互聯網金融的基礎設施

前序：當前互聯網金融平台競爭激烈，搶佔市場先機必抓住的四個制高點：基礎設施、平台、渠道、場景。基礎設施是最有可能產生顛覆性創新的領域；平台是互聯網行業平台模式在金融領域的延續和創新；渠道則是互聯網時代對金融機構傳統核心資產的重新審視，也是互聯網企業線上線下整合的重要陣地；場景是金融「生活化」以及「以客戶為中心」的重要體現。

「京東所犯最大的錯誤是在拿到投資後沒有發展自己支付體系，而是主推貨到付款、上門pos刷卡，後面京東做金融時發現所有互聯網金融產品的發展都受制於支付的賬戶系統，因而虧了不少錢；所有京東金融先做賬戶支付系統再擴展金融產品業務。」摘自京東創始人劉強東在做客《江湖》。

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最近一段時間在溝通互利網金融系統項目，提出需求的是一幫實力雄厚且擁有金融牌照的公司，公司的業務線可以跟京東金融和螞蟻金服相差無幾了。今天來聊聊支撐互利網金融業務的基礎設施。

底層賬戶支付系統支撐金融業務概述：

1. 為用戶提供統一的賬戶服務，滿足用戶一站式賬戶理財需求，提供統一的業務查詢視圖
2. 為不同角色提供不同的資金賬戶
3. 支持基金、P2P、保險等金融業務
4. 為金融業務提供統一的支付、清算、結算服務，與各個業務板塊進行對接，接收所有交易信息，通過統一的網關進行支付
5. 統一接入各個資金渠道，如銀行、線下、第三方支付
6. 為平台的參與方進行統一的分潤、結算，支持各類複雜場景，如賬期、費率等個性化需求

互利網金融業務綜合解決方案：

通過系統層面的支持推動金融產品業務的發展

1、信貸業務分級方案：

2、供應鏈金融業務架構：

3、商業保理業務架構：

如今，互聯網金融已經滲透到了各個行業，旅遊、物流、二手車、保險、家裝等都在進行跨界融合，布局互聯網金融業務，推出自己的金服平台。我認為在「行業+互聯網+金融」模式下，對服務平台的安全要求也應當具有雙重性，一方面是傳統金融中的資金安全性；另一方面就是互聯網環境的信息安全。

無論企業涉足何種類型的互聯網金融業務，第三方支付、消費金融、供應鏈金融、在線理財、P2P網貸還是互聯網保險，都離不開資金安全和信息安全這兩方面。但是，對於互聯網金融平台而言，如果基礎系統存在不完善性或是漏洞，就很有可能為用戶資金埋下安全隱患，同時個人信息也容易遭到泄露，給盜號、盜刷提供便利。

我溝通的項目中，很多企業都認為，自行開發互聯網金融系統可以帶來高保密性、安全性等優勢。然而目前不少企業在互聯網金融系統研發、實施的過程中存在業務流程不合理、風控需求不明確、技術架構缺陷以及測試不夠充分等問題。

事實上，企業在互聯網環境中，金融系統如何滿足極高的可靠性及安全性是很大的難題。由於大多數企業缺乏互聯網金融領域的經驗，忽視金融支付系統的內在複雜性，很容易導致系統研發周期長、研發人力成本高等問題。而且缺少全面、深度的測試，企業自主研發的互聯網金融系統上線以後還可能無法全部滿足需求，只能解決部分問題，甚至是產生各類安全漏洞。

因此，如果企業沒有互聯網金融領域經驗豐富的研發團隊，與其冒著風險自行開發，不如購買一套經過實際運營驗證的成熟互聯網金融系統。互聯網金融系統，不僅要求擁有靈活、前瞻性的架構設計，還經歷過千億資金的線上流水運營驗證，在技術、研發、運維各個環節有完整和成熟的安全方案和體系，滿足企業在互聯網運營環境下的資金、信息安全需求。

未來，各行各業跨界融合的步伐將不斷地加快，涉足產業互聯網金融的企業也會越來越多，在這背後互聯網金融系統、基礎設施的重要性不言而喻。優秀、可靠的基礎設施既可以支撐互聯網金融服務，同時也能幫助企業解決布局產業互聯網金融過程中的一些痛點，幫助企業打造生態，從而提升核心競爭力。
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