如何進行徵信審核，徵信審核主要有哪些技巧，研究哪些內容和指標。？

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謝邀。

信用報告包含了大量的信息，從報告頭到查詢記錄，都是審批人員需要重視的，審查時既要全面，又要把握重點，下面的內容是答主總結，詳見拙作《風控為王》。

第一部分、信用報告介紹

信用報告包括個人信用報告和企業信用報告。

審查的前提是保證信用報告的真實性，也就是說，報告信息能體現當事人真實的信用情況，否則，後續的審查將沒有任何意義。

報告的真實性，一方面體現在報告的來源，如商業銀行從央行徵信系統列印要比當事人自行提供的報告可信得多。如果是外來的報告，信貸人員需要進行形式審查，如水印是否完整清晰、列印字跡清晰度、相關內容的字體是否一致、文字或劃線有無銜接不嚴等情況。另一方面體現在報告的信息內容是否符合規律，即信用報告的實質性審查，報告信息是否符合邏輯，如報告日期與數據取得時間是否矛盾，用信金額與授信金額、還款日是否矛盾等。

人民銀行列印的信用報告不同於普通的文件，除了紙張、油墨、水印等防偽措施以外，還通過字體、邊框、底紋、數字等進行防偽，仔細辨別並不難區別真偽。

第二部分、個人信用報告審查

個人信用報告由人民銀行徵信中心建立的信用系統提供，原始信息由各商業銀行、稅務、法院等公共機構提供，內容的真實性由原始信息提供者負責。根據查詢方式不同，個人信用報告的版本也略有不同，分為簡單版和詳細版，或分為本人查詢版、銀行標準版和社會版。與老版報告不同的是，新版報告去掉了居住地址、工作單位、配偶信息、年收入、養老保險、公積金等個人信息，但在銀行標準版中仍保留。

個人信用報告包括信用報告頭、信用報告主體和信用報告說明三部分，每一部分又分若干明細項目，下面逐項分析審查要點。

報告頭：

報告編號，由22位數字組成，其中前8位代表報告日期。銀行一般接受的個人信用報告有效期為一個月。也就是說，報告日期距提交審查或審批的時間超過一個月，需要重新查詢，以下述「報告時間」為準。

查詢請求時間，記錄查詢的年、月、日、時、分、秒。

報告時間，記錄報告的年、月、日、時、分、秒，這是指出具報告的具體時間，並不是指報告中信息數據的截止時間，信息數據的截止時間在信貸記錄明細中反映。報告時間與查詢時間一般是一致的，最多只相差若干秒。

姓名，指被查詢者的真實姓名，需要與被查詢人身份證核對完全一致。

證件類型，指被查詢者的身份證件。

證件號碼，需要與被查詢人身份證件核對完全一致。姓名、證件類型和身份證號碼是確定公民身份並區別於他人的唯一證據，性別、出生日期用於輔助識別被查詢人身份，最高學歷和最高學位說明被查詢人的受教育程度，作為衡量其還款能力的參考指標。

婚姻狀況。該婚姻狀況僅供參考，而不能作為當事人的婚姻證明。

綜合信用等級。記錄個人信用報告為「正常」、「關注」或「禁入」，該項內容有時也反映在報告頭標題後面，用方括弧標註。

信用報告主體：

信貸記錄，包括信貸信息概要，信用卡，其他貸款。其中，

「信息概要」分別記錄當事人信用卡、住房貸款、其他貸款的賬戶數、未結清/未銷戶賬戶數、發生過逾期的賬戶數、發生過90天以上逾期的賬戶數和為他人擔保筆數。對信息概要的解釋是，發生過逾期的信用卡賬戶，指曾經「未按時還最低還款額」的貸記卡賬戶和「透支超過60天」的准貸記卡賬戶。

「信用卡」分別記錄：

A、發生過逾期的貸記卡賬戶明細如下：

如，2014年7月4日交通銀行發放的貸記卡（人民幣賬戶）。截至2015年11月，信用額度19000，已使用額度924。最近5年內有3個月處於逾期狀態，沒有發生90天以上逾期（如果有多張信用卡沒有逾期，分別記錄在這裡）。

