傳統「信用卡」業務該如何改變來應對可能來自互聯網的競爭業務？
請分享你的建議
商業模式第二次作業 丁一凡
一、為什麼信用卡要提供先借後還的模式？
信用卡本身而言是一種金融產品，服務提供商將資本提供者的資本作為自己的立命之本，因此，信用卡為了吸引客戶，推出先借後還的模式，這不僅是其相比於現金交易的一大便利之處，也幫助持卡人有一點資金上的迴旋餘地。
對於信用卡行業來說，利息固然是很大的收入，但是回佣、懲罰、取現、手續費與年費的收入也佔了不可忽視的一部分，對於它們來說，損失的先借後還的一部分的利息，完全是可以承受的。
對於信用卡來說，既然提供一定額度的先借後還/透支容許是可行的，而信用卡最重要的，是將客戶的錢留在自己的池子里。這也是為什麼信用卡問世至今，先借後還的模式被全面運用。除了這一項之外，向客戶在指定商家讓利、提供積分兌換服務、小禮品等也成為一種通用模式。可以說，為了保持住客戶的資本這一生命線，信用卡服務者會無所不用其極。
二
傳統「信用卡」業務該如何應對與諸如「花唄」、「借唄」的競爭？
以我的觀察，信用卡的直接對手，並非諸如花唄與借唄的金融服務。或者說它們不在一個次元中。
1 用戶群及額度不同
信用卡的用戶需要嚴格的審核以及償還能力證明，以高中生為例，可以說是幾乎沒有可能辦理信用卡的。然而，高中生卻不用太大障礙就可以使用花唄。可以說，信用卡要吸引的，是能夠提供以萬為基本單位的資金的擁有者，而花唄吸收資金，可以說以用戶數量取勝，額度多不超過萬元。
2 使用領域不同
信用卡作為一項金融產品，可以說完全成為了貨幣的替代品，在實體與虛擬的任何領域，難能尋得不能使用信用卡的。然而諸如花唄，借唄的服務，由於體量原因，目前還只是局限於日常消費領域，可能也難以向上發展。
由於這兩個根本的不同，我想在這一階段，信用卡與諸如花唄，借唄的金融服務沒有直接的競爭關係。我想有信用卡的人，可能也會在便利店消費時動用花唄，然而這不妨礙他將數以萬計的資金存儲於信用卡中進行奢侈品消費。而對於一部分花唄、借唄用戶來說，銀行也不願意冒著增加呆賬壞賬的風險去給他們開通信用卡。
如果說從花唄、借唄的出現以及目前可以說成功的發展能夠讓信用卡借鑒到什麼的話，我想那就是開發在線服務及app,比如信用卡完全虛擬化等等，來吸引用戶。在兩者商業模式的巨大差異前，任何嘗試同化的想法（比如降低辦理信用卡門檻）我覺得都難以實現。
個人沒有信用卡，沒有信用卡體驗信用卡其實是一種信貸方式，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待賬單日時再進行還款。對於個人來說，其給予你的信用額度相當於增加了你的流動資產這種模式一經提出，就廣受歡迎，特別是面對於工薪層他鼓勵了消費，銀行在其1.收取商家手續費2，透支罰款3，取現手續費等。4.信息交換收入即收單行向發卡行支付的占特約商戶交易金額一定百分比的費用；
發展到後來，信用卡與各大公司緊密合作，推出各類辦卡送禮品券等等手段。
總體來說，在信用卡業務的利潤中，78%來自信貸利息收入，10%來自交換費，2%來自年費，4%來自現金提取費，6%為遲繳和其他收入。獲取了收入。其實在我看來，特別重要要的一點，原來銀行和信用卡公司他們掌握了清算中心這個部門，所有的交易信息和客戶信息掌握在他們手中極其重要。然而，現在隨著使用支付寶的人數以指數增多，使這個清算中心慢慢向支付寶方向轉移，而用戶信息和交易、貨幣流通信息也就掌握在了支付寶手中，隨後他推出花唄、提前收款等信貸服務，表面看上去與普通信用卡公司一樣，但其背後有著巨大的資料庫中心，對用戶的信用評分極為公平和謹慎，在什麼頁面上推送花唄支付也很有講究。然而他的金額也大都有5000元左右，可以說一個月5000元的免息是非常划算的。對於賣家，Alibaba也推出了提前收款等信貸服務，相當於提供給淘寶賣家提前資金回籠條件，並收取手續費，這減少了傳統信用卡和銀行之間的中間過程，直接提供貸款提供了便捷。換句話說，互聯網金融公司可以對特型用戶推廣類信用卡服務，並且用戶使用起來會更加便捷，傳統信用卡公司如何應對其實是很難的。我試著提出以下建議：1.放棄信用卡使用門檻，加快信用卡申請流程和速度2.同樣推出網上虛擬信用卡服務，以銀行為擔保，使自己的信用指數遠超支付寶推出的花唄業務。3.推出國外visa 信用卡合作網站，由於國外網站基本都是使用信用卡，國內信用卡與國外的信用卡合作會加強傳統信用卡的使用。信用卡作為一種90年代才在中國出現，二十一世紀才廣泛使用的銀行卡，近二十年里它是如何影響經濟，如何影響消費者的消費觀念，在未來類似於螞蟻花唄服務平台的衝擊下又該如轉型，下面是我的一點小思考。
信用卡，最為直接的功能是超前消費。何為超前消費，簡單的說就是用你還沒賺到手的錢提前購買物品。超前消費的概念在我們中國人的腦子是比較淺的，由於中國人較為保守的思維方式，較少的人會選擇用還不屬於自己的錢進行超前消費，而在一些思想開放的四方國家，信用卡早在五十多年前就已經普及，超前消費在他們的腦子裡早已成為了一種習慣。既然持卡者會怕自己日後會還不起錢，那銀行會不會害怕持卡者還不起錢呢？準確的說，銀行也會怕，但比起信用卡帶來的巨大利益，銀行自然會選擇承擔一些風險從而獲取巨大利益。然而根據資料顯示，目前我國利用信用卡業務實現盈利的銀行屈指可數，大多數仍處在非盈利狀態，那之前說的巨大利益又是什麼呢？在我看來，其最大的利益就是信用卡的使用刺激了消費，帶動了整個社會資金鏈的更快速的循環。只要有了資金的大規模流動銀行就有錢賺。
先來看看信用卡是如何刺激消費的。「先消費後還款」的模式很大程度上解放了人們的購買力。比如說這個月的工資沒有發，但又有東西要買，沒有錢怎麼辦呢？不太大的金額貸個款沒必要吧，這時候信用卡就可以出來幫忙，信用卡會告訴你先刷等你工資來了再還。於是就是這樣的模式，使消費一次次的提前，人們的消費觀念開始變得超前，消費力也隨著消費阻礙的削弱變得更加強大，自然地資金的流動量也會更大，流動速度也會更快。銀行便可以在這樣龐大的資金流中獲利。說完對整個銀行業的影響，縮小範圍，對於某一銀行來說，如果客戶都選擇使用你的信用卡，那麼相當於客戶會借你的錢進行消費，還款時又將錢存回了你的銀行，也就是說它產生了一種鎖定賬戶和資金的功能，強迫客戶的錢都要通過你的銀行，而銀行最希望看到的莫過於此，銀行強迫新員工拉存款也就是為了鎖定賬戶和資金這一目的。這便是信用卡業務帶來的隱性收益。
