現金貸這種高利貸為什麼那麼火

最近被現金貸刷屏了，現金貸大戶趣店在美國上市引發了媒體的廣泛關注，為什麼媒體如此關注趣店，因為趣店的盈利模式只有一個，那就是現金貸。

為什麼現金貸如此引發關注，因為他是一種高利貸，年化利率100%起步，高的甚至可達到500%以上，說實話當年鼎鼎大名的白毛女，她爹楊白勞借黃世仁的利率是多少呢，書上寫的很清楚，楊白勞欠黃世仁本金25大洋，每年需還利息7.5塊大洋，年化利率摺合30%，官方劇本直接認定這麼高的利率屬於高利貸，楊白勞還不起利息，最後被逼死，白毛女逃亡深山。

古代金融落後，利率普遍偏高，解放前30%的利率還沒現在15%的利率黑，這都被定義成惡貫滿盈，而現代金融如此發達，卻誕生了100~500%這種超高年化利率的怪獸，難怪立刻激起了民憤，媒體鋪天蓋地的報道，最終引來的官方的注意，10月28日宣布開始介入，對所有現金貸開始監管。

現金貸是一種什麼樣的操作模式呢，很簡單，做一個APP，然後任意用戶來進行申請，你填報的資料基本不予審核，新用戶通過率是95%以上，直接進行放款，放款金額大概是幾百元到幾千元不等。

納尼，還有這麼好的事情，不予審核直接放款，就不怕借款人不還款嗎，這些做現金貸的人是瘋了還是在做慈善呢，他們沒瘋，也不是打算來做慈善的。他們不經審核，不做任何風控就進行放款，風險肯定很大，壞賬率極高，那麼為了覆蓋掉他的風險，他就需要一個超高的利率，只要收益足夠高，能覆蓋掉自己的風險，那麼這個生意就是賺的。比如年化利率100%，假設壞賬率低於50%，也就是放出去的錢有一半人賴賬了，一半人按期還款了，那麼他就不會虧錢。

壞賬率50%是個什麼概念，就是找你借款的人一半都是老賴，指望所有人都按期還款很難，但是指望這麼多人都不還款，也很難，因為很多借了幾次現金貸的人還是希望過正常生活的。超高的收益覆蓋掉他超高的風險，所以這門生意就是賺的。據專家介紹，按照當前現金貸的壞賬率和運營成本來計算，如果嚴格執行國家規定利率不高於銀行貸款利率4倍這個條例的話，市面上的現金貸會全軍覆沒，無一能夠倖存下去。因為年化收益無法覆蓋掉他的風險，現金貸就是虧錢的。所以必須提高利率，只要收益大於風險，這個事情就有賺頭，中國目前利率最高的現金貸是「發薪貸」，最高年化利率達到598%，相比而言，被狠批的趣店目前的最高利率只有36%，相對其他現金貸同行，已經屬於很良心的了。

現金貸這種東西是有原罪的，首先他風控幾乎是零，也就是沒有風控，來人就放錢，道理也很簡單，優質客戶太少，真正有還款能力的客戶早被銀行的信用卡搶走了。中國的信用卡如此普及，辦信用卡的業務員簡直是無處不在，我相信大家應該都遇到過業務員偷偷溜進辦公室推銷信用卡的事情。所以在銀行的撒網式辦卡大躍進中，但凡有一點還款能力的人，都會被銀行塞一個3~10萬額度的信用卡了。如今這種連三五千塊錢都要借現金貸的人，毫無疑問都是被銀行所認定沒有還款能力的人。

能和銀行合作且能按期還款的人，是肯定不會去考慮什麼現金貸的，手頭的信用卡還有一堆額度沒刷呢，犯得著借什麼現金貸嗎。那些在銀行瘋狂推銷信用卡的時候都被排斥不予發放信用卡的人群，很顯然不是什麼優質客戶。所以現金貸要做大規模，只能低門檻甚至無門檻，優質客戶早已被銀行搜刮乾淨，剩下的全是劣質客戶。

劣質客戶自然風險大，按期還款能力堪憂，如果風險不大那麼銀行也不會放棄他們，所以必須要高利率來覆蓋掉自己貸款的高風險，但是過高的利率不僅是違法的，而且還引人反感，劣質客戶雖然還款能力低，但是並不算太傻，如果你告訴他們你的貸款年化利率是100%，腦子沒毛病的人都不會借的，畢竟白毛女的故事是寫進所有小學課本的，這種情況下還借款的人，就是劣質客戶里的劣質客戶，很可能是壓根不打算還的。

所以現金貸的利率是通過多手法來掩飾的，現金貸平台一般都閉口不談利率，他們將「利率」這一敏感詞抹去，取而代之的是「手續費、服務費」等，這樣就規避了法律紅線。比如有平台告訴客戶「借1000元，一周後還1100。」客戶感覺只多了100元，但是這筆現金貸，實際的年化利率高達520％。另外有的現金貸平台不會告訴客戶該還多少錢，只是告訴客戶：通過APP註冊並按提示填資料、輸入借款金額借錢後，才能看到服務費是多少。除此之外，還有費用驚人的滯納金，按照現行規則計算，如果馬雲用現金貸借款5000元，逾期一年不還款，整個阿里巴巴都改姓了。。。

那麼，如此之高的年化利率和如此之低的風控，帶來一個什麼樣的結果呢，就是劣幣驅除良幣，這個並不生產創造實際財富的零和遊戲，贏的就是老實人的錢，誰老實誰吃虧。那麼怎麼定義老實人呢，誰按期還款誰就是老實人。。。現金貸放出去的貸款，壞賬部分就是他們的損失，那麼要彌補他們的損失且能獲得高額盈利，就是靠那部分老實人來老老實實按照高利率還款了。