各家銀行對信用卡逾期的准入標準不盡相同，如有的要求近12個月內不能超過幾次逾期，且不能有超過90天以上的逾期，超過該標準將不被接受。如果逾期的客戶特別優質，可以由有特別審批權的審批人審批。此時，調查持卡人是否惡意逾期，可以通過其逾期次數是否太多，是否連續逾期，逾期金額是否超過一定標準（如，逾期某一金額以下可以忽略不計）。當然，對這項內容的審查應當堅持實質重於形式的原則，證實持卡人是否因賬戶餘額不足導致逾期，是否因個別發卡行還款不便導致逾期，可以要求其提供近6個月的本人其他賬戶的銀行流水，查看其餘額是否經常保持足夠大，提供最近6個月的還款記錄等，可以證明其是否非惡意逾期。

有的持卡人以忘記還款、或信用卡借給別人使用導致逾期等來證實自己的清白，銀行大多不會接受這種解釋。一般每月發卡行都會發送信息提醒還款，如果多次逾期的話，銀行還會連續催收，所以，以沒收到簡訊或忘記還款，理由不充分，至少說明持卡人對逾期沒有足夠的重視。而借卡給他人使用導致逾期，即使能夠證明，銀行也不接受，更不能得到原諒。

B、從未逾期的貸記卡及透支未超過60天的准貸記卡賬戶明細如下：

如，2015年9月25日農業銀行發放的貸記卡（人民幣賬戶）。截至2015年11月，信用額度5000，已使用額度3000。

貸記卡額度是衡量持卡人信用的另一個重要因素，不論是否逾期。通常，持卡人用卡時間較短、打分卡記錄的信用得分較低、還款能力或資產實力較弱的，授信金額相對就少；相反，某些企業法人代表可以得到數百萬的信用卡授信額度，正是與其本人的綜合指標有關。

信用卡狀態分析：處於「未激活」狀態的信用卡，可以視同沒有這張信用卡對待。有些版本的信用報告還提供「最近6個月所有信用卡還款記錄的最差狀態」、「最近12個月累計逾期次數」或「最近兩個月內貸款、信用卡審批查詢次數」等，都有很好的參考價值。

信用卡幣種分析：同一發卡行同一日對同一申請人開通的兩個或兩個以上幣種的信用卡賬戶，不需要對授信金額和使用額度合計計算，只需計算本幣。

信用卡額度分析：信用額度，除了發卡行產品限制等原因，通常，信用額度高的，說明持卡人信用情況較好；使用額度，體現持卡人的用卡情況，該金額與授信額度極為接近的，需要慎重調查。有的版本信用報告提供一欄「貸記卡已使用信用額度佔總信用額度比例***%」，有的需要手工計算，如，某張信用卡授信額度20000元，使用額度19980元，或授信額度5000元，使用額度4945元，或者最近6個月平均使用額度占授信額度的95%以上，說明該持卡人現金流十分緊張，或者有套現之嫌，應調查用卡的真正原因。還有一種情況是超額度用卡，多家銀行都允許持卡人臨時超額度使用信用卡，如信用額度20000元，使用額度28000元，這種狀態一般不會長期存在，即，一般不會出現信用額度20000元，近6個月平均使用額度28000元。同一持卡人在同一家行有兩張信用卡，可能是共享額度，一般只計算金額大的那一張。

有時遇到這種情況：個人信用報告顯示客戶有一張信用卡授信額度是0或1，或其他很小的金額，使用額度卻達到幾百元甚至幾千元，問客戶又不知道啥時申請了這張信用卡，此時需要冷靜，轉換思路，因為這很可能是一筆汽車消費貸款。如能夠證實，審查分析時視同消費貸款處理。

「住房貸款」，分別記錄逾期和未逾期情況。

需要說明的是，借款人從擔保公司等機構或個人借到的民間資金並不在信用報告中顯示，有的地區住房公積金貸款也不在信用報告中記錄，此時很容易導致負債漏記，所以，要調查當事人真實的負債情況，不僅要審查信用報告，還要調查分析其他負債。

例如，借款人申請經營性貸款5萬元，信貸人員在查詢其信用報告時，沒有任何貸款記錄，但是在審查銀行流水時，發現每月都有一筆還款記錄，詢問得知，這是前年申請的一筆住房公積金貸款，每月還款2800多元。於是按照政策要求，重新計算了他的還款能力。

