剛開始在英國工作怎麼理財？

01-26

目前在倫敦就職。工資大概一年稅後有20k多左右。每個月除去交通和房租和生活基礎費用大概還剩下400鎊。剛開始工作，不知道大家都怎麼安排自己剩下的錢。求指點。

理財的選擇取決於提問者對於風險的承擔能力。

這400鎊一個月如果存銀行，固然保本，但是不能跑贏英國高漲的生活成本尤其是房價啊。

如果提問者不在乎這400多鎊，也不認為這點錢在短期之內會被派上用場，就拿去資本市場給自己做一些風險比較高的投資。英國的Financial Conduct Authority還是對券商或者交易平台做出了種種嚴格的限制和監管，因此經過FCA認證的大機構還是很乾凈透明的。

提問者可以選擇中等評級的企業債券Corporate Bond，B-到CCC之間，預期年收益一般在5%-8%之間，而且價格隨市場浮動，有可能有額外的資本收益，如果帳面虧損，就一直等到債券到期日，企業贖回好了。

除此之外提問者還能選擇外匯和期貨交易，因為很大一部分產品涉及到金融槓桿，也更加複雜和危險。反正簡單來說，如果提問者相信現在歐元區這種亂糟糟的樣子一定是不好，就拿400英鎊做空歐元吧，有可能會虧得這400鎊一個月都打了水漂，也有可能翻倍。

購買可信賴的基金產品。英國的基金市場沒有美國那麼繁瑣複雜，大部分高收益對沖基金也不對小額投資者開放，這就讓提問者的選擇更加安全和穩定。黑石BlackRock，亨德森Henderson（這家知道的國人很少，因為目標客戶群基本偏老，有統計是英國人養老投資的最受歡迎基金），還有法通保險Legal General（這家的基金和保險產品可以自由轉換，業界良心），都有面向小額投資者的開放式收入基金income return fund。預期的年收益也都在8%左右。

最後的建議就如上面各位知友提及的，充實自己，倫敦好玩的地方和好玩的人很多很多，400鎊一個月作為享樂預算，可以看三場歌劇或者七八場電影，也可以找一個有意思的私教鍛煉身體或者練習第二外語，參與各種講座或者企業的社交項目。如果對於自己現在所處的職位不滿意，也可以在下班之後報考一些資格證書的考試課程，多拿幾張證總歸不是壞事，BPP和Kaplan都有針對職場人士的不同證書的考試課程。

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另外每當看到職場新鮮人提問每個月還剩一些錢的時候，我都會不禁地想起那個真實的發生了無數次的故事：小明辛辛苦苦，踏踏實實工作了幾年，攢下了5萬英鎊/人民幣，然後他父親給了他495萬英鎊/人民幣，幫助小明在倫敦海德公園/北京建國門買下了小明人生中的第N套房。

很多人都說存ISA，這麼點錢實在雞肋。首先要做的，開一個quidco賬戶，開一個First Direct current account，應該有125鎊現金獎勵，然後開他們家的regular saver account，利息沒記錯應該是8%稅前，你那點稅率等於沒有，所以算很高利率了。剩下的錢全扔到zopa裡面就齊活了。ISA等再漲一倍工資再存不遲。

如果還有一丁點小錢，去開個financial betting賬戶用小錢練練，financial betting是最適合微小散戶炒股的方式了，別跟我說有風險，你不用槓桿的話跟炒股一樣的風險，還省了一大筆手續費。

Council Tax和稅款是最折磨人的事情。然後在倫敦呀？房租又貴....

不建議現在存款，生活質量會降低很多的！

聲明：本人在資產管理屆工作，知乎上的文章純屬個人意見，不是理財建議。

【先填個坑，有空再來補充。】

說個Spoiler：樓上提到的First Direct的年化收益6%的儲蓄賬戶，其實6%只適用於開賬戶後的頭12個月，而且每個月最多能投300磅。等12個月到後，他們會把這個賬戶里連本帶息一起轉到一個普通的儲蓄賬戶，之後的年化收益就在0.5%-1%，所以這個也有廣告吸引眼球的嫌疑。

不同意樓上最高數投票的觀點。理財和出名一樣，都得趁早，因為對於長期的資產升值來說，最重要並不是短期的年化收益（annualised return），而是貨幣的時間價值(time value of money)。簡單來說，你20歲投入的100磅會比你40歲投入的200磅對未來創造的價值更大，所以

假設你在英國拿到了Tier 2的工作簽證，那麼你的收入大約在英國的中產階級以上，因為英國的平均家庭收入也就是2-3萬磅，所以還是應該提前想一下理財以及退休後的收入狀況。建議在Google上搜索UK pension calculator來大約估計一下退休後的固定收入。

英國的理財/退休金大都源於三個出入：

1. 政府的官方養老金（State Pension）

2. 公司與個人的養老賬戶（Firm contributed/private pension plan）

3. 個人的理財帳號 (Brokerage account, Individual Savings Account)