信用卡本身的顯性盈利模式也有很多，目前來看利息的收入還是佔有主導地位，如果每次消費後只還了最低的還款金額，那剩下的金額將會產生接近百分之二十的利息，這樣高昂的利息會給銀行帶來一筆可觀的收入。利息的收入固然重要，但當開展信用卡業務的銀行越來越多，信用卡業務的競爭越來越激烈，還款利息是否會有下調的可能？這一點需要眾多的銀行加以考慮。如果某一銀行可以權衡好降息帶來的損失與降息帶來的客戶數之間的關係，那他的信用卡項目一定會發展的更好。除了利息，年費也是一個固定的收入，但年費這一收入已經隨著競爭的日益激烈開始減少甚至免費。隨著競爭愈加激烈，減少的不僅是年費的收入，商家回佣的收入也在減少，銀行數目多了商家議價的的可能就增大了，回佣率自然也就下降了。
為了吸引客戶，信用卡的增值服務也變得越來越多越來越誘人。最早出現的建行的龍卡汽車卡可能是大家最熟悉的，免費洗車，優惠加油，優惠保養，團購價買車險等等。信用卡的增值服務往往更貼近人們的生活，在使用它消費之餘給客戶的生活帶來最大的便利。大多數信用卡還在各大機場開設有VIP候機室，免費升艙等功能。信用卡不惜財力的開設增值服務，或自己砸錢開設服務或砸錢給第三方提供服務，其目的就是為了吸引消費者多消費。
如今隨著互聯網的發展出現了一批類似於螞蟻花唄和京東白條的網路金融服務業務，這些業務的基本職能與信用卡類似，這月消費下月還錢，其基本目的也在於刺激消費，提高人們的消費水平。目前這些業務都由一些類似於螞蟻金服這樣的信貸機構與購物平台合作，那麼為什麼信貸機構要開發這些業務呢？隨著我國GDP的增長，國民的消費水平日益提高，由之前的溫飽消費轉向享受型個性化消費，然而在我國消費金融的規模仍非常小，僅僅局限於信用卡和一些私人貸款，數據顯示，近年來我國的貸款金額無論是中期還是長期都翻了一倍多。因此，消費性資金缺口便催生了分期消費的需求，加之電商的火速發展，國民的消費觀念越來越超前，更願意用未來的錢提前消費，就這樣專業的分期購物平台應運而生。這樣的一個分期購物平台帶給消費者的是更加便捷的消費,而帶給信用卡業務的無疑是一個巨大的衝擊。
螞蟻花唄這樣的分期購物平台在網上購物方面無疑是擁有優勢的。他更加便捷。無論何時消費，只要在第二個月的十號之前還清就不會收取額外的利息，且開通服務方便，無需跑到銀行再開通一張信用卡，只需一張實名認證的儲蓄卡就可辦理。這樣快捷的消費新理念新模式越來越受到青少年的追捧。但在我分析看來，信用卡的前景並不會受到螞蟻花唄這類平台的太大影響。
首先，分析螞蟻花唄的主要客戶群，無疑是一些愛逛網店的青少年，可供消費的資金有限，但消費慾望卻隨著電商的火速發展急劇膨脹，因此導致了很多青少年選擇借下個月的錢滿足這個月的消費慾望。對於那些中青年來說，有著較為可觀的且可控的積蓄，在網上購物時並不需要借款消費，靠自己的積蓄便足以應對，也就是說，螞蟻花唄提供給他的最大金額他本身就有能力承受根本不需向花唄借款。這些中青年人往往習慣於外出實體店消費或需要大金額消費，而這些情景就是花唄無法滿足而信用卡能輕鬆應對的。所以客戶對象的鎖定是銀行繼續開展信用卡業務的首要任務。在我看來，越來越多的信用卡業務會延伸至高端人群，為他們提供更周到的服務，例如現在很多高端人士喜歡用的黑卡就是一個定位。畢竟社會的大部分資產都是掌握在那一小部分人手裡的，而控制了這些客戶也就相當於有了一大筆的可控資金。
其次，螞蟻花唄是基於電子商務平台的，而信用卡是基於實體經濟的。實體經濟是電子商務的基礎，雖然近幾年來電商火速發展使許多商家不得不放棄線下而轉到線上，但還是有很多行業是無法單一靠網路就可以解決的，不得不說信用卡的使用廣度確實受到了一定的影響，當不可否認的是，在實體經濟大背景下，信用卡市場不會減小。在隨著這國民消費觀念的轉變，信用卡市場還有進一步擴張的可能。
螞蟻花唄的存在帶動的是線上的超前消費，而信用卡帶動的是線下的超前消費。這兩種模式是不衝突的，雖然存在著一些競爭市場份額的關係，但更多的是合作共贏的機遇，抓住這些機遇才是兩個業務平台的當務之急。
信用卡業務自從出現以來，一直是銀行商業模式非常重要的組成部分。簡答來說，這是一種更為便捷和額度相對較少的信貸業務，允許客戶通過預支自己收入的方式進行付款，某種意義上來說增強了用戶的購買力，刺激了消費。
信用卡業務的特點：
信用卡業務具有較高的成本，包括資金，運營，營銷，成本等。風險成本也是成本中非常重要的因素，這也是信貸類業務本身不可避免的元素之一，所以銀行在給辦理信用卡前會考察其還款能力以及信用等級作為參考和「篩選標準」，從而間接降低此類成本。
高成本往往意味著高回報，信用卡業務也不例外。無論國內外，信用卡業務早已成為銀行業務中利潤較高的收入部分。其主要盈利模式大致分為透支利息收入，年費收入，商戶交易手續費收入，以下將對此展開進行簡單探討。
信用卡業務的盈利模式：
1.
透支利息收入
用戶使用信用卡的透支功能進行支付過後，需要在規定時間內還款，並支付一定的利息。然而現今銀行大多免除了用戶透支後所需繳納的利息，但是一旦用戶在還款期過後還未還款，將會需要繳納高昂的逾期費用，因此用戶大多會竭力避免逾期還款。透支利息收入並不是信用卡業務收入的主要來源，然而逾期懲罰制度某種程度上有效地限制了資金外放的時間，間接降低了其資金成本（周期性地回收資金投入其他模式進行盈利）。
2.
年費收入
辦理信用卡業務後，用戶需要繳納年費，這也是信用卡業務較為穩定的收入來源。然而現今銀行為了更好地吸引客戶辦理信用卡，大多以各種渠道減免了此類費用（比如vip客戶可以免除年費），所以這部分收入也逐漸銷聲匿跡。
3.
