聊聊我所知道的高利貸

民間常用「分」來描述利息，比如月息1分，就是一個月的利率是1%。借100塊錢，一個月要還1塊錢。

月息1分的話，對應的年利率為12%。

這個借錢成本已經很低了，如果是僅憑信用借錢，一般只有正規的銀行才能達到這個利息水平，一年8%－20%之間。

互聯網金融興起後，阿里騰訊也進入了這個領域，像借唄、微粒貸等，提供了更加便捷的借款方式。

很多有穩定收入流水的白領、上班族，都會用這些方式借錢。這是一個陽光的地面世界。

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過去的幾年裡，三?四分月息的民間借貸是很常見的。也就是說，一年的利息是36%－48%左右。

宜信在民間借貸這塊做得很大，找它借錢，一年的利息成本可以去到40%以上。額度從幾萬到幾十萬不等，基本不超過50萬。

這塊的壞賬也比較大，我研究了下宜人貸的財報，基本上它發出去的借款，一年後的壞賬率就能達到近7%。

還有很多民間借貸，利息比宜信的高多了。

最近很熱門的山東案件，借款是月息1角，相當於月息十分，一年下來可以達到120%，這是在沒有利滾利的情形之下。

借100萬，一年後連本帶息要還上220萬。能用這樣的成本借錢，想必是急到了一定份上。

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毫不誇張的說，許多中小企業、中小企業老闆的家庭，是死於「高利貸」的。

我問過一些做民間放貸的「大老闆」：什麼樣的人，會用月息五、六分，甚至是一角的利息來借錢？

他跟我說，如你所想的，會有很多賭徒、癮君子。

但也有很多正常的中小企業主。

隨著行業的整體蕭條，許多企業開始變得資金緊張。剛開始，企業主認為業務會回暖，短期借一點高利息的錢沒太大關係，於是就開始借入高息資金。(為什麼要借高利貸，不找銀行借錢？因為銀行的一些門檻、條件都設計得比較死板，而且並不太傾向於小企業)

等這一筆高利貸到期，老闆臨時還不上，就再續借還舊賬。然後一點點的，像溫水煮青蛙似的死掉。

直到最後很難有翻身的可能。

過去幾年裡，在鋼貿領域、製造業、三四線小城市的地產業，這種情況都非常普遍。比如大家可以聽聽今天的背景音樂…就是這個領域的著名案例之一。

很多小企業主不注意風險隔離，企業的倒閉，也多多少少會導致自身家庭的財務失敗。

所以回到之初，對於一個小企業老闆、小生意人來講，如果發現行業已經趨勢性地向下，及時止損，往往比設法籌集資金挽救更為明智，尤其當你還考慮動用高利貸時。

不過有很多人，因為「不甘心」、「不服氣」，選擇高息負債繼續做下去。但最後絕地反擊的人，往往是很少的。

在我公眾號里回復關鍵字「借錢」，可以查看我先前盤點的各類借款產品、以及它們的優先順序。

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最後，寫幾個小片斷：

1?不知道大家有沒有遇到這種情況，一些長年沒聯繫過的人，某天突然冒出來，跟你打電話說：能不能借幾百、千把塊錢。

其實如果是借幾千幾萬，還比較好理解。因為到了這個年紀，很多人會有一些生活中的開支，但如果是借幾百塊，往往讓我很疑惑...

2?現在做民間放貸的一些機構，其老總未必是你想像中的戴金鏈子的黑社會大哥。雖然管理龐大的、魚龍混雜的「催收隊伍」，但老闆本人可能是具有高學歷背景的文化人。

3?網貸領域雖然名聲不是特別好，但在降低民間借貸利率上，起到了重要作用。比如前幾年，深圳地區的房產低押借款，有時月息可達到三四分，這幾年競爭激烈，放款的人越來越多，類似的借款成本，已經降到了一分多點。

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