從未逾期過的賬戶明細如下：

如，2014年1月18日中國建設銀行江西省分行發放的205000元（人民幣）個人住房貸款，2037年1月19日到期。截至2014年11月，餘額197509。

「住房按揭貸款或按揭購車」，記錄按揭還款記錄情況。

「其他貸款」，分別記錄逾期和未逾期情況。

貸款額度，除了貸款行產品限制等原因，通常，金額越高，說明借款人信用情況較好。如郵政銀行在某省發放的個人經營性貸款有10萬和15萬兩個檔次，能貸款15萬元的，基本達到該產品上限，默認借款人的實際條件可以申請15萬元以上。

A、發生過逾期的賬戶明細如下：

如，2014年8月7日中國郵政儲蓄銀行湖北仙桃市分行發放的100000元（人民幣）個人經營性貸款，2015年8月已結清。最近5年內有1個月處於逾期狀態，沒有發生過90天以上的逾期。

有的版本信用報告還提供「最近3個月所有貸款還款記錄的最差狀態」、「最近24個月所有貸款還款記錄的最差狀態」。

其他貸款大多指經營性貸款，銀行對其容忍度往往比信用卡和按揭貸款更嚴格。

發生過逾期的賬戶，是銀行最不願意看到的，有一次兩次，金額較小的還好理解，對於次數較多、金額較大的，很難被銀行接受。有的借款人會解釋說是非惡意逾期，還可以提供非惡意逾期的證明文件，對此，多數銀行並不認同。如果有3次及以上的逾期，還會有誰輕易相信是非惡意逾期呢？

B、從未逾期過的賬戶明細如下：

如，2015年7月5日邢台銀行股份有限公司小企業信貸中心發放的200000元（人民幣）個人經營性貸款，2016年7月4日到期，截至2015年11月，餘額184664。

公共記錄：如欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄，不過目前該內容還沒有完善，信息欄基本為空。如：

系統中沒有您最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄。

查詢記錄：記錄近2年內被查詢的記錄，包括編號、查詢日期、查詢操作員、查詢原因。這部分內容對於信貸審查具有很重要的參考作用。如：

編1，查詢日期2015年8月7日，查詢操作員中國郵政儲蓄銀行股份有限公司***，查詢原因是「貸款審批」。

對查詢記錄的使用，主要表現在存量信用記錄和未實施信用記錄的對照。如，多家銀行對當事人近期出現多次以「貸款審批」、「信用卡審批」為目的的個人徵信查詢，按風險要素分類屬於負面類，可能會導致本次授信受阻。尤其是查詢日期距本次1個月以上6個月以內的，該授信沒有實施，則有理由認為該筆申請被銀行拒絕。同樣的道理，如果近期信用報告中出現以「擔保資格查詢」為目的的信用報告查詢，而查詢日期距本次報告日期超過1個月，該擔保沒有實施，除了被擔保人的原因，也有擔保資格不足的可能。以上種種，都是被查詢人出現信用風險的重要信號。

有經驗的審批人往往會忽略查詢原因，他知道查詢員對查詢原因的選擇正確與否並沒有嚴格的約束，所以，在審查信用報告時，會默認為都是貸款或信用卡審批查詢。

查詢記錄中出現「本人查詢」、「異議查詢」等一般不影響授信決策。不過也有機構（如小貸公司）不具備查詢信用報告的條件，以本人查詢代替「貸款審批」或「信用卡審批」查詢，也有小貸公司總部與某銀行合作查詢，顯示查詢銀行在外地，此時顯示「個人查詢」的，多是小貸公司貸款審批查詢。

信用報告說明：

信用報告的最後，是信用報告說明，使用解釋或備註。記錄信用報告的相關說明，如：綜合等級為「正常」，可以使用；等級為「禁入」的，要求各級行不得為其辦理新增授信業務；等級為「關注」的，各級行原則上不得為其辦理新增授信業務，除非經最高審批人授權，並提供情況說明。

由於簡單版的個人信用報告只反映最近5年內的信用概要情況，而大多數銀行需要獲得被查詢人最近12個月的詳細信用記錄，這時就要查詢詳細版的個人信用報告，也就是銀行版個人信用報告。與簡單版相比，主要區別如下：