商戶交易手續費收入
所謂商戶交易手續費收入是指，商戶在客戶使用pos機進行支付之後，需要向銀行支付一定的手續費，而介於pos機的便捷性和高效性，商戶大多願意支付手續費來引入這樣的支付渠道，從而更好地服務和吸引客戶。考慮到國人驚人的購買力，這類收入是目前國內銀行信用卡業務最為主要的收入來源。
為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務？
對於這個問題，答案大概上述內容已經涵蓋了，這裡再做簡單幾點歸納和補充：
1. 銀行在信用卡業務的商業模式中可以獲得大量利潤
2. 允許用戶預支自己的收入是刺激消費的有效手段，並且可以使用戶產生一定依賴性，銀行可以因此吸引較多的客戶流量
3. 有效地綁定了商戶這樣的第三方利益相關方與銀行本身的合作關係，以便進一步合作獲得利潤，拓寬了盈利模式的可能性。
在目前互聯網支付服務（如支付寶）的衝擊下，傳統「信用卡」業務該如何發展？
互聯網支付服務由於其便捷性和較低的門檻獲得了大量客戶的青睞，然而我認為在這樣的支付服務公司「銀行化」之前，還是難以動搖銀行信用卡業務的地位。我的建議有如下幾點：
1. 降低信用卡的辦理門檻，簡化辦理流程。
2. 嘗試開發類似於「電子信用卡」的產品。如果信用卡有和網路支付平台相同的支付方式，再加上其本身與銀行相關的優勢，可以更好地吸引用戶
3. 加強和商戶間的合作關係。商戶需要辦理比較高額的貸款服務時大多還是會選擇銀行的貸款業務（網路支付服務的公司難以完全替代銀行的功能），所以在這些方面給予一定的優惠，可以鞏固「商戶交易手續費」的收入來源
4. 增加信用卡的增值服務，與商戶合作，增設指定商品折扣，消費積分兌換禮品等相關優惠活動來更好地吸引客戶流量。
5. 適當降低信用卡信貸利息，適當延長還款期限，適當減少逾期懲罰。考慮到信用卡的商業模式與這三者息息相關，所以不能有太大變動，但是可以在這方面有所「犧牲」，並以信用卡為媒介開發出新的功能和盈利渠道。
6. 佔據跨國支付的市場，考慮到網路支付平台在跨國支付方面還不過成熟，可以更好地發揮信用卡在區域範圍上的優勢
7. 完善信用等級制度。銀行相比網路支付有著更高的權威性，完善信用等級制度有利於客戶通過使用信用卡的方式來顯示自己的信用程度，這種制度發展成熟後將成為社會各類服務的重要參考憑證。
胡俊宇
Token：LHC
信用卡的商業模式
信用卡的運行模式可以描述為一個以持卡人的「信用」為擔保的相對小額的短期借貸工具。發卡行的直接收入來源主要是：
1. 利息：包括持卡人免息期外需支付的利息和分期付款等增值服務帶來的利息。
2. 手續費：包括商戶傭金、取現等服務收取的手續費。
3. 年費：持卡人向發卡行繳的年費，隨著信用卡行業競爭越來越激烈年費的收入佔比正在不斷降低。
4. 懲罰性收入：持卡人未能按時還款而需繳納的罰金。
如果光就信用卡的「借貸」屬性來看，發卡行設定一個50天左右的免息期是及其不利於其盈利的。所以信用卡的本質不僅限於一個「借貸工具」。免息期的設定和以持卡人的「信用」作為非實體的擔保明顯就是為了鼓勵使用信用卡進行消費而存在的。信用卡本身也具有通用、方便的特性，能夠把實際的金錢消費抽象化，能夠一定程度上減小持卡人消費時因為付出而產生的焦慮（負面情緒？）。通過鼓勵使用信用卡消費，推出各種增值服務，提供如預授權的便利服務等吸引用戶與培養生態，發卡行能夠更多的從每次交易中收取手續費來獲取利潤。同時，信用卡往往能成為促使用戶進入該行生態圈的入口，有助於推進其他業務，發卡行也能從中獲取商戶和用戶的數據供其他部門使用。
故發卡機構通過犧牲免息期內的利息，來促進信用卡生態發展，增加交易次數。這個過程中銀行從商戶獲取利潤，相應的這部分利潤大多會被隱性地加到商品價格里，而信用卡本身的特點又能抵消掉部分上漲的價格對消費產生的負面影響，所以能提供「先消費後還款」的服務。
互聯網的衝擊
互聯網消費金融產品對傳統信用卡行業的衝擊基於作為其基礎的平台的成熟。傳統的信用卡模式大多由銀行作背書，原因除了頻繁的結算以外，因為作為擔保的「信用」不能直接產生價值，發卡機構需要一定量的資金來應對持卡人不能按時還款的情況，也因為銀行本身具有較高的信用和穩定性能夠及時兌現從而吸引商戶使用。同時銀行具有很高的線下話語權，從而能推進自身信用卡生態的建設。
而如今我們看到的成熟的互聯網消費金融產品，如花唄正是因為支付寶已經滿足了上文提到的傳統發卡銀行所具備的條件才能作為一個產品而推出運營。
而京東白條則類似信用卡的原始形態 Diners
Club——僅能在特定商戶使用的具有一定記賬、賒賬功能的原始信用卡。其原因是京東作為商品零售平台，對供應鏈的掌控非常高，資金主要在零售行業中流轉，其話語權也主要在零售行業中體現，所以只能推出京東白條這一形式上類似信用卡的產品。
而借唄實際上是一個借貸產品，僅僅根據用戶的信用來決定額度，沒有免息期，和信用卡模式差別較大，故個人覺得不能算作信用卡式的互聯網消費金融產品。
信用卡類的互聯網消費金融產品的特點如下：
1. 對於持卡人的信用有較好的判斷。信用卡離不開作為擔保的「信用」，由於中國的國情特殊，在信用卡模式被引入中國時缺乏全社會廣泛認同的個人信用體系，造成了一些不良影響。而目前的信用卡類的互聯網消費金融產品基於成熟的互聯網平台，能夠便捷，準確，全面地收集個人信息，從而判斷出個人信用從而授予相應額度。除此之外，信用增減的時效性也更高，更能體現信用的擔保屬性。
2. 申請門檻低、流程簡便。傳統信用卡往往申請門檻較高，流程繁瑣。信用卡類的互聯網消費金融產品能夠爭取到大量不滿足傳統信用卡條件的中低收入群體，進而延續傳統信用卡的模式，從本來傳統信用卡沒有涉足的一些小額商品交易中向商家收取手續費作為利潤，極大地擴展了勢力範圍。從消費者端和商家端都拓寬了勢力範圍，進而能更廣泛地培養生態，獲取話語權和銀行競爭。對於商戶來說也免去了申請POS機的審核條件和需要提交諸多文件證明的繁瑣流程。
3. 與平台整合度高，擴張迅速。以花唄為例，花唄作為支付寶整個產品體系的一部分，是與支付寶餘額，網路銀行，餘額寶等支付方式平行的一種支付方式，與其他方式共享支付寶的支付介面，商戶無需像傳統信用卡那樣申請POS機便能支持消費。只要相應的平台擴張，信用卡類的互聯網消費金融產品便能擴張到哪裡。
4. 利息相對傳統信用卡較低。這是信用卡類的互聯網消費金融產品與傳統信用卡競爭的重要手段。
傳統信用卡的救贖
以上提到的幾個優點，相較於目前傳統信用卡有絕對的優勢。個人認為傳統信用卡的改革空間不大，可能的路徑如下：
1. 繼續穩固銀行基礎的存貸款及其他業務。如前文提到，傳統信用卡基於持卡人和商戶都相信銀行能夠穩定地承兌（其實任何銀行業務基本都基於此），並且銀行自身的體量能夠維持一個龐大的系統。信用卡類的互聯網消費金融產品背後的平台往往不如銀行穩定，這是一個風險。
2. 適當加快擴張速度。信用卡類的互聯網消費金融產品目前存在的問題在於目前比較碎片化（支付寶除外），相互之間可能存在更佳激烈，更加排他性的競爭（比如京東不支持支付寶結算）。銀行可以藉此機會整合自身業務，加快拓張，從高視點切入，例如針對外幣業務降低利率，利用自身金融機構的海外優勢爭取目前越來越熱門的海淘和海外旅遊用戶。但是不能為了快速擴張而過度降低審核門檻。信用卡類的互聯網消費金融產品具有高靈活性，而傳統信用卡則不然。比如曾經針對在校大學生的發卡潮，最終演變成信用危機，進而導致上層發文件嚴控學生申請信用卡。目前信用卡類的互聯網消費金融產品針對學生用戶基本沒有很嚴格的限制，然而學生群體通過網上購物積累的信用，很大一部分是來源於其家庭的實際支出，具有一定水分。扣除從家庭的經濟來源產生的信用，學生本身的信用其實不高。針對學生的濫發實際上是在壓榨學生的家庭。長此以往，如果產生信用危機，信用卡類的互聯網消費金融產品將會面臨嚴重的經濟壓力和社會壓力。並且，信用卡類的互聯網消費金融產品目前可使用的範圍有限，如果銀行盲目降低審核要求，那麼可能導致信用卡犯罪率的提升。
3. 增強傳統信用卡增值服務建設。許多大額高端用戶頻繁地使用一些信用卡的增值服務，這也是他們青睞傳統信用卡的理由之一，例如飛行里程，貴賓候機室，特殊預約等。這是銀行具有的堅實的線下資源，目前信用卡類的互聯網消費金融產品還沒有過多觸及，銀行應該繼續深耕這個領域，通過增值服務來差異化競爭，擴大線下優勢。
4. 推出自身的信用卡類的互聯網消費金融產品。
一．為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務？
在回答為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務之前，我覺得我們要先了解一下，信用卡是怎麼將錢從百姓的口袋裡轉到銀行卡口袋裡的。
從這張圖中，可以看到，銀行的主要收入來源於利息收入和回佣收入，兩者權重分別為36%和41%。
利息收入：當客戶在本月有消費時，月末結算方式有兩種，一種是全額還款，另外一種是分期還款，而利息就出在分期還款上。每次分期還款，需要繳納一定數額的本金和一定數額的手續費。例如在建行，分24期還款5400元，則每月收取手續費佔消費金額的0.6%，則每月應繳納5400/24+5400*0.6%=225+32.4=257.4元。在這個例子中，每月的手續費佔了每月還款的八分之一，這筆數額還是相當高昂的。
回佣收入：當客戶在商戶消費時刷信用卡時，商戶總會有部分錢回佣給銀行、銀聯與收單行。回佣率根據不同的行業有不同的比率。如下表，為工商銀行的部分地區部分產業的回佣率。由表格第三列可以清晰的看到，回佣占消費金額還是有很大的比重的。
中國工商銀行部分地區特約商戶情況
1.
