玩CASHFLOW打造你的財務自由之路

01-25

玩CASHFLOW的啟示

CASHFLOW（現金流遊戲）是羅伯特·清崎發明於20世紀90年代的一款卡片遊戲，它通過你的資產負債表和收支平衡表的變化，告訴你金錢運動的規律。可是這款遊戲在發明後，很多人都不會玩，所以作者編寫了一本書來介紹此款遊戲的設計理念，這本書就是非常有名的《富爸爸，窮爸爸》。

在上個周末的時候，我和朋友S及Y一塊花了五個小時玩了一把這款遊戲的卡片版（也有電腦版，不過卡片版才是遊戲的精髓，因為需要你自己計算你的財務報表）。

這款遊戲的卡片賽道如下圖：

每個玩家擁有一張初始職業卡，如下圖：

遊戲中有機會抽到四種卡片，如右下角的小生意卡，右上角的市場風雲卡，左上角的大機會卡，左下角的額外支出卡。當然每種卡片又有很多類型的。

遊戲中最重要當屬每個玩家要填寫的財務報表了。財務報表有三大塊：收入支出表、資產負債表及現金流量表。遊戲的目標就是通過各種投資機會使你的被動收入大於總支出，意味著你無需工作通過被動收入即可滿足你的生活支出，這也是財務自由的定義。

遊戲中我的職業是程序開發員，這是遊戲最後我的最終財務報表：

Y的職業是教師，這是她的最終財務報表：

在遊戲設定中你在未發生破產前都可以向銀行無限貸款，只不過利息每月有10%，意味著年化利息120%，這是遊戲設定的銀行利息，相應的各類投資收益都和現實不同，不過也是非常高的利息了。

遊戲剛開始時，我的職業是高薪的程序開發，S的職業是網路工程，Y的職業是教師。三者之中我的收入和支出都是非常高的，而且每月結餘的現金流也是最多的。因為我的銀行存款現金比較多，一開始時我只能做小生意買一些便宜的股票，所以很快我花了很多現金買了不少的雲南白藥股票，歷史最高價有50元，我的成本價在11元之間。如果市場中雲南白藥可以到40-50元的話，我大概可以賺不到10萬元，這樣我就可以做大買賣來投資房地產了，當然這是我只是我的計劃，我在等市場給我機會。

S的月結餘現金不多，但是他非常幸運的拿到了一個以1元1股來購買原始股的機會，很快市場給他了賣出機會，一次套現了10萬元，拿到了大量現金的他接著就償還了高利息的信用卡負債和銀行貸款，接著去投資房地產。因為他這個職業的總支出少，很快就積累了高於總支出的非工資收入（被動收入），實現了財務自由進入了快車道。

Y在整個遊戲前期只拿每月的現金流。由於她的職業收入和支出都很少，所以她也很少去投資。但是就這樣簡樸的過日子，到了遊戲中期她積累了一大筆銀行存款，比我和S的現金都多，那時我和Y的手頭有很多股票，所以現金反而很少。

在遊戲中期，我手頭持有很多股票頭寸，手頭的現金少。突然一個額外支出的卡片讓我花費1萬7千元買了一台電視機，我手頭只有幾千塊現金，所以只能向銀行貸款。我的每月現金流立馬少了很多。更慘的是我有了一個小孩，每月現金流又少了1800元（因為我的收入高，所以每項同等支出都比S和Y的高）。最慘的事情終於發生了：我失業了。當時的狀況是我幾乎沒多少現金，但是我每月要支出上萬元，意味著我馬上要破產了。辛虧Y抽到一張卡片可以讓我立即恢復工作，這張卡片她以2000元賣給我。接著我有了第二個小孩，又進一步降低了月現金流。彼時的情況是我的月現金流變成了三人中最低了。那時我只能抱著很多股票來等待市場給予我賣出的機會了，就好像熊市抱著一堆股票無法變現。當時我的腦海只有一句話：現金就像空氣。沒有現金的我快窒息了。雖然我持有大量股票資產，但是流動性很差很難變現。

在遊戲後期，因為我們當時設定了過低的銀行利息，導致可以從銀行貸款很多錢去投資房地產，所以導致無風險套利賺了很多錢，而這些都是被動收入，很快我們的被動收入就大於總支出了，這樣我們都實現了財務自由。