4. 其他資產（例如房地產）

總結：

1.普通的中產階級： Cash ISA / Saver Account + 投資或者Help To Buy ISA + 被動基金投入(passive investment such as mutual funds, ETF and/or other OEICs)

2. 收入較高的或者資產比較富裕的土豪：找一個一個FCA（Financial Conduct Authority）認可的，靠譜的財富顧問（Wealth Advisor）那裡開一個委託賬戶（discretionary account），問清楚TA對你的服務以及收費項目從而保證你們的利益一致，然後進行長期投資來獲得稅後彙報最大化（to maximise post-tax return）。

在倫敦，稅後20K。除去所有開銷一年還能剩將近5K。這種情況不應該是你問大家怎麼理財。應該是給大家分享一下怎麼攢錢才對啊。

感覺現在英鎊貶的不行，倒是國內經濟強勁一些，錢也好掙。我一個月稅後大概2500鎊左右，每個月能剩個1000鎊的樣子，一部分放在santander的123 current account里，每年有百分之三的利息和一部分Cashback，但指望靠那個賺錢基本可以忽略不計了，也就是存在那裡，考慮買房時用。還有一部分錢放在國內的股市和基金里，行情好的話比在英國上班賺得多，不過風險大。在英國工作就靠那麼點死工資，慢慢漲，頂死了也就做個中產，工資看著還不錯，但每個月三分之一都交了稅金，想想也挺絕望的。國內機會多，升職空間大賺錢機會也多，但生活得太累，人際關係也複雜。就看自己怎麼選擇吧。

打理錢的話有兩點很重要，一個是對risk的偏好；還有就是投資的時長，每個市場都有自己的特點，譬如fund適合中長期投資，一般都是三年以上。Fund是個人理財很好的入門選擇，比較穩定，而且一個好的fund會有一個優秀的fund manager在為你打理，你買的時候可以入手不同地區或者行業的fund去diversify risk。Foreign exchange market以及derivative market都太risky了，門道也很深。理財也是很花時間和精力的。如果不是對金融特別感興趣的話，沒有必要去投資一些需要花很多時間精力盯著市場的東西。

我覺得個人理財是很重要的，有的人認為這是小錢不用去理，但是對於辛辛苦苦自己奮鬥的人來說，如果不是有bank of mum and dad或者中了彩票什麼的，怎麼可能一下子有大財去理嘛。只要不是為了省錢而省錢，小財也是能理出驚喜和成就，有助於抵抗人生的rainy days。

每個月固定有400胖的話，regular saver會是不錯的選擇，作為自己的dream fund，400一個月一年後光是本金就4800了呢。

除了Cash ISA，Investment ISA也是不錯的選擇。如何操作建議諮詢下銀行，我的可以在online banking里自己操作買funds，很方便。要學習和了解的話推薦網站http://www.morningstar.co.uk/uk/。你可以在這個網站上給自己建一個虛擬portfolio，看看漲跌摸摸門道。

另外可以考慮買房子還貸款，省下房租。不過說不定題主已經買了呢

我不清楚你的金融知識背景，所以也沒有辦法給出很具體的答案

你真厲害，剛工作就能每月存下400鎊。七年前我也剛開始工作，但是月月月光根本沒有想過存錢。其實，剛開始工作，省下400鎊不但很難（一定不會是你計劃的那樣，除非你決定不去享受任何生活的美好……）而且沒必要。

理財 was the last thing on my mind... 因為我無財可理。這個時候就應該多出門多認識些朋友，多去些地方，多學些有趣的東西。

錢嘛，工作久了以後多得是……

理財的話，我覺得除了大家說的那些，我覺得理財還有很重要一點，合理支配自己的支出，可以下載一個記賬的app，設置每種消費每個月的budget，還可以看每個月的花在每一塊的消費比重，來調整自己的支出，就不會花一些沒有必要的錢，比如expenses，這個我現在在用，很方便，每天會提醒你記賬，各種分類，挺不錯的，因為如果支出合理，省出來的錢可能比你理財的收益還高，希望對你能有幫助

可以存ISA，利息在3%左右，每年有15000鎊的免稅額度，每年免稅額度可以累加。
存regular saver: Regular Saver 利息較高，但是不免稅
每月invest P2P loan: 有很多平台像： fundingcircle 等等
如果家裡願意出錢的話，也考慮買一處小房產，這需要很大的commitment.
想到以後在補充吧

感謝@笨貓豬，Cash Isa每年額度是15000（手誤。。）

同意@鄧妍,大部分人剛工作都是沒必要存錢的......理財這種事更是量變才能產生質變的，不過你要是存錢去北極南極智利啥的......可以考慮換成美元......

英國平均年均也是兩萬多。剛剛夠活而已。沒說在哪。而且表意不清。還是先把問題修改下再說。