有顯性收益。
銀行在提供信用卡這一服務時，所需要付出的成本包括製造成本，時間成本、客戶辦卡時贈送的禮品費和維護成本等。而對於收入款項則主要包括上面所述的利息收入、回佣收入、懲罰收入和取現收入等。就以上成本與收入來看，成本主要是前期成本，而在信用卡使用進入成熟期之後，成本則是以機會成本的形式存在，收入則會顯著提高。
2.
有隱性收益。
I）在客戶使用信用卡前，必須開立結算賬戶，而結算賬戶的開立則引入了流量，從而為借記卡的推銷和銀行其他業務的拓展留下了空間。
II）客戶使用信用卡，實際上刷的是信用額度即虛擬貨幣而並非資金，這使得銀行減少了存款的流出，而當採購商使用POS機進行付款時，他行資金又順利的歸集了本行的存款中。
III）信用卡服務，既是對本銀行業務的拓展，也能使得用戶的粘度提高。如同阿里巴巴一樣，各個產品類目齊全且收銀機制完整，使得更多的用戶選擇阿里巴巴旗下網站購買產品。
二．傳統信用卡如何應對來自網路的「信用卡」（以「花唄」、「借唄」為例）的競爭？
我覺得先要理解一下「花唄」、「借唄」他們存在的合理性和其弊端，才能為信用卡能競爭過網路平台提出一點合理的建議。
合理性：
I）無抵押擔保貸款、無門檻辦理業務。
II)小額貸款。貸款金額從一千元到五萬元不等。視本人的消費信用和購買能力而定。
III)在授信方面，「花唄」的靈活度更高，它會根據用戶消費實時更改透支額度，減少信用損失。
弊端：
I)能夠使用的網路平台有限、受眾面積相對較窄。如花唄，只能夠在購買天貓或者是淘寶上的部分產品時使用。
II）利息高。而逾期還款利息與銀行逾期利息均為0.05%。
III)線下服務有先天不足。因為「花唄」、「借唄」都是基於支付寶的產品功能，而支付寶則主打線上工作，雖然在線下佔有一定市場，但是在現在的大額款項的支付功能還是銀行行業運作，另外「花唄」、「借唄」也不存在提現功能，這給其市場競爭帶來不利性。
在面對來自網路「信用卡」的競爭時，我想提出以下幾點建議：
I)提高授信的靈活度。對於一般用戶而言，銀行提高信用額度的周期過長，以交通銀行為例，從一萬的信用額度到五萬的信用額度大約需要五年，這也導致了客戶需要在較長的周期才能購買價格高昂的商品。
II)增大對線上產品的優惠力度，與各大網路平台深入合作。例如若使用信用卡支付，產品有相應的打折。
III)降低信用卡辦理門檻，吸收一批以大學生為主的潛在客戶。因為大學生的消費理念已經發生了變化，對於超前消費的理解更深，但是由於辦理信用卡的門檻過高，許多大學生不能辦理到信用卡。將門檻降低有利於未來信用卡的普及與廣泛使用。
鄭程
- 傳統「信用卡」業務的商業模式
- 識別利益相關方
- 利益相關方的關係
信用卡，是一套表面上看起來在各個利益相關方均實現「共贏」，銀行在後台操控，基於風險評估，從各個利益相關方賺取利潤的商業模式。
首先，為什麼說看起來「共贏」呢？
基於客戶，客戶通過銀行的「信用評估」之後獲得信用卡的使用權利，獲得更方便的消費支付方式或者是分期優惠從而可以減輕客戶在短期內的經濟壓力，提高用戶的購買力；基於信用卡特約商戶，因為銀行提供的支付網路，特約商戶的分布跨越地理界限，同時是的商戶可以提供更多的交易渠道和銀行提供給他的刷卡優惠，從而更能吸引用戶消費增加自己的利潤；基於隱形收入引擎，銀行可以為他提供大量的用戶，並且由於銀行掌握用戶的信用記錄使得隱形收入引擎獲得的用戶信息更加可靠，指向性和可利用性也更高。基於銀行，他從其他各個利益方收取回佣、利息和投資，我會在後面進行更詳細的分析。
- 信用卡為銀行帶來哪些利益？
參考 銀行怎麼通過信用卡賺錢？ 的回答，可以將信用卡的收益分為顯性收益和隱形收益兩個部分。
- 顯性收益
- 利息：透支使用信用額度所支付的利息，是信用卡收入的主要組成部分。
- 年費：用戶為了持有信用卡使用權每年向銀行繳納的使用費，近年來呈下降趨勢。
- 刷卡回佣：客戶通過刷卡消費，商家要拿出一部分錢分給銀行，僅占信用卡收入的1.0%-2.0%。
- 取現收入和懲罰性收入：銀行基於風險評估和損失彌補要求客戶在信用卡取現服務或逾期還款向銀行繳納的費用。
- 其他增值業務收入：例如分期還款。
2. 隱性收入
- 擴充賬戶
- 資金歸集
- 協同推進其他業務
- 為什麼信用卡要提供「先消費後還款」的模式？
- 資金流動在信用卡層面，減少存款流出
我們知道，商業銀行通過對用戶存款進行投資、發放貸款賺取的收益是銀行收益的重要組成部分。用戶使用信用卡消費，減少了對存款的動用，從而就隱性的增加了銀行的投資資本。而且用戶在信用卡上的消費也有為銀行帶來額外收益的潛能。（例如最低還款額度帶來的利息，逾期還款的懲罰金等）
- 「花錢花地不知不覺」，模糊消費
