信用卡APP產品分析

01-25

概述

信用卡APP主要滿足的是持卡用戶還款、分期、搶優惠等需求。
此文分析的是有親爹背景的信用卡APP，案例產品是掌上生活。而對於其他的第三方信用卡管理APP來說，對應的案例產品有挖財、卡牛、51，此文不作涉及。
該文的結構使用了純銀叔的產品模型三板斧（商業模式、產品架構、運營體系）來進行分析。

商業模式

核心用戶——持卡三張以上的用戶。依據來源：信用卡活躍用戶人均持卡量3.2張
使用KANO模型梳理需求：
? 基礎型需求：查詢賬單、還款提醒、還款
? 期望型需求：預借現金、調整額度、賬單分期、積分優惠

? 興奮性需求：生活服務、徵信/信用分、理財、用戶社區
而親爹在信用卡上的收入，主要來源於五部分：
? 年費收入——年費，以及可能還包括雜七雜八的服務（如安全簡訊、掛失費等），這項佔比逐年下降，
? 取現收入——預借現金、賬單分期手續費，佔比較小
? 懲罰收入——逾期未還款的滯納金，佔比不大

? 回佣收入——把中間收入也並進來了，大頭是商家手續費
? 利息收入——包括消費循環利息、信用卡餘額利息、預借現金利息、賬單分期利息
綜合一下用戶需求和收入來源，那麼APP的主要目的就是：在滿足核心用戶基礎需求之外，儘可能地提供能同時帶來收入增收的期望服務。如預借現金、調整額度、賬單分期等。

給個數據感受一下：行業內經驗證明，如果一個客戶能夠使用一家銀行的三項服務，那麼基本上就會成為該行的忠實客戶。

產品架構

戰略層：明確商業目標和用戶目標，重點是解決兩者之間的衝突，找到平衡點。
? 商業目標：增收，不管各種收入的比例，儘可能地將蛋糕做大。

? 用戶目標：滿足用戶的三類需求（基礎、期望、興奮），減少挫敗感、被忽悠感。
? 如何平衡：
　－年費收入基本固定不變，況且增收年費需要多發展高端客戶，這是在APP之外的事情
　－取現收入是個小頭，可以考慮犧牲部分取現手續費已換取利息收入
　－懲罰收入也是小頭，而且增加這個收入會引起用戶的極大反感，成本收益成負相關

　－回佣收入是大頭，這與賬單金額直接掛鉤，所以要拚命鼓勵用戶刷卡消費
　－利息收入佔比不小，在費率不變的同時，通過活動、積分、獎勵等手段鼓勵用戶取現或分期。
範圍層：做好需求採集工作，確定功能範圍和需求優先順序。這三者見下圖。
結構層：完成信息架構與交互設計。
? 信息架構：根據主場景分析，APP主要需滿足用戶還款提醒、還款、調額、取現、尋找優惠券代金券、查賬的需求。模擬設計的信息架構如下：
? 交互設計：交互設計沒有難點，簡單明了、遵循統一的操作規範即可。
框架層：界面設計、導航設計、信息設計，到了這一步，才出現用戶真正能看到的東西。
? 界面設計：根據iOS與Android的不同，遵循各自的設計規範即可。
? 導航設計：將全局導航、輔助導航及友好導航結合使用，採用底部導航欄，列表選擇卡片式。
? 信息設計：分兩種主場景使用不同的信息設計。
　－優惠券、積分：使用電商（亞馬遜）的分類別展示設計，重點使用友好導航將各票券及積分串聯起來，讓用戶在票券及積分中跳來跳去選購。用戶在這兩個模塊待的時間越長，越會產生更多的消費，刷卡傭金收入將增多。
　－錢款、我的：這兩塊是核心需求，用戶在這裡停留的時間越短越好，關鍵路徑越短，用戶操作的效率就越高。因此，這裡最好使用網格式菜單，將常用功能平鋪顯示，讓用戶一眼即可找到需辦理的業務。
表現層：包含了視覺設計和內容優化。
? 視覺優化：不刺眼不土鱉，配色符合親爹的主色，能產生明顯的視覺關聯即可。
? 內容優化：內容在工具類與電商類APP中重要性不高（如果無社區的話），相反，由於錢財的關係，聲明、協議、說明、提醒等真是巴不得越詳細越好，詳細、責任明確的基礎上再需求內容的進一步優化。

運營體系

捋了一遍下來，發現親爹的信用卡APP即是工具類產品也是電商類產品，在核心需求是上是工具性的——儘快地完成業務，在期望需求（或者說增收目標）上是電商性的——儘可能將用戶繞暈留在APP內。
因此，該APP的運營主要是推廣，抓住「優惠多、積分多」這個賣點，吸引用戶多進來購買票券、積分換禮品。

後記相關：

此文是拜讀純銀叔的產品模型八篇後，心有戚戚焉所寫的練手之作。
由於沒怎麼接觸到產品運營方面，所以運營的策略說得還是不夠細不夠好，望指正。
此文參照的案例產品是掌上生活