現金貸退場，高利貸上台——馬照跑，舞照跳。

因為從小作文就不好所以實在是想不到自己也有在知乎寫文章的這麼一天。不過最近實在是感慨良多，發個文章吐吐槽。

知道在知乎的金融大牛不少，很多大牛都是Leading club,discover,capital one回來的。所以就不買弄了，就聊一聊2017年11月25日——《北京互金協會針對現金貸監管提出的具體要求》開始到現在將近2個月的時間。互聯網金融行業里的眾生百態。

我做業務的時候一直有一個問題是我覺得很病態但是無法解決的。就是永遠是老實人在為老賴補貼。機構從老實人那裡收取的利息，去填補老賴的壞賬，順便填補那些因為被拒絕的黑名單客戶們補貼補貼數據、倒流成本。不過後來想想我是坐莊的掙得就是這份錢，既然無法改變就坦然的接受好啦~┓( ′?` )┏。

不過有一點我想錯了，我不是坐莊的，我也不過是個玩家。真正坐莊的上面的監管大爺們。我們這些瞻前顧後等監管發文的最後也要給那些大膽敲骨吸髓者輸血。我們和那些戒賭吧的老鐵一樣都是都是玩家只不過是坐在牌桌的另一端。

11月25日監管發文。

各家機構比賽抽貸。某家頭部機構25號當日放款量縮減到平日里的10%。一個月的時間裡。只聽過有人申請。沒見過誰能拿到放款？

再看戒賭吧老鐵們的，一個一個都是聲討被平台套路的帖子。同樣多的是一條條評論寫著——年化利率36%以上的都是違法的，我們是奉旨逾期，已經和家人坦白，這些借我錢的公司都是騙子。你看新聞上都報道了。我是被騙的傻甜白。。。

這下好了機構這邊是收到監管恐嚇一時間不敢做業務了，全部停止放款。那邊是看見了監管發文，奉旨逾期，全都不還款。這一場全民金融知識普及效果可真好——你年化超過了36%違法。你手機了我的通訊簿竊取我的個人數據違法。你給我家人打電話騷擾違法。一時間公民的權益保護意識真是從上到下的普及。就是忘了欠債還錢的道理。人就是這樣記住自己選擇記住的。忘記自己想要忘記的。。。

其實通過媒體的報道公民們對互聯網現金貸的理解就是：互聯網金融=現金貸=民間借貸=高利貸=黑社會。嗯，沒毛病，我無Fuck說。

從15年底到17年底。關於高利貸逼死良民的新聞似乎就沒停過。

15年媒體標題——分期買手機還兩萬，校園身陷校園貸危機。

民眾們看到標題想的就是，哎呀給學生放高利貸喪良心呀。校園貸誰最有名？分期樂，趣分期。我擦打著科技公司的幌子放高利貸的印子錢。

我一直不明白：15年10月分期樂商城蘋果6S的分期是這樣的——售價6888元，分24期每個月給348元，其中287是本金，61元是服務費。利息20%，分6期每個月還1206元，其中本金1148，服務費58元利息差不多5%左右。24個月20%利息叫高利貸？按照實際資金使用率PMT計算大約應該是年化15-18%左右。EXCUSE ME?這叫高利貸？

點進去一看內容大概是：XX同學先用分期樂購買了手機，後又從多個平台分期購買了單反，IPAD等後無力還款，借高利貸還款。。。看完文章合著就記住了一個分期樂。我擦，要不是我知道這家公司我也得覺得分期樂萬惡根源。

2018年1月又是一則新聞：長沙身陷現金貸的19歲女孩現身，跪母親墳前欲撞碑自殺：看見標題的百姓們覺得19歲的姑娘也這麼逼人家？黑社會，高利貸！這麼猖獗為什麼現金貸，這種公司還能上市？政府助紂為虐！

殊不知從17年11月25日到現在做現金貸的機構已經不放款了。這鍋還要現金貸背？

2017年10月趣店上市一時激起千層浪。

一時間出現各種標題：年化42%！高利貸/暴力催收/催不回來就算做慈善（騙鬼呀）。

恨不得踩上一萬隻腳，永世不得翻身。

做為行業內的人，很負責任的告訴你羅敏說的很多是真的，年化利率，還有催收相關的內容也是合理的。

且看我娓娓道來：

年化42%是否高利貸。這個東西就是沒有對比就沒有傷害。

看看信用卡取現，高的銀行取現手續費2.5%。利息日/萬5。也就是說我一個賬單日取10000，用滿一個月還款。2.5%×（0.5‰×30）=單月2.5%+1.5%=4%。年化就是48%。我擦，比信用卡取現底呀。有毛病嗎？年化42%是高利貸嗎？

如果我信用卡取現只用7天的話手續費是不變的，計算公式是2.5%+0.5‰×7=七天利率2.85%，年化365÷7×2.85%=148%。我擦這麼變態呢？說好的年化36%呢