信用卡消費看不到物質上的貨幣的交易來往，從而信用卡消費的心理刺激不如用現金消費帶來的心理刺激大。用戶對消費花錢的概念變得模糊，或者更準確的說對花錢的掌控力和自制力變弱。最終使得用戶感覺上有雙倍的消費能力（本身擁有的現金和信用卡里的透支額度）消費於無形，為銀行帶來更多的收益。更多的信用卡消費帶來更多的回傭金以及來自用於方的利息。
- 「我覺得我可以買個大件」，刺激消費
由於信用卡在短時間內（當月）給用戶以雙倍購買力，使得用戶的購買期望更高，咬咬牙就買下一個大件。到了下月發現自己已經吃土了，無法承擔「全額還款」從而選擇多次分期還款。這樣就為銀行帶來利息收入（之前提到利息收入是銀行信用卡業務收益的主要組成部分）。
- 傳統「信用卡」業務應當如何應對互聯網的衝擊
答主本人是支付寶資深用戶，在之前很長一段時間內是「花唄」的忠實用戶。有花唄的用戶都會發現，當我們通過支付寶網購或者線下購物的時候，支付寶經常會很「智能」地把你的支付方式從「賬戶餘額」換到「花唄」。不僅如此，支付寶從各個方面像用戶推薦使用「花唄」消費，提供只有「花唄」支付才能享受的優惠。
並且，相對與傳統的信用卡，互聯網上的「類信貸」服務更加便捷，使用起來也更加方便。面對大量的對透支額度不是很高（小於1W）的用戶，靈活便捷的網路信貸顯然更加具有吸引力。對於傳統「信用卡」可以考慮在其本身不可被代替的優勢上下功夫：
- 傳統信用卡擁有更高的透支額度
- 傳統信用卡擁有更高的安全性
- 對隱性收入引擎的投入
最後的最後，答主認為「互聯網信貸」是不可逆的潮流，無論傳統信用卡行業如何掙扎，隨著社會的發展，這個行業始終在逼近互聯網的道路。隨著「互聯網信貸」在安全性能上的提升，答主認為傳統「信用卡」行業難逃一死。
以上是波先生針對該問題的三言兩語，語言組織不當處，還請見諒！
我和信用卡之間唯一的接觸，就是上大學前母上大人叮囑我一定不要辦信用卡了= =
信用卡是一種由發卡機構發行，給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用卡額度內先消費後還款，在聯網通用組織的受理機具上使用，具有信用消費、轉賬結算、存取現金功能的信用支付工具。其模式為「先消費後還款」，正是這種顛覆了以往消費方式的出現，瞬間吸引大量用戶，既滿足了他們心理上購物的慾望又暫緩了暫時性資金短缺的問題，同時也刺激了消費，擴大內需，並且促進了經濟的發展。當然，這一切都建立在用戶具有一定的信用基礎之上。
信用卡的盈利主要靠貸款造成的利差、超高的滯納金年費、商戶回佣、信用卡資產證券化幾種方式。
1.貸款造成的利差。信用卡的設計理念就是依靠收取未付款利息來獲取收入，所以利息收入自然是信用卡收入的主要來源。雖然各大銀行的免息期和利率各不相同，但若是一旦超過免息期其還款金額都不是一筆小數目。
2.超高的滯納金年費。大多數銀行收取的年費都很高，這也是其收入來源之一。另外，由中國人民銀行統一規定的最低還款額未還部分的5%的滯納金累計在一起也是一筆客觀的收入。而且還有超限費等等收費。
3.商戶回佣。當消費者使用信用卡進行結賬時，店家支付給信用卡發行銀行的一定費用。在每筆交易中，發卡行會獲取商戶回佣中70%的費用。
4.信用卡資產證券化。將信用卡應收賬款轉化為證券銷售給投資人，不僅增加收入，也拓寬了發卡機構的融資渠道，降低了發卡機構的資金壓力。
而近來上線的「花唄」「借唄」也具有信用消費、借貸等功能。二者功能有交互之處，但"花唄"等主要針對於網購，信用卡更多用於日常的線下購物，競爭關係並不明顯。但信用卡也可以借鑒「花唄」的新模式，提高自身的競爭力。
以下是我的建議：
1.加強對pos機發放等環節的監察，並且加強對信用卡持有者的信息保護力度。無需密碼，只要簽名進行消費是信用卡的一個弊端，或許可以通過隱藏信用卡背後的簽名或者改用指紋虹膜識別等其他現代技術手段對其加密，以防信用卡丟失帶來的麻煩。
2.擴大使用人群範圍。可以提供小額低利息免年費的信用卡給學生等群體。更多中年人並不習慣信用卡這種消費模式，而是保持著有錢就花、沒錢不花的行為方式，所以把適用人群擴大至青少年會吸引更多的人來辦理信用卡。但青少年並不適用大額信用卡，他們的經濟來源只有父母，父母自然會對子女的消費有一定限制，所以只需提供小額的卡以備不時之需。另外給公司團體等提供特殊信用卡，滿足特殊需求。
3.與更多消費行為掛鉤，並舉辦一系列優惠活動。部分商家在顧客使用微信支付時給予八折優惠，信用卡也可以給予一定優惠。
4.與互聯網公司合作，不局限於線下平台，讓消費付款更加一體化。
信用卡商業模式淺析
引言：
信用卡在中國作為一種近幾年剛剛發展起來的新事物，日益受到各大銀行的重視，也收穫了廣闊的市場，並且還在摸索中不斷地蓬勃發展。那麼，作為一種新的消費體系，信用卡是怎樣為銀行帶來收益的呢？面對互聯對傳統信用卡業務的衝擊，傳統銀行業又應當怎樣迎接挑戰呢?