現在復盤這局遊戲給了我不少啟示：

現金流很重要。現金流＝總收入－總支出＝（工資收入＋非工資收入）－總支出＝（非工資收入－總支出）＋工資收入。整個遊戲的目標就是讓非工資收入大於總支出。那麼像我這種高薪職業要實現財務自由反而很困難，因為工資收入並不是很穩定的，而總支出卻很穩定而且很高。這就是高收入的陷阱，你必須降低你的負債才能更容易的實現財務自由。所以儘可能提高你總收入中的非工資收入（利息＋股利＋房地產＋企業現金流），降低總負債中的高利息負債（信用卡負債、銀行貸款等）。為了防止破產，你起碼要備有3-6個月總支出的現金以備不時之需。
建立你的被動收入渠道。通過提高你的投資能力來讓資金流動起來，讓資金變成生息資產。投資渠道有儲蓄、債券、保險、股票、基金、外匯、黃金、收藏品、信託、房地產、P2P、股權、PE。作為普通人來說，可以通過建立股票、債券及基金的投資組合來讓資金變成生息資產，也可以通過投資房地產來建立被動收入渠道。
控制消費，降低總負債。買入你的資產而不是負債。很多人認為的資產可能是你的負債，比如汽車。你可以這麼來理解資產和負債：資產會把錢送進你的口袋，負債會把錢拿出你的口袋。從這個定義來看，汽車明顯是一個負債而不是資產。財務自由實現的難易程度和你的消費慾望有直接關係，如果你能剋制自己控制消費慾望，那你也許很快就可以讓被動收入大於總支出，當然這個過程需要你來平衡。
儘可能進行長期投資。短線交易難度很高，不適合普通人。而長期投資你只需要嚴格按照交易計划進行低買高賣即可。我在遊戲中發現當我看著股票卡片的時候，上面寫著歷史最低價和最高價，我反而會很冷靜的去在股價低谷階段大量買入，而在歷史高點附近立馬賣出。這種方式看似很簡單低級，卻遵循著簡單的常識。用常識去投資是識別風險非常有效的方式。這種低買高賣需要你長期投資，高風險資產每天總是在進行各種波動，但是收益率長期總是圍繞生產力逐漸提高。如果你要利用K線做短線交易，那麼需要考慮的因素非常多。而長期投資只需要在市場低谷期分散買入資產，在市場狂熱的時候賣出即可。

打造財務自由之路

當我們在說要實現財務自由的時候，我們一般所處的環境可能是沒有資產、收入支出處於平衡狀態、有資產但沒有投資渠道。我們來分析下這三種情況下你該怎麼去突破。

沒有資產。這是很多年輕人必須要解決的難題。解決辦法也簡單。你需要積累自己的第一桶金。在沒有資產的時候去投資自己，同時也要提高自己的投資能力。你可以通過元學習提高自己的技能，通過提高收入來增加月現金流。如果你不知道怎麼去提高收入，那麼說明你的時間管理是有問題的，可以通過合理分配自己的時間去提高自己的技能，當然要實現這個目標可能需要你一些時間。
收入支出處於平衡狀態。當處於這種情況的時候你需要降低總負債和總支出，提高總收入中的被動收入。通過建立自己的品牌去銷售自己的作品，構建自己的被動收入渠道。智能信息時代，通過新媒體擴大自己的影響力當一個網紅是無產階級獲取被動收入很好的一種方式。
有資產但沒有投資渠道。在這期間你需要做好理財規劃，管理投資風險。做好長期投資計劃和大類資產配置。建立自己的投資理財信息渠道，用工具去輔助自己投資。你需要理解經濟周期，很多風險都是和經濟周期息息相關的。現金是空氣，在沒有合適的投資渠道的時候請耐心等待機會的出現。也要掌握必要的交易技術。永遠開源節流，不要高估自己的賺錢能力，也不要低估自己的消費能力。再多的資產也會被毫無節制的消費和由此產生的負債消耗殆盡。

在奔向財務自由的路上請給自己定一個夢想目標如做一次環球旅行，這樣可以激勵你不斷為實現夢想而進步，同時也可以讓你的財務自由更容易實現而不僅僅是空想。

在財務自由之路里你要養成記賬習慣，了解自己的財務狀況，學習基本的投資理財知識。比如你可以把自己的儲蓄帳戶分成幾個：

做好長期投資。為什麼說長期投資簡單可行，非常適合普通人呢？我們以美國的標普500指數（國內市場我們可以選擇中證500指數、上證50指數等）來做一個長期定投的話。標普500指數近60多年的走勢圖如下：

我們以標普500指數歷史平均年回報收益率10%，拋去通貨膨脹的影響，以7%的年收益率來定投，你只需要每個月500美元連續定投15年，接下來的22年你什麼都不需要做，只需要一直拿著倉位讓市場自由的波動，從你22歲開始定投到你65歲的時候你大概就有100萬美元了，而這隻需要你前期投入9萬美元（已拋去通貨膨脹的影響），就像買定期壽險一樣簡單。看下面的Excel表格仔細揣摩吧。

財務自由之路需要合理的理財規劃輔助，理財規劃有很多類別：居住規劃、投資規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅務籌劃、養老規劃、旅遊規劃、遺產規劃等。這方面體系本身比較繁瑣，有些網站可以幫助你制定這些規劃，但是這些規劃僅供你做參考了解。你也可以通過GTD理論來制定這些計劃，然後剩下的工作就是執行好計劃。

投資最重要的是管理好風險，而風險有利率風險、流動性風險、匯率風險、通貨膨脹風險、市場風險、政治風險、信用風險、行業風險、法律風險、經營風險等。你不需要非常了解這些風險，但是你一定要有這方面的意識：風險管理非常重要，10次100%的收益抵不過1次100%的虧損，用常識去識別風險，天上不掉餡餅。

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