押品之痛

押品之痛

一筆貸款批得好還是不好，資深專家也無法評價，因為貸款到期之前往往看不出來，所以，當業務人員跟你說某客戶多麼講信用、人品如何好的時候，建議你只需要一笑而過，不帶走一片雲彩，這片雲彩就是你對客戶的獨立判斷。同樣的道理，當客戶經理跟你強調，抵押物如何優質，借款人一旦違約將承擔多麼大的違約成本的時候，你的決定一定不要受到一絲的影響。

貸款批得好不好，什麼時候才能下結論呢？貸款到期，準確地說，是貸款到了還本付息的時候，客戶的態度和行為，如果你認為此時下結論還不夠謹慎，那麼，資產處置的時候，一定會深深地看透一批人的心思，這一批人是借款人、抵押人、擔保人、業務人員和審批人。

一切說教都太抽象，還好，我有最後的手段，那就是舉一個栗子，簡單粗暴。

某企業從事機械加工，主打產品是重型汽車後橋殼、變速器殼，與重汽、陝汽、東風合作，生意做得風生水起，一派紅火，連看門的大爺都神氣得不得了。各家銀行爭相給他貸款，企業愛理不理，說沒有可供抵押的東西，又不願意讓別人給擔保。銀行一臉的諂媚（此處純粹是虛擬場景）：沒事，我給你想辦法，你那兒不是還有塊空地嗎？什麼？押給工行了？你那幾間活動板房總沒有抵出去吧。好咧，就是它了，工行不要的，我要。於是，深度營銷、顧問式營銷、創造性思維之下總有辦法，按在建工程抵押，把幾間活動板房作為押品，金額不夠，沒事兒，評估公司懂的，還不夠？你那兒不是還有圍牆？大門建得夠氣派，當初花了不少錢吧？當然，不少花錢。就是它了，全部拿來評估，納入押品名下，不信就做不成，哼！貸款到期，續貸，再到期，再續貸。

壞就壞在那句話，花無百日紅，好景不常在！

企業的形勢急轉直下，銀行紛紛抽貸，壞啦，來不及了，跑得快的，冒險脫身，動作稍慢的，只能陪伴企業一起度過那艱難的日子。算賬的時候到了，資產處置，再做調查，岳雲鵬來了，眼珠子瞪得老大，我的天哪！

上述抵押品中的活動板房早已不復存在，經不起風吹日晒，灰飛煙滅了。圍牆還在，成了殘垣斷壁，還好，大門還在，水泥結構，不愧是花了大價錢建成的。再看抵押物資產明細，岳雲鵬又來了，我的天哪！

一口機井，評估價185萬元；

一座大門，評估價510萬元；

已不存在的活動板房，記錄的是1000平方，評估價220萬元；

兩面圍牆長300米，評估價45萬元；

……

心臟受不了，平復一下，再來討論一下抵押物的本質。

抵押和擔保是貸款的第二還款來源，本意是當貸款不能清償時，拍賣或變賣押品優先受償，是典型的資產範疇。既然是資產，就要符合資產的定義，也就是預期未來會給企業帶來經濟利益的資源。那麼，我想問一下當初的那一批人，這些大門、圍牆能帶來哪些利益？即使能，即使是借款人的資產，能作為抵押物嗎？先不說評估價是否公允，就是處置，你準備賣給誰？又涉及第二個問題，抵押物的評估方法是否合理。評估公司會告訴你，他們嚴格按照準則操作，收益法，成本法，市場法等等，不同的方法，評估結果可能相差數倍，銀行想要的是啥？對了，要變現，要處置，就是變賣後的價格，其他的都是浮雲，評估1000萬，變賣時值不了1萬，騙誰呢？

不是押品惹的禍，而是人心壞了！

推薦閱讀：