直接收益：
- 直接利益表現較為明顯，主要以POS機使用商戶所繳納的傭金和信用卡超額透支以及分期還款所繳納的高額利息為主，輔以因用戶信用卡不良使用而收取的懲罰性費用、及信用卡提現所收取的手續費以及少量的信用卡年費。
- 以上是銀行信用卡業務的直接收入來源，然而單純來看信用卡業務，它的凈利潤似乎遠遠不能與傳統的銀行業務相提並論，甚至某些銀行在信用卡業務上還處於虧損狀態。但現階段的情況是，所有的銀行似乎都把信用卡業務放到了前所未有的重要地位。想必這裡面必有深層次的原因，我們稱這些原因為間接收益。
間接收益：
- 不妨先從信用卡改變的資金流向來研究信用卡給銀行帶來的間接收益。
傳統的交易方式為消費者從銀行A提取現金，將資金付給商家，為了簡化敘述，不放認為商家再將掙得的錢存到某個銀行B。在這裡，銀行A與銀行B很有可能不是同一家銀行，這樣，銀行A就出現了資金凈流出。
進一步發展到借記卡，若銀行A通過在商家間推廣自己銀行的POS機終端，就相當於限制了商家資金的流向，當消費者消費時，資金便固定地流向了銀行A資金池，防止了資金外流、實現了資金凈流入，並能從傭金中賺取一筆。
但這時又會有問題出現，如果消費者刷卡的商家安裝的不是銀行A的POS機，那麼這對於自己的資金積累是不利的。
於是，銀行A的信用卡變橫空出世了。通過透支的方式，銀行A讓消費者借走一筆錢而不是拿走一筆錢，這樣，錢在一定期限之後還會回來。甚至，如果消費者所消費的商家安裝的是銀行A自己的POS機，銀行A還可能凈入一筆收益。
這樣，銀行A就通過一張小小的卡片，使得資金在流動過程之中盡量地保留甚至被吸引向自己的資金池。
- 再從吸引用戶的角度來看這個問題。
銀行的信用卡帶來的遠不只是一定期限的免費借貸服務，更是為用戶（特別是中高端用戶）提供的特權服務。通過組織專門的團隊，為中高端用戶提供私人定製的衣食住行等各方面的特權服務，銀行可以充分贏得中高端人群的信賴，在通過其大額的消費盈利的同時，也能為銀行吸引到大額的存款。
- 再從消費心理學的角度來講這個問題。
銀行卡為消費者提供了便捷到只需要一刷就能付款的快捷方式，調動了人類短期自我欺騙及尋求刺激的心理，這使得原本要望著鈔票糾結的猶豫不復存在，大大提升了消費量。這樣，銀行就能從商家處獲取更多的傭金。
面臨互聯網的挑戰：
當前，互聯網金融遍地開花，似乎以觸及了傳統銀行業的所有業務，並還不斷地在擴張。銀行卡業務也未能倖免，以阿里巴巴推出的花唄、借唄等服務為代表的線上信用卡服務發展勢頭迅猛，在刺激消費者在自有電商平台消費的同時，也造成了傳統銀行大量的資金凈流出。
傳統信用卡業務創新迫在眉睫。
一方面，銀行可通過與大型科技公司合作的方式，將現代科技運用到信用卡模式之上，研發多渠道的信用卡支付模式。通過創新，提升信用卡使用便捷性，增強用戶體驗。目前的銀聯與蘋果在支付上的合作就是很好的典範。
另一方面，銀行應充分發揮自己在線下的服務優勢，為用戶提供更加精細化的線下服務與會員特權，增強用戶信任感，培養用戶粘性。
除此之外，銀行應該充分重視現階段數量可觀的擁有刷卡設備的商戶，拓寬新的收益點，降低傭金比例，鞏固已有的合作關係，進行大力度的與信用卡有關的優惠活動。
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
最後，無論信用卡的如何發展，一條規律總是對的——提供最便捷的消費體驗，盡量少的從用戶身上剪羊毛。
信用卡為什麼要提供先消費後付款的業務？
1、 就收益的角度看：1、信用卡先消費後付款的方式所提供的利率要遠遠高於普通的銀行貸款的利息，2，顧客以刷卡方式向商家支付購物款或服務費，意味著發卡銀行代理商家向顧客收款，商家必須向發卡行支付傭金，這一筆的回佣收入也是極其巨大的3、與此同時對於那些逾期償還的人，還有很大的一筆懲罰，4、不僅如此，大部分的信用卡提現要付出很大的一筆手續費。這也就使得單位資產之下，信用卡借貸的收益遠高於普通貸款的收益。如此多的收入的方式，對於銀行來說，何樂而不為呢？
2、 從風險承擔角度看：信用卡的借貸的額度並不是無限的，取決於個人在申請程序中提供的有效收入和資產擔保價值，這也就在一定程度上保證了不會因為一些原因而導致還不出錢的情況的發生從而有效的避免死帳造成的損失，這一點有些類似於傳統的典當行項目，因而信用卡對於銀行來說是一種高收益的成熟的方式。
3、 對於用戶而言，信用卡為持卡人提供了額度範圍內的現金流，可以滿足持卡人短期內的資金需求，待到有臨時資金需求，又難以籌借的時候，就可以派上用場，比借錢貸款都要方便及時得多。因此即便信用卡有如此大的坑，還是有著選擇它的必要性。
4、 此類的業務在一定程度上刺激了消費，讓消費者敢於花錢，因而在一定程度之上也會刺激於銀行業務的發展。可以說信用卡的先消費後付款的方式的出現完全符合當下人們的心理，和社會發展的趨勢，越來越便利於人民，所以能較快的佔有市場。
在目前互聯網支付服務（如支付寶）的衝擊之下，網路金融服務中已經陸續湧現出類似於信用卡的業務（如花唄，借唄），請問傳統的「信用卡業務該如何應對可能的競爭，你會提出什麼樣的建議？
主要優勢：
1、信用卡貸款的最高額度高於借唄、花唄。2、借貸期限相對較長3、了解信用卡的人比較多，花唄借唄還沒有被大多數人們所知所用
主要劣勢：
1、銀行信用貸款的利率根據每個人貸款資質的不同，在基準基礎之上上浮10%-40%之間，一般在月利率2%左右。而借唄、花唄貸款的日利率是0.045%，合為月利率約為1.35%左右，可見信用卡的利率相對偏高。
2、借貸手續過於麻煩。
由此可見信用卡似乎確實受到了巨大的挑戰。但實際上花唄並沒有動到銀行業的核心利益，因為信用卡的目標用戶群體跟花唄並不重疊。使用花唄的人，一般來說是目前經濟實力並不強的，多數是大學生或者剛剛參加工作的年輕人，他們沒有穩定的經濟來源，故而也很難從銀行申請到信用卡。
建議1、降低辦卡門檻，擴大信用卡的目標用戶人群， 根據首個《P2P個人無抵押小額信貸報告》：500萬借款人風控大數據「魔鏡」分析：30-40歲高學歷群體還款信用最高，但事實上，這一部分人群並非能夠獲得最大的貸款額度，銀行可以嘗試擴大他們的信用貸款額度。
2、針對於花唄、借唄使用範圍之上的局限性，信用卡可以進一步擴大其的優勢，擴大信用卡的適用範圍，與此同時，進一步推動不同銀行不同商家之間的合作，讓顧客一卡在手，天下我有。
3、推動機器化的服務，盡量加快辦卡的效率，縮短辦卡所需的時間，來更好地方便客戶。
4、造就品牌，推動信用卡的國際化，努力佔有國際市場，擴大目標人群。目前建行的龍卡和交通銀行的太平洋卡，都還不是嚴格意義上的獨立信用卡品牌，還只能是附屬於VISA和萬事達這些國大品牌之下的國內信用卡品牌。
5、推動信用卡的網上業務的發展，通過app等形式，讓人們在網上也能很容易的享受到借貸服務。
6、減少發卡的數量而提高發卡的質量，避免卡多給顧客造成的不便之處。可以將不同的卡合併，擴大卡的功能所在。
7、提高服務水平，加大促銷的力度通過豁免年費、積分換禮、交叉行銷等活動來刺激卡片的使用，提高用戶的忠誠度，從而確保自己的目標群體不會被花唄借唄搶去。
以上只是個人觀點，如有不正之處，還望大家能夠指出。
邱澤天
信用卡本質上就是無息的短期個人貸款，利用信用額度來充當押金，抵償時間成本，對於用戶而言不局限於消費，還可以作為理財工具。傳統信用卡的優勢一定程度上還是明顯強過互聯網信用產品的。首先傳統信用卡使用範圍更加廣泛，包括網路在線支付功能。合理使用信用卡不逾期對客戶的信譽是有幫助的，在購房買車貸款時需要看用戶的信用記錄。