簡單版的信用報告主要是段落形式，而詳細版的主要是表格形式，收錄的信息更詳細，如，基本信息部分包括：

手機號碼、單位電話、住宅電話、學歷、學位、通訊地址、戶籍地址，以及配偶信息、居住信息、職業信息等。對於信貸人員來說，詳細版的個人信用報告的意義在於能夠更詳細地了解被查詢人的信貸記錄，包括信用卡、各類貸款，授信時間、金額、到期日，實際用信額度、至查詢日的餘額，逾期時間、逾期金額、查詢時間等。

個人信用報告分析：

拿到一份信用報告，信貸人員最關心的是信貸記錄，包括信用卡授信額度、當前使用額度、貸款金額、逾期情況等。在其他條件相同的情況下，被查詢對象：信用卡授信額度或貸款金額越高，說明銀行對其信任度越高，默認信用狀況越好；信用卡透支額度很接近授信額度，銀行應更小心，說明持卡人現金流比較緊張，資金需求強烈；消費貸款（住房、汽車按揭等）的金額在貸款審批時參考的力度較弱，原因是有充足的抵押物，借款人違約的可能性較低，消費貸款的准入門坎也較低（近年來房地產形勢惡化，有的銀行要求商品房按揭還需要再找個第三方擔保人之後才審批）；經營性貸款的金額或逾期情況對借款人的信用影響比消費貸和信用卡更大。

除了上述規律之外，還可以深入對信用報告進行趨勢分析：最近12或24個月，信用卡由全額還款逐漸變為按最低還款額還款，違約風險增大，反之風險減小；最近12或24個月，信用卡使用額度逐漸增加（近6個月平均使用額度），甚至超授信額度用信，違約風險增大，反之風險減小；最近12或24個月，被P2P機構查詢或小貸公司查詢次數增加，說明借款人財務狀況嚴重惡化，風險增大，相反，如果12個月以前有頻繁查詢，近期沒有查詢，結合信用卡用信或他行授信變化，可能風險減小。等等。

多數銀行對個人信用報告的准入要求是：詳細版的個人信用報告要求，過去12個月，個人信用卡、貸款30天以內的逾期不超過2次，沒有超過30天的逾期；

簡單版的個人徵信，消費貸款逾期次數5年內不超過5次，經營貸款逾期次數5年內不超過3次，沒有超過90天的逾期。

以上逾期可以不計算金額在1000元以內的逾期次數。但是，如果金額不大但次數過多，如5年內逾期超過8次，每次都是幾百元，仍然可以認為借款人信用較差。單張信用卡授信金額達到30萬元的，一般視同經營貸款進行分析。

信用卡

從未逾期過的貸記卡及透支未超過60天的准貸記卡賬戶明細如下：

1.2012年12月24日中信銀行發放的貸記卡（人民幣賬戶）。截至2013年8月，信用額度20,000.已使用額度19,852。

1.2012年7月31日中國建設銀行河北省分行發放的貸記卡（人民幣賬戶）。截至2013年8月，信用額度60,000.已使用額度59,765。

某借款人向銀行申請貸款20萬元，由本鄉中學校長提供擔保。借款人銷售志高空調，松下、長虹、容聲、康佳等品牌的冰箱、彩電、洗衣機和其他小家電，產品通過西安總代理進貨。上年銷售額約260萬元。

借款人個人信用報告中的查詢記錄顯示，近一年內發生17次查詢記錄，其中13次為貸款審批查詢，4次為信用卡審批查詢。在以上查詢時間以後至今，並未有成功批複的上述銀行的貸款，只有一家銀行的信用卡審批成功。

審查人員認為，借款人在他行的貸款申請未能審批，一定有不批的道理，於是增加調查程序，得知借款人儘管從事家電銷售多年，但行業競爭激烈，銷售情況斷斷續續，近一年時間基本沒有正常經營，配偶身體有病，三天兩頭去門市照看一下，借款人則把主要精力放在工程承包方面。因多筆工程款無法收回，資金十分緊張，影響了正常經營，於是想以家電門市為主體申請貸款緩解資金緊張。