再說催收，你高危逾期，不許進行曝光是吧？不需通知家屬協助還款是吧？你借錢的時候怎麼不想著好好還款？授權的時候怎麼不想想協議。我是直接彈屏出的授權協議呀？不是像支付寶一樣默認勾選隱藏在角落裡的。我怕你看不見還要讓你拉條滾動到底才能勾選呀。

再說催不回來做慈善。大哥2000的件均我上門嗎？你逾期M3+的也就百分之5不到的回款率，過渡到M6我不做慈善還能怎麼樣？為了2000塊找人砍你嗎？還是掏錢買機票上門？

現金貸機構是弱勢群體。這話一說你就要罵我了。。。

信用卡——上徵信。信用卡逾期入刑。後面就是國家，是執法機構，國家暴力機器呀。

高利貸——我就沒想合規，不還款就上門潑油漆，不還款我就利滾利，滾到你懷疑人生。

就剩下苦逼現金貸機構，要狠沒有高利貸狠，要合規國家不給你站台。還期望著監管能給個指導意見。

而且還要給跳樓，喝農藥，跳河的背高利貸的鍋呀。

被逼死的人有高利貸借款，有現金貸借款，也有信用卡。高利貸我不認識，信用卡是合法的，那我能說誰？就是你嘍現金貸。你就是萬惡的根本。

現在各位請說出5家自己知道的高利貸機構。

現在各位請說出5家知道的現金貸機構。

是不是發現自己只知道，趣店、用錢寶、2345、掌眾、分期樂？那就是你嘍。

沒有現金貸的時候因為負債而自殺的也不在少數。炒股融資融券+場外配資的有，借貸銀行+高利貸的也有。以前你們怪的是場外配資和高利貸。

到網貸這裡：信用卡+現金貸+高利貸，怎麼改成聲討現金貸平台了？哦以前報道的時候，產外配資、高利貸沒有出名的。報了新聞沒有話題性。現在好了現金貸平台名氣大呀。

現在好了監管下來了，年化36，看起來趣店，用錢寶還能撐得住。問題其他年化50-150%的機構呢？你不讓玩我就退場嘍。那之前靠著多機構借貸續命的怎麼辦？找高利貸嘍。最後用錢寶和高利貸錢只夠還一家的怎麼辦。用錢寶我可以奉旨逾期。高利貸可不管你是不是奉旨。不還剁手指。那我還是還高利貸吧。

好了最後非得逼得年化50%以下的頭部機構玩不下去了才開心。可是借款的還是要借款。這款銀行是不會來接盤的。那誰接盤？高利貸嘍。

OCR人體識別、三方支付、電子簽章、數據爬蟲、這些都是在信貸這個市場上開發的武器。現金貸機構可以用爬蟲數據獲取你的親屬進行曝光。高利貸就可以用爬蟲獲取你的GPS定位上門堵你。底層技術用的是一套所以老百姓也分不出來那些是現金貸，那些是高利貸。申請的時候是一樣的套路。殊不知拿著搶的可以使警察，也可以是劫匪。現金貸就像是拿著槍的民兵等著上面給個編製結果全都清退了。好了等著土匪過來補位吧。

再說年化36合理嗎？小額短拆36本身就不合理。這裡說好複利應該取締，罰息過高的應該設上限。但是36對於這群借款人的客群屬性來說太苛刻。退一萬步講我就要年化36%。那麻煩信用卡的取現手續費是不是也可以管管，姓趙的可以超過36%，不姓趙的不行對嗎？

我們在討論一下再說一下年化36%是不是不行。嚴格意義上可以，頭部機構的風控、技術、資源底子夠。可是你這麼搞，教唆老鐵們策略性逾期，招呼高利貸過來補位吧。原來可以現在也不可以了。

最後再說一下，你教育民眾們應該保護自己的權益，為什麼不教育民眾應該盡自己的義務？告訴大家超過36%不合法，為什麼不說一下本金起碼是要還的？

你告訴現金貸機構要合規？面對現金貸需要對逾期客戶通過國家途徑給與威懾的訴求的時候為什麼置若罔聞？支付清算協會的黑名單喊了3年了吧？用的機構還沒一家同盾反欺詐多。你不羞恥嗎？監管的意思不是讓你光拿著棍子懟。機構的權益也請保護一下好伐？都收給借款人加的槓桿過高，都說過度負債。問題你都不給我個

上徵信的渠道，我怎麼知道友商給他借款了？有了統一的徵信平台後，3個月內同業現金貸申請超過6家拒絕。這一條規則你覺得我很難寫嗎？為了防逾期什麼演算法我沒嘗試過？

所以就像題目一樣。現金貸退場，高利貸上台，馬照跑，舞照跳。老鐵們借錢請找高利貸。一樣的申請流程，不一樣的催收體驗。

還不起怎麼辦？男的出去賣腎，女的出去賣身嘍。

這就是你們要的，求仁得仁吧各位。

這就是現在的狀況：監管+輿論+媒體+高利貸對現金貸的聯合圍剿。之後留下高利貸進來補位。

PS：言語有過激的部分各位朋友們自行對我取關。