對於用戶而言，信用卡有幾大優點：
1. 在現金不足可以刷卡的情況下，可以救急
2. 不用帶大量現金在身上，出行方便，48小時被盜刷還可以追回3. 銀行為了推廣信用卡會貼錢去做很多打折滿減活動，提升附加值，積分可以換禮品4. 免息期長，可以在20-50天的免息期內利用現金進行理財 5. 銀行提倡分期還款，幫助用戶緩解經濟壓力6. 信用度的提升可以幫助申請貸款
7. 國際/境外消費方便，海淘使用還有返現活動8. 信用卡支持多種在線支付方式，網購也很便利
9. 賬單可以用戶記錄消費情況，幫助用戶了解自己的消費習慣招行、工行、農行、建行、中行五行的信用卡哪個最好用？為什麼？ - 深藍的回答而對於銀行收入目前包括以下的幾部分：
- 商家手續費
- 取現手續費
- 超期罰息，信用卡滿足最低還款額後，未還款部分的年利率18%以上
- 透支罰息
- 年費（基本可免）
目前大家體驗最明顯的是分期手續費逐年提高，在2015年之前蘋果官網的招行分期還是免手續費，而2015年發布新產品後，招行分期也開始收手續費了。
傳統信用卡使用範圍不局限於互聯網行業，線下使用，國際支付的用途更為廣泛。所謂的支付寶花唄使用範圍目前只是阿里的天貓（B2C）,淘寶（C2C）。市場的規模決定現在對傳統信用卡依賴性更強。就個人而言，首先我很少使用花唄，額度只有1200元，也沒有分期的價值。而我申請的招行young卡額度為5000元，在線下購買任何大件商品都是足夠的，並且經常有各種聯合商家進行的優惠活動。而這張卡也可以綁定支付寶，用於網上購物，可見其方便性不言而喻。另外對於很多人來說，大部分單位工資不是1號那天發放，月初有太多事情要做，精力分散，而招行出賬單是每月20號，對工薪族來說有足夠的緩衝。由於大家把借記卡和信用卡綁定，銀行基本不會出現太多壞賬的情況。這比一般借貸對銀行而言有很好的風險保障。首先為什麼「信用卡」要提供用戶「先消費後還款」這樣的服務？
答案無非兩方面，用戶有需求，商家能獲利。
需求
首先提供這樣的服務當然是因為用戶有這樣的需求。有些人可能認為信用卡消費最終還是要還款的，並沒有太多意義。但是舉個簡單的例子，設想你需要租車一周，除去租賃費用外你還需要預交一筆數額不小的押金,而恰巧這筆押金錢有另有他用呢？又比如你存進銀行的定期或者購買的理財產品還有幾天才能到期，但今天你急需用錢又不想麻煩朋友借錢呢？又或是雙十一的打折狂歡，而你手頭能用的錢不夠呢？這些時候信用卡就派上了它的用處。加之各種優惠和積分換購模式，信用卡培養出消費者一種獨特的支付習慣。
利益
光有需求當然不夠，既然提供這樣的服務，那銀行當然也是可以從這一過程中獲利的。獲利的途經主要有以下幾條：
1. 抽取商家手續費
2. 用戶分期和逾期還款的利息
3. 流量信息
銀行同時通過信用卡獲得消費信息，分析持卡人的消費習慣，進而向持卡人推銷其他保險，理財等各種服務。
面對網路信用卡的衝擊，我認為傳統信用卡行業應從以下兩個方面來應對：
1.
區別定位：
基於花唄等網路信用卡門檻低的特點，其安全性難以得到保證。所以，也難以提供給客戶較大的信用額度。同時其適用範圍也有限，不能在緊急情況下透支出現金，也無法在境外使用。這些都無法滿足一些大客戶的需求。而銀行信用卡則可以利用這一點，充分發揮二八定律的效應，定位20%的客戶，以高門檻高質量的服務佔領市場份額。
2.和移動端合作，增加便捷度
之前的傳統信用卡支付過程相較於支付寶等支付軟體來說太過於繁瑣。而這一點恰是用戶十分在意的。而與移動端合作可以很好的解決這一問題。目前與Apple pay的合作就是一個很好的嘗試。
吳越宸
- 信用卡的盈利模式分析
首先，由於信用卡的「先消費，後還款」策略，眾多消費者得以「超前消費」，在自己沒有錢的時候，只要有較好的收入預期就會消費，從而促進了消費者的消費行為。同時信用卡的便捷安全使得現代人更願意攜帶信用卡出門，而不是現金。
信用卡發行機構作為一種商業組織, 其經營管理的核心目標同其他營利他組織一樣即利潤最大化, 這就要求發卡機構提高收入、降低成本。收入主要有 : 利息收入、 年費、商家折扣
及其它收入; 成本主要有: 資金成本、 運營成本、營銷成本、壞賬成本及欺詐損失等。[i]
接下來我們只划出幾個重要經濟來源（由於國內信用卡市場的競爭，大多數商業銀行也紛紛取締了年費制度，所以年費收入也較小。）
- 利息收入：主要取決於用戶透支數額和利息率，而較高的利息率會減少人們使用信用卡的次數，所以目前信用卡利息收入較少。但是現在眾多信用卡都推出了分期付款的活動，其收取的手續費遠遠高於利息率，而且由於這樣是先享受，後付款；免保證人，手續簡單；
定時定額，付款輕鬆；付款隨意每月還款額度任選，可以讓消費者在經濟壓力較小的情況下購買物品，這就使得消費者願意花較高的手續費去購買物品，這樣銀行就可以賺取利潤。 - 商家折扣：也就是說客戶在商家使用信用卡消費時商家要支付一定費用給銀行，這樣銀行就得到了盈利。同時信用卡的免費和便捷會促進消費者的消費行為，從而促使消費者到商家購買物品，所以這是典型的羊毛出在豬身上的商業模式。
- 其他收入：
越界銷售：是指銀行在發送給客戶賬單的時候會推銷其他商品和服務。記得從前信用卡還大多用紙質賬單的時候我就經常看到信封里有一張「聰明購」的廣告，是用分期付款購買電腦等高額商品的推送，現在銀行的電子賬單中也會有商品廣告。發送賬單廣告的成本非常低，但是針對的卻是有相當消費能力的信譽良好的信用卡用戶，這就使得商家願意付給銀行費用來推銷自己的產品。這也屬於羊毛出在豬身上的商業模式。
- 信用卡該如何「打敗」競爭對手?
對於現在網路上紛紛出現的類似於信用卡模式的京東白條/螞蟻花唄/借唄等等付款方式，信用卡業務受到了嚴重衝擊，而且隨著網路購物/電子商務的發展，這種趨勢將會加劇，那麼信用卡如何打敗競爭對手呢？
知己知彼，才能百戰不殆。首先我們可以曆數花唄們的優缺點和信用卡的優缺點。
1.
對於花唄們。由於剛剛興起，活動力度很大然而適用範圍卻很小。首先就在網路上不能串用，比如京東白條就不能在淘寶上用，而花唄也不能在京東用，各個購物網站都不放棄自己的市場份額。就使得消費者購買方便，還款卻要
「東奔西走」多家還款，極為不便。而且申請花唄流程簡便然而用戶平均信用度也可能降低，導致死賬等成本增加。然而花唄們抓住了網購這塊大市場，從而「生意興隆」，盈利頗豐。
2.
而信用卡的話，用戶信用度較高是顯而易見的優點，同時信用卡具備實體商業的優勢，比如看得見摸得著，用戶體驗較為真實等。而信用卡的劣勢也很明顯，比如門檻較高，辦理手續繁瑣，不夠靈活等。
- 針對以上優缺點可以總結出這樣的方法：
1.
降低門檻，使得辦理手續簡單，增加網上24小時辦理業務，使得辦理隨時隨的。
2.
同時可以推出針對性信用卡，比如學生卡，進行消費優惠等，比如對學生可以有文具/電子產品類優惠，這樣就可以搶佔學生市場同時儲備未來的高額使用者。精準營銷來提升盈利。
3.
與多家網路商家簽訂合約，使得「一卡在手，網購全有」，這樣一個賬號就可以進行付款還款，非常方便。
4.
製作附加值服務，比如針對信用度高，消費頻繁的用戶進行高水平服務來爭取客戶。
5.
利用實體優勢，為增強用戶體驗可以製作外表華麗的卡/主題卡/限量卡，讓卡和包包/衣服一樣成為身份象徵或者具有裝飾性作用。
6.