與此相似的是，另有借款申請人馬某，是個續貸客戶，上次貸款10萬元，到期還款後申請續貸，因該銀行沒有接入徵信系統，需要客戶自已到人民銀行列印信用報告提供給貸款銀行。信貸人員發現馬某提供的信用報告異常，經反覆詢問，對方最後承認讓朋友偽造了信用報告，將近期新增的貸款、信用卡記錄及近期查詢記錄刪除，給銀行「當前沒有增加貸款、透支和徵信查詢」的錯誤信息。信貸人員仔細核對後發現，假徵信記錄4張本幣卡授信13萬用信22387元，真徵信記錄6張本幣信用卡授信14.8萬用信35694元；假徵信記錄「從未逾期的未結清賬戶」3個、授信26萬用信10.63萬元，真徵信記錄「從未逾期的未結清賬戶」4個、授信46萬用信40.65萬元。

經驗：客戶經理通過對比借款人夫妻的信用報告，發現兩份信用報告所用紙張不完全一樣，放大鏡下觀察發現報告的列印字跡清晰度略有不同。原來，借款人偽造了自己的信用報告，因其配偶的徵信記錄比較「乾淨」，就沒有偽造。

第三部分，企業信用報告審查

企業信用報告與個人信用報告有許多不同之處，它是以貸款卡為媒介，記錄借款人在金融機構辦理貸款、擔保、承兌、信用證、保函等信貸業務信息。貸款卡是人民銀行發給註冊地借款人的磁條卡，是借款人憑以向各金融機構申請辦理信貸業務的資格證明。

與個人信用報告類似，該信息同樣是全國聯網。企業信用報告同樣也分為簡單版和詳細版。

A、簡單版的企業信用報告，包括報告編號、報告時間，基本狀況、高管人員信息、資本構成信息、對外投資信息、借款人財務信息、信貸信息、公積金信息、法院信息等。因為企業信用報告主要通過貸款卡查詢得到，所以，對報告中「貸款卡狀態」一欄需要特別注意。

貸款卡狀態分為「正常」、「暫停」和「註銷」三種。

發生下列情況之一，人民銀行應將其所持貸款卡暫停使用：營業執照有效期滿或批准設立期滿；貸款卡未年審或年審不合格；人民銀行認為其他必須暫停的情況。

發生下列情況之一，人民銀行應將其所持貸款卡註銷：借款人被宣告破產；借款人解散；借款人依法被註銷；借款人有嚴重違反《銀行信貸登記諮詢管理辦法（試行）》的行為。

根據《銀行信貸登記諮詢管理辦法（試行）》規定，金融機構辦理信貸業務時，應查驗借款人的貸款卡，並查詢貸款卡的狀態和借款人資信情況。金融機構不得對持有被暫停、註銷貸款卡的借款人發生新的信貸業務。

2014年11月24日，《國務院關於取消和調整一批行政審批項目等事項的決定》（國發【2014】50號）明確取消貸款卡發放核准後，中國人民銀行已先後下發《中國人民銀行關於貫徹落實?國務院關於取消和調整一批行政審批項目等事項的決定?的通知》，《中國人民銀行辦公廳關於取消貸款卡發放核准行政審批項目有關事項的通知》，宣布自2014年12月5日起停止辦理貸款卡發放和年審工作，人民銀行也不再對金融機構在辦理信貸業務時是否查驗借款人貸款卡事項進行檢查。貸款卡取消後，將以機構信用代碼制度取代，徵信中心為每個在商業銀行開立基本存款賬戶的機構派發一個唯一終生不變的信用代碼，該代碼具有多重功能並對應信用信息，發揮著與貸款卡類似的作用。

某塑膠公司從事純凈水桶的生產加工，生產原料為塑料顆粒、廢舊水桶等，產品銷往河南、山西、山東、河北等周邊省市。信貸審查人員發現，借款人貸款卡處於「暫停」狀態，詢問得知是因為2009年辦理貸款卡以後，貸款申請未能審批，就忽視了年審，漏審導致貸款卡被暫停。在信貸人員的建議下，企業負責人持相關證件到人民銀行辦理了貸款卡激活手續，重新列印的企業信用報告顯示貸款卡狀態為「正常」，信貸記錄顯示無貸款和擔保餘額。

