什麼是銀行理財產品以及銀行理財產品有哪些類型?

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銀行理財產品是指商業銀行推出的理財計劃，是商業銀行通過向投資人推銷理財產品，將彙集的資金用於投資，最終將獲得的投資收益或受到的投資損失按照事先的約定，在銀行和投資人之間進行分配。銀行理財產品實質上就是銀行推出的「基金」。

　　銀行理財產品的分類

　　1．按照幣種分類。

　　按照幣種分類：銀行理財產品分為人民幣理財產品、外幣理財產品和雙幣理財產品。

　　（1）人民幣理財產品。

　　人民幣理財產品的投資領域包括國內的貨幣市場、債券市場和股票市場，投資對象包括央行票據、國債、金融債券、企業債券、銀行的信貸資產、股票、證券投資基金等。

　　（2）外幣理財產品。

　　外幣理財產品主要為適應手中持有若干外幣儲蓄的客戶的需求推出，投資領域包括國際的外匯市場、股票市場、債券市場和衍生品市場。

　　（3）雙幣理財產品。

　　雙幣理財產品是人民幣理財產品和外幣理財產品的結合。

　　2．按照風險收益特徵分類。

　　銀行理財產品分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品兩種。

　　（1）保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指銀行保證投資人本金的安全，投資收益則按照合同的約定在銀行和投資人之間進行分配的理財產品。這種理財產品的風險由銀行承擔，投資人的本金是安全的。

　　（2）非保本浮動收益理財產品。非保本浮動收益理財產品是指銀行根據合同約定條件和投資收益實際情況向投資人支付投資收益，但並不保證投資人本金安全的理財產品。這種理財產品的風險完全由投資人承擔，而投資收益則按照合同約定在銀行和投資人之間進行分配。

　　從上述分析可以看出：前一種理財產品是能夠保證本金安全的，風險較低；而最後一種理財產品則可能虧本，風險較高，投資人對此需要有清醒的認識。

　　選擇銀行理財產品需要注意的問題

　　1．產品說明書看不懂不買。

　　有些銀行理財產品的說明書非常「深奧」，晦澀難懂，甚至連金融專業人士都看不懂，碰到這種產品，你最好不買。

　　2．外幣「掛鉤」理財產品不買。

　　大凡外幣理財產品，都少不了「掛鉤」二字，比如掛鉤歐元兌美元匯率，掛鉤債券基金，掛鉤港股、原油、黃金等，正是通過「掛鉤」產品將國內投資人與國際金融市場連接了起來，也將投資人的財富丟進了一個變幻莫測的海外市場。從某種意義上說，當投資人購買了一款外幣「掛鉤」理財產品時，他實際上就參與了一場賭博：賭那款「掛鉤」理財產品能夠按照設計者的意願運行。然而問題是國際金融市場變幻莫測，即便是國際金融投資的頂尖高手都難免失手，而沒有任何衍生品投資經驗的國內金融機構怎麼能保障實現那些只有在極端偶然的情況下（實現的概率可能只有1%）才能實現的高收益預期呢？

　　那些外幣「掛鉤」理財產品的業績基準大都採用的是一個個複雜的衍生品計算公式，比如：「50%巴黎銀行中國價格指數＋50%摩根大通亞洲信貸指數」。那些所謂的高收益就是以這樣的業績基準為「基準」計算出來的，普通投資人誰能理解這些「基準」？又怎麼知道必須同時滿足很多相關條件，才能獲得預期的高收益？正是因為影響這些產品收益的變數太多，因此這些外幣「掛鉤」理財產品的零收益（甚至虧損）其實從一開始就已註定。

　　3．同股票或股票基金「掛鉤」的理財產品不買。

　　如果你想投資股票市場，不如直接買股票基金，何必多經過「一道手」呢？

　　4．盡量購買能夠保證本金安全的理財產品。

　　購買理財產品之前，需要向產品銷售人員問清楚兩個問題：第一，產品能保證本金安全嗎？第二，持有多長時間能保證本金安全？請記住：有些理財產品提前贖回是會虧本的，更不用說收益了。

　　5．不要被「小禮品」打動。

　　投資理財產品是為了獲取投資收益，不是為了得到一個小禮品，比如一瓶油、一箱水果。

　　6．不要被預期收益率所迷惑。

　　有些投資人往往被很高的預期收益率所吸引，而忽略了產品的風險，結果造成重大損失。請記住：預期收益率並不是實際收益率，預期收益率往往是「最理想狀態」下的投資收益率，而這種「最理想狀態」在投資過程中出現的概率可能只有1%。

　　7．不要「當場」購買。

　　你最好將理財產品說明書拿回家，經過認真研究之後，再作出投資的決定，不要頭腦一熱就當場購買。

　　8．多同銷售人員交談。

　　如果銷售人員對理財產品的特點都說不清楚，你就一定不要購買。

　　9．注意看理財產品說明書上的「小字」。

　　在看理財產品說明書時，你的眼睛不要只盯在「預期收益率」（一般比較醒目）上，而要看看那些不太醒目的「小字」（比如風險提示），那些「小字」往往才是真正的奧妙所在。

　　10．請記住：銀行理財產品不是銀行存款，是有風險的。

大部分老百姓認為的銀行理財是，只要在銀行購買的產品都算，但是實際上只有銀行自主研發並銷售的產品才算是銀行理財。比如類固收產品和結構性產品（想了解啥是類固收、啥是結構性請點擊鏈接），在合同上您要看發行方是誰，是要發行方是銀行都算是銀行自有產品。

還有一些產品只是銀行代銷的產品，銀行只作為銷售平台，不負擔任何責任，銀行不作為發行方，比如一些信託、資管、私募、保險等產品。

例如中國銀行的資管合同中，中行只是託管人不是發行方：

當然銀行在選擇要代銷的產品時，從維護自己信譽的角度出發也會比較慎重。但您要知道如果產品真的出現虧損了，人家是不負責的。

那種「只要在銀行購買的產品就萬無一失」的想法是錯的，在選擇產品的時候買您看的懂的產品，做好資產配置。

說到理財產品，各種專業辭彙，我們老百姓是看不懂的，但甭管它叫什麼名稱，從本質上我們來簡單區分就只有三種：

一是保本且固定收益率的產品，這種產品安全性比較高，但是通常收益率比較低，一般這類產品都是銀行募集後用於投資貨幣市場或信託產品的。

二是保本但浮動收益率的產品，這個產品能保證本金不受損失，但是收益率是浮動的，簽定合同的時候，會有個浮動的範圍，安全性次之，這種產品一般都是掛鉤於匯率、國際黃金、國際原油、股票指數等，或者是投資境外項目的。

三是非保本且浮動收益率的產品，這種產品安全性最差，但是給出的收益率往往最高，非常誘人，這種產品和前面一種一樣，都是掛鉤型和代客境外投資的，只不過收益率浮動上限更大。

轉自貝殼club：黃昏疏雨濕鞦韆

A:商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。一般根據預期收益的類型，我們將銀行理財產品分為固定收益產品、浮動收益產品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。