加大與電子廠商合作，得到更好的電子付費方式，比如apple pay就是一種很好的使用信用卡的方式。
- 總而言之，信用卡想要打好這一仗，就要多管齊下，取長補短，從而收取更大的利潤。
[i] 《我國信用 卡產業的盈利模式分析》 林曉寧( 江西財經大學金融學院, 江西
南昌 330013) 第1 9卷第1 1期《現代商貿工業》Modern Bus iness Trade Industry 2007 年 11 月
-
先佔坑，有空補。歡迎諸位評論區指教！
- 首先，解釋一下為什麼會有銀行信用卡和花唄、京東白條這樣的業務。以銀行為例，先消費後還款的模式，本質上相當於銀行放貸款給用戶。
- 銀行承擔了「這筆錢可能拿不回來」的風險和「這筆錢本來有別的用途」的機會成本，因此需要向用戶收取利息。雖然大部分銀行向用戶提供一定時間的免息期，在這一定時間內還款不需要支付利息，但是這個免息的措施意在吸引更多有能力申請並使用信用卡的人來使用它的信用卡，銀行希望看到的是這些人使用了信用卡，而沒有按時還清他們的信用卡賬單，由此帶來的複利利息收入和違約金收入。
- 另外，通過這一模式，銀行還有理由向接受信用卡消費收入的商戶收取一定的手續費。
- 通過與特約商家合作，例如刷信用卡提供積分和增值服務，吸引用戶消費，利用同1即吸引用戶借錢而獲得利息和違約金收入。
- 接下來，銀行如何與花唄等網路借貸業務進行競爭：
- 信用卡在使用廣度方面較花唄等有優勢，線上、線下商家無較大簽約門檻。而花唄等目前支持的市場特定（指定電商），電商之間到現在為止還不能通用（京東白條和花唄不能在對方的電商使用），並且短期內很難通用，考慮當年滴滴滴滴只能用微信支付，快的只能用支付寶支付，合併之後才開始通用。
- 信用卡雖然申請門檻較花唄高，但容易區分用戶信用，靈活優化自己的風險收益管理：對於信用好的用戶，有大幅放大放貸額度的空間，而花唄難以做到「大幅」，因為申請門檻不高，風險難以估計。而對於信用低的用戶，可以減小放貸額度，甚至因為達不到信用門檻而被信用卡拒之門外，減小風險。
- 通過看不見的手競爭。你懂的，微信聊天衝擊了傳統電信運營商的信息資費業務，都傳出了沸沸揚揚的收費傳聞。花唄若是動了巨頭的蛋糕，很可能被政策上為難和針對。還有一種共贏的可能，使得花唄等被「規範化」，與傳統信用卡業務合併一致。
- 同質化競爭。以上三點都是差異化競爭，而同質化競爭就是模仿花唄，例如提供免/低門檻小額信用卡業務，簡化網上支付流程等，請自行腦補。
以上。
-
在回答問題之前，先簡單得來梳理一下信用卡的商業模式
盈利模式分析：1.利息收入（依靠收取未付款利息來獲得收入）
2.年費收入（中國先階段各商業銀行為爭奪市場還處於免年費階段）
3.商家折扣（國內目前在0.5到2個百分點左右，與國外相必處於偏低水平）
4.其他收入（越界銷售、信用卡資產證券化）
主要成本分析：1.資金成本
2.運營成本
3.營銷成本
4.壞賬成本
5.欺詐損失等.
Question one：為什麼信用卡要提供用戶先消費後還款的服務。
這個問題我們可以從兩方面來思考，首先從用戶方面，服務都是雙方面的，不妨我們思考一下用戶為何會有這種服務的需求。最明顯的原因我想大多數人都能理解，在當前手頭金錢不足的時候，預支未來屬於你的錢顯然可以提高生活質量，此外也利用國內目前的長免息期預支一些資金進行其他理財投資。
那麼銀行自然也是十分願意來提供這樣的服務的，雖然說不可避免的先消費後還款的服務會有一定的風險，比如之前所提及的壞賬成本和欺詐損失，但是信用卡顧名思義通過信用機制可以在很大程度上減少壞賬等等。放眼國外，信用卡市場的利息收益是非常豐厚的，雖然在當前國內民眾的傳統思想觀念下，整體上這個市場還處於虧損狀態，但是前景必然是毋庸置疑的。
Question two：在目前互聯網支付服務的衝擊下，網路金融服務中已經陸續湧現出類似「信用卡」的業務，那麼傳統「信用卡」業務應該如何應對可能的競爭。
首先先討論一下支付寶等網路支付服務的影響，的確目前支付寶的支付渠道以及覆蓋程度越來越廣，網上支付市場快速膨脹勢不可擋，這在一定程度上還是對傳統信用卡服務有很大的影響。
那麼要在這個大環境下力挽狂瀾，傳統信用卡業務又該如何呢。
依我個人觀點，一方面要以及發展自己的優勢，比起互聯網支付業務相必較，傳統商業銀行在安全以及信用程度上更勝一籌，移動支付工具方便的背後始終存在的是安全的隱患，因此銀行可以嘗試在不失去傳統ic卡的安全特點的情況下進一步改善支付的工具，改善大眾同樣關注的方便快捷的特點。並且還要繼續保持相比起支付寶等支付工具的另外一大優勢，海外市場，在海外小額支付市場目前傳統信用卡業務的覆蓋程度相比支付寶還是有不小的優勢的，因此要進一步的拓寬拓展海外市場，搶佔先機。
第三點我認為要積極的發展與線上的商戶的合作，搶佔互聯網的支付市場，可以採取一些免手續費或者部分補貼手段或者是進一步加大目前已經有的積分制度的力度，換句通俗的話來說就是砸錢來搶回用戶，搶回市場份額，之後再享受盈利果實。 蔡真 上科大 67543642
周時敏 物質 商業模式第二次作業
信用卡在商業中是一個無形的中間人，但它比現實中的中間人辦事效率高得多得多，並且有一種強大的特殊魅力能使用戶自發自主地向銀行貸款，大量地發行信用卡有一定的信貸風險，但也是快速大量獲取客戶流量的直接有力的方式。
信用卡主要利潤來源於用戶的貸款利息，但關於"信用卡是否促進消費慾望？"一問基本的答覆都是肯定的。
花錢更方便了，自然出手的機會越來越多！
但其本質上還是羊毛出在羊身上，信用卡促進消費，保持市場的活性，一方面銀行可以得到利息，另一方面又可以促進客戶貸款，增加利息來源，市場活性的適當穩定也利於銀行業運轉。信用卡行業不應單純地追求發卡量與使用量，信用卡的發行和使用都必須服從於商業模式所規定的利潤目標。在我國，目前信用卡業務仍由商業銀行經營，商業銀行既是發卡行也是收單行。以下從發卡行和收單行兩個方面探討信用卡的盈利模式。
發展信用卡和發展國際卡按照信用額度高低分為金卡、普通卡。金卡客戶自動成為我行的VIP客戶，享受我行對VIP客戶的各項優惠服務。金卡代表著信譽、地位、身份，年費較高，同時也意味著我行為金卡客戶支付更高的服務成本，因此，我們對金卡的評審標準也較嚴格。根據我行目前規定，一般應滿足自有住房、收入高、職務高等條件，才可能達到金卡的評分要求。如您目前不夠金卡條件，建議您先辦普通卡，並多用卡、及時還款，因為我行在續卡時，將對信譽好、用卡多的客戶進行升級，由普通卡升級為金卡。
可見信用卡也存在增值服務，以刺激客戶來對銀行近行投資，利於銀行存儲資金的增加。