每年雙十一，都有無數人掉進這個坑

不算不知道，一算嚇一跳。

臨近雙十一，這兩天菜雞辦公室小夥伴們的問候語已經變成：今天你剁了嗎？

沖著超低折扣幅度，越來越多的盆友選擇在雙十一購買大件傢具、家電，甚至囤足未來一年的日用品。這樣買買買的節奏，一不留神就會把信用卡就刷爆了。

於是下個月信用卡賬單到了的時候，爆買族就會有那麼一點點小尷尬——手裡錢不夠還款。這其實也沒啥丟人的，這年頭財主家也沒有閑錢啊。特別是關注了菜雞的小夥伴們基本都是理財達人，自然不會把錢留在銀行賬戶上睡大覺，閑錢基本都拿去理財薅羊毛了，手頭也就很容易周轉不靈。

沒錢還信用卡並不丟人，但是小夥伴們請一定注意，在處理還款問題的時候，千萬別掉進銀行專門給你挖的坑。

這裡面最大的坑就是信用卡最低還款——小夥伴可能會說，錢不夠還信用卡賬單沒關係，先還最低還款額就成，剩下的再慢慢還。這樣干過的盆友們，菜雞必須要沉痛地提醒你，你真滴被銀行坑慘了。

因為最低還款的利息計算方式是賬單總額的萬分之五，而且並不是對你還款後剩餘部分計息，而且計息從你刷卡消費的第二天算起，沒有免息期。（新盆友可以參見菜雞的文章《信用卡玩死你：你必須知道的這些坑》）

「最低還款」這個大坑，大家就千萬不要碰了。如果手頭實在緊的話，菜雞還是建議選擇信用卡分期還款??。不過信用卡分期付款雖然可以幫大家救救急，但其實裡面的費率也很高，只適合在別無選擇的情況下使用。

分期還款到底是怎麼操作呢？

簡單說，就是持卡人在還款日之前，打電話向發卡銀行申請多期支付多次償還消費金額，這樣就把本金和利息分攤到每期的還款中。銀行會安利你說分期還款不產生利息，蛋酥，要支付手續費，菜雞忍不住攤攤手，「手續費」這種雞賊的叫法，其實就是銀行變相收取的「利息」啊！

菜雞經常接到銀行客服的電話，想方設法想騙手頭並不缺錢的菜雞去做信用卡分期，還總會忽悠說，分期費率非常低。菜雞對此只能呵呵噠。因為銀行客戶經理所謂的低費率完全是騙人的，信用卡分期的真實利率要比銀行宣傳的要高很多很多很多。

小菜雞舉個??，馬小姐雙十一要花12000塊的買個包包，用華夏信用卡刷卡，分期還款。

華夏銀行12期分期月利率手續費統一為0.7％／月，如果有12000元分12期還：

每個月支付的手續費（利息）是12000x0.7％＝84元，一年的手續費就是1008元。

普通人會以為，這筆信用卡分期貸款的年化利率應該就是0.7%*12=8.4%，看上去並不算高，還可以接受。但實際上你已經被銀行給成功地誤導了，這筆賬其實你已經算錯了！

要知道你每個月的還款本金在不斷減少啊！但是你每個月所付的利息還是按照12000元收取的！

所以我們會發現，信用卡告訴你的手續費只是名義利率，而你實際支付的利率是遠遠高於這個數字的。

那麼信用卡分期的真實利率應該怎麼算呢？不要方，菜雞這就手把手教你學算術。

其實這筆賬也並不難算，用excel表格中的一個公式就搞定，叫IRR，zhuangbility的叫法是內部收益率，總之用它就可以算出借錢的真實成本，並且好用到爆。

財迷們只要記住菜雞教的這幾步就行：

首先，在一列表格最上方輸入欠款總額，根據月利率算出每月所還金額1084元，依次填入每月還款金額，一共12期。

第二步，選擇函數IRR，選定B1到B13的金額，然後乘以12。就得到實際的借款年利率15.16%。為啥要乘以12呢？因為之前我們是通過IRR公式算出了月息，再乘以12就是年化利率。

素不素 so easy？！

馬小姐雙十一刷的這12000元，名義利率雖然只有0.7%，但套用公式計算之後，你會發現實際承擔的年利率居然高達15.16％！

不算不知道，一算嚇一跳。小夥伴們現在都明白信用卡分期的真名其實叫高利~貸了吧。小夥伴們一定會問，手頭缺錢想要買買買，又不想背上高利貸怎麼辦呢？其實還是有辦法的，就是在買買買的時候，挑一張分期利率相對較低的信用卡去刷。

為了幫大家實現這個目標，菜雞這兩天搜集了各大銀行信用卡的費率，眼睛都看花了，才排出了下面這張表格：

非要在瘸子裡面挑個將軍的話，小夥伴們刷卡還是首選宇宙行（工行），分期月利率低到0.43%，直接秒殺兄弟行。京東白條的每期分期費率0.5%，螞蟻花唄是0.83%，也都不如工行划算。如果上面的馬小姐用工行分期的話，菜雞用IRR算出年化利率才9.39%，比華夏15.16%良心大大滴！

菜雞最後總結一下：不到萬不得已，絕不用信用卡分期。就算是別無選擇，也要早做規劃，選費率最低的那張信用卡去刷卡消費做分期。作為一個機智的羊毛黨，被銀行薅羊毛是一種恥辱??！

號外：小菜雞去分答坐台啦！

小菜雞受官方邀請，今天正式入駐分答啦。是的，就是你們思聰老公經常出沒的分答。小菜雞隻在上面教你賺錢，歡迎過來做客。