這種劣幣驅除良幣帶來了一個什麼樣的結果，帶來的是信用崩塌，因為低門檻無審核，造就了一大批的專業騙貸者，他們成群結隊，偽造資料，成村成村的集體騙貸，貸款的目的就是不還錢，他們免疫各種催收方式，電話催收、轟炸通訊錄等傳統網路催收方式連撓痒痒都不算，甚至連上門催收都不怕，因為全村人都在干這個。現金貸平台拿這群人毫無辦法，只能拉黑，但是後面又有源源不斷的偽造資料上傳，現在已經有人開始批量銷售這種偽造身份證+手機號碼+通訊錄一條龍服務了,這群人的口號是，只要是不上徵信的現金貸APP，新出一個，就是新發一筆工資。

而老實人的血汗，就被這群騙貸者和現金貸的高盈利狀態里被壓榨的一乾二淨，這種逆淘汰過程是違背法律和基本道德的，金融的原則是把錢借給有需要的人，讓錢創造出更大的社會價值，這才是金融行業存在的目的，現代金融存在的前提是信用，你守信用，我也守信用，大家都守信用，才能把金融行業給發展下去，所以正常的金融秩序，必定是鼓勵遵守信用的。這種誰不守信用誰獲益的遊戲規則，是對信用金融體系的逆淘汰，是能夠從根基上摧毀金融的。

所以現金貸的出生帶有原罪，他只有三個結果，第一個是茁壯成長，網路覆蓋所有中國的中低產階層，以高利率和高違約率徹底摧毀這一階層，榨乾最後一滴血，然後毀掉整個中國進步的根基，隨後自己也跟著滅亡。第二個結果是被直接取締，完全消滅掉，來避免對中國底層人員的危害。第三個結果是強監管，要求現金貸透明化公正化，對於每一個貸款人清清楚楚的說明你的貸款摺合年化利率應該是多少，而不是故意欺瞞，以看起來很低但是實際很高的利率來忽悠底層百姓，而且建立風控機制，排除無還款能力的人。

我個人傾向於第三種，那就是強監管。古代出現高利貸是有實際需求的，如此之高的利率，腦袋正常的人都不會借去進行投資生產的，幾乎全部是用來消費。在古代，青黃不接的時候，很多家庭是會餓死人的，不少人家被迫賣兒賣女砸鍋賣鐵來度過這段時間，要是連自己命都沒了，還談什麼未來。這個時候，如果地主願意50%甚至100%年化利率借給他們幾十斤米，那不是剝削，是恩德，如果沒有這幾十斤米，很可能這家人在秋收之前已經化為白骨了，人口的減少是有損於社會總生產力的，所以這批貸款的存在，是資源的流動調配，把有限的社會資源調給了最需要的人。古代農民借高利貸的目的絕大部分，都是為了生存，保命。

而進入現代，談什麼餓死就太搞笑了，就算去要飯也不會餓死的，這個時候中國的現金貸，因為奇高的利率，也不會有人貸款去做投資生產，絕大部分還是消費，只不過是拿去吃喝玩樂了，除了故意騙貸者，絕大部分貸款人都是沒什麼自控能力和辨別能力，自我思考識別能力非常低下且經濟能力很差的人群。

現金貸不篩選貸款人，通過隱藏實際年化利率等誘騙手段，讓沒有貸款能力的人，進行貸款，實質是誘導犯罪。但是現金貸覆蓋的是社會最底層人群，是銀行所天然厭惡的劣質貸款人，正符合國務院發布的普惠金融小額貸款的指導方針，所以不可能徹底取締，如果取締就是和中央意志過不去，所以剩下的路只有一個，被強監管。

進入強監管之後，首先就是要求現金貸降低實際利率，這個是必然的，然後要求現金貸平台不允許以欺詐手段來隱藏利率，什麼服務費，砍頭息都堅決不允許，這個也是必然的。如果平台的實際利率降低到36%以下，那麼現在這套玩法就玩不轉了，如此之高的壞賬率，在先行者發財刺激下人數越來越多的騙貸大軍，如果平台執行36%的年化利率，很明顯必然破產。所以倒逼現金貸平台建立自己完善的風控體系，把錢借給那些真正需要資金，明白自己借款成本到底是多少，且能按期還款的人群。

這樣的現金貸，才是有利於金融，有利於國家的，他覆蓋掉了銀行所不能覆蓋的低端人群，但是同樣非常的難，如果這些劣質貸款人的資質篩查，還款能力和還款意願的確認如此簡單的話，銀行會不做這個生意嗎？這裡面夾縫的肉是有，但是很稀少，我估計最後只有極個別的現金貸平台能倖存，擁有自己獨特的能力，能夠準確的在風險成本和收益之間取得一個平衡點來佔領這個夾縫中的領域。

而目前的現金貸，野蠻生長，非常不成熟不完善，就是校園貸的加強版，催收方式也很簡單，女的要裸條，男的轟炸親人通訊錄，沒別的了。風控為零的放款機制，有害於貸款人，有害於經濟，有害於國家。以目前的現金貸狀態而言，是一劑毒藥，而不是良藥。

最後，監管風暴已經來臨，現金貸行業即將大洗牌，最後能倖存的平台肯定是寥寥無幾，而對於我們普通人而言，能做的只有一個，把本文里的現金貸暴利模式告訴你身邊的朋友，告訴他們現金貸實際年化利率的計算方法。除非你決心做故意騙貸者去擼錢，如果不想放棄正常生活，那麼沒有十萬火急的事情，千萬別去借他們的錢，現金貸或許以後會成為一個利國利民的好平台，能替代銀行救濟窮人，不過目前和瘟疫一樣，碰他的人都會輕則傷筋動骨，重則命喪黃泉。

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