的簡化平台是個很大的難點。

就目前來看，花唄雖的確搶佔了一部分市場，但傳統信用卡還是市場的大頭，兩者還算相安無事。但等到了哪天，當天平兩邊的人不滿足於自己的那塊蛋糕，整合的腥風血雨便要來了吧。當然無論兩者中誰是最後的勝利者，大部分消費者總是能享受到更大的便利的。

電子信用卡吧，參考花唄，借唄。錢包不用裝錢了，下一步如果不用裝銀行卡，信用卡，能夠帶來什麼改變？

為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務？

其實，一個良好的商業模式往往都是利用了人的心理來獲得利益。「信用卡」提供用戶「先消費後還款」的模式也不例外。在心理學上有一個雙通道心理賬戶的概念。雙通道心理賬戶是指人們在購買決策時有一個雙向通道的心理賬戶，其中一個通道記錄了付款後消費者剩餘的正效用，而另一個通道記錄了除去消費後付款帶來的負效用。當消費與支付聯繫緊密時，會讓人們更易想起支付的痛苦，從而降低消費快感，弱化快樂；當消費與支付聯繫較弱時，人們更不容易記起支付的金額，從而在消費時擁有更多快樂，痛苦鈍化。消費時付款就屬於前者，先消費後還款就屬於後者。在消費中獲得的快樂越多，人們就越容易消費多，多消費。因此，先消費後還款能促使用戶多消費。

人們多消費又與信用卡何干呢？這就不得不提信用卡的收益模式了。經過資料搜索，了解到信用卡通過促使人們多消費，給銀行既帶來了顯性的收益，又帶來了隱性的收益。其中顯性收益體現為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶返佣收入，取現費和懲罰性費用以及一些增值服務收入。隱性收益主要是指信用卡業務給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協同推進其他公、私業務等。打住，前面的同學對這一塊已經分析得很詳盡了，這裡點到即止。總而言之，人們消費得越多，銀行信用卡的收益越大。

概括來說，「信用卡」通過提供「先消費後還款」這樣的服務，利用心理手段來使用戶多消費，從而達到獲取更大利益的目的。

在目前互聯網支付服務（如支付寶）的衝擊下，網路金融服務中已經陸續湧現出類似「信用卡」的業務（如花唄，借唄），請問傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭，你會提出什麼建議？

要想作出分析，給出建議，首先得了解目前互聯網支付服務（如支付寶）湧現出的類似「信用卡」的業務（如花唄，借唄）與傳統支付寶有什麼異同。所幸《信用卡和螞蟻花唄的這些區別，你知道多少？》一文給出了清晰詳細的分析。（見https://www.rong360.com/gl/2017/05/31/136270.html）

子曰："三人行，必有我師焉；擇其善者而從之，其不善者而改之。」要想更具有競爭力，可以從對手的優點與缺點出發。其一，信用卡門檻較嚴，將一些沒有比較正式收入卻有一定消費能力的用戶（如大學生等）拒之門外，而花唄則門檻較低，用戶更廣。雖然部分銀行已陸續推出大學生信用卡，但還不夠完善。針對這一點，建議是完善制度，降低門檻，可以針對不同的用戶提供不同的服務和特權。其二，信用卡額度上限高，可以滿足更多的資金需求，這是其優點。這裡給出的建議同一，向一些低門檻的用戶提供低額度上限，既可容納更多用戶，又考慮到用戶的承受能力。其三，信用卡分期還款利息更低，但還款必須在該卡里打錢，不太方便。我們家就曾經因為忘記在還款日前在卡內打錢而繳納罰金。而花唄就不同，它允許在其下掛載多張銀行卡，可以用任意一張卡還款，且自動依自定順序還款，十分省心方便。因此，這裡建議銀行將信用卡與多張銀行卡掛鉤，到還款日時可以將別的卡里的錢自動打入還款卡，方便用戶還款。

為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務？

從客戶的角度分析，採取「先消費後還款」的服務可以降低用戶消費的心理門檻和經濟門檻。

相比較實體的貨幣，僅僅通過一張卡片便能完成的支付使得資本流失的體驗最小化，這便使得客戶在消費的時候承受更少的心理壓力。在面臨實體消費所一般不能承受的面額和頻次時，信用卡消費能打消客戶的顧慮。

同時，這樣的服務直接解決了在面臨較大面額的超前消費時的經濟壁壘，直接導致了較大額消費的頻次的上升。

從以上這兩點看來，「先消費後還款」可以使得用戶的消費體驗得到上升，間接地刺激了用戶的消費量的上升。

這時，我們便要考慮銀行通過信用卡模式的直接收益。注意這裡指的是直接從用戶使用信用卡過程中獲得的收益。

利息收益
年費收入
刷卡手續費
違約金
商戶回佣收入

對這些收益的具體組成在此不做具體討論，在銀行怎麼通過信用卡賺錢？ - 傳統盈利模式處已有專業人士的解答，在此不班門弄斧。

通過對用戶消費心理門檻和經濟門檻的降低甚至是消除，使得消費量大幅上升，其中非常重要的組成部分便是大額超前消費。由於消費量的上升，直接體現的結果便是銀行通過信用卡模式獲得的直接受益的上升。

另一方面，從銀行的角度分析，採取「先消費後還款」的服務，最大的益處是可以使得資金始終保持在銀行構建的生態圈內。在原本的現金消費或儲蓄消費的商業模式中，資金流為銀行-&>消費者-&>商戶，而通過信用卡商業模式，資金始終在以銀行為中心的金融生態圈中流動，銀行始終可以把持大量的資金進行投資操作。

同時，通過信用卡，銀行可以有效地固定用戶，吸納新客戶，綁定新客戶進入金融生態圈。只要開辦了信用卡，便有了在該銀行的賬戶，這是之後一切活動的基礎。銀行可以以信用卡作為一大通道開發各種各樣的增值服務來增加客戶忠誠度並不斷吸納客戶的資金。隨著客戶忠誠度的提高，客戶最終會選擇辦理借記卡，至此，銀行的目的基本就達到了。

在目前互聯網支付服務（如支付寶）的衝擊下，網路金融服務中已經陸續湧現出類似「信用卡」的業務（如花唄，借唄），傳統「信用卡」業務該如何應對可能的競爭？

首先，傳統「信用卡」業務和互聯網支付服務推出的業務所面對的客戶是不同的。網路金融服務提供的類似業務面對的對象多是資金量不足以參與銀行的業務又確實存在超前消費需求的人群，通過這部分人群所能獲得的單人收益是十分有限的。但是憑藉著網路平台的便捷性，該服務可以通過交易量的提升來獲得收益。

目前來看，網路「信用卡」業務所能適用的範圍優先，但其交易便捷度遠超傳統信用卡業務。

在面臨這樣的競爭時，我認為傳統「信用卡」業務可作出如下應對：

簡化手續，積極與網路支付平台合作建立方便快捷的消費與還款介面，彌補自身在便捷性上的不足
提高自身在網路商業生態圈內的參與度，不局限於目前自身的生態圈
建立針對小資金量客戶的特別「信用卡」業務，從初期便主動地去培養自己的未來客戶