B、詳細版的企業信用報告，是在簡單版的基礎上，細化相關信息。如概況信息除了借款人名稱（全稱），還登記了註冊號、組織機構代碼、國稅登記證號碼、地稅登記證號碼、貸款卡狀態、工商註冊登記日期、工商註冊到期日期、所屬行業、經營業務、進出口權、註冊地址、郵政編碼、聯繫電話等。與簡單版相比，詳細版的信用報告中，高管人員信息增加了學歷一項，而財務信息方面，詳細版至少提供兩年的資產負債表、損益表，而簡單版只提供一年的。在調查人員最關心的信貸信息方面，詳細版的內容更全面、更詳實。

銀行對借款人企業信用報告的准入要求：

最近12個月內沒有發生貸款本金逾期，30天以內的利息逾期不超過2次，沒有30以上的利息逾期。而且，不允許存在當前逾期，也就是說，至貸款申請日如果有貸款逾期餘額，不管金額大小，是不可以准入的。

企業信用報告分析：

一是審查企業的基本信息。

核對企業名稱、註冊地址、法人代表姓名、股權結構等基本情況是否與營業執照、稅務登記證、公司章程等一致、是否與實際一致。如有不符應要求說明原因並提供相關證據。

基本信息中包含企業的關聯關係、高管履歷等重要信息，深入調查可以得到更多的信息，對防範風險起到很好的幫助。如，某銀行對W公司調查、網路查詢等多方了解均沒有發現有關聯企業，僅僅在企業信用報告中記錄有關聯企業，並接受了W公司貌似合理的解釋，完成了授信。貸款發放不久就發生問題，原來，母公司貸款違約被訴，導致所有關聯企業資產被查封，最終，該銀行1500萬元貸款全部形成壞賬。

二是審查企業的信用信息。

核對企業的未結清貸款餘額、未結清匯票信息以及已結清貸款和匯票信息等是否與實際一致，如有不符應要求說明原因並提供相關證據。將信用信息與企業提供的融資明細核對，了解企業的信貸結構情況、信貸規模變化情況，是增加還是減少了，目前餘額、在各家金融機構的授信情況、介入的金融機構數量及質量等。多數銀行（或投資人），對借款人與其他金融機構合作的家數較多、金融機構介入的較深（如貸款金額較大、合作時間較長），評級得分是加分的。也有銀行希望借款人已合作的銀行家數不得超過2家，目的是防止企業過度負債。

信貸詳細情況：

未結清信貸情況是指報告數據截止日的信貸餘額，是企業最新的用信情況。不過，因目前並非所有金融機構的信貸系統都與人民銀行完全聯網，加上有的銀行信息更新上傳不及時，有的信貸信息就沒有記入借款人徵信記錄（如國家開發銀行一般不發放小金額的貸款，有的省規定3000萬以下不直接面對企業，企業需要通過政府融資平台向國開行申請貸款，此時企業的徵信記錄里就沒有這筆貸款，信貸人員可以通過銀行流水、銀行存款明細賬等進行驗證），所以，信用報告顯示與實際情況往往有差異。為了準確核對借款人的融資情況，信貸人員還應要求借款人提供一份最新的融資明細，內容包括貸款行、借款金額、起止時間、利率、擔保方式等，對於匯票，還要求提供出票行、敞口，然後與信用報告核對，二者不一致部分需要認真調查並說明原因、提供證據。

信貸詳細情況中可能有「表外利息」的記錄，是指已到期的貸款未能按時償還，銀行對借款人繼續按正常約定利率計算的利息，以及按合同約定計算的罰息。

擔保及被擔保情況：

能夠從側面反映借款人的人脈關係和社會資源，審查目前的擔保或被擔保筆數、金額、對方企業、債權人、起止日期等，詢問與對方企業的關係。需要警惕：一些融資能力較差的借款人，可能會通過對外擔保實現借款目的，信用記錄里的借款人只是個名義借款人，擔保人才是真正的借款人和用款人。

已結清信貸情況：

儘管已結清，但能夠反映借款人以往的信用情況，仍然包含著重要的信息。通過對比已結清信貸記錄與未結清信貸記錄，根據授信行和授信金額的變化趨勢，可以了解金融機構介入該企業的意願是增強了還是減弱了，如果明顯在撤出或壓縮貸款，要區分兩種原因：一是某家銀行信貸規模控制、信貸政策調整或審批人員調整，這對借款人信用情況影響不大；二是由於借款人劣變導致貸款人抽貸，或多家銀行同時減少貸款額度，基本上可以說明該借款人的信用風險已經暴露，或者是國家政策調整了，要高度警惕。

根據已結清貸款的抵押資產信息，了解貸款結清的真實性。

實踐中，銀行給客戶開出虛假的非惡意逾期證明、已結清證明等時有發生，信貸人員要想得到真實信息並不難，不是說結清了嗎？拿出結清時的轉賬交易流水，以及結清貸款的資金來源，通過證據鏈來審查是否真的結清了貸款，揭穿騙局並非難事。

（2）信用報告的取得

信用報告可以在人民銀行查詢，可以由接入徵信系統的商業銀行查詢，也可以在取得資質的其他機構查詢。某些小的金融機構不具備查詢信用報告的條件，此時必須到人民銀行或其他商業銀行查詢，為了保證取得信用報告的真實性，也有些銀行要求，借款人到人民銀行或其他銀行查詢信用報告，必須由貸款銀行信貸人員陪同，即「親見列印」，否則，被查詢人自行提供的信用報告，貸款銀行不予認可。2014年，人民銀行徵信中心正式上線個人徵信查詢功能，但是只有部分銀行接受，而且要求信貸人員親見現場查詢並列印。

審查人員要求客戶經理親自到人民銀行重新查詢，查詢時間是4月24日。得到的結果不堪入目，近12個月連續逾期，遠遠超出了銀行信貸政策的容忍度。更有甚者，借款人提交的自行查詢的信用報告還刻意隱瞞了信用卡部分：9張信用卡近12個月內發生16次逾期，其中多次連續逾期，這是任何一家銀行都不能接受的。因為借款人很清楚銀行的要求，所以對問題嚴重的信用報告精心處理，可惜還是被專業細緻的信貸審查人員發現。

（3）融資明細審查

債權人在對借款人進行審查時，大多會要求提供一份「融資明細表」，希望得到借款人的全部融資信息，更關心那些信用報告沒有記錄的融資信息，如住房公積金貸款、民間借款、職工集資款、信託貸款，以及某些沒有接入徵信系統的金融機構貸款等。對於信用報告信息與實際融資情況不一致的原因，只要當事人解釋得有道理，並提供證據，銀行通常會接受。

審查融資明細，一是看貸款行，二是看貸款金額，三是看利率水平，四是看貸款期間，五是看擔保方式。下面逐條進行分析：

一看貸款行。一家企業被某家金融機構認可，並符合該機構的信貸政策和授信條件才會實施授信。在信用報告中一般不會顯示貸款行名，只登記一串代碼，到底哪個代碼代表哪家銀行，需要向借款人逐個核實。略。

二看貸款金額。略。

三看利率水平。略。

四看貸款期間。略。

五看擔保。

（4）匯票明細審查

應付票據，是借款人開具匯票到授信銀行辦理承兌（實際上都是到銀行領取匯票現場填寫然後銀行加蓋印章）之後支付出去，是借款人的負債。

因為企業申請承兌匯票需要向銀行交納一大筆保證金，保證金比例從占票據金額的20%到100%，是很穩定的定期存款。所以，為了增加業務量，銀行對借款人的授信更願意通過承兌匯票的形式實施，目的是資產和負債業務同時提升。另一方面，開具承兌匯票需要支付一定比例的承諾費（如匯票金額的5?），有的銀行還要求支付一定比例的手續費（如匯票金額的3‰）。借款人開具的匯票經過銀行承兌以後，幾乎可以等同流資貸款一樣使用，甚至可以支付電費，也可以貼現變現。

借款人提供的應付承兌匯票明細表，是用以記錄借款人該時點有多少應付未付的承兌匯票，包括每張票據的出票行、金額、敞口、擔保方式、出票日、到期日等，需要逐項審查。通過匯票明細表可以了解借款人從銀行融資的能力，如票據金額較大、敞口較大（即保證金比例較低）、擔保方式較弱（如機器設備抵押），說明銀行對借款人比較有信心。

（5）對外擔保的